Źródło obrazu: Getty Images
Jeśli poważnie myślisz o generowaniu dochodu pasywnego, powinieneś rozważyć otwarcie ISA lub SIPP. Te popularne produkty inwestycyjne i emerytalne zapewniają dodatkową siłę finansową do budowania portfela, a następnie czerpania z niego dochodów.
Zarówno Shares ISA, jak i SIPP chronią użytkowników przed przejęciami podatkowymi. Inwestorzy mogą nabywać szeroką gamę aktywów, co pozwala im korzystać z wielu możliwości tworzenia bogactwa przy jednoczesnym zarządzaniu ryzykiem.
Chcesz wiedzieć, ile będziesz potrzebować w jednym z nich, aby uzyskać dochód emerytalny w wysokości 33 000 funtów? Czytaj dalej.
Należy pamiętać, że traktowanie podatkowe zależy od indywidualnej sytuacji każdego klienta i może ulec zmianie w przyszłości. Treść tego artykułu ma charakter wyłącznie informacyjny. Nie jest to porada podatkowa ani nie stanowi ona żadnego rodzaju porady podatkowej. Czytelnicy są odpowiedzialni za przeprowadzenie własnego badania due diligence i uzyskanie profesjonalnej porady przed podjęciem jakichkolwiek decyzji inwestycyjnych.
Korzyści podatkowe
Chroniąc osoby fizyczne przed podatkiem dochodowym od wypłat, ISA pozwalają inwestorom uzyskać znaczny drugi dochód przy mniejszym portfelu, niż byłoby to wymagane w innym przypadku. Może to skrócić czas potrzebny na osiągnięcie celów dochodowych, a także z czasem zmniejszyć wysokość wymaganych składek.
Co więcej, ochrona przed zyskami kapitałowymi i podatkami od dywidend może przyspieszyć długoterminowy wzrost portfela. Działa to w ten sposób, że zapewnia inwestorom więcej środków do zainwestowania, przyspiesza proces łączenia i pomaga im szybciej osiągnąć swój cel.
SIPP pomagają również ludziom unikać podatków od zysków kapitałowych i dywidend, chociaż od wypłat pobierany jest podatek dochodowy. Mimo to ulga podatkowa na składki może z nawiązką zrekompensować to obciążenie podatkowe (co wkrótce wykażę).
Zwiększając składki, łączenie oddziałuje na większą bazę kapitałową, która na przestrzeni dziesięcioleci może znacznie przekroczyć jakikolwiek podatek od wypłat.
Więc ile potrzebujesz?
Dzięki ISA obliczenie kwoty potrzebnej do uzyskania rocznego dochodu pasywnego w wysokości 33 000 funtów może być proste. Jeśli chcesz zamienić swój portfel w akcje dywidendowe, które po przejściu na emeryturę przynoszą 8% zysku, potrzebujesz oszczędności o wartości nieco poniżej 413 000 funtów. Ponieważ wypłaty są wolne od podatku, każdy grosz trafia bezpośrednio do Twojej kieszeni.
W przypadku SIPP kwota jest wyższa i wynosi około 485 000 funtów. Zakłada się, że emerytura państwowa wykorzystała już Twoją kwotę wolną od podatku, co oznacza, że 75% wypłat jest opodatkowanych stawką podstawową (25% każdej wypłaty SIPP jest wolne od podatku). Aby zabrać do domu te 33 000 funtów netto, potrzebny byłby rzeczywisty dochód brutto w wysokości prawie 39 000 funtów.
Rzecz w tym, że koszt zbudowania portfela wyniesie od 78 000 do 104 000 funtów, ponieważ ulga podatkowa (20% do 40%) gwarantuje, że Twoje składki netto będą niższe niż w przypadku inwestora ISA. Opiera się to na średniej rocznej stopie zwrotu na giełdzie wynoszącej 9% w ciągu 25 lat.
Budowa SIPP
Ale w jakim stopniu inwestorzy mogą osiągnąć zwrot na poziomie 9%? Moim zdaniem odpowiedź brzmi „dużo” przy założeniu, że inwestorzy zbudują zdywersyfikowany portfel akcji.
HSBC S&P 500 ETF (LSE:HSPX) to fundusz notowany na giełdzie, który kupiłem na własną emeryturę, aby osiągnąć te zyski. Posiadając efektywnie setki akcji EI, mam kontakt z wieloma międzynarodowymi spółkami z różnych branż. Zapewnia to stabilny zwrot poprzez równoważenie wzrostu i dywidend w cyklu biznesowym oraz pomaga mi zarządzać ryzykiem.
Koncentrowanie się na akcjach amerykańskich może prowadzić do gorszych wyników funduszu, jeśli osłabnie szerszy apetyt na akcje z Wall Street. Nie powstrzymuje to jednak firmy od zapewniania doskonałych zysków: w ciągu ostatniej dekady osiągała średni roczny zwrot na poziomie 15%. Dzieje się tak dzięki dużemu kontyngentowi spółek technologicznych o wysokich wynikach, które stanowią jedną trzecią funduszu.
Ostatecznie jest to ważny atut do rozważenia przez inwestorów ISA i SIPP.
