Wśród wielu obaw często wyrażanych przez osoby przygotowujące się do przejścia na emeryturę znajdują się obawy dotyczące solidności fiskalnej programu ubezpieczeń społecznych.
Dzieje się tak dlatego, że bez działań Kongresu przewiduje się, że fundusz powierniczy ubezpieczenia emerytalnego i osób pozostałych przy życiu (OASI) będzie w stanie wypłacić jedynie 100% całkowitych zaplanowanych miesięcznych świadczeń beneficjentów do roku 2033.
„W tym czasie rezerwy funduszu zostaną wyczerpane, a bieżące dochody z programu wystarczą na wypłatę 77% łącznych zaplanowanych świadczeń” – podaje Administracja Ubezpieczeń Społecznych (SSA).
Powiązane: Redfin przewiduje duże wahania oprocentowania kredytów hipotecznych
Z oczywistych powodów nagła 23% obniżka miesięcznej wypłaty z Ubezpieczeń Społecznych znacząco zmieniłaby plany finansowe gospodarstwa domowego.
Jednak osoby planujące, w jaki sposób dochody z Ubezpieczeń Społecznych wpłyną na ich finanse emerytalne, mają także inne obawy.
Jednym z najważniejszych jest pytanie, w jakim wieku rozpocząć pobieranie świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych.
AARP podpowiada, kiedy zapisać się do Ubezpieczenia Społecznego
Autorka bestsellerów z zakresu finansów osobistych Suze Orman, pisząca dla AARP na temat finansów emerytalnych, wyjaśnia swoją opinię, że rzadko należy rozpoczynać pobieranie ubezpieczenia społecznego w wieku 62 lat, czyli najwcześniej w wieku, w którym można kwalifikować się do świadczeń.
„Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli jesteś singlem lub masz wyższe dochody w małżeństwie” – napisał Orman. „Jeśli zaczniesz go brać w wieku 62 lat, Twoja miesięczna wypłata będzie od 25 do 30 procent niższa niż kwota, którą otrzymywałbyś, gdybyś poczekał do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego (66 lub 67 lat, w zależności od roku urodzenia)”.
„Ponadto, jeśli wcześniej otrzymasz ubezpieczenie społeczne i umrzesz przed współmałżonkiem, Twoja renta rodzinna również będzie niższa” – dodał.
Orman sugeruje zaczekanie do 70. roku życia z bardzo ważnego powodu, który w dłuższej perspektywie wiąże się z koniecznością poniesienia znacznych nakładów finansowych.
„Każdego roku, gdy będziesz czekać pomiędzy normalnym wiekiem emerytalnym a 70. rokiem życia, Ubezpieczenie Społeczne doda gwarantowane 8 procent do Twojej ostatecznej miesięcznej wypłaty” – napisał.
„Chcę się upewnić, że nie dacie się zwieść temu, co właśnie powiedziałem: 8 procent. Gwarantowane” – podkreślił Orman. „W tej chwili masz szczęście, że znalazłeś konto bankowe, na które płacisz 2 procent rocznie. Umowa, którą otrzymasz z Ubezpieczeń Społecznych, jeśli zaczekasz, to jeden z najlepszych pozbawionych ryzyka sposobów na zwiększenie dochodów na starość”.
AARP wyjaśnia, jak sprawić, by opóźnianie rozpoczęcia obowiązywania ubezpieczenia społecznego Aby opóźnić rozpoczęcie korzystania z ubezpieczenia społecznego do 70. roku życia, możesz zacząć żyć z oszczędności 401(k) lub IRA w wieku 60 lat. Należy jednak pamiętać, że im dłużej Twoje oszczędności emerytalne pozostaną nienaruszone, tym więcej czasu będą miały na wzrost i krócej lat będą musiały je utrzymać. Jeśli wycofujesz swoje oszczędności emerytalne w wieku 60 lat, celem powinno być utrzymanie jak najniższego poziomu wypłat. Wydłużenie pracy z trzech do sześciu miesięcy i opóźnienie ZUS jest równoznaczne z zaoszczędzeniem o jeden punkt procentowy więcej na kontach emerytalnych w ciągu 30 lat. Większe oszczędzanie jest korzystne, ale opóźnienie przejścia na emeryturę i wykorzystanie oszczędności może wzmocnić długoterminowe bezpieczeństwo finansowe. Jeśli lubisz swoją pracę, rozważ dodanie lub doskonalenie umiejętności, aby pozostać cennym pracownikiem po 60. roku życia. Jeśli kontynuowanie obecnej pracy nie jest możliwe, spróbuj poszukać mniej wymagających stanowisk, które w wieku 60 lat zapewniają dochód wystarczający na pokrycie większości kosztów utrzymania. Zmiany w ZUS wraz z nowymi przepisami
Orman wyjaśnił, że kiedy po raz pierwszy wprowadzono ubezpieczenia społeczne w 1935 r., świadczenia były całkowicie wolne od podatku.
W 1983 r. Kongres zmienił przepisy tak, że aż połowa tych świadczeń mogła być opodatkowana, a dekadę później, w 1993 r., część podlegająca opodatkowaniu zwiększono do 85%.
Progi dochodowe określające, czy świadczenia podlegają opodatkowaniu, nie zmieniły się od tego czasu, co oznacza, że z biegiem czasu opodatkowaniu podlega więcej emerytów, nawet ci, którzy mają stosunkowo skromne dodatkowe dochody z emerytur, rachunków oszczędnościowych lub pracy w niepełnym wymiarze godzin.
Więcej na temat finansów osobistych:
Dave Ramsey ostrzega Amerykanów przed krytycznym błędem, którego Medicare powinno unikać. Autor finansów wysyła mocny sygnał na temat kosztów mieszkaniowych. Scott Galloway wyjaśnia swoje poglądy na temat emerytur i zabezpieczenia społecznego.
Ustawa One Big Beautiful Bill Act, która weszła w życie w 2025 r., sprawia, że niższe federalne stawki podatku dochodowego, które miały obowiązywać w 2025 r., staną się trwałe.
„Wyższe standardowe odliczenie począwszy od 2017 r. również zostanie wprowadzone na stałe” – napisał Orman. „W roku 2025 standardowe odliczenie wynosi 15 750 dolarów dla osób samotnych i 31 500 dolarów dla małżeństw składających wnioski wspólnie. Odliczenie to będzie teraz co roku korygowane o inflację. Bardzo mi się to podoba”.
Ważne postanowienia OBBBA dla beneficjentów ubezpieczenia społecznego Ustawa o jednej wielkiej pięknej ustawie nie zmieniła sama podatków na ubezpieczenie społeczne, ale wprowadziła dodatkowe odliczenie dla starszych podatników. Od tego roku każda osoba, która ukończyła 65. rok życia, może ubiegać się o odliczenie 6000 dolarów od dochodu, nawet jeśli nie zaczęła pobierać składek na ubezpieczenie społeczne. To nowe odliczenie jest całkowicie odrębne od ubezpieczenia społecznego: ogólnie dotyczy dochodu podlegającego opodatkowaniu. Ponadto istniejące odliczenia oparte na wieku pozostają w mocy: 2000 dolarów dla samotnych podatników i 1600 dolarów na małżonka w przypadku małżeństw rozliczających się wspólnie. Pary, w których oboje małżonkowie ukończyli 65 lat, mogą ubiegać się o dodatkowe odliczenie w wysokości 12 000 dolarów oprócz już dozwolonych 3200 dolarów. Odliczenia te można zastosować niezależnie od tego, czy korzystasz ze standardowego odliczenia, czy wyszczególniasz swoje podatki. Aby kwalifikować się do pełnego odliczenia w wysokości 6000 USD, Twój zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGI) musi być niższy niż 75 000 USD, jeśli jesteś osobą samotną lub 150 000 USD, jeśli jesteś w związku małżeńskim rozliczającym się wspólnie. Odliczenie następuje według stawki 6 centów za każdego dolara powyżej tych limitów. Znika całkowicie, gdy dochód osiągnie 175 000 dolarów w przypadku singli lub 250 000 dolarów w przypadku par. Na przykład pojedynczy podmiot składający wniosek o kwotę MAGI o wartości 100 000 USD przekracza próg o 25 000 USD, zatem jego odliczenie zostaje zmniejszone o 1500 USD, w wyniku czego zostaje mu 4500 USD zamiast 6000 USD. Odliczenie to ma charakter tymczasowy i będzie dostępne w latach podatkowych 2025–2028 kończących się w 2029 r., chyba że Kongres przedłuży jego obowiązywanie. Regularne potrącenia na podstawie wieku w wysokości 2000 i 1600 dolarów mają charakter stały i niniejsze prawo nie ma na nie wpływu. Świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych nadal podlegają opodatkowaniu, a nowe odliczenie stanowi po prostu krótkoterminową ulgę podatkową dla osób fizycznych. powyżej 65 roku życia i o umiarkowanych dochodach.
Powiązane: Dave Ramsey i AARP ostrzegają Amerykanów przed ubezpieczeniem społecznym
