Senat w czwartek odrzucił ustawę przedłużającą zwiększone ulgi podatkowe na mocy ustawy o przystępnej cenie, co niemal gwarantuje, że miliony Amerykanów staną w obliczu znacznie wyższych kosztów ubezpieczenia zdrowotnego na początku roku.
Ustawodawcy odrzucili zarówno propozycję Demokratów dotyczącą przedłużenia dotacji o trzy lata, jak i alternatywę Republikanów, która polegałaby na utworzeniu nowych kont oszczędnościowych na opiekę zdrowotną. Głosowania oznaczały gwałtowny koniec wielomiesięcznych wysiłków Demokratów, aby zapobiec wygaśnięciu dotacji z czasów Covid-19 1 stycznia.
Według KFF.org około 22 miliony z około 24 milionów osób zarejestrowanych w planach rynkowych ACA otrzymuje obecnie ulgę podatkową, która pomaga zrównoważyć koszty ubezpieczenia.
Dotacje te odegrały ogromną rolę w utrzymaniu niskich składek. KFF szacuje również, że składki ubezpieczycieli zdrowotnych na rynkach ACA wzrosną średnio o 26% do 2026 r. Oczekuje się, że w stanach, które prowadzą własne rynki, średni punkt odniesienia, czyli drugi najtańszy srebrny plan stosowany do obliczania dotacji, wzrośnie o około 17%. Przewiduje się, że w stanach korzystających z HealthCare.gov składki referencyjne wzrosną średnio o 30%.
Powiązane: AARP podnosi czerwoną flagę w sprawie ubezpieczeń społecznych i opieki zdrowotnej
Niektórzy eksperci nie napawali optymizmem osób, które skorzystały z podwyższonych dotacji.
„Powinni mieć nadzieję i modlić się, aby Trump zdecydował się skierować w stronę opieki zdrowotnej, jak żaden inny prezydent GOP, może z wyjątkiem Nixona” – powiedział John Desser, szef spraw rządowych w HealthEquity. Desser zasugerował, że mogłoby to przyjąć formę przedłużenia o rok, po którym nastąpi szerszy przegląd, lub obu.
Inni wzywali konsumentów do zorganizowania się i zareagowania.
„Przyłączcie się do wysiłków wielu organizacji i osób, które nie chcą milczeć w obliczu zniszczenia naszego systemu opieki zdrowotnej” – powiedziała Anne Montgomery, wieloletnia analityk ds. polityki i badaczka systemów opieki zdrowotnej. Jedną z takich organizacji jest Krajowy Komitet ds. Ochrony Ubezpieczeń Społecznych i Medicare.
„Pozbawienie ludzi możliwości łatwego dostępu do wysokiej jakości, kompleksowego ubezpieczenia zdrowotnego i zamiast tego próba oszukania ich, aby uwierzyli, że bon o wartości 1000 dolarów faktycznie wystarczy na wszystko, jest gestem ogromnej pogardy i dlatego należy je odrzucić” – stwierdził Montgomery.
W międzyczasie konsumenci powinni przygotować się na wyższe koszty, powiedział Jae Oh, autor książki Maximize Your Medicare, zauważając w wywiadzie, że ludzie powinni zakładać, że ulepszone ulgi podatkowe na składki ACA wygasną i odpowiednio planować, przeglądając prognozy dochodów i opcje ubezpieczenia przed otwartymi terminami rejestracji.
Poniżej znajduje się transkrypcja zredagowana dla przejrzystości i zwięzłości tej rozmowy.
Jae Oh, autor książki Maximize Your Medicare, twierdzi, że konsumenci powinni zaplanować wyższe koszty i założyć, że ulepszone ulgi podatkowe ACA wygasną podczas przeglądania opcji ubezpieczenia w trakcie otwartej rejestracji.
Zdjęcie: SeizaVisuals w serwisie Getty Images
Głosowanie w Senacie i co to oznacza dla dotacji ACA
Robert Powell: Ustawodawstwo przedłużające ulepszone ulgi podatkowe od składek zaliczkowych do roku 2026 i później nie powiodło się w Senacie 51–48. Dołącza do nas Jae Oh, autor książki Maximize Your Medicaid, aby porozmawiać o tym, co będzie dalej. Jae, witaj.
Jae Oh: Dziękuję, że mnie gościsz, Bob.
Robert Powell: Miliony ludzi zastanawiają się, co zrobić teraz, gdy wydaje się, że ulepszone ulgi podatkowe na składki przewidziane w ustawie o przystępnej cenie wygasają z końcem roku.
Więcej opieki medycznej:
Dave Ramsey ogłasza alarm Medicare Ogólnokrajowa decyzja dotycząca leków Medicare będzie miała duży wpływ na starsze kobiety Co podwyżki cen Medicare Część B będą oznaczać dla Twojego zabezpieczenia społecznego w 2026 r. FDA ogranicza produkty zdrowotne dla dzieci ze względów bezpieczeństwa Jaki wpływ przewijanie Doom na Twoje zdrowie psychiczne
Jae Oh: Zgadza się. W obecnym stanie rzeczy planowana jest wygaśnięcie ulepszonej ulgi podatkowej na zaliczkę. Podjęto desperackie wysiłki, ale ich wynik pozostaje niepewny. Wskazówki, którymi konsekwentnie się dzielę, są następujące: ludzie powinni założyć, że kredyty nie zostaną przyznane i odpowiednio postępować.
Oznacza to dokładne przejrzenie planu i oszacowanie dochodu podlegającego opodatkowaniu na przyszły rok. Jeśli istnieją sposoby zarządzania dochodami, ludzie powinni je zbadać. Problemem nie jest tylko wzrost podatków. Do tego dochodzą wyższe składki na ubezpieczenie zdrowotne. To połączenie może być bolesne.
Dla większości kraju termin zbliża się wielkimi krokami. 15 grudnia to ostatni dzień na zapisanie się do ubezpieczenia rozpoczynającego się 1 stycznia. Aby ubezpieczenie za styczeń zaczęło obowiązywać, nie trzeba opłacać składek do końca roku.
Zarządzaj wpływem składek i wybierz odpowiedni plan
Robert Powell: Niektórzy ludzie zdają sobie sprawę, że ich składki mogą się podwoić. Jaką masz radę, jak znaleźć plan odpowiadający budżetowi? Czy powinni rozważyć zmianę poziomu metali?
Jae Oh: To zależy od każdej osoby. W mojej praktyce zawsze zaczynam od sytuacji zdrowotnej danej osoby. Dostarcza to informacji na temat horyzontów planowania i niepewności co do przyszłych kosztów opieki zdrowotnej.
Jeśli ktoś cieszy się doskonałym zdrowiem, sensowne może być zastosowanie planu niższego poziomu w celu obniżenia składek, biorąc pod uwagę, że prawdopodobieństwo otrzymania natychmiastowej, kosztownej opieki jest stosunkowo niskie. Zgodnie z ustawą o przystępnej cenie ludzie mogą w przyszłości przejść na silniejszy plan, jeśli zmieni się ich stan zdrowia. Wielu naszych klientów dokonuje ponownej oceny tego co roku.
Sieci, odliczenia i ukryte koszty
Robert Powell: Oprócz składek i poziomów ludzie muszą także pomyśleć o sieciach, odliczeniach i współpłatnościach. Czy to prawda?
Jae Oh: Absolutnie. Sieć jest ważna we wszystkich ubezpieczeniach, ale szczególnie ważna jest na rynku indywidualnym ACA. W dużych miastach planów może być kilkadziesiąt. Nawet w ramach tej samej firmy ubezpieczeniowej sieci mogą mieć podobne nazwy, ale różnych dostawców.
Tutaj nie ma skrótów. Ludzie powinni sprawdzić, czy ich lekarze, specjaliści i szpitale są w sieci. Różnica w kosztach w przypadku wyjścia z sieci w ramach umowy ACA może być ogromna.
Alternatywy dla ubezpieczenia ACA i związane z nimi ryzyko
Robert Powell: Czy dla osób, które nadal uważają, że składki są zbyt wysokie, istnieją alternatywy, takie jak plany religijne?
Jae Oh: Istnieją takie opcje, w tym wspólne plany zdrowotne oparte na wierze i krótkoterminowa opieka medyczna. Mogą pracować w ograniczonych sytuacjach. Jednak ochrona konsumentów jest znacznie słabsza niż ta, którą zapewnia ustawa o przystępnej cenie.
Plany ACA muszą spełniać minimalne standardy. Barier tych nie ma we wspólnych planach zdrowotnych ani planach krótkoterminowych. W związku z tym konsumenci powinni zachować szczególną ostrożność.
Ryzyko pozostawienia bez ubezpieczenia
Robert Powell: Brak ubezpieczenia zdrowotnego to prawdopodobnie zły wybór.
Jae Oh: To trudna sytuacja. Teoretycznie ludzie mówią o wyborach konsumenckich. W praktyce, jeśli wydarzy się coś nieprzewidywalnego, ryzyko ruiny finansowej może zmaterializować się natychmiast.
Niewielka mniejszość gospodarstw domowych może ubezpieczać się samodzielnie, ale zazwyczaj gospodarstwa te rozumieją ryzyko na tyle dobrze, aby unikać takiego podejścia. Dla wielu innych osób, zwłaszcza pracowników etatowych lub pracowników zatrudnionych w niepełnym wymiarze godzin, ustawa o przystępnej cenie nadal działa.
Dziś rano zapoznałem się ze sprawą dotyczącą osoby poniżej 30. roku życia pracującej w niepełnym wymiarze godzin, która nie kwalifikuje się do Medicaid. Twoje ubezpieczenie ACA nadal kosztuje zero i masz katastrofalną ochronę przed wydatkami, ponieważ każdy plan ACA obejmuje maksimum z własnej kieszeni.
Przepaść dotacji i kogo dotyka ona najbardziej
Robert Powell: Warto też zauważyć, że nie wszyscy tracą dotacje. Ulepszone kredyty były częścią ustawodawstwa z czasów pandemii.
Jae Oh: Jasne. Utrzymują się podstawowe dotacje, ale powraca tzw. przepaść dotacyjna. W miarę jak dochody przekraczają pewne progi, dotacje maleją, czasami gwałtownie.
Osoby znajdujące się na federalnym poziomie ubóstwa lub w jego pobliżu nadal znacząco na tym korzystają. Do grupy najbardziej dotkniętej zaliczają się zamężni emeryci, którzy nie mają Medicare. W ich przypadku koszty mogą wzrosnąć nawet pięciocyfrowo rocznie, jeśli nie zostanie wykonane planowanie. Wzrost ten może utrzymywać się co roku, aż do momentu spełnienia uprawnień do Medicare.
Zaplanuj z wyprzedzeniem zmiany zasad
Robert Powell: Przed ACA ludzie, którzy nie mieli Medicare, często nie mieli dobrych opcji. Czy wracamy w tym kierunku?
Jae Oh: Do pewnego stopnia, ale czas już minął. Ten czas pozwolił ludziom planować. Świadomość, że zasady mogą ulec zmianie, jest częścią odpowiedzialnego planowania finansów i opieki zdrowotnej.
Przypomnienia o ostatniej rejestracji
Robert Powell: Czy jest coś jeszcze wartego powtórzenia?
Jae Oh: Kluczową kwestią jest czas. Jeśli dostępna jest oferta last minute, ubezpieczenie rozpoczynające się 1 stycznia nadal wymaga zapisania się do 15 grudnia. Zgodnie z obecnymi przepisami ludzie mogą zmieniać plany do 15 stycznia, aby uzyskać ubezpieczenie rozpoczynające się 1 lutego.
Ta elastyczność jest pomocna, ale nie jest powodem do pominięcia relacji ze stycznia. Takie postępowanie stwarza niepotrzebne ryzyko.
Kluczowe wnioski Zwiększone ulgi podatkowe na składki ACA wygasną i konsumenci powinni planować tak, jakby nie miały zostać przedłużone. Zarządzanie dochodem podlegającym opodatkowaniu może pomóc w obniżeniu zarówno podatków, jak i składek na ubezpieczenie zdrowotne.
