Prawdopodobnie już wiesz, że czek z Ubezpieczenia Społecznego nie sięga tak daleko, jak kiedyś. Być może jednak nie zdajesz sobie sprawy, jak szybko rośnie rozbieżność pomiędzy tym, co otrzymujesz, a tym, co będziesz musiał zapłacić za opiekę.
Opublikowany w tym tygodniu nowy raport Instytutu Polityki Publicznej AARP przedstawia obraz, który powinien zaniepokoić każdego, kto zbliża się do emerytury lub już żyje ze stałego dochodu. Koszt najpopularniejszych usług opieki długoterminowej wzrósł o prawie 50% w ciągu zaledwie pięciu lat.
A dochód, który ma pomóc Ci pozostać na bieżąco? Rośnie w tempie o połowę mniejszym. Liczby się pogarszają, im głębiej patrzysz. Dla milionów emerytów pytanie nie brzmi już, czy opieka będzie przystępna cenowo. Pytanie brzmi, co się stanie, gdy tak nie będzie.
Koszty opieki długoterminowej rosną od dwóch do trzech razy szybciej niż dochody emerytów
W raporcie AARP, opartym na danych z badania kosztów opieki Genworth/CareScout, śledzono zmiany w kosztach opieki długoterminowej w latach 2019–2024. Wyniki obejmują wszystkie rodzaje opieki, z której korzystają starsi Amerykanie.
Koszty opieki domowej i życia wspomaganego wzrosły o prawie 50%, a dzienne usługi dla dorosłych wzrosły o 33%. Koszty domów opieki wzrosły o 25%, a w tym samym pięcioletnim okresie średni dochód gospodarstwa domowego Amerykanów w wieku 65 lat i starszych wzrósł jedynie o 22%.
Jeśli jesteś typowym seniorem zarabiającym około 60 000 dolarów rocznie, roczny koszt umiarkowanej opieki domowej (około 30 godzin tygodniowo) pochłania obecnie prawie cały Twój dochód. Życie wspomagane lub dom opieki jest lepszym rozwiązaniem.
Ile naprawdę kosztuje opieka długoterminowa w dolarach z 2024 r
Według raportu AARP, krajowe koszty opieki długoterminowej wahają się obecnie od około 26 000 dolarów rocznie za usługi dzienne dla dorosłych do prawie 128 000 dolarów za prywatny pokój w domu opieki.
Podział kosztów według rodzaju opieki:
Dzienne usługi dla dorosłych: około 26 000 dolarów rocznie Opieka domowa (30 godzin tygodniowo): około 50 000 dolarów lub więcej rocznie Życie pod opieką: znacznie różni się w zależności od stanu, wzrost o prawie 50% od 2019 r. Prywatny pokój w domu opieki: około 128 000 dolarów rocznie
Porównaj te liczby ze średnim dochodem gospodarstwa domowego wynoszącym około 60 000 dolarów dla dorosłych w wieku 65 lat i starszych. Następnie weź pod uwagę, że średni majątek finansowy gospodarstw domowych, na których czele stoi osoba w wieku 75 lat lub starsza, wynosi około 50 000 dolarów. To ledwo wystarcza na pokrycie roku opieki domowej lub kilku miesięcy opieki w domu opieki, zanim skończą się oszczędności.
Wzrost składki na ubezpieczenie społeczne o 2,8% ledwo pokrywa rosnącą składkę Medicare
Administracja Ubezpieczeń Społecznych ogłosiła 2,8% COLA na rok 2026, co oznacza około 56 dolarów więcej miesięcznie dla przeciętnego emerytowanego pracownika. Daje to typowe miesięczne świadczenie wynoszące około 2064 dolarów. Centra Usług Medicare i Medicaid (CMS) ustaliły składkę Medicare Part B na rok 2026 na 202,90 dolarów miesięcznie, co oznacza wzrost o 17,90 dolarów z 185 dolarów w 2025 roku.
Oznacza to wzrost o 9,7%, ponad trzykrotnie więcej niż w przypadku COLA. W praktyce około jedna trzecia podwyżki z Ubezpieczenia Społecznego trafia bezpośrednio do Medicare, zanim będziesz mógł wydać dolara na jedzenie, czynsz lub recepty. Roczny udział własny w ramach Części B również wzrósł z 257 USD do 283 USD.
Ten schemat powtarza się od dwóch dekad i jest coraz gorszy.
Niezależna analiza przeprowadzona przez analityka polityki Social Security i Medicare Mary Johnson wykazała, że w latach 2005–2024 składki na ubezpieczenie Medicare Part B rosły średnio o 5,5% każdego roku. W tym samym okresie składki COLA z Ubezpieczeń Społecznych wynosiły średnio zaledwie 2,6%.
Powód jest strukturalny. Koszty opieki zdrowotnej nie są uwzględniane we wskaźniku cen towarów i usług konsumenckich używanym do obliczania COLA. Tak więc, chociaż formuła COLA uwzględnia takie czynniki, jak paliwo i żywność, w dużej mierze ignoruje najszybciej rosnące wydatki, z jakimi borykają się emeryci, czyli opiekę zdrowotną.
Więcej Medicare/Medicaid:
AARP podnosi czerwoną flagę dotyczącą zabezpieczenia społecznego i MedicareJeśli Twój plan Medicare został anulowany, zrób to terazAARP wyjaśnia, że wkrótce nastąpi nowa, ważna zmiana w Medicare
Według Centrum Badań Emerytalnych w Boston College podwyżka składek w ramach Części B w 2026 r. pochłonie ponad 25% składki na ubezpieczenie społeczne COLA. Natomiast składki z Części B jako procent średniego świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych osiągną najwyższy w historii poziom 9,4%.
Największą presję odczuwają emeryci o średnich dochodach
Raport AARP wskazuje seniorów o średnich dochodach jako grupę znajdującą się pod największą presją finansową. Zarabiasz za dużo, aby kwalifikować się do Medicaid, który obejmuje długoterminową opiekę dla Amerykanów o niskich dochodach. Ale nie zarabiasz wystarczająco dużo, aby wygodnie ponieść te rosnące koszty.
Około 60% gospodarstw domowych, na których czele stoi osoba w wieku 65 lat lub starsza, składa się z więcej niż jednej osoby. Kiedy duża część dochodu gospodarstwa domowego przeznaczana jest na opiekę nad jedną osobą, mniej środków zostaje dla współmałżonka lub partnera. Obciążenia finansowe nie kończą się na tym, że osoba otrzymuje opiekę.
Powiązane: Emeryci mogą zarobić więcej dzięki MYGA niż konto oszczędnościowe
Departament Zdrowia i Opieki Społecznej Stanów Zjednoczonych szacuje, że 56% dorosłych, którzy ukończą 65 lat w latach 2021–2025, będzie potrzebować usług opieki długoterminowej przez całe życie. Jednak wiele osób nie ma planu, jak za to zapłacić i często błędnie wierzy, że Medicare pokryje koszty.
Medicare generalnie nie płaci za opiekę długoterminową. Obejmuje ograniczone pobyty w wykwalifikowanej placówce opiekuńczej po przyjęciu do szpitala, ale nie obejmuje bieżącej opieki domowej, mieszkania wspomaganego ani opieki w domu opieki, której większość ludzi naprawdę potrzebuje.
To, gdzie mieszkasz drastycznie zmienia to, co będziesz płacić
Koszty opieki długoterminowej nie są jednakowe w całym kraju, a Twój stan odgrywa dużą rolę w wydatkach. Z raportu AARP wynika, że w przypadku każdego rodzaju usługi koszt w najdroższym stanie jest co najmniej dwukrotnie większy niż w najtańszym.
Różnice w kosztach na poziomie stanu w skrócie:
Najdroższe stany w zakresie opieki długoterminowej: Maine, Wirginia Zachodnia, Oregon Najtańsze stany: Luizjana, Maryland, Utah, Teksas
W bogatszych stanach wyższe dochody lokalne mogą częściowo zrekompensować koszty opieki domowej, ale opieka w domach opieki pozostaje droga niemal wszędzie. Zróżnicowanie między stanami jest ważne dla planowania. Jeśli rozważasz przejście na emeryturę, przystępność cenowa opieki długoterminowej powinna być czynnikiem, obok kosztów mieszkania i stawek podatkowych.
Kiedy opieka staje się nieopłacalna, rodziny same pokrywają koszty
Rzeczywistość finansowa opieki długoterminowej stworzyła równoległą gospodarkę bezpłatnej opieki rodzinnej. Kiedy profesjonalna opieka jest poza zasięgiem, wkraczają małżonkowie, dorosłe dzieci i inni członkowie rodziny.
Według raportu AARP nieopłacani opiekunowie zapewnili w 2021 roku w całych Stanach Zjednoczonych wsparcie o wartości około 600 miliardów dolarów. Wielu z tych opiekunów skraca godziny pracy lub całkowicie odchodzi z pracy, aby podjąć się obowiązków opiekuńczych, poświęcając przy tym własne dochody, oszczędności i zabezpieczenie emerytalne.
„Więcej rodzin nie ma innego wyjścia, jak tylko interweniować, często zapewniając opiekę wykraczającą poza to, na co naprawdę mają czas, zasoby lub możliwości” – powiedział Alan Weil, starszy wiceprezes Instytutu Polityki Publicznej AARP.
50-latek, który odchodzi z pracy, aby opiekować się rodzicami, traci wieloletnie dochody, składki emerytalne pracodawcy i kredyty z Ubezpieczenia Społecznego. Straty te ciągną go aż do własnej emerytury.
Kroki, które możesz podjąć, aby chronić siebie i swoją rodzinę
Nie ma jednego rozwiązania kryzysu przystępności cenowej opieki długoterminowej, ale można podjąć już teraz kroki, aby zmniejszyć narażenie.
Planowanie ruchów, które warto rozważyć:
Nie zakładaj, że Medicare pokryje opiekę długoterminową: zazwyczaj tak nie jest. Dowiedz się, za co faktycznie płacą Medicare Części A i B i gdzie występują luki w ubezpieczeniu. Wczesna ocena ubezpieczenia opieki długoterminowej: warto zapoznać się z polisami hybrydowymi, które łączą ubezpieczenie na życie z opieką długoterminową, ale przeczytaj drobny druk na temat czynników wyzwalających świadczenia i ochrony przed inflacją. Sprawdź zasady kwalifikowalności Medicaid obowiązujące w Twoim stanie: Medicaid jest głównym publicznym płatnikiem opieki długoterminowej, ale progi kwalifikowalności i objęte usługi znacznie różnią się w zależności od stanu. Uwzględnij koszty opieki zdrowotnej w swoich prognozach emerytalnych: Plan emerytalny, który nie uwzględnia rosnących składek na ubezpieczenie zdrowotne, wydatków bieżących i potencjalnych potrzeb w zakresie opieki długoterminowej, jest niekompletny. Porozmawiaj z rodziną, zanim nadejdzie kryzys: Przedyskutuj, kto zapewni opiekę, w jaki sposób zostaną podzielone koszty i jakie istnieją dokumenty prawne (pełnomocnictwo, wytyczne z wyprzedzeniem). Weź pod uwagę swoją lokalizację: Jeśli planujesz przenieść się na emeryturę, weź pod uwagę koszty opieki długoterminowej i dostęp do Medicaid w docelowym stanie.
Żaden z tych kroków nie eliminuje całkowicie ryzyka. Ale każdy z nich zmniejsza różnicę między tym, czego możesz potrzebować, a tym, na co Cię stać.
Co się robi na poziomie polityki, a co utknęło
AARP lobbuje w Kongresie, aby rozszerzyć zakres opieki długoterminowej w ramach Medicare i Medicaid oraz zapewnić większe wsparcie finansowe opiekunom rodzinnym, w tym proponowaną ulgę podatkową dla opiekunów.
Podczas swojej kampanii prezydent Trump opowiadał się za ulgą podatkową dla opiekunów, ale od marca 2026 r. w Kongresie odpowiednie przepisy utknęły w martwym punkcie. Szerszy krajobraz polityki wokół Medicare i Medicaid pozostaje niepewny, a debaty na temat finansowania programów i struktur świadczeń trwają.
„AARP stara się pomóc rodzinom pozwolić sobie na długoterminową opiekę, rozszerzając dostęp do usług i wsparcia, tak aby nie były zmuszone polegać wyłącznie na nieopłacanych opiekunach ani uszczuplać swoich oszczędności” – powiedziała Weil. „Opowiadamy się za polityką publiczną, która zmniejsza obciążenia finansowe i chroni osoby starsze i ich rodziny”.
Na razie rozbieżność między kosztami opieki a tym, na co mogą sobie pozwolić emeryci, stale się powiększa. Dopóki polityka nie nadrobi zaległości, ciężar finansowy spadnie bezpośrednio na Ciebie i Twoją rodzinę.
