Jeffrey Snyder z Broadcast Retirement Network omawia najważniejsze obawy dotyczące emerytur z Anną M. Rappoport, FSA z Towarzystwa Aktuariuszy.
Jeffrey Snyder, nadawcza sieć emerytalna
Dołącza teraz do mnie Anna Rappaport ze Stowarzyszenia Aktuariuszy. Ana, miło cię widzieć. Dziękujemy, że przyłączyliście się do nas dziś rano.
Dziękuję. Bardzo się cieszę, że mogę z tobą porozmawiać, ponieważ będziemy rozmawiać o ankiecie dotyczącej ryzyka. Ale mówiąc z tobą, to badanie jest przeprowadzane od ponad 20 lat.
Założę się, że w ciągu najbliższych 20 lat zaobserwowałeś wiele zmian w sposobie myślenia ludzi o emeryturze.
Anna M. Rappoport, FSA, Towarzystwo Aktuariuszy
Widzieliśmy wiele rzeczy, które się zmieniły i wiele rzeczy, które się nie zmieniły. I oczywiście system emerytalny uległ zmianie wraz z dużym odejściem od DB i zwiększeniem DC, a także dużą zależnością od Ubezpieczeń Społecznych. Nieustannie stwierdzamy, że kluczową rzeczą, którą stale zauważamy, jest to, że osoby przechodzące na wcześniejszą emeryturę są bardziej zaniepokojone ryzykiem niż emeryci.
Wygląda na to, że się uspokoili. Ustaliliśmy również, że ludzie planują przejść na emeryturę w określonym wieku, ale bardzo często przechodzą na emeryturę wcześniej. A te rzeczy wcale się nie zmieniają.
Jeffrey Snyder, nadawcza sieć emerytalna
Więc wiesz, i interesującą rzeczą, Anno, nie chcę odbiegać od ankiety, jest to, że, wiesz, świat przesunął się w stronę DC, w stronę programów typu 401 tys. Ale teraz mówimy o takich rzeczach jak dochody emerytalne, które moim zdaniem są słuszne w sterówce Towarzystwa Aktuariuszy. Mam na myśli, że wszyscy dużo pracujecie nad dochodami emerytalnymi w ramach programów określonych świadczeń.
To coś, co trochę się zmieniło, ale w inny sposób.
Anna M. Rappoport, FSA, Towarzystwo Aktuariuszy
Cóż, tak naprawdę z początkiem ankiety wiąże się ta zmiana. Odkryliśmy, że w latach 90., około 1995 r., zdaliśmy sobie sprawę, że w przypadku oszczędzania emerytalnego cała uwaga skupia się na zdobywaniu pieniędzy, a nie na ich wykorzystywaniu. Tam rozpoczęliśmy wysiłki, aby skupić się na tym, jak wydawane są pieniądze na emeryturze.
A potem skupiamy się na tym, co zmienia się na emeryturze. A dzisiaj poświęcam większość mojego czasu bardzo późnym zagadnieniom życiowym. Ale skupiając się na tym, zaczynamy skupiać się na tym, jak najlepiej wykorzystać pieniądze po przejściu na emeryturę.
Ankieta wyrosła z tego podejścia, ponieważ odkryliśmy, że wiemy, co myślą doradcy. Wiedzieliśmy, co myślimy jako profesjonaliści, ale nie wiedzieliśmy, co myślą ludzie. I niespodzianka, nie zawsze to robiliśmy, nie wiedząc, co ludzie myślą, nie rozumieliśmy.
Wiele z tego, czego nauczyliśmy się od tego czasu, ukształtowało sposób, w jaki myślimy o kwestiach emerytalnych i o tym, co należy uwzględnić w planowaniu.
Jeffrey Snyder, nadawcza sieć emerytalna
Czy zatem, Anno, myślisz na podstawie niektórych wyników ankiety, zarówno tej wcześniejszej, jak i tej konkretnej, że ludzie mają lepiej, mówię o amerykańskiej mamie i tacie, że lepiej rozumieją kwestię emerytury, że rozumieją swoje potrzeby? Jak to się ma do momentu rozpoczęcia badania?
Anna M. Rappoport, FSA, Towarzystwo Aktuariuszy
Niestety jest wiele rzeczy, których nie rozumieją, ale naprawdę można myśleć o ludziach na różnych poziomach. Ludzie, którzy mają dużo pieniędzy, wielu z nich naprawdę rozumie, dobrze planują, dużo rozumieją, nawet inne rzeczy, które mogą pominąć. W przypadku osób dysponujących przeciętną sumą pieniędzy jedną z rzeczy, które odkryliśmy po drodze, jest to, że w wielu przypadkach większość ich pieniędzy znajduje się w domach.
A w planowaniu nie uwzględniono tego odpowiednio. Skupiliśmy się na tym i na tym skupiamy się nadal. A ludzie mający mało pieniędzy nie rozumieli zbyt wiele na temat planowania emerytalnego, ale planowanie emerytalne nie było dla nich tak naprawdę istotne, dopóki ich sytuacja się nie ustabilizowała.
Jeśli próbujesz spłacić zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego lub, co gorsza, jeśli próbujesz zapłacić w tym tygodniu i kupić leki dla swoich dzieci, a starasz się trzymać budżetu, planowanie emerytury nie ma znaczenia. Najważniejszą rzeczą jest ustabilizowanie się, abyś mógł oszczędzać i planować swoją emeryturę. To się właściwie nie zmieniło.
A niestabilność finansowa pozostaje dziś poważnym problemem. I tak naprawdę, w przypadku niektórych osób, zamiast się polepszyć, sytuacja się pogarsza. Programy odnowy biologicznej pomagają sobie z tym poradzić.
Duża część uwagi przesunęła się z planowania emerytalnego na bardziej ogólne planowanie finansowe i programy dobrego samopoczucia finansowego. Dla tych, którzy planują, jest to problem, który nie zniknął i który odkryliśmy w ankiecie i w kilku grupach fokusowych, a także, powiedziałbym, Towarzystwo Aktuariuszy w swoim programie badań konsumenckich, od ponad 20 lat podstawą jest badanie ryzyka po przejściu na emeryturę, które uwzględnia osoby w wieku przedemerytalnym i emerytowanym. Ale teraz przeprowadzamy także badanie pokoleniowe i wkrótce rozpoczniemy trzecią turę.
Zorganizowaliśmy także kilka grup fokusowych, które pomogły nam, po pierwsze, zrozumieć, a po drugie, lepiej wypełnić ankietę. Ten program edukacji konsumenckiej jest obszerny, a ja brałem w nim udział. Więc rozumiem to całkiem dobrze.
Jednak największym problemem, który nie zniknął, jest to, że wiele osób pracuje krótkoterminowo. Mówią: „Och, mogę płacić rachunki przez następne trzy, dwa lata, a czasem rok”. Nic mi nie jest.
To nie jest coś w rodzaju emerytury. Mógłbym dożyć 95, 100, a przynajmniej 80 lat i muszę planować długoterminowo. Jest zatem wiele kwestii, które nie zmieniły się ani trochę. Istnieją również pewne grupy kulturowe, w których planowanie emerytalne nie jest systemem.
System jest taki, że rodzice opiekują się dziećmi i wnukami, a dzieci opiekują się rodzicami i dziadkami. A to są pewne grupy etniczne. Zatem chodzi o coś więcej niż tylko rozpoczęcie pracy i konieczność oszczędzania. Jeśli zaoszczędzisz te pieniądze, będziesz mieć pieniądze na emeryturę.
To znacznie bardziej skomplikowane. I sondaż zazwyczaj to potwierdzał. Mamy za sobą, jak powiedziałem, około 20 lat, ponad 20 lat badań.
Mamy też kilka raportów zbiorczych. Jedną z nich jest podróż na emeryturę, która zabiera ludzi przed przejściem na emeryturę, przechodzą na emeryturę do około 85. roku życia, a teraz pracujemy nad jeszcze dłuższą podróżą.
Jeffrey Snyder, nadawcza sieć emerytalna
I gdybym mógł się wtrącić, myślę, że jako branża próbowaliśmy edukować ludzi, ale nie można kształcić ludzi tak, aby mieli doświadczenie, a wszyscy jesteśmy inni. Ty jesteś inny, ja jestem inny. Ludzie, każdy w Ameryce jest inny i dlatego mają różne doświadczenia.
Jak działa technologia, taka jak sztuczna inteligencja? Wspomniałeś o programach odnowy biologicznej, które mogą być w powijakach. Pod tym względem wdrażanie sztucznej inteligencji może być w powijakach. Ale czy to może pomóc w załataniu tej luki, czy też zawsze będziemy musieli stawić czoła wyzwaniom, o których mówisz, czyli zmienności i obawom związanym z płaceniem rachunków za tak wielu naszych współobywateli?
Anna M. Rappoport, FSA, Towarzystwo Aktuariuszy
Cóż, myślę, że sztuczna inteligencja ma określone miejsce, a technologia ma określone miejsce. To nie oznacza końca problemów. Chcę powiedzieć, że w tegorocznej ankiecie, a mianowicie, jesteśmy obecnie na 12. miejscu pod względem liczby ankiet, które przeprowadziliśmy.
W tej ankiecie po raz pierwszy poruszyliśmy temat technologii, co jest interesujące. Nawiasem mówiąc, ankiety zawierają kilka podstawowych pytań, które pojawiają się we wszystkich ankietach, pewne obszary tematyczne, które pojawiają się w niektórych ankietach, ponieważ staramy się, aby to nie powtarzało się w kółko 12 razy. Jednak w całym naszym programie badań i edukacji konsumenckiej staramy się budować warstwy, dzięki którym otrzymasz nowe rzeczy.
Dzięki wszystkiemu, co robisz, zyskujesz nowe rzeczy dla każdego. A raporty podsumowujące doprowadzą Cię tam, gdzie jesteś. Mamy więc tę podróż ku emeryturze, którą szczególnie polecam.
Wszystkie te dokumenty można pobrać ze strony internetowej Towarzystwa Aktuariuszy. W najnowszym badaniu, badaniu z 2024 r., którego raport ukaże się wkrótce, badanie to obejmuje trzy nowe tematy. Jeden o technologii i sztucznej inteligencji, drugi o rodzinie, a jeszcze inny o inflacji.
I powtarzaj tematy o sprawach podstawowych. Czekajcie na tę ankietę. Materiał technologiczny ma dziś szczególne znaczenie.
Jeffrey Snyder, nadawcza sieć emerytalna
Cóż, Anna, będziemy musieli to tak zostawić. Dziękuję bardzo za przyłączenie się do nas. I spójrz, mamy nadzieję, że wkrótce wrócisz do programu.
Anna M. Rappoport, FSA, Towarzystwo Aktuariuszy
Bardzo dziękuję. I z przyjemnością ponownie do Was dołączę.
