Według danych popularnego rynku nieruchomości Zillow, obecna średnia stopa oprocentowania 5-letnich kredytów hipotecznych z regulowaną stopą procentową wynosi 6,87%. Jeśli zastanawiasz się nad zakupem domu z ARM, czy to pod własny użytek, czy jako nieruchomość inwestycyjną, czytaj dalej: Przyjrzymy się średnim stawkom dla kilku rodzajów ARM, pokażemy, jak działają ARM i wyjaśnimy, kiedy warto rozważyć taką pożyczkę, chociaż kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu są zdecydowanie najpopularniejszą opcją.
Raport stawek ARM z poprzedniego dnia roboczego możesz zobaczyć tutaj.
Średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych ARM
Należy pamiętać, że Fortune dokonało przeglądu najnowszych danych Zillow dostępnych do 13 października.
Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu a kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu
Około 92% gospodarstw domowych posiadających kredyt hipoteczny decyduje się na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. W przeciwieństwie do kredytów hipotecznych o regulowanym oprocentowaniu (ARM), których stopy procentowe mogą zmieniać się po początkowym ustalonym okresie, kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu utrzymują tę samą stopę procentową przez cały okres trwania pożyczki. Nic dziwnego, że ta stabilność sprawia, że są one popularnym wyborem.
Mimo to ARM mogą być korzystne w niektórych scenariuszach. Tak naprawdę możesz należeć do 8% posiadaczy kredytów hipotecznych, którzy postrzegają ten rodzaj pożyczki jako szansę.
Kiedy możesz rozważyć kredyt hipoteczny z regulowaną stopą procentową
Oto trzy grupy nabywców domów, które mogłyby skorzystać na rozważeniu ARM:
Kupujący domy po raz pierwszy lub na krótki okres: Jeśli masz pewność, że nie pozostaniesz w domu na dłużej, ARM może być strategicznym wyborem. Prawdopodobnie możesz cieszyć się najniższą stawką na czas określony i sprzedać nieruchomość przed rozpoczęciem fazy dostosowawczej. Inwestorzy w nieruchomości: ARM przyciągają inwestorów z podobnych powodów, jak w poprzednim punkcie. Ci kupujący mogą uzyskać niską stawkę początkową, a następnie sprzedać nieruchomość przed rozpoczęciem okresu dostosowawczego lub skorygować miesięczną kwotę czynszu, jeśli stawka wzrośnie. Kupujący w okresach wysokich stóp procentowych: Kupujący mogą zwrócić się do ARM, gdy stopy są wysokie, ponieważ pożyczki te mogą czasami oferować niższe stawki początkowe, a potencjalnie nawet obniżone stawki później, jeśli poprawią się warunki ekonomiczne. Jak działają kredyty hipoteczne o regulowanym oprocentowaniu
ARM zaczynają od stałej stopy procentowej przez ustalony okres (zwykle trzy, pięć, siedem lub 10 lat), a następnie przechodzą do okresu dostosowawczego. Na etapie dostosowania na zmiany stóp procentowych wpływa kilka czynników. Należą do nich:
Stopy referencyjne: Wiele ARM opiera swoje stawki na benchmarkach, takich jak stopa procentowa zabezpieczonego jednodniowego finansowania (SOFR), która odzwierciedla koszty, jakie ponoszą same banki, pożyczając gotówkę. Departament Skarbu USA publikuje nowy dziennik SOFR. Marże: Kredytodawcy dodają stałą marżę do stopy referencyjnej, aby obliczyć stopę procentową ARM. Marże zazwyczaj wahają się od 2% do 3,5%, ale oczywiście będą się różnić w zależności od takich czynników, jak pożyczka, pożyczkodawca i Twoja zdolność kredytowa. Limity stawek: Limity stawek ograniczają, o ile Twoja stawka może wzrosnąć w określonych okresach lub przez cały okres trwania pożyczki. Należą do nich limity korekty początkowej, limity późniejsze i limity dożywotnie.
Typowe dla ARM jest okres obowiązywania umowy wynoszący 30 lat. Typowe struktury ARM obejmują 5/1 ARM (stałe pięcioletnie, następnie korekty roczne) i 10/6 ARM (stałe 10-letnie, następnie korekty co sześć miesięcy). Istnieją również struktury takie jak 3/1 ARM, 7/1 ARM i 10/1 ARM.
Dowiedz się więcej: Dlaczego gwarantowana stopa finansowania jednodniowego może być ważna dla Twojego kredytu hipotecznego.
Sprawdź nasze codzienne raporty cenowe
Refinansowanie ARM do kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu
Jeśli okoliczności ulegną zmianie po uzyskaniu ARM, na przykład jeśli zdecydujesz się pozostać w domu dłużej niż oczekiwano, korzystne może być refinansowanie pożyczką o stałym oprocentowaniu.
Na przykład wielu właścicieli domów z pokolenia Y i pokolenia Z nie może sobie pozwolić na modernizację i są zadowoleni ze swoich domów startowych. Więc wiedz, że nie jesteś sam, jeśli spojrzysz na liczby i stwierdzisz, że mądrym posunięciem jest utrzymanie się do czasu poprawy sytuacji na rynku.
Proces refinansowania z ARM na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu jest bardzo podobny do refinansowania z jednego kredytu o stałym oprocentowaniu na inny kredyt o stałym oprocentowaniu. Porównasz stawki u wielu pożyczkodawców, dostarczysz dokumentację, zamkniesz nową pożyczkę i spłacisz starą.
Jeżeli okoliczności się zmienią (np. zdecydujesz się zostać w domu na dłużej), możesz dokonać refinansowania z pożyczki ARM na pożyczkę o stałym oprocentowaniu. Proces ten jest podobny do refinansowania innych rodzajów kredytów hipotecznych: porównaj stawki, dostarcz dokumentację, zamknij nową pożyczkę i spłacaj starą.
Plusy i minusy kredytów hipotecznych z regulowaną stopą procentową
Jak każdy rodzaj kredytu hipotecznego, ARM ma swoje zalety i wady. Współpraca z zaufanym doradcą kredytowym może pomóc w wyborze odpowiedniego kredytu hipotecznego dla Twoich potrzeb. Rozpoczynając swoją podróż, należy jednak pamiętać o kilku podstawach.
Możliwość uzyskania niższych początkowych stóp procentowych w porównaniu do kredytów o stałym oprocentowaniu. Potencjał niższych płatności miesięcznych, jeśli stawki spadną przed korektami. Możliwość mniej rygorystycznych wymagań dla pożyczkobiorcy. Wady Miesięczne płatności mogą również wzrosnąć po upływie ustalonego okresu. Złożone warunki sprawiają, że zakupy o oprocentowaniu są trudniejsze niż w przypadku pożyczek o stałym oprocentowaniu. Mniejsza stabilność długoterminowa w porównaniu do kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu. Fortune Global Forum powraca w dniach 26–27 października 2025 r. w Riyadzie. Dyrektorzy generalni i światowi liderzy spotkają się na dynamicznym wydarzeniu dostępnym wyłącznie na zaproszenie, które ukształtuje przyszłość biznesu. Poproś o zaproszenie.
