Powtarzającym się pytaniem, z którym często się spotykam w trakcie moich lat reportażu na temat osobistych problemów finansowych Amerykanów (w tym obaw związanych z emeryturą), jest następujące: „W jakim stopniu mogę polegać na świadczeniach z Ubezpieczeń Społecznych po zakończeniu kariery zawodowej?”
Niestety, odpowiedź nie jest aż tak duża. Miesięczne świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych są ważnym elementem układanki dotyczącej dochodów emerytalnych, należy jednak pamiętać, że stanowią one tylko jeden element.
Według Administracji Ubezpieczeń Społecznych (SSA) średni miesięczny czek na ubezpieczenie społeczne wyniósł 2071 dolarów w 2026 r. (czyli 24 852 dolarów rocznie).
To zaledwie 3702 dolary więcej niż federalny poziom ubóstwa wynoszący 21 150 dolarów na dwuosobową rodzinę.
„To nie jest najlepszy sposób na spędzenie złotych lat” – ostrzegł Dave Ramsey, autor bestsellerów poświęconych finansom osobistym.
„Dlatego ważne jest, aby gromadzić własne oszczędności emerytalne, inwestując 15% swoich dochodów w fundusze inwestycyjne akcji wzrostowych w ramach planu 401(k) firmy lub Roth IRA” – dodał Ramsey.
Dave Ramsey wyjaśnia wkład 401(k).
401(k) to plan sponsorowany przez pracodawcę, którego celem jest pomoc pracownikom w gromadzeniu oszczędności emerytalnych. Te i inne zakładowe programy emerytalne umożliwiają automatyczne potrącanie składek pracowników z ich wynagrodzeń.
Wiele miejsc pracy oferuje dopasowanie pracodawcy.
„Zasadniczo, jeśli odłożysz pieniądze na swój plan emerytalny, oni również wniosą wkład” – napisał Ramsey. „Jeśli Twój pracodawca oferuje firmie odpowiednik w zamian za Twoje składki na ubezpieczenie 401(k), potraktuj to jako darmowe pieniądze.”
Tradycyjne skutki podatkowe na podstawie ustawy 401(k) Tradycyjne składki na podstawie ustawy 401(k) zapewniają korzyści podatkowe z góry. Pieniądze wpłacane przez pracowników na tradycyjny rachunek 401(k) nie są natychmiast opodatkowane. Składki te można odliczyć od podatku, co zmniejsza dochód podlegający opodatkowaniu w momencie złożenia zeznania. Każdy wniesiony dolar zmniejsza dochód podlegający opodatkowaniu za dany rok, co skutkuje niższym rachunkiem podatkowym. Podatki należy zapłacić później. Pracownicy będą płacić podatki od swoich składek, składek pracodawcy i wszelkich zysków z inwestycji, gdy środki zostaną wycofane na emeryturze.
(Źródło: Rozwiązania Ramseya)
Konsekwencje podatkowe Roth 401(k) Opcja Roth 401(k) umożliwia pracownikom korzystanie z wolnego od podatku wzrostu inwestycji i wolnych od podatku wypłat na emeryturze. Składki na Roth 401(k) dokonywane są z dolarów po opodatkowaniu, co oznacza, że pieniądze są opodatkowane zanim trafią na konto. Pracownicy nie otrzymują ulgi podatkowej z góry, tak jak w przypadku tradycyjnego formularza 401(k). Ponieważ podatki są płacone z góry, od tych środków nie są należne żadne dodatkowe podatki, gdy są one wypłacane na emeryturze. W tej strukturze natychmiastową korzyść podatkową zamienia się na potencjalnie większą korzyść długoterminową. Obydwa podejścia oferują znaczne korzyści podatkowe, ale gdy pracodawca oferuje Roth 401(k), wielu doradców postrzega go jako solidną opcję dla pracowników.
(Źródło: Rozwiązania Ramseya
401(k) limity składek na rok 2026
Według Urzędu Skarbowego (IRS) istnieją ograniczenia dotyczące rocznej kwoty, którą można wpłacić na plan 401(k), a one uległy zmianie w roku 2026.
Limit rocznych składek pracowniczych w ramach planów 401(k) wzrasta do 24 500 dolarów do 2026 r. w porównaniu z 23 500 dolarów w 2025 r. Pracownicy w wieku 50 lat i starsi mogą wpłacić dodatkowe 8000 dolarów w postaci wpłat na rzecz planu 401(k) w 2026 r., co stanowi wzrost o 7500 dolarów. Oznacza to, że pracownicy w wieku 50 lat i starsi mogą wpłacić do 32 500 dolarów na rzecz 401(k) w 2026 r. Oddzielny, wyższy poziom nadrabiania zaległości dotyczy pracowników w wieku od 60 do 63 lat, umożliwiając wpłatę do 11 250 dolarów w 2026 r.
(Źródło: IRS)
Dave Ramsey ostrzega Amerykanów, aby nie polegali zbytnio na Ubezpieczeniu Społecznym w zakresie dochodów emerytalnych i wpłat na plan 401(k).
Shutterstock
Dave Ramsey ostrzega przed przyszłością Ubezpieczeń Społecznych
Federalny program zabezpieczenia społecznego stanie w najbliższej przyszłości przed trudnościami finansowymi.
Według SSA, środki w połączonych funduszach powierniczych, które pomagają emerytowanym Amerykanom w płaceniu świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, znikną w 2034 r.
„W tym czasie przewidywane rezerwy funduszy zostałyby wyczerpane, a całkowite stałe dochody funduszu wystarczyłyby na wypłatę 81 procent zaplanowanych świadczeń” – napisano SSA w czerwcu 2025 r.
Wyjaśnił również, że w rzeczywistości nie można byłoby połączyć obu funduszy, chyba że nastąpi zmiana prawa, ale łączna prognoza obu funduszy jest często wykorzystywana do wskazania ogólnego stanu programu zabezpieczenia społecznego.
Więcej na temat finansów osobistych:
Zillow przewiduje dużą zmianę w zakresie kredytów hipotecznych na amerykańskim rynku mieszkaniowym AARP podnosi alarm w związku z poważnym problemem w zakresie ubezpieczeń społecznych Dave Ramsey bez ogródek ostrzega Amerykanów o planach 401(k)
Aby uniknąć obniżek świadczeń w 2034 r., konieczne byłyby działania legislacyjne.
„Jaki jest ostateczny wynik?” – zapytał Ramsey. „W obecnym stanie system ubezpieczeń społecznych to katastrofa i nie należy liczyć na to, że nieudolny rząd go naprawi”.
„Jeśli jakimś cudem po przejściu na emeryturę będzie istniał system ubezpieczeń społecznych, będziesz miał dodatkowe pieniądze do pracy” – dodał.
„Ale zrozum, to twoim zadaniem jest dbać o siebie i swoją rodzinę, a nie o wujka Sama”.
Powiązane: Fidelity i AARP alarmują w sprawie planów 401 (k), IRA
