Kiedy emeryci proszeni są o wymienienie swoich największych obaw, zwykle jedną z nich jest brak pieniędzy. Jednak jednym z powodów, dla których emeryci martwią się wyczerpaniem swoich oszczędności, jest to, że koszty rosną z roku na rok. Chociaż inflacja nie jest w żadnym wypadku pojęciem nowym, od 2021 r. jest powszechna. I choć z historycznego punktu widzenia ostatnie poziomy są niezwykłe, nie ma gwarancji, że na którymś etapie emerytury nie doświadczysz okresu gwałtownie rosnącej inflacji. Dobra wiadomość jest taka, że świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych mają na celu nadążanie za inflacją, przynajmniej w teorii. Czy zrobią to w praktyce, to już inna historia.
Jak działają umowy COLA Ubezpieczenia Społecznego
Każdego roku świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych kwalifikują się do automatycznej korekty kosztów utrzymania, czyli COLA. Nie oznacza to jednak, że zyski z roku na rok rosną. Ubezpieczenia społeczne COLA są bezpośrednio powiązane z inflacją mierzoną za pomocą wskaźnika cen towarów i usług konsumenckich dla pracowników najemnych w miastach i pracowników biurowych (CPI-W). Jeśli stawka ta wzrośnie, wzrosną świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Jeśli spadnie, zyski pozostaną stabilne. Na szczęście nie mogą one maleć z roku na rok.
Dane COLA z Ubezpieczeń Społecznych opierają się w szczególności na danych CPI-W za trzeci kwartał. Z tego powodu umowy COLA są zwykle ogłaszane przez Administrację Ubezpieczeń Społecznych w październiku i wchodzą w życie w styczniu następnego roku.
Dlaczego formuła COLA Ubezpieczenia Społecznego może być błędna
Formuła COLA Ubezpieczenia Społecznego powinna działać w teorii. Powód, dla którego nie działa to dobrze w praktyce, jest prosty: CPI-W nie odzwierciedla dokładnie kosztów, jakie zwykle ponoszą beneficjenci Ubezpieczeń Społecznych. CPI-W śledzi koszty pracowników najemnych i umysłowych. Wielu beneficjentów Ubezpieczeń Społecznych z natury nie jest pracownikami i dlatego wydaje pieniądze w inny sposób.
Odbiorcy Ubezpieczeń Społecznych wydają większą część swoich pieniędzy na opiekę zdrowotną i mieszkanie. CPI-W ma tendencję do niedoceniania zwłaszcza wpływu inflacji w służbie zdrowia, ponieważ opieka zdrowotna generuje zwykle mniejsze dochody pracowników niż seniorów. Aby zorientować się, jak dobrze (lub nie) radzą sobie COLA z Ubezpieczeń Społecznych, przejrzyjmy kilka kluczowych punktów danych:
Bezpartyjna Liga Seniorów stwierdziła, że beneficjenci Ubezpieczeń Społecznych stracili 20% swojej siły nabywczej w latach 2010–2024 z powodu nieskutecznych umów COLA. Plan Advisor na podstawie danych HealthView Services stwierdził, że obecnie emeryci mogą spodziewać się wzrostu kosztów opieki zdrowotnej w okresie przejścia na emeryturę średnio o 5,8% każdego roku w porównaniu z prognozowanymi przez Ubezpieczenia Społeczne wskaźnikami COLA wynoszącymi 2,4%.
Jeśli jesteś sceptyczny co do drugiego punktu, spójrz tylko na aktualne składki Medicare. W ubiegłym roku standardowa miesięczna składka w ramach Części B wynosiła 185 dolarów. W tym roku będzie to 202,90 dolarów. Oznacza to wzrost o około 9,7% w ciągu jednego roku. Porównaj to z tegoroczną składką na ubezpieczenie społeczne wynoszącą 2,8%, a łatwo zrozumieć, dlaczego te podwyżki są często niewystarczające.
Powiązane: Czy będziesz płacić podatki na ubezpieczenie społeczne? Oto jak się tego dowiedzieć
Jak pokonać inflację na emeryturze
Ubezpieczenie społeczne wprawdzie zapewnia pewną ochronę przed inflacją, ale nie w pełni spełnia swoją rolę. Ale możesz przyczynić się do pokonania inflacji:
Inwestuj w aktywa generujące wzrost i dochód, takie jak akcje dywidendowe i fundusze ETF. Załaduj aktywa wrażliwe na inflację, takie jak skarbowe papiery wartościowe chronione przed inflacją (TIPS). Kup rentę indeksowaną (choć należy pamiętać o wadach, takich jak złożone struktury, wysokie opłaty za wykup i potencjalnie drogie opłaty). W przypadku większych czeków należy odłożyć ubezpieczenie społeczne do 70. roku życia, co może pomóc w lepszym pokryciu rosnących kosztów w przyszłości.
Chociaż świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych mają nadążać za inflacją, zepsuty system zwykle pozostawia emerytów z mniejszą siłą nabywczą w miarę upływu czasu, a nie z tą samą lub większą kwotą. Jeśli jednak podejmiesz kroki w celu zwalczania inflacji poza Zakładem Ubezpieczeń Społecznych, może się okazać, że pomiędzy umowami COLA a osobistymi wysiłkami będziesz na dobrej pozycji, aby nadążać za rosnącymi wydatkami.
Powiązane: 4 błędne przekonania na temat zabezpieczenia społecznego, które musimy wyjaśnić
