Spędziłeś lata w planie Medicare Advantage, który zapewniał szersze świadczenia i niższe składki niż oryginalne ubezpieczenie Medicare.
Teraz coś się zmieniło, niezależnie od tego, czy Twój plan opuścił rynek, Twój lekarz opuścił sieć, czy po prostu chcesz większej elastyczności. Następnie proces powrotu do pierwotnego Medicare rozpoczyna się w okresie otwartej rejestracji, który trwa do 31 marca.
Należy spodziewać się płynnego przejścia, ponieważ prawo do zmiany planów w tym okresie jest gwarantowane na mocy federalnych zasad rejestracji w programie Medicare.
Jednak ukryta przeszkoda po drugiej stronie tej zmiany co roku w tym okresie zaskakuje tysiące emerytów.
Problem nie ma nic wspólnego z samym Medicare ani nawet z terminami zapisów, które możesz przypadkowo przeoczyć w trakcie procesu. Prawdziwe ryzyko wiąże się z odrębnym rodzajem ubezpieczenia, które większość ludzi zakłada, że może wykupić, kiedy tylko chce, ale w rzeczywistości nie jest to możliwe.
Przejście na oryginalne Medicare bez Medigap jest kosztownym rozwiązaniem
Jeśli opuścisz Medicare Advantage na rzecz oryginalnego Medicare, prawie na pewno będziesz potrzebować polisy Medigap, która pomoże pokryć odliczenia, kopie i współubezpieczenie. Według Centrów Usług Medicare i Medicaid bez tego dodatkowego ubezpieczenia oryginalne Medicare nie nakłada żadnych rocznych limitów na wydatki bieżące.
Ubezpieczyciele Medigap mogą odmówić Ci sprzedaży polisy, jeśli Twoja historia medyczna lub aktualny stan zdrowia powodują, że Twoje ubezpieczenie jest zbyt drogie. Proces ten nazywa się underwritingiem medycznym i ma zastosowanie w większości stanów po zakończeniu początkowego sześciomiesięcznego okresu rejestracji w Medigap.
Plany Medicare Advantage opuszczają rynki w niespotykanym dotąd tempie
Około 2,9 miliona osób zarejestrowanych w programie Medicare Advantage musiało znaleźć nowe ubezpieczenie do 2026 r., po tym jak ich plany przestały obowiązywać na ich obszarach. Jak wynika z badania opublikowanego w lutym w JAMA, liczba ta stanowi około jednego na 10 absolwentów studiów magisterskich w całym kraju.
Średni wskaźnik przymusowego wyrejestrowania utrzymywał się na poziomie około jednego procenta w latach 2018–2024, po czym wzrósł do prawie siedmiu procent w 2025 r.
„Widzieliśmy, że niektóre plany Medicare Advantage zostały całkowicie wycofane z rynku i zaprzestały ich wydawania” – powiedziała Emily Whicheloe, dyrektor ds. edukacji w Medicare Rights Center.
Możesz mieć dobre powody, aby porzucić swój plan Medicare Advantage. Plany Medicare Advantage zazwyczaj oferują niższe miesięczne składki i dodatkowe świadczenia, w tym ochronę wzroku, słuchu i stomatologii dla zarejestrowanych członków.
Powiązane: AARP ostrzega, że koszty Medicare ponownie przewyższają koszty zabezpieczenia społecznego
Ale te plany wymagają również korzystania z mniejszych sieci dostawców, a niektóre nakładają obszerne zasady wcześniejszej autoryzacji, które mogą opóźnić opiekę. W miarę spadku zysków ubezpieczycieli coraz większa liczba planów MA wycofuje się z regionów, które wcześniej obsługiwały w całym kraju.
Johns Hopkins Bloomberg School of Public Health odkryła, że okręgi wiejskie i obszary o niższej penetracji MA najprawdopodobniej zobaczą wyjścia z planów na dużą skalę. Według danych KFF ponad 54 procent wszystkich beneficjentów Medicare było objętych planami Medicare Advantage w 2025 roku.
Prawo federalne gwarantuje Ci możliwość wykupienia ubezpieczenia Medigap
Kiedy po raz pierwszy zapiszesz się do Medicare Część B w wieku 65 lat, prawo federalne przewiduje sześciomiesięczny otwarty okres rejestracji specjalnie dla Medigap.
W tym okresie ubezpieczyciele muszą sprzedać Ci wszystkie dostępne plany Medigap bez sprawdzania Twojej historii medycznej i zwiększania składki.
Po upływie tego sześciomiesięcznego okresu Twoje gwarantowane prawo do zakupu Medigap bez ubezpieczenia medycznego w większości stanów w dużej mierze zanika.
Szczególne sytuacje, w których nadal możesz uzyskać Medigap bez subskrypcji
Nie wszystkie drzwi zamykają się po tym początkowym okresie rejestracji, a zrozumienie wyjątków może uchronić Cię przed wyniszczającą luką w zakresie ubezpieczenia.
Kluczowe gwarantowane sytuacje problemów w ramach ubezpieczenia Medigap:
Kwalifikacja do okresu próbnego: Jeśli przystąpiłeś do Medicare Advantage w momencie, gdy nabyłeś uprawnienia w wieku 65 lat, możesz powrócić do pierwotnego Medicare w ciągu pierwszego roku. Wyjście z planu: Jeśli Twój plan MA opuści Twój obszar rynkowy, możesz kupić Medigap 60 dni przed lub do 63 dni po zakończeniu ubezpieczenia. Przeniesienie: Jeśli na stałe wyprowadzisz się z obszaru objętego planem MA, obowiązuje ten sam okres rejestracji wynoszący 60 dni przed i 63 dni po. Stany całoroczne: Connecticut, Massachusetts i Nowy Jork umożliwiają zapisanie się do Medigap w dowolnym momencie w ciągu roku bez ubezpieczenia medycznego. Wyjątek stanu Maine: Maine oferuje roczny okres jednego miesiąca, podczas którego ubezpieczyciele muszą sprzedać Plan Medigap A wszystkim wnioskodawcom bez wymagań dotyczących ubezpieczenia medycznego.
Bonnie Burns, konsultantka ds. polityki i szkoleń w firmie California Health Advocates, która specjalizuje się w Medicare, zauważyła, że okres przeniesienia zazwyczaj rozpoczyna się w momencie powiadomienia planu o trwałej przeprowadzce.
Rejestracja w Medigap stała się w ostatnich latach znacznie trudniejsza.
Około 90 procent osób zarejestrowanych w Medicare Advantage w wieku 65 lat i starszych, czyli około 22,4 miliona osób, podlega ubezpieczeniu medycznemu Medigap. Jak podaje KFF, można im odmówić objęcia ubezpieczeniem wyłącznie ze względu na stan zdrowia poza określonymi okresami gwarantowanymi.
Ubezpieczyciele Medigap wydają więcej na roszczenia medyczne jako procent składki, co znacznie obniżyło ich marże zysku.
W przypadku osób, które po raz pierwszy zapisują się do Medicare Część B w wieku 65 lat, prawo federalne przewiduje sześciomiesięczny otwarty okres rejestracji specjalnie dla Medigap.
MoMo Productions/Getty Images
Typowe schorzenia, które mogą spowodować odrzucenie wniosku Medigap
Przegląd KFF 15 wniosków Medigap złożonych przez 12 głównych ubezpieczycieli wykazał długą listę warunków i procedur, które skutkują odmową ubezpieczenia lub podwyższeniem składki dla wnioskodawców.
Stany, które często prowadzą do odmowy przyjęcia leku Medigap: choroba Alzheimera i inne demencje wymagające ciągłego leczenia, a także astma wymagająca codziennego stosowania inhalatorów na receptę. Diagnoza raka, w tym aktywne leczenie, stan remisji i niektóre rodzaje nowotworów w historii wymienione w dokumentacji medycznej. Zastoinowa niewydolność serca, która dotyka około 12 procent beneficjentów Medicare i pozostaje częstym sygnałem ostrzegawczym dla wnioskodawców. Cukrzyca z powikłaniami, takimi jak neuropatia – schorzenie, które dotyka ponad 26 procent wszystkich. Obecnie beneficjenci Medicare w całym kraju Schyłkowa niewydolność nerek, wysokie ciśnienie krwi, udar mózgu, wcześniejsze przeszczepy narządów i wszczepienie rozrusznika serca są również często oznaczane przez ubezpieczycieli.
Według danych KFF około dwie trzecie beneficjentów Medicare cierpi na nadciśnienie, a około 19 procent na przewlekłą chorobę nerek.
Twoja historia leków na receptę może teraz zadecydować o tym, czy kwalifikujesz się do Medigap
Ubezpieczyciele Medigap coraz częściej wymagają od wnioskodawców wyrażenia zgody na sprawdzenie przeszłości leków na receptę przed podjęciem ostatecznych decyzji dotyczących ubezpieczenia.
Nick Ortner, główny aktuariusz i konsultant w Milliman oraz członek Society of Actuaries, wyjaśnił tę rosnącą tendencję wśród ubezpieczycieli.
Więcej Medicare/Medicaid
AARP podnosi czerwoną flagę dotyczącą zabezpieczenia społecznego i MedicareJeśli Twój plan Medicare został anulowany, zrób to terazAARP wyjaśnia, że wkrótce nastąpi nowa, ważna zmiana w Medicare
Ortner powiedział, że historia leków na receptę jest obecnie często głównym czynnikiem wpływającym na decyzje ubezpieczeniowe, a nie badania fizykalne czy przeglądy dokumentacji medycznej.
Nawet jeśli poprawnie odpowiesz na wszystkie pytania w kwestionariuszu zdrowotnym, Twoja dokumentacja lekowa może ujawnić schorzenia, które powodują odmowę.
Bezpłatni doradcy SHIP mogą pomóc Ci w poruszaniu się po procesie rejestracji w Medigap
Program pomocy państwa w zakresie ubezpieczenia zdrowotnego, znany jako SHIP, oferuje bezpłatne, bezstronne doradztwo, które pomoże Ci zrozumieć opcje Medigap dostępne w Twoim stanie.
Doradcy SHIP mogą określić, którzy ubezpieczyciele w Twojej okolicy przyjmują wnioskodawców z konkretną diagnozą i którzy mają różne okresy oczekiwania.
Powiązane: Twój plan Medigap może kosztować więcej, niż myślisz
Ryan Ramsey, zastępca dyrektora ds. ubezpieczenia zdrowotnego i świadczeń w Krajowej Radzie ds. Starzenia się, zauważył, że doradcy SHIP mają dostęp do narzędzia porównawczego Medigap wykraczającego poza to, co Medicare.gov oferuje konsumentom.
To narzędzie porównawcze może dać Ci wiarygodne szacunki, ile zapłacisz za plany Medigap na podstawie Twojego wieku, lokalizacji i stanu zdrowia.
Kroki, które musisz podjąć już teraz przed ostatecznym terminem rejestracji, który upływa 31 marca
Nadal masz małe okienko na podjęcie mądrych decyzji dotyczących ubezpieczenia Medicare, ale powinieneś działać przed upływem tego terminu.
Twój plan działania przed zmianą:
Najpierw sprawdź uprawnienia Medigap: Skontaktuj się z ubezpieczycielami Medigap w swoim stanie przed anulowaniem planu Medicare Advantage, aby móc wcześniej potwierdzić zgodę. Skontaktuj się z lokalnym SHIP: odwiedź Shiphelp.org lub zadzwoń pod numer 877-839-2675, aby uzyskać bezpłatną, spersonalizowaną poradę na temat opcji Medigap przed wprowadzeniem jakichkolwiek zmian. Przejrzyj uważnie swoją historię medyczną: Jeśli cierpisz na choroby przewlekłe, pamiętaj, że odmowa ubezpieczenia jest realną i rosnącą możliwością w większości stanów w całym kraju. Zasady specyficzne dla Twojego stanu: Trzydzieści pięć stanów oferuje gwarantowaną ochronę przed emisją wykraczającą poza federalne minimum dla kwalifikujących się wydarzeń, więc sprawdź, co ma zastosowanie w Twoim przypadku. Nigdy nie rezygnuj najpierw z planu MA: Potwierdź, że możesz zabezpieczyć ubezpieczenie Medigap przed sfinalizowaniem jakichkolwiek zmian, aby uniknąć wylądowania w oryginalnym Medicare bez dodatku.
Jeśli nie możesz wykupić ubezpieczenia Medigap za rozsądną cenę, najbezpieczniejszym rozwiązaniem może być pozostanie w planie Medicare Advantage. Termin 31 marca zbliża się wielkimi krokami, a decyzje, które podejmiesz teraz, zadecydują o kosztach opieki zdrowotnej na cały nadchodzący rok.
Powiązane: Oszczędności na Medicare Advantage poprzez porównanie cen
