Według danych popularnego rynku nieruchomości Zillow, obecna średnia stopa refinansowania 30-letniego kredytu mieszkaniowego o stałym oprocentowaniu wynosi 6,47%. Jeśli jesteś właścicielem domu do wynajęcia i chcesz refinansować swój kredyt hipoteczny po niższej stopie procentowej lub być może skorzystać z kapitału własnego, czytaj dalej, aby zobaczyć średnie oprocentowanie refinansowania dla różnych rodzajów pożyczek i warunków. Tutaj możesz także zobaczyć raport z poprzedniego dnia.
Aktualne dane dotyczące stóp refinansowania
Należy pamiętać, że magazyn Fortune dokonał przeglądu najnowszych danych Zillow dostępnych do 10 października.
Jak działa refinansowanie kredytu hipotecznego
Zasadniczo refinansowanie kredytu hipotecznego spłaca istniejący kredyt hipoteczny nowym. Podobnie jak wtedy, gdy po raz pierwszy ubiegałeś się o kredyt hipoteczny, musisz złożyć wniosek i spełnić kryteria pożyczkodawcy dotyczące profilu kredytowego, dowodu dochodów, stosunku długu do dochodu (DTI) i nie tylko.
Pamiętaj, że oznacza to, że Twoja zdolność kredytowa prawdopodobnie ulegnie lekkiemu pogorszeniu w wyniku szeroko zakrojonego dochodzenia. Oznacza to również, że jeśli nie spełnisz wymagań pożyczkodawcy, możesz odmówić kredytu refinansowego.
Co dzieje się z oprocentowaniem kredytów hipotecznych na obecnym rynku?
Niektórzy obserwatorzy spodziewali się spadku stóp procentowych kredytów hipotecznych w związku z obniżkami stóp funduszy federalnych dokonanymi przez Rezerwę Federalną pod koniec ubiegłego roku. Tak się jednak nie stało i oprocentowanie kredytów hipotecznych przez wiele miesięcy uparcie utrzymywało się w pobliżu poziomu 7% (biorąc pod uwagę średnią krajową dla 30-letnich kredytów o stałym oprocentowaniu).
Stopy procentowe utrzymują się znacznie powyżej najniższych poziomów z czasów pandemii, kiedy niektórzy właściciele domów zaciągali pożyczki ze stopami w przedziale 2% i 3%. Wiele osób pozostaje zamkniętych w sobie i nie chce się przeprowadzać ani refinansować w obecnych warunkach. Z raportu Redfin wynika, że w trzecim kwartale 2024 r. 82,8% właścicieli domów z kredytem hipotecznym miało stopę poniżej 6%.
Mimo to właściciele domów w końcu zaczęli odczuwać pewną ulgę pod koniec sierpnia i na początku września 2025 r., kiedy oprocentowanie kredytów hipotecznych zaczęło zauważalnie spadać przed posiedzeniem Rezerwy Federalnej w dniach 16–17 września, na którym bank centralny dokonał pierwszej w tym roku obniżki stóp procentowych.
Kiedy refinansowanie kredytu hipotecznego może mieć sens
Ponieważ omówimy więcej w następnej sekcji, refinansowanie kredytu mieszkaniowego nie jest bezpłatne. Kiedy więc ma sens zaakceptowanie kosztów początkowych i refinansowanie? Powszechną wytyczną jest to, że jeśli możesz uzyskać nową stopę procentową niższą o jeden punkt procentowy od obecnej, warto ją refinansować. Korzystając z ostatnich warunków rynkowych, ktoś, kto zaciągnął kredyt mieszkaniowy na 7%, może uznać, że warto go refinansować, jeśli stopy spadną, i będzie mógł otrzymać nowy kredyt ze stopą 6%.
Warto również refinansować, aby wykorzystać kapitał własny domu poprzez refinansowanie w formie wypłaty. Pamiętaj, że w tym celu zazwyczaj będziesz musiał mieć co najmniej 20% kapitału własnego w domu. Tak więc, jeśli kupiłeś mieszkanie z minimalną wpłatą zaliczki w wysokości 5% (lub 3% w przypadku osób kupujących dom po raz pierwszy), która jest zwykle dostępna w przypadku konwencjonalnych pożyczek, może minąć trochę czasu, zanim będziesz uprawniony do refinansowania w formie wypłaty.
Kolejną sytuacją, w której możesz skorzystać z refinansowania, jest zmiana okresu kredytowania. Być może zaciągnąłeś na przykład kredyt hipoteczny na 15 lat z zamiarem oszczędzania na długoterminowych odsetkach w zamian za wyższe miesięczne raty. Ale życie jest nieprzewidywalne i być może zdecydowałeś, że miesięczne płatności zbytnio obciążają Twój budżet. Refinansowanie 30-letniej pożyczki może zapewnić elastyczność umożliwiającą dokonywanie mniejszych miesięcznych płatności, które lepiej pasują do Twojego budżetu.
Istnieją również przypadki, w których sensowna może być zmiana rodzaju pożyczki. Jeśli na przykład masz pożyczkę FHA z wymogiem płacenia ubezpieczenia kredytu hipotecznego na całe życie, refinansowanie, abyś mógł zmienić swój kredyt hipoteczny na pożyczkę konwencjonalną, może dać ci możliwość pozbycia się kosztów ubezpieczenia (zwanych MIP w przypadku pożyczki FHA lub PMI w przypadku pożyczki konwencjonalnej).
Lub, jeśli początkowo zaciągnąłeś kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM) i zdałeś sobie sprawę, że zamierzasz utrzymać pożyczkę przez znaczną liczbę lat, refinansowanie kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu może być mądrym sposobem na uniknięcie podwyżki stóp procentowych, gdy rozpoczyna się okres dostosowawczy ARM.
Sprawdź nasze codzienne raporty cenowe
Koszty refinansowania kredytu hipotecznego
Podobnie jak tradycyjny kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości, refinansowanie kredytu hipotecznego wiąże się z kosztami zamknięcia, które stanowią od 2% do 6% kwoty kredytu. Na przykład, jeśli dokonasz refinansowania stopy procentowej i terminu pożyczki o wartości 300 000 USD, możesz zapłacić od 6 000 do 18 000 USD w ramach refinansowania kosztów zamknięcia. Oto niektóre koszty, które możesz zobaczyć w oszacowaniu kredytu refinansowego:
Opłaty za udzielenie pożyczki przez pożyczkodawcę. Opłaty za wycenę. Wyszukiwanie tytułu i opłaty za ubezpieczenie. Opłaty za wniosek o pożyczkę. Opłaty za ankiety. Opłaty adwokackie (jeśli są wymagane w Twoim stanie). Opłaty za nagranie. Kary za przedpłatę (jeśli Twój obecny podmiot obsługujący pożyczkę pobiera taką opłatę). Różne rodzaje refinansowania kredytów hipotecznych
Na rynku dostępnych jest wiele różnych kredytów refinansowych hipotecznych, a wybór odpowiedniego dla Twoich potrzeb będzie zależał od tego, co zamierzasz osiągnąć i od rodzaju kredytu hipotecznego, jaki aktualnie posiadasz. Poniżej znajduje się kilka typowych opcji refinansowania:
Refinansowanie oprocentowania i okresu: Jest to najpopularniejsza opcja refinansowania, która pozwala obniżyć stopę procentową i/lub skrócić okres pożyczki. Chociaż skrócenie okresu kredytowania zazwyczaj zapewnia niższą stopę procentową i duże oszczędności w odsetkach w ciągu całego życia, utkniesz z wyższymi miesięcznymi spłatami kredytu hipotecznego. Refinansowanie wypłaty: Dzięki refinansowaniu wypłaty możesz wykorzystać kapitał własny w swoim domu, zastępując istniejące saldo pożyczki nowym, większym i wypłacić różnicę. Możesz przeznaczyć pieniądze na remont domu, konsolidację zadłużenia o wysokim oprocentowaniu lub inne cele finansowe. Refinansowanie bez kosztów zamknięcia: Dzięki tej opcji pożyczkodawca pokrywa koszty zamknięcia w zamian za naliczenie wyższej stopy procentowej. Jeśli nie masz środków pieniężnych z góry na pokrycie kosztów zamknięcia i możesz skorzystać z refinansowania, warto rozważyć tę opcję. Uprość refinansowanie: dostępne dla pożyczkobiorców istniejących pożyczek FHA, VA i USDA, te opcje refinansowania wymagają mniejszej ilości dokumentacji i prostszego procesu składania wniosków i zatwierdzania. Refinansowaj u obecnego pożyczkodawcy zamiast u nowego
Nie jest konieczne refinansowanie u tego samego pożyczkodawcy, od którego otrzymałeś pierwotny kredyt hipoteczny. Warto więc poszukać najniższej stawki i najlepszej obsługi, jaką możesz znaleźć.
Jednak niektórzy pożyczkodawcy mogą oferować zachęty, jeśli je zatrzymasz, takie jak rezygnacja z części kosztów zamknięcia. Ponieważ opłaty te mogą wiązać się z wysokimi kosztami początkowymi, warto zapytać obecnego pożyczkodawcę o zachęty, ponieważ mogą one obniżyć barierę w refinansowaniu i umożliwić refinansowanie łatwiej niż w innym przypadku.
Na koniec pamiętaj, że jeśli Fannie Mae lub Freddie Mac kupili Twój kredyt hipoteczny, możesz kwalifikować się do programów takich jak Refi Now i Refi Could.
Fortune Global Forum powraca w dniach 26–27 października 2025 r. w Riyadzie. Dyrektorzy generalni i światowi liderzy spotkają się na dynamicznym wydarzeniu dostępnym wyłącznie na zaproszenie, które ukształtuje przyszłość biznesu. Poproś o zaproszenie.
