Miliony Amerykanów przez dziesięciolecia planowały tę samą decyzję dotyczącą emerytury: sprzedaj dom, udaj się na południe i ciesz się Florydą, Teksasem lub Arizoną przy niższym budżecie. Jednak nowa, obszerna analiza kosztów utrzymania przeprowadzona przez Fidelity Investments sugeruje, że plan zasługuje na poważne spojrzenie przed jego zatwierdzeniem.
Według raportu US Census Bureau z 2022 r. około 300 000 Amerykanów w wieku emerytalnym przeprowadza się co roku do stanów Sun Belt, z czego ponad jedna trzecia wybiera samą Florydę. Arizona jest odległym drugim miejscem. Wzorzec imigracji jest tak zakorzeniony w kulturze amerykańskiej, że kwestionowanie go wydaje się sprzeczne z intuicją.
Fidelity zbadało cztery główne kategorie wydatków, które różnią się znacznie w zależności od stanu: podatek dochodowy, podatek od nieruchomości, ubezpieczenie domu i samochodu oraz ceny domów. Wyniki mogą zmienić sposób, w jaki planujesz emeryturę, ponieważ rozbieżność między oczekiwaniami a rzeczywistością jest większa, niż większość ludzi zdaje sobie sprawę.
Analiza wierności ujawnia problem ukrytych kosztów firmy Sun Belt
Główny wniosek jest prosty: stany Pasa Słońca nie są jednakowo tańsze niż stany północne i środkowo-zachodnie, które opuszczają emeryci. Fidelity porównało łączne koszty podatków, składek ubezpieczeniowych i podatków od nieruchomości we wszystkich głównych lokalizacjach Sun Belt. Kilka popularnych stanów emerytalnych znalazło się wśród najdroższych ogółem.
Floryda ma najwyższe łączne koszty ubezpieczenia w całym Sun Belt dla właścicieli domów i samochodów. Teksas nakłada jedną z najwyższych stawek podatku od nieruchomości w kraju, podwajając roczny rachunek za dom o wartości 300 000 dolarów w porównaniu z Kalifornią. Koszty te mogą wymazać wszystko, co zaoszczędziłeś, przenosząc się do stanu bez podatków dochodowych.
Korzyści z „niepłacenia podatku dochodowego” są mniejsze, niż myślisz
Floryda, Nevada i Teksas nie pobierają stanowych podatków dochodowych, a główną korzyścią jest ogromna migracja emerytów. Jednak wszystkie stany z wyjątkiem dziewięciu już zwalniają dochody z Ubezpieczeń Społecznych z podatków stanowych począwszy od 2025 r., podaje Fidelity.
Jeśli Ubezpieczenie Społeczne zapewnia dużą część Twoich dochodów, oszczędności podatkowe wynikające z przeprowadzki mogą być minimalne. Fidelity obliczyło efektywne stawki podatkowe od dochodów emerytalnych, biorąc pod uwagę podatki federalne i stanowe od wypłat z konta IRA.
Więcej finansów osobistych:
Emeryci, którzy przestrzegają zasady 4%, pozostawiają tysiące na stole. Fidelity twierdzi, że polisa na 500 dolarów może chronić cały Twój majątek netto. 4 strategie Roth firmy Fidelity mogą zaoszczędzić Twojej rodzinie fortunę podatkową.
W przypadku podatników będących w związku małżeńskim stawki wahały się od 7,66% w stanach wolnych od podatków do 10,71% w Karolinie Północnej. W przypadku podatników indywidualnych zakres stawek w Kalifornii wzrósł z 13,41% do 17,72%. Różnica jest realna, ale znacznie mniejsza, niż sugerują krańcowe stawki podatkowe.
Dziewięć stanów, które nadal opodatkowują ubezpieczenie społeczne, to Kolorado, Connecticut, Minnesota, Montana, Nowy Meksyk, Rhode Island, Utah, Vermont i Wirginia Zachodnia. Jeśli mieszkasz w jednym z tych stanów, korzyść podatkowa Sun Belt jest bardziej znacząca.
Jeśli Twój stan już zwalnia z Ubezpieczeń Społecznych, oblicz, czy oszczędności w podatku dochodowym uzasadniają wyższe koszty ubezpieczenia i nieruchomości.
Składki ubezpieczeniowe pożerają budżety emerytalne Sun Belt
Pas Słońca oferuje ciepłe zimy, ale powoduje także coraz częstsze huragany, powodzie i pożary. W ostatnich latach te zdarzenia pogodowe znacznie podniosły koszty ubezpieczeń w całym regionie. Według Fidelity Floryda ma obecnie najwyższe łączne koszty ubezpieczenia samochodów i domów spośród wszystkich stanów Sun Belt i wynoszą około 9550 dolarów rocznie.
Według S&P Global Market Intelligence składki na ubezpieczenie domów w całym kraju wzrosły w 2024 r. o 10,4% po wzroście o 12,7% w 2023 r. W Arizonie i Teksasie w ciągu dwóch lat stopy wzrosły o ponad 35%. Na drugim miejscu znajduje się Luizjana z łącznymi rocznymi kosztami ubezpieczenia wynoszącymi około 8133 dolarów.
„W dużej mierze wynika to z wysokiego ryzyka wystąpienia wiatru na Florydzie podczas dużych burz, takich jak huragany, a Floryda również należy do stanów najczęściej dotkniętych tornadami, więc nie tylko huragany, ale także wiele czynników ma wpływ na wysokie koszty ubezpieczenia na Florydzie, toczące się w przeszłości spory sądowe, ale przyczyną tego są trudne warunki pogodowe” – powiedział Matt Brannon, starszy analityk ekonomiczny w Insurify, jak podaje lokalny oddział Fox29.
Nevada i Gruzja znajdują się na najniższym poziomie, a łączne koszty wynoszą odpowiednio około 4739 dolarów i 4970 dolarów. Różnica pomiędzy najtańszymi i najdroższymi stanami Pasa Słońca przekracza 4800 dolarów rocznie. Już sama ta różnica mogłaby sfinansować znaczną część Twoich rocznych wydatków emerytalnych w okresie kilkudziesięcioletniej emerytury.
„Ubezpieczenie nie jest już wydatkiem, który można założyć i zapomnieć” – powiedział Thomas Ravert, certyfikowany doradca finansowy w Pathway Capital Corp. W przypadku emerytów dysponujących stałym budżetem szalejąca inflacja ubezpieczeń może po cichu zniweczyć lata ostrożnego planowania oszczędności.
Rosnące koszty ubezpieczenia powodują, że emerytura Sun Belt staje się droższa, zmniejszając oszczędności i zmieniając to, na co emeryci mogą wygodnie sobie pozwolić każdego roku.
andreswd/Getty Images
Podatki od nieruchomości w Teksasie dorównują stawkom na północnym wschodzie
Stany, w których nie ma podatków dochodowych, często rekompensują to podatkami od nieruchomości, a Teksas jest tego najlepszym przykładem. Według Tax Foundation dom w Teksasie kosztuje około 4410 dolarów rocznego podatku od nieruchomości za 300 000 dolarów. To dwukrotnie więcej niż 2130 dolarów na Florydzie i czterokrotnie więcej niż 1080 dolarów w Alabamie, stanie z najniższymi podatkami od nieruchomości w Pasie Słońca.
Wzrost liczby ludności w obszarach metropolitalnych Sun Belt niesie także ukryte ryzyko, co zauważyło Fidelity. Rosnąca populacja wymaga kosztownej infrastruktury, a koszty te przekładają się na przyszłe podwyżki podatku od nieruchomości, które nie znajdują jeszcze odzwierciedlenia w obecnych stawkach. Już dziś możesz przeprowadzić się na przedmieście o niższych podatkach i za pięć lat zapłacić znacznie wyższe podatki.
Ceny domów w Sun Belt wahają się od okazyjnych do poziomu kalifornijskiego
Według Redfin średnie ceny domów jednorodzinnych wahają się od około 250 000 dolarów w Luizjanie do 824 000 dolarów w Kalifornii. Floryda plasuje się bliżej średniej krajowej wynoszącej 432 800 dolarów w porównaniu z 443 000 dolarów w całym kraju. Nevada osiągnęła kwotę 498 500 dolarów, co plasuje ją na pierwszym miejscu wśród miejsc docelowych Sun Belt.
Na Florydzie znajduje się dom spokojnej starości o wartości 175 000 dolarów, ale Fidelity stawia kolejne istotne pytanie: czy znajdowałby się w okolicy, po której można spacerować, w pobliżu placówki opieki zdrowotnej? Mieszkanie oferuje tańsze wejście, a średnie ceny Sun Belt wahają się od 213 000 dolarów w Luizjanie do 414 700 dolarów w Alabamie, chociaż stowarzyszenia zajmujące się wynajmem mieszkań mają własne miesięczne opłaty, które wpływają na całkowity budżet.
To, skąd się przeprowadzasz, decyduje o tym, czy zaoszczędzisz, czy stracisz pieniądze
Założenia Fidelity pokazują, że wyniki zależą w dużej mierze od Twojego aktualnego stanu. Małżeństwo przenoszące się z Kolorado do Nevady mogłoby zaoszczędzić około 4000 dolarów rocznie na łącznych podatkach i ubezpieczeniach. Ta sama para przenosząca się do Arizony lub Kalifornii zaoszczędziłaby jedynie około 2000 dolarów rocznie. Matematyka sprawdza się najlepiej w przypadku opuszczania stanu o wysokich kosztach i wysokich podatkach.
Sytuacja jest odwrotna w przypadku emerytów w stanach o przystępnych cenach. Samotny emeryt wyjeżdżający z Wisconsin do Luizjany mógłby wydać dodatkowe 1000 dolarów rocznie. Samotna osoba przeprowadzająca się z New Jersey na Florydę mogła zapłacić prawie 1000 dolarów więcej rocznie niż w New Jersey. Sun Belt nie jest uniwersalną okazją, a Twoje oszczędności zależą wyłącznie od miejsca pochodzenia i miejsca docelowego.
Jak zbudować realistyczny budżet emerytalny dla pasa słonecznego
Ustalenia Fidelity sugerują, że potrzebujesz bardziej szczegółowego porównania, niż oferuje większość kalkulatorów online. Oto kroki, które zalecają specjaliści finansowi przed podjęciem decyzji o przeprowadzce na emeryturę między stanami.
Kluczowe kroki przed przejściem na emeryturę Dokonaj bezpośredniego porównania swojego bieżącego całkowitego obciążenia podatkowego z obciążeniem podatkowym w stanie docelowym, stosując identyczne założenia dotyczące dochodów i uwzględniając podatki dochodowe, podatki od nieruchomości i sprzedaż. Przed zatwierdzeniem poproś właścicieli domów i ubezpieczenia samochodowe o podanie docelowego kodu pocztowego, ponieważ składki różnią się o tysiące dolarów w sąsiednich hrabstwach. Należy wziąć pod uwagę przyszłe podwyżki podatku od nieruchomości wynikające ze wzrostu liczby ludności, zwłaszcza w szybko rozwijających się obszarach metropolitalnych, takich jak Phoenix, Austin i obszar metropolitalny Tampa Bay. Weź pod uwagę dostęp do opieki zdrowotnej i koszty, które mogą stanowić największy wydatek zmienny dla emerytów w wieku powyżej 65 lat i nie są uwzględnione w analizie Fidelity. Współpracuj z doradcą finansowym i specjalistą podatkowym, który może porównać Twoje konkretne źródła dochodów emerytalnych z bieżącym i docelowym traktowaniem podatkowym w stanie. Wynajmij mieszkanie przed zakupem na rynku docelowym na co najmniej sześć miesięcy, aby sprawdzić, czy rzeczywiste koszty utrzymania odpowiadają Twoim przewidywaniom i oczekiwaniom.
Według Bureau of Labor Statistics, przeciętne gospodarstwo domowe emeryta wydaje około 61 432 dolarów rocznie. Przeniesienie firmy, które pozwala zaoszczędzić 3000 dolarów na podatkach dochodowych, ale dodaje 5000 dolarów na ubezpieczeniach i podatkach od nieruchomości, oznacza stratę netto w wysokości 2000 dolarów rocznie, naliczaną przez 25 lat emerytury.
Odosobnienie Słonecznego Pasa nie umarło, ale ślepa wiara w niego powinna być martwa
Fidelity nie twierdzi, że Pas Słońca to złe miejsce na emeryturę. Utrzymuje, że przewaga kosztowa została wyprzedana i że o decyzji zdecydowała jego sytuacja osobista. To, gdzie obecnie mieszkasz, jaka jest struktura twoich dochodów i jakiego rodzaju domu chcesz, to rzeczy, które liczą się bardziej niż reputacja jakiegokolwiek stanu.
Bliskość rodziny, wysokiej jakości opieka zdrowotna, przystosowanie do społeczności i możliwość poruszania się pieszo to czynniki, których liczby Fidelity nie mogą odzwierciedlić.
Firma zaleca współpracę ze specjalistą finansowym i doradcą podatkowym przed podjęciem jakichkolwiek decyzji o relokacji. Koszt doprowadzenia tego złego związku z każdym rokiem do stanu, który kosztuje więcej niż planowano.
Powiązane: Fidelity znajduje tykającą bombę zegarową w planach emerytalnych
