Nadal można zarobić przyzwoity zwrot z certyfikatem depozytowym, ale trzeba działać szybko. Średnie rentowności CD znacząco spadły w 2024 r. w związku z obniżką stóp procentowych przez Rezerwę Federalną i choć w pierwszej połowie 2025 r. pozostały stosunkowo stabilne ze względu na powstrzymywanie się banku centralnego od dalszych zmian stóp procentowych, we wrześniu Fed dokonał pierwszej obniżki stóp w tym roku.
Najwyższe stawki CD na rynku oferują roczną stopę procentową do 4,35%. Finansując certyfikat teraz, możesz zablokować te wysokie stawki na lata, w zależności od wyboru okresu CD, który najlepiej odpowiada Twoim celom. A biorąc pod uwagę, że Rezerwa Federalna prawdopodobnie dokona dalszych obniżek stóp procentowych jeszcze w tym roku, nie ma czasu do stracenia.
Najlepsze dzisiejsze ceny płyt CD: Zarób do 4,35%
Ivy Bank oferuje najwyższą stawkę CD wynoszącą 4,35% w przypadku swojej trzymiesięcznej CD. Fortune monitoruje najwyższe stawki oferowane przez główne amerykańskie instytucje finansowe, aby pomóc naszym czytelnikom uzyskać najlepszy możliwy zwrot z inwestycji w płyty CD. Oto najlepsze dostępne stawki:
Porównaj stawki CD w głównych bankach krajowych
Jeśli nie znasz banków wymienionych w powyższej tabeli, jest ku temu dobry powód. Duże banki w mniejszym stopniu opierają się na certyfikatach depozytowych w budowaniu swojej bazy kapitałowej niż mniejsze instytucje finansowe. Oznacza to, że nie widzą potrzeby konkurowania poprzez oferowanie najwyższych stawek.
Uznane banki, takie jak Chase, PNC i US Bank, pozyskują klientów za pośrednictwem linii biznesowych, takich jak pożyczki i karty kredytowe. W rezultacie oprocentowanie płyt CD oferowanych przez te banki jest zazwyczaj niższe w porównaniu do tych dostępnych w mniejszych bankach regionalnych czy instytucjach internetowych. Uzyskanie konkurencyjnego kursu w dużych bankach może wymagać otwarcia dodatkowych rachunków depozytowych lub spełnienia wyższych minimalnych wymogów depozytowych.
Wiadomości o stawkach CD 2025
Doświadczeni inwestorzy wiedzą, że stopy procentowe rynku CD ściśle śledzą decyzje dotyczące polityki pieniężnej Rezerwy Federalnej, w szczególności zmiany stopy funduszy federalnych. Każdy, kto chce inwestować w płyty CD, powinien nauczyć się śledzić zmiany w polityce banku centralnego, aby zrozumieć zmiany w rentowności płyt CD.
Federal Open Market Committee (FOMC) pozostawił stopę funduszy federalnych na niezmienionym poziomie od stycznia do sierpnia 2025 r. Następnie na posiedzeniu w dniach 16–17 września FOMC ogłosił obniżkę o ćwierć punktu procentowego, podnosząc stopę funduszy federalnych do poziomu 4,00–4,25%. Na ten rok zaplanowano jeszcze dwa posiedzenia Fed, kolejne zaplanowano na 28-29 października.
W 2024 roku Fed trzykrotnie obniżył stopy procentowe (ostatnia obniżka miała miejsce na grudniowym posiedzeniu FOMC), pozostawiając stopy w przedziale 4,25%-4,50%. Zmiany te nastąpiły w odpowiedzi na ochłodzenie inflacji w USA, a Rezerwa Federalna postanowiła wspierać amerykańską gospodarkę tańszymi pożyczkami. Z tego powodu stopy procentowe certyfikatów depozytowych (CD) w zeszłym roku oddaliły się od najwyższych poziomów z poprzednich dwóch dekad.
Do historycznie wysokich rentowności CD przyczyniły się agresywne podwyżki stóp procentowych Fed w latach 2022–2023. W okresie od marca 2022 r. do lipca 2023 r. FOMC podniósł stopy procentowe 11 razy, od zera do zakresu 5,25–5,50%. Podwyżki stóp procentowych Rezerwy Federalnej były próbą schłodzenia najwyższych odczytów inflacji od lat 80., które same w sobie były efektem zaburzeń gospodarczych wywołanych pandemią.
Warto zauważyć, że obecne stawki CD nie są daleko od ostatnich szczytów. Inwestorzy nadal mają możliwość uzyskania konkurencyjnych stawek zarówno w przypadku krótkoterminowych, jak i długoterminowych płyt CD. Deponując większą kwotę jednorazową na swoim koncie CD, możesz wygenerować znaczne zyski z odsetek.
Sprawdź nasze codzienne raporty cenowe
Historyczne stawki CD
Na początku lat 80. stawki CD poszybowały w górę do dwucyfrowego poziomu, co stanowi wyraźny kontrast w stosunku do dzisiejszych niższych rentowności. Jednak w 2019 r. RRSO pięcioletniej płyty CD wyniosła nieco powyżej 3,00%.
Na początku lat 20. XX w. stopy procentowe wzrosły o ponad 5,00%, gdy gospodarka przetrwała pandemię Covid-19. Pięć lat później obserwujemy stabilizację stawek CD w przedziale od 3,00% do 4,00%.
Jak uzyskać dobrą stawkę CD
Określenie, co kwalifikuje się jako „dobra” stawka CD, wymaga znalezienia właściwej równowagi między wysokimi stawkami a apetytem na blokowanie pieniędzy na długi okres czasu. Załóżmy, że szukasz 5-letniego certyfikatu, który przynosi 5,00% RRSO. Powinieneś pociągnąć za spust tylko wtedy, gdy masz pewność, że nie będziesz potrzebować środków wcześniej i nie sądzisz, że odsetki wzrosną.
Kluczowe czynniki, które należy ocenić przy porównywaniu płyt CD, obejmują:
Długość okresu: upewnij się, że jest on zgodny z Twoimi celami oszczędnościowymi i ramami czasowymi. RRSO: Wyższe stawki są zazwyczaj oferowane na dłuższe okresy. Minimalny depozyt: Potwierdź, że możesz osiągnąć wymagane saldo początkowe. Kary: Zapoznaj się z kosztami związanymi z wycofaniem się przed terminem zapadalności. Ubezpieczenie depozytów: Sprawdź, czy bank jest ubezpieczony przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) lub Krajową Administrację Unii Kredytowych (NCUA), aby zapewnić bezpieczeństwo Twoich pieniędzy.
Banki internetowe często reklamują najwyższe zyski z płyt CD, upewnij się tylko, że rozumiesz minimalne wymagania dotyczące salda i powiązane opłaty. Wybranie banku zamiast brokera może czasami pomóc uniknąć niepotrzebnych opłat.
Znajdź oferty banków internetowych
Firmy Fintech i banki internetowe zazwyczaj oferują bardziej konkurencyjne stawki niż banki krajowe. Duże instytucje finansowe generują dochody z odsetek od kredytów, opłat i inwestycji w papiery wartościowe.
Z kolei mniejsze banki i internetowe firmy fintech przyciągają klientów konkurencyjnymi RRSO na kontach depozytowych. Ponadto banki internetowe mają niższe koszty ogólne, co pozwala im płacić lepsze oprocentowanie depozytów.
Skonfiguruj drabinkę CD
Drabiny CD są idealne dla oszczędzających, którzy nie chcą wiązać środków na długie okresy. Rozkładając oszczędności na płyty CD o różnych terminach zapadalności, możesz cieszyć się zarówno krótkoterminowym dostępem, jak i wyższymi długoterminowymi stopami procentowymi.
Na przykład zacznij od zainwestowania 3000 USD w trzy naprzemienne płyty CD (1 rok, 2 lata i 3 lata). Gdy każda płyta CD osiągnie dojrzałość, zainwestuj środki w nową 3-letnią płytę CD. Strategia ta zapewnia roczny dostęp do Twoich pieniędzy wraz z naliczonymi odsetkami.
Poznaj różne typy płyt CD
Dostępnych jest kilka rodzajów płyt CD dostosowanych do różnych potrzeb finansowych:
Płyty CD będące przedmiotem obrotu są kupowane i sprzedawane za pośrednictwem rachunków maklerskich, a nie bezpośrednio od banków lub spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych. Często oferują wyższe RRSO, ponieważ są emitowane przez banki, a następnie sprzedawane domy maklerskie. Płyty CD z możliwością wykupienia posiadają funkcję, która umożliwia instytucji wydającej zakończenie ważności płyty CD przed datą zapadalności. W przypadku skorzystania z tej opcji inwestorzy otrzymują kwotę główną i naliczone odsetki do dnia zakupu. Płyty CD typu Step-up umożliwiają ubieganie się o wyższą RRSO, jeśli stopy procentowe wzrosną po otwarciu konta. Zwykle można dostosować szybkość raz lub dwa razy w ciągu życia płyty CD. Płyty CD wolne od kary nie pobierają kar za wcześniejsze wypłaty przed terminem zapadalności. Ten typ jest mniej powszechny i może oferować niższe RRSO w porównaniu z tradycyjnymi płytami CD. Płyty Jumbo CD wymagają znacznego minimalnego depozytu, często zaczynającego się od 100 000 dolarów lub więcej. Zazwyczaj oferują wyższe RRSO niż standardowe płyty CD. Płyty CD o zmiennym oprocentowaniu mają RRSO, które zmienia się w odpowiedzi na bieżące stopy procentowe. Te płyty CD niosą ze sobą większe ryzyko niż tradycyjne płyty CD, ponieważ obniżenie stóp procentowych przed terminem zapadalności może skutkować niższą rentownością.
Seria dziennych stawek płyt CD stworzona przez byłą redaktorkę magazynu Fortune, Cassie Bottorff. To wydanie zostało zaktualizowane przez redaktora Evergreen Content, Glena Luke’a Flanagana.
Fortune Global Forum powraca w dniach 26–27 października 2025 r. w Riyadzie. Dyrektorzy generalni i światowi liderzy spotkają się na dynamicznym wydarzeniu dostępnym wyłącznie na zaproszenie, które ukształtuje przyszłość biznesu. Poproś o zaproszenie.
