Miliony Amerykanów jest na emeryturze lub przygotowuje się do przejścia na emeryturę, a wielu aktywnie planuje zaspokoić swoje potrzeby finansowe, chcąc spełnić swoje marzenia o emeryturze.
Jean Chatzky, autor bestsellerów na temat finansów osobistych i były redaktor finansowy programu „Today” stacji NBC, postrzega podróż jednostki w kierunku odkrycia tej delikatnej równowagi jako znalezienie konkretnego zrozumienia tego, czego się pragnie, ponieważ różnią się one od tego, czego naprawdę potrzebuje.
Powiązane: AARP ma mocne ostrzeżenie dla Amerykanów w sprawie zabezpieczenia społecznego
Programy i narzędzia finansowe, takie jak ubezpieczenie społeczne, Medicare, plany 401(k) i indywidualne konta emerytalne (IRA), są ważnymi elementami układanki emerytalnej, ale równie ważna jest zdrowa umiejętność uchwycenia (intelektualnego i emocjonalnego) rozróżnienia między potrzebami a zachciankami.
„W końcu emerytura ma być krainą potrzeb” – napisał Chatzky w HerMoney. „To powinien być czas w twoim życiu, kiedy pracujesz, oszczędzasz, inwestujesz i planujesz, dzięki czemu nie musisz się martwić o potrzeby i możesz robić, cóż, co chcesz. Prawda? Cóż, tak i nie”.
Jean Chatzky twierdzi, że najlepszym wiekiem na pobieranie składek na ubezpieczenie społeczne jest 70. rok życia
Ważnym, choć najlepiej nie głównym, źródłem dochodu emerytalnego większości Amerykanów pozwalającym zaspokoić ich podstawowe potrzeby finansowe są miesięczne wypłaty z Ubezpieczeń Społecznych.
Chatzky uważa, że najlepszym momentem na pobieranie składek na ubezpieczenie społeczne jest wiek 70 lat.
Na przykład, jeśli ktoś w wieku 62 lat ubiegał się o miesięczne świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych w wysokości 1500 dolarów, gdy po raz pierwszy się do tego kwalifikował, jego wypłata będzie wynosić na stałe tę kwotę. Jeśli Twój pełny wiek emerytalny wynosi 67 lat (jak większość), Twoje świadczenie w tym czasie wyniosłoby około 2100 dolarów miesięcznie.
Opóźniając to do 70. roku życia, otrzymywaliby świadczenia z tytułu opóźnionej emerytury w wysokości 8% rocznie przez trzy lata, co zwiększyłoby ich świadczenie do około 2650 dolarów miesięcznie. Co ważne, ta 8% roczna podwyżka dotyczy tylko każdego roku przekroczenia pełnego wieku emerytalnego, a nie 62. roku życia.
W przypadku par Chatzky zaleca rozważenie, kto powinien odłożyć wniosek na podstawie średniej długości życia, co z czasem może wzmocnić finanse gospodarstwa domowego.
Więcej na temat finansów osobistych:
Dave Ramsey ostrzega Amerykanów przed krytycznym błędem, którego Medicare powinno unikać. Autor finansów wysyła mocny sygnał na temat kosztów mieszkaniowych. Scott Galloway wyjaśnia swoje poglądy na temat emerytur i zabezpieczenia społecznego.
Jeszcze większym problemem jest zbliżający się niedobór funduszy powierniczych Ubezpieczeń Społecznych. Jeśli prawodawcy nie zainterweniują, rezerwy mogą zostać wyczerpane do 2033 r., co potencjalnie wymusi obniżki świadczeń dla przyszłych emerytów o 20% lub więcej, co według Administracji Ubezpieczeń Społecznych (SSA) grozi wywróceniem do góry nogami niezliczonych strategii emerytalnych.
Obawy te są istotne przy rozważaniu, ile muszą wydać na podstawowe potrzeby.
„Oto Twój podstawowy styl życia, który obejmuje wydatki, które musisz pokryć: żywność, media, podatki od nieruchomości, składki na opiekę zdrowotną i tym podobne” – napisał Chatzky. „Ponieważ są to potrzeby, które prawdopodobnie będziesz mieć na emeryturze, nie chcesz podejmować znacznego ryzyka (niektórzy twierdzą, że jakiekolwiek ryzyko) w związku z pieniędzmi, które przeznaczasz na pokrycie tych wydatków”.
Jean Chatzky wyjaśnia, dlaczego 401(k) i IRA działają
Chatzky podkreśla kluczową rolę automatyzacji oszczędzania jako kamienia węgielnego zwiększania bogactwa emerytalnego.
Ponieważ ktoś planuje przejść na emeryturę w ciągu lat pracy, zaleca konsekwentne oszczędzanie pieniędzy, szczególnie za pomocą narzędzi takich jak plany 401(k), które pobierają składki bezpośrednio z czeków, zanim trafią na konto danej osoby.
Eliminując możliwość wydawania środków, które nigdy nie wydają się dostępne, metoda ta znacznie ułatwia zachowanie dyscypliny i skupienie się na długoterminowych celach finansowych.
Ta sama zasada dotyczy IRA.
Chatzky wyjaśnił, że 44% amerykańskich gospodarstw domowych aktywnie wpłaca składki na konto IRA (w tym Roth IRA, które płacą podatki z góry, dzięki czemu nie muszą ich płacić w przypadku wypłaty pieniędzy na emeryturę) jako kluczowe narzędzie pomagające ludziom zamknąć lukę w oszczędnościach emerytalnych.
Dzięki automatycznemu wpłacaniu składek na konto IRA podczas pracy, inwestycje kumulują się, a Ty nie postrzegasz pieniędzy na koncie jako pokusy ich wydania.
Chatzky wyjaśnia 4 typy emerytów
Założyciel HerMoney cytuje ekonomistę z Brookings, Bena Harrisa, który opisuje cztery odrębne grupy ekonomiczne, do których należą emeryci.
Osoby, które osiągnęły niski dochód w ciągu całego życia i nie posiadają znacznych oszczędności emerytalnych. Osoby o niskich i niższych średnich dochodach, które mogły osiągnąć pewną stabilność finansową, na przykład płacąc za dom, ale nie zgromadziły znacznych oszczędności emerytalnych. Osoby o średnich i wyższych dochodach, którym udało się zgromadzić znaczną kwotę oszczędności emerytalnych. Osoby o średnich i wysokich dochodach, które pomimo wyższych dochodów nie oszczędzały na emeryturę.
„Osoby pierwszej i drugiej grupy prawdopodobnie będą w stanie utrzymać poziom życia sprzed emerytury, ponieważ przez całe życie nie wydały zbyt wiele” – napisał Chatzky. „Trzecia grupa zaoszczędziła wystarczająco dużo, aby pokryć swoje potrzeby i pragnienia”.
„To czwarta grupa, która martwi Harrisa” – podkreślił Chatzky. – Cały czas wydawali za dużo.
„Bez względu na to, do której grupy należysz, będziesz chciał sformułować plan, który pozwoli ci uwzględnić jak najwięcej Twoich potrzeb i pragnień”.
Powiązane: AARP wysyła mocny sygnał w sprawie ubezpieczeń społecznych i opieki zdrowotnej
