Przez lata, gdy pisałem raporty na temat finansów osobistych, często pisałem, że ubezpieczenie społeczne zapewnia ważny (choć w idealnym przypadku nie dominujący) strumień dochodów, który pomaga pokryć podstawowe wydatki emerytowanych Amerykanów.
Kluczową decyzją, przed którą stają ludzie zbliżający się do emerytury, jest wybór optymalnego momentu rozpoczęcia otrzymywania świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych.
Jean Chatzky, wieloletni redaktor finansowy programu „Today” stacji NBC i założyciel HerMoney, ostrzega Amerykanów, że wcześniejsze pobieranie składek na ubezpieczenie społeczne może być błędem finansowym i argumentuje, że czekanie do 70. roku życia jest często najmądrzejszą decyzją.
Powiązane: AARP wysyła mocny komunikat na temat kluczowej strategii zabezpieczenia społecznego
„Nie ma jednego «najlepszego wieku» dla każdego i ostatecznie jest to twój wybór” – wyjaśniła Administracja Ubezpieczeń Społecznych (SSA). „Najważniejsze jest podjęcie świadomej decyzji”.
„Podejmij decyzję o tym, kiedy ubiegać się o świadczenia, oprzyj na swojej sytuacji osobistej i rodzinnej” – kontynuował SSA.
Jean Chatzky uważa, że finansowo korzystniejsze jest rozpoczęcie pobierania świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych w wieku 70 lat.
Shutterstock
SSA wyjaśnia, jak rozważyć opcje czasowe Ubezpieczenia Społecznego
Zastanów się, jak czas wpływa na płatności miesięczne. Wykres obniżek świadczeń SSA pokazuje, że pracownik, który osiągnął pełny wiek emerytalny wynoszący 67 lat, otrzymuje 70% pełnego świadczenia w wieku 62 lat, 100% w wieku 67 lat i 124% w wieku 70 lat z powodu opóźnionych kredytów emerytalnych.
„Załóżmy, że w 2024 roku skończy 62 lata” – wyjaśniło SSA. „Twój pełny wiek emerytalny wynosi 67 lat, a Twoje miesięczne świadczenie rozpoczynające się od osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego wynosi 2000 USD. Jeśli zaczniesz otrzymywać świadczenia w wieku 62 lat, obniżymy Twoje miesięczne świadczenie o 30% do 1400 USD, aby uwzględnić dłuższy okres otrzymywania świadczeń. Obniżenie to jest zazwyczaj trwałe”.
„Jeśli zdecydujesz się opóźnić otrzymywanie świadczeń do 70. roku życia, zwiększysz swoje miesięczne „świadczenie” do 2480 dolarów” – wyjaśnił dalej SSA. „Wzrost ten wynika z opóźnionych kredytów emerytalnych, które otrzymujesz w związku z decyzją o odroczeniu otrzymywania świadczeń po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego”.
„W tym przykładzie świadczenie w wieku 70 lat jest o około 77% większe niż świadczenie, które otrzymywałbyś co miesiąc, gdybyś zaczął otrzymywać świadczenia w wieku 62 lat – różnica wynosi 1080 dolarów miesięcznie”.
Jean Chatzky oferuje porady dotyczące zabezpieczenia społecznego dla par
W przypadku małżeństw Chatzky sugeruje ocenę, kto powinien opóźnić wystąpienie z wnioskiem, w oparciu o oczekiwaną długość życia, ponieważ optymalizacja świadczeń jednego z małżonków może wzmocnić długoterminową sytuację finansową gospodarstwa domowego.
Opcje te są ważne, zwłaszcza przy ustalaniu, ile dochodów będzie dostępnych na pokrycie codziennych potrzeb.
„Oto Twój podstawowy styl życia, który obejmuje wydatki, które musisz pokryć: żywność, media, podatki od nieruchomości, składki na opiekę zdrowotną i tym podobne” – napisał Chatzky.
„Ponieważ są to potrzeby, które prawdopodobnie będziesz mieć na emeryturze, nie chcesz podejmować znaczącego ryzyka (niektórzy twierdzą, że jakiekolwiek ryzyko) w związku z pieniędzmi, które przeznaczasz na pokrycie tych wydatków” – dodał.
Więcej na temat finansów osobistych:
Zillow przewiduje dużą zmianę w zakresie kredytów hipotecznych na amerykańskim rynku mieszkaniowym AARP podnosi alarm w związku z poważnym problemem w zakresie ubezpieczeń społecznych Dave Ramsey bez ogródek ostrzega Amerykanów o planach 401(k)
Chatzky radzi, aby w ciągu całego okresu pracy zachować stały nawyk oszczędzania, najlepiej poprzez automatyczne wpłacanie składek na fundusz 401(k) lub podobny plan pracy, w ramach którego pieniądze są pobierane z każdej wypłaty, zanim trafią na konto wydatków.
Ponieważ te dolary nigdy nie przechodzą przez niczyje ręce, pokusa ich wykorzystania znika, co znacznie ułatwia trzymanie się długoterminowych celów finansowych.
AARP przedstawia funkcje 401 (k) dotyczące planowania emerytalnego
AARP, organizacja działająca na rzecz Amerykanów w wieku 50 lat i więcej, utrzymuje, że najważniejszą rzeczą, jaką ludzie mogą zrobić, aby zapewnić sobie bezpieczeństwo na emeryturze, jest regularne wpłacanie składek na sponsorowany przez pracodawcę plan oszczędnościowy, taki jak 401(k).
„Taki werdykt wynika z badania przeprowadzonego w lipcu 2024 r. przez Morningstar Center for Retirement and Policy Studies, w którym prognozowano wyniki emerytalne na podstawie takich czynników, jak długowieczność, koszty opieki zdrowotnej i uczestnictwo w planie pracy” – napisało AARP.
„Naukowcy odkryli, że 57 procent gen
AARP wyjaśnia pięć sposobów, w jakie Amerykanie mogą dodać wartość do swoich planów 401 (k).
Automatyczna podwyżka Automatycznie zwiększa co roku składkę pracownika na program emerytalny, zazwyczaj o 1% wynagrodzenia, do limitu ustalonego przez pracodawcę (ograniczonego przez prawo federalne do 15%). Pracownik, który zaczyna od 5% składki, w następnym roku wzrośnie do 6%, w następnym 7% i tak dalej, chyba że zrezygnuje. Według amerykańskiego Biura Statystyki Pracy wskaźnik wykorzystania wzrósł z 6% planów w 2010 r. do 21% w 2022 r. SECURE 2.0 jeszcze bardziej rozszerzy jego zastosowanie, wymagając, aby większość nowych planów 401(k), począwszy od 2025 r., obejmowała automatyczną rejestrację i automatyczny przyrost. Eksperci twierdzą, że wyeliminowanie konieczności inicjowania lub zwiększania składek przez pracowników pomaga większej liczbie pracowników osiągnąć odpowiednie oszczędności, chociaż ludzie nadal powinni sprawdzać swoje konta co roku.
(Źródło: AARP)
Automatyczna alokacja aktywów Wiele planów pracy automatycznie inwestuje składki dla pracowników, którzy nie wybierają własnych inwestycji. Opcje domyślne mają odzwierciedlać powszechnie przyjęte najlepsze praktyki w zakresie oszczędzania na emeryturę. Większość planów wykorzystuje fundusze typu Target Date (TDF), które dostosowują swój zestaw akcji, obligacji i gotówki w miarę starzenia się pracownika. czas, zainteresowanie lub doświadczenie w zarządzaniu własnym miksem inwestycyjnym.
(Źródło: AARP)
Student Loan MatchingSECURE 2.0 umożliwia teraz pracodawcom płacenie odpowiednich składek emerytalnych pracownikom, którzy wykorzystują własne pieniądze na spłatę pożyczek studenckich. Pracownicy mogą otrzymać takie samo wynagrodzenie pracodawcy, jakie otrzymaliby wpłacając składki na zasiłek 401(k), nawet jeśli pieniądze z ich wypłaty zostaną przeznaczone na spłatę pożyczki. Wpłata pracodawcy w wysokości 4000 dolarów. Stosowanie takich rozwiązań jest jak dotąd ograniczone, ale oczekuje się, że w 2025 r. wzrośnie, szczególnie wśród większych pracodawców, którzy chcą przyciągnąć młodszych pracowników. Mniejsze przedsiębiorstwa mogą się wahać ze względu na złożoność administracyjną i koszty.
(Źródło: AARP)
Awaryjne konta oszczędnościowe Wielu Amerykanów nie ma odpowiednich oszczędności awaryjnych; Bankrate podaje, że 27% nie ma żadnych wydatków, a kolejne 29% ma mniej niż trzy miesiące wydatków. Bez poduszki gotówkowej pracownicy chętniej sięgają na konta emerytalne, aby pokryć nieoczekiwane koszty. Secure 2.0 umożliwia pracodawcom dodanie funkcji oszczędzania awaryjnego do swoich planów emerytalnych. Pracownicy mogą wpłacić do 2500 dolarów w drodze potrąceń z wynagrodzenia na połączone konto na potrzeby krótkoterminowe. Duzi pracodawcy, tacy jak Delta, Best Buy i Starbucks, przyjęli już podobne programy. Badanie T. Rowe Price z 2023 r. wykazało, że 85% konsultantów ds. planów emerytalnych spodziewa się szerszego wdrożenia w ciągu trzech do pięciu lat.
(Źródło: AARP)
Renty w planie Renty w planie przekształcają część oszczędności emerytalnych pracownika w gwarantowany miesięczny dochód przez całe życie, podobnie jak tradycyjna emerytura. Pomagają stawić czoła ryzyku długowieczności – wyzwaniu, jakim jest oszczędzanie na 20–30 lat lub dłużej. LIMRA szacuje, że w 2023 r. jedynie około 10% programów określonych składek oferowało renty dożywotnie, ale zainteresowanie wśród sponsorów programów i pracowników posiadających znaczny majątek rośnie. Korzyści obejmują przewidywalny dochód i ochronę przed oszczędnościami na przeżycie. Kompromisy obejmują wyższe opłaty, ograniczoną elastyczność inwestycyjną, ograniczony dostęp do funduszy po przedstawieniu ich w ujęciu rocznym oraz podatność stałych płatności na inflację. Pracownicy powinni dokładnie rozważyć te czynniki przed wyborem opcji renty.
(Źródło: AARP)
Powiązane: Dave Ramsey, AARP podnieś alarm w sprawie zabezpieczenia społecznego, 401(k), IRA
