Tradycyjna pożyczka osobista to popularny sposób pożyczania pieniędzy na pokrycie wydatków awaryjnych, konsolidację zadłużenia i nie tylko. Środki z pożyczki osobistej są zwykle wpłacane jednorazowo na Twoje konto bankowe wkrótce po zatwierdzeniu. Często najlepsze pożyczki osobiste reklamują finansowanie wykwalifikowanym wnioskodawcom już tego samego dnia roboczego.
Jednak pożyczki osobiste nie zawsze są dobrym pomysłem. Oto zalety i wady pożyczek osobistych, które musisz znać i jak ocenić, czy taka pożyczka jest odpowiednia w Twojej sytuacji.
Zalety pożyczek osobistych Wykorzystaj środki na (prawie) wszystko
Pożyczki osobiste są niezwykle elastyczne pod względem sposobu, w jaki konsumenci mogą z nich korzystać. O ile zakup nie jest nielegalny, możesz wydać pieniądze, jak chcesz, od wydatków na leczenie po naprawy samochodów i remonty domów.
To powiedziawszy, niektórzy pożyczkodawcy wyraźnie zabraniają Ci wykorzystywania środków do kilku wybranych celów. Na przykład czasami nie można poprosić banku o pożyczkę w celu konsolidacji zadłużenia w tym samym banku. Generalnie nie można również używać pożyczki osobistej jako zaliczki przy zakupie domu.
Oszczędź na wysoko oprocentowanym długu
Pożyczki osobiste mają zwykle bardziej rozsądne oprocentowanie niż inne opcje finansowania, takie jak karty kredytowe. Z tego powodu pożyczka osobista może być mądrym sposobem na konsolidację wielu długów na kartach kredytowych, aby uniknąć wysokiego RRSO i pomóc w szybszej spłacie salda. Tylko upewnij się, że nie dodasz więcej zadłużenia na karcie kredytowej po spłacie karty pożyczką; W przeciwnym razie wpadniesz w błędne koło, z którego trudno będzie wyjść.
Ogólnie mniej ryzykowne niż inne rodzaje pożyczek
Większość pożyczek osobistych jest niezabezpieczona, co oznacza, że nie trzeba składać żadnego depozytu zabezpieczającego, aby otworzyć konto. Jeśli nie spłacisz pożyczki, Twój kredyt może się załamać, ale Twoja nieruchomość nie jest zagrożona, jak może to mieć miejsce na przykład w przypadku pożyczki pod zastaw domu, która wykorzystuje Twój dom jako zabezpieczenie.
Dodatkowo, porównując pożyczkę osobistą z planem finansowania z odroczonym oprocentowaniem, pamiętaj, że ten drugi niesie ze sobą ryzyko naliczenia ogromnych odsetek, jeśli nie spłacisz w całości zadłużenia w okresie finansowania. W przeciwieństwie do prawdziwych ofert wprowadzających ze stawką RRSO 0%, które można znaleźć na niektórych kartach kredytowych, finansowanie z odroczonym oprocentowaniem oznacza, że możesz zostać obciążony odsetkami od całej kwoty zakupu od daty zakupu, jeśli nie wyzerujesz swojego zadłużenia do daty zakończenia okresu promocyjnego.
Jeśli kiedykolwiek zaoferowano Ci wniosek CareCredit jako opcję sfinansowania wydatków medycznych lub weterynaryjnych, być może znasz plany odroczonych odsetek. Karta kredytowa CareCredit często oferuje promocyjne oferty finansowania z napisem „Brak odsetek w przypadku pełnej spłaty”, który oznacza odsetki odroczone.
Chociaż będziesz płacić odsetki od pożyczki osobistej, stawka będzie prawdopodobnie niższa niż stawka, którą zostałbyś naliczony, gdybyś poniósł opłatę z tytułu odroczonych odsetek z wysoką RRSO.
Popraw zdolność kredytową
Uzyskanie pożyczki osobistej może pomóc poprawić Twoją zdolność kredytową na kilka sposobów.
Po pierwsze, może dać Ci więcej możliwości terminowego dokonywania płatności (najważniejszy czynnik wpływający na Twoją zdolność kredytową). Kolejna pożyczka to większe szanse na wykazanie się pozytywnymi nawykami kredytowymi.
Dodatkowo może pomóc w wyeliminowaniu zadłużenia z tytułu kredytów odnawialnych, takich jak salda kart kredytowych. Ponieważ pożyczki ratalne nie wliczają się do wykorzystania kredytu, może to radykalnie zmniejszyć kwoty, które jesteś winien. Jeśli wykorzystanie kredytu jest wysokie (na przykład ponad 30% kwoty dostępnej na kartach kredytowych), Twoja zdolność kredytowa może gwałtownie wzrosnąć już po miesiącu lub dwóch od przeniesienia zadłużenia karty kredytowej na pożyczkę osobistą.
Wreszcie uzyskanie pożyczki osobistej może poprawić Twój miks kredytowy (rodzaj kont kredytowych w Twoim profilu), który stanowi 10% Twojego wyniku FICO.
Oczywiście kwota pożyczki osobistej, która może pomóc w uzyskaniu zdolności kredytowej, różni się w zależności od konkretnych okoliczności i aktualnego profilu kredytowego. Nie jest to przede wszystkim narzędzie do odbudowania niskiej zdolności kredytowej. Ale jeśli zarządzasz odpowiedzialnie, pożyczka osobista może na dłuższą metę poprawić Twój wynik.
Spłacaj zadłużenie według ustalonego harmonogramu
Jedną z głównych zalet pożyczki osobistej jest to, że jest to finansowanie ratalne, a nie odnawialne. Dzięki kredytowi odnawialnemu, który odnosi się przede wszystkim do kart kredytowych, zaciągasz pożyczkę, kiedy jej potrzebujesz i płacisz w miarę upływu czasu. Dzięki temu łatwo jest pozostać w długach.
A ponieważ karty kredytowe umożliwiają klientom dokonanie jedynie minimalnej płatności (z której większość pokrywa jedynie odsetki) zamiast spłacać całość, dług ten może przez lata wiązać się z problemem na szyi. Pożyczka osobista ma określony harmonogram spłat, którego musi dotrzymać pożyczkobiorca i nie pozwala na przypadkowe dopisywanie nowych długów.
Z tego powodu pożyczka osobista jest prawdopodobnie najlepszą opcją dla kogoś, kto ma trudności ze spłatą swoich kart kredytowych i stara się uwolnić od długów.
Wady pożyczek osobistych Odsetki i opłaty
Być może najbardziej oczywistą wadą pożyczki osobistej są odsetki, jakie poniesiesz, spłacając ją. W przypadku pożyczek ratalnych odsetki są nieuniknione, ponieważ są uwzględniane w miesięcznej płatności. Możesz jednak zminimalizować stratę, spłacając pożyczkę tak szybko, jak to możliwe.
Niektórzy pożyczkodawcy pobierają również dodatkowe opłaty. Mogą one obejmować opłaty początkowe, opłaty administracyjne i opłaty z tytułu przedpłaty. Zanim podpiszesz linię przerywaną, upewnij się, że znasz wszystkie opłaty i kary związane z potencjalną pożyczką osobistą.
Tymczasowe obciążenie kredytowe
Kiedy ubiegasz się o pożyczkę, instytucja finansowa przeprowadzi dokładne dochodzenie kredytowe, aby zdecydować, czy masz zdolność kredytową. Skutkuje to tymczasowym spadkiem Twojej zdolności kredytowej. Ponownie, jeśli będziesz zarządzać swoją pożyczką w sposób odpowiedzialny, Twoja zdolność kredytowa szybko się zwróci, ale nadal warto zwrócić uwagę na krótki negatywny efekt wynikający z otwarcia pożyczki osobistej.
Możliwość zwiększenia zadłużenia
Pożyczka osobista nie jest rozwiązaniem problemu nadmiernych wydatków. W rzeczywistości może być niezwykle szkodliwy.
Na przykład, jeśli zaciągniesz pożyczkę konsolidacyjną, aby zmniejszyć zadłużenie na karcie kredytowej, otwierasz się na możliwość gromadzenia jeszcze większego zadłużenia, jeśli nie zmniejszysz wydatków na karcie kredytowej. Nie zaleca się również otwierania pożyczki osobistej na zakupy rekreacyjne, takie jak wakacje lub drogi, ale nieistotny sprzęt do hobby.
Krótko mówiąc, pożyczka osobista może nie być dla Ciebie odpowiednia, jeśli najpierw nie dokonałeś dokładnego przeglądu swoich finansów, nie wdrożyłeś budżetu i nie podjąłeś realistycznych kroków w celu ograniczenia impulsywnych wydatków.
Alternatywy dla pożyczek osobistych
Jeśli masz wydatek, na który obecnie nie masz pieniędzy, pożyczka osobista nie jest jedyną opcją. W niektórych sytuacjach rozsądne może być rozważenie następujących opcji:
Karty kredytowe. Chociaż karty kredytowe mają zazwyczaj znacznie wyższe oprocentowanie niż pożyczka osobista, rozsądne może być dokonanie zakupu za pomocą karty kredytowej z początkowym okresem RRSO wynoszącym 0%. Niektóre karty oferują okres nieoprocentowany do 24 miesięcy. Następnie, po zakończeniu okresu promocyjnego, od pozostałego salda zaczną naliczać odsetki. Pożyczka pod zastaw kapitału własnego domu. Ponownie, pożyczka pod zastaw domu lub linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) ma bardziej dramatyczne konsekwencje niż pożyczka niezabezpieczona. Często jednak wiążą się z niższymi stopami procentowymi i, w zależności od kwoty głównej, wyższymi limitami pożyczkowymi. Kup teraz i zapłać później (BNPL). Jeśli możesz spłacić swój zakup w ciągu kilku miesięcy, możesz rozważyć opcję BNPL za pośrednictwem dostawców takich jak Affirm. Umożliwiają one podzielenie wydatków na wiele nieoprocentowanych płatności, o ile się kwalifikujesz. Pamiętaj jednak, że jeśli nie wywiążesz się ze swoich zobowiązań, możesz pogorszyć swoją zdolność kredytową, a nawet ponieść odsetki odroczone. Kluczem jest przeczytanie drobnego druku planu BNPL, który rozważasz. Pożycz go od przyjaciela lub członka rodziny. Jeśli masz ukryte zaufanie swoich przyjaciół i rodziny, możesz poprosić ich o pożyczenie od nich pieniędzy, zamiast formalnie ubiegać się o pożyczkę. Nie musisz martwić się o zdolność kredytową, a także możesz zaoszczędzić na spłatach odsetek. Pamiętaj jednak, aby jasno określić oczekiwania, kiedy spłacisz pożyczoną kwotę, i trzymaj się planu, aby uniknąć zniszczenia tych ważnych relacji. na wynos
Pożyczki osobiste mogą być niezwykle cennym narzędziem finansowym pozwalającym przezwyciężyć sporadyczne problemy finansowe. Możesz wykorzystać pożyczone środki na prawie wszystko, w tym na konsolidację istniejącego zadłużenia o wysokim RRSO, takiego jak saldo kart kredytowych, aby potencjalnie zaoszczędzić setki lub tysiące dolarów na odsetkach, które możesz narosnąć.
Po prostu zdaj sobie sprawę, że pożyczki osobiste nie zawsze są dobrym pomysłem. Nie wnioskuj o pożyczkę na wydatki inne niż niezbędne lub jeśli nie uwzględniłeś płatności w swoim planie budżetowym.
Często zadawane pytania Jakich opłat powinienem się spodziewać przy pożyczce osobistej?
Otwierając konto, niektórzy pożyczkodawcy pobierają opłaty początkowe, takie jak opłaty za założenie konta, opłaty administracyjne i opłaty za otwarcie konta. Niektóre pobierają również opłaty, jeśli wcześniej zlikwidujesz konto. Poza tym możesz spodziewać się opłat za zwłokę, jeśli nie dokonasz płatności na czas.
Jak szybko mogę uzyskać zgodę i otrzymać środki na pożyczkę osobistą?
Po zatwierdzeniu pożyczki osobistej zazwyczaj otrzymasz środki w ciągu kilku dni. Niektórzy pożyczkodawcy reklamują możliwość posiadania pieniędzy w kasie już tego samego dnia roboczego.
Czy pożyczki osobiste to dobra opcja na awaryjne wydatki?
Pożyczki osobiste mogą być dobrym rozwiązaniem na wydatki awaryjne, jeśli alternatywą jest przeciągnięcie karty kredytowej lub wyciągnięcie oszczędności, których dotykanie nie jest wygodne. Pożyczki osobiste mają zazwyczaj zauważalnie niższą RRSO niż opcje o wysokim oprocentowaniu, takie jak karty kredytowe.
Czy mogę otrzymać pożyczkę osobistą ze złym kredytem?
Możliwe jest uzyskanie pożyczki osobistej ze złym kredytem, chociaż prawdopodobnie uzyskasz niższe niż pożądane stopy procentowe i mniejszą siłę pożyczkową. Jeśli masz zły kredyt i potrzebujesz pożyczki, najlepszą opcją może być pożyczka zabezpieczona, dla której musisz zapewnić zabezpieczenie. Musimy podkreślić, że szczególnie ważne jest, aby podczas ubiegania się o pożyczkę zabezpieczoną znać swój budżet i mieć realistyczny plan, aby dokonać wszystkich płatności w terminie.
