Według danych popularnego rynku nieruchomości Zillow, obecna średnia stopa refinansowania 30-letniego kredytu mieszkaniowego o stałym oprocentowaniu wynosi 6,48%. Jeśli jesteś właścicielem domu do wynajęcia i chcesz refinansować swój kredyt hipoteczny po niższej stopie procentowej lub być może skorzystać z kapitału własnego, czytaj dalej, aby zobaczyć średnie oprocentowanie refinansowania dla różnych rodzajów pożyczek i warunków. Tutaj możesz także zobaczyć raport z poprzedniego dnia.
Aktualne dane dotyczące stóp refinansowania
Należy pamiętać, że magazyn Fortune dokonał przeglądu najnowszych danych Zillow dostępnych do 9 października.
Jak działa refinansowanie kredytu hipotecznego
Refinansowanie kredytu hipotecznego, sprowadzając się do podstaw, zastępuje istniejący kredyt hipoteczny nowym. Podobnie jak w przypadku ubiegania się o kredyt hipoteczny na zakup domu, musisz złożyć wniosek i spełnić kryteria pożyczkodawcy dotyczące profilu kredytowego, dowodu dochodów, stosunku długu do dochodu (DTI) i nie tylko. Proces ten zwykle skutkuje niewielkim pogorszeniem Twojej zdolności kredytowej w wyniku szeroko zakrojonego dochodzenia. Pamiętaj też, że istnieje ryzyko odmowy przyznania pożyczki, jeśli nie spełnisz wymagań pożyczkodawcy.
Co dzieje się z oprocentowaniem kredytów hipotecznych na obecnym rynku?
Niektórzy obserwatorzy rynku spodziewali się spadku stóp procentowych kredytów hipotecznych, gdy Rezerwa Federalna dokonała kilku obniżek stopy funduszy federalnych pod koniec ubiegłego roku. Tak się jednak nie stało i oprocentowanie kredytów hipotecznych przez miesiące utrzymywało się uparcie w pobliżu poziomu 7% (biorąc pod uwagę średnią krajową dla 30-letnich kredytów o stałym oprocentowaniu).
Stopy procentowe od dawna utrzymują się znacznie powyżej najniższych poziomów z czasów pandemii, kiedy niektórym właścicielom domów udało się uzyskać stawki w przedziale 2–3%. Z raportu Redfin wynika, że w trzecim kwartale 2024 r. 82,8% właścicieli domów z kredytem hipotecznym miało stopę poniżej 6%. Wiele z nich znalazło się w zasadzie w pułapce istniejących kredytów hipotecznych, nie mogąc lub nie chcąc przeprowadzić się lub refinansować w obecnych warunkach.
Jednak na przełomie sierpnia i września 2025 r. właściciele domów w końcu odczuli pewną ulgę. Oprocentowanie kredytów hipotecznych spadło zauważalnie przed posiedzeniem Rezerwy Federalnej w dniach 16–17 września, na którym bank centralny dokonał powszechnie oczekiwanej obniżki stóp procentowych o ćwierć punktu procentowego.
Sprawdź nasze codzienne raporty cenowe
Kiedy refinansowanie kredytu hipotecznego może mieć sens
Ponieważ omówimy więcej w następnej sekcji, refinansowanie kredytu mieszkaniowego nie jest bezpłatne. Kiedy więc ma sens zaakceptowanie kosztów początkowych i refinansowanie?
Praktyczną zasadą stosowaną przez wielu ekspertów jest to, że jeśli uda Ci się uzyskać nową stopę procentową o jeden punkt procentowy niższą od obecnej, prawdopodobnie warto ją refinansować. Używając jako przykładu ostatnich warunków rynkowych, ktoś, kto zaciągnął kredyt hipoteczny na 7%, powinien poważnie rozważyć refinansowanie, jeśli warunki rynkowe są takie, że właściciel domu może teraz otrzymać stopę 6%.
Refinansowanie może być również strategiczne, jeśli chcesz wykorzystać kapitał własny w domu poprzez refinansowanie w formie wypłaty. Pamiętaj, że aby to zrobić, zazwyczaj musisz mieć co najmniej 20% kapitału własnego w domu. Dlatego też ci, którzy weszli do domu z minimalną wpłatą zaliczki w wysokości 5%, typowo dostępną w przypadku konwencjonalnych kredytów hipotecznych, może upłynąć trochę czasu, zanim będą mogli skorzystać z refinansowania w postaci wypłaty gotówkowej.
Jeszcze innym przypadkiem, w którym refinansowanie może pomóc, jest zmiana okresu pożyczki. Być może przy zakupie domu zaciągnąłeś kredyt hipoteczny na 15 lat, wiedząc, że w zamian za wyższe miesięczne raty z czasem zaoszczędzisz sporo odsetek. Ale potem zmieniły się Twoje okoliczności i teraz Twoje miesięczne płatności obciążają Twój budżet. Refinansowanie 30-letniej pożyczki może zapewnić bardzo potrzebną elastyczność pozwalającą na dokonanie niższych płatności w takiej sytuacji.
Możesz także chcieć refinansować, jeśli spodziewasz się zmiany rodzaju pożyczki. Być może masz pożyczkę FHA z wymogami dożywotniego ubezpieczenia kredytu hipotecznego (zwaną MIP w tego rodzaju pożyczce) i chcesz przejść na pożyczkę konwencjonalną, aby się tego pozbyć. A może posiadasz kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM), ale teraz zdecydowałeś się pozostać w domu na dłużej i nie chcesz się martwić możliwością podwyżki oprocentowania w okresie dostosowawczym. W takim przypadku sensowne może być refinansowanie kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu.
Koszty refinansowania kredytu hipotecznego
Podobnie jak w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego, który prawdopodobnie zaciągnąłeś na zakup domu, refinansowanie kredytu hipotecznego wiąże się z kosztami zamknięcia, które mogą wynieść od 2% do 6% kwoty kredytu. Na przykład, jeśli dokonasz refinansowania stopy procentowej i terminu pożyczki o wartości 300 000 USD, możesz zapłacić od 6 000 do 18 000 USD w ramach refinansowania kosztów zamknięcia.
Poniżej znajdują się niektóre koszty, które możesz zobaczyć w oszacowaniu kredytu refinansowego:
Opłaty za udzielenie pożyczki przez pożyczkodawcę. Opłaty za wycenę. Wyszukiwanie tytułu i opłaty za ubezpieczenie. Opłaty za wniosek o pożyczkę. Opłaty za ankiety. Opłaty adwokackie (jeśli są wymagane w Twoim stanie). Opłaty za nagranie. Kary za przedpłatę (jeśli Twój obecny podmiot obsługujący pożyczkę pobiera taką opłatę). Różne rodzaje refinansowania kredytów hipotecznych
Dostępnych jest wiele rodzajów kredytów refinansowych hipotecznych, a ten, którego potrzebujesz, będzie zależał od Twoich celów, a także istniejącego kredytu hipotecznego. Poniżej znajduje się kilka typowych opcji refinansowania do rozważenia:
Refinansowanie oprocentowania i okresu: Jest to prawdopodobnie najpopularniejsza opcja refinansowania, oferująca możliwość obniżenia stopy procentowej i/lub uzyskania innego okresu pożyczki. Wiedz tylko, że jeśli zdecydujesz się na krótszy okres pożyczki, co generalnie zapewni niższą stopę procentową i znaczne oszczędności w odsetkach w całym okresie życia, będziesz zobowiązany do wyższych miesięcznych płatności. Refinansowanie w formie wypłaty: Dzięki refinansowaniu w formie wypłaty możesz wykorzystać kapitał własny w swoim domu, zastępując istniejące saldo kredytu większym i pobierając różnicę w gotówce. Pieniądze możesz przeznaczyć na remont domu, konsolidację zadłużenia o wysokim oprocentowaniu lub praktycznie na każdy inny cel finansowy. Refinansowanie bez kosztów zamknięcia: W przypadku tego rodzaju refinansowania pożyczkodawca pokrywa koszty zamknięcia, ale pobiera wyższą stopę procentową. Jeśli nie masz środków pieniężnych z góry na pokrycie kosztów zamknięcia i uważasz, że możesz skorzystać na refinansowaniu, warto rozważyć tę opcję. Ale podejdź do tego z uważną analizą. Uprość refinansowanie: Są one zazwyczaj dostępne dla pożyczkobiorców istniejących pożyczek FHA, VA i USDA i zazwyczaj obejmują mniej dokumentacji oraz prostszy proces składania wniosków i zatwierdzania. Refinansowaj u obecnego pożyczkodawcy zamiast u nowego
Nie musisz pozostać u pożyczkodawcy, od którego otrzymałeś pierwotny kredyt hipoteczny podczas refinansowania. W rzeczywistości prawdopodobnie warto szukać najniższej stawki i najlepszej obsługi, jaką możesz znaleźć.
Jednak niektórzy pożyczkodawcy mogą oferować zachęty, jeśli pozostaniesz z nimi, takie jak rezygnacja z części kosztów zamknięcia. Ponieważ te opłaty początkowe mogą stanowić barierę dla osób chcących refinansować, zachęty mogą sprawić, że refinansowanie będzie bardziej wykonalne i warto omówić je z pożyczkodawcą.
Na koniec pamiętaj, że jeśli Fannie Mae lub Freddie Mac kupili Twój kredyt hipoteczny, możesz kwalifikować się do programów takich jak Refi Now i Refi Could.
Fortune Global Forum powraca w dniach 26–27 października 2025 r. w Riyadzie. Dyrektorzy generalni i światowi liderzy spotkają się na dynamicznym wydarzeniu dostępnym wyłącznie na zaproszenie, które ukształtuje przyszłość biznesu. Poproś o zaproszenie.
