Właściciele domów z pewną tolerancją na niepewność mogą uznać, że warto rozważyć kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu jako sposób na uzyskanie niskiej początkowej stopy procentowej, zanim korekty zaczną obowiązywać. Ten rodzaj pożyczki może być szczególnie dobrą opcją, jeśli Twoim celem jest wynajęcie nieruchomości w celu jej przekształcenia lub gdy wiesz, że zamierzasz się przeprowadzić przed zakończeniem okresu spłaty pożyczki.
Czytaj dalej, ponieważ wyjaśnimy, jak działa ARM, zastanów się, kiedy warto rozważyć ARM jako alternatywę dla kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu i przyjrzyj się stawkom ARM od niektórych z najlepszych pożyczkodawców.
Raport stawek ARM z poprzedniego dnia roboczego możesz zobaczyć tutaj.
Oprocentowanie kredytów hipotecznych ARM u najlepszych pożyczkodawców
Fortune dokonało przeglądu najnowszych danych dostępnych do 22 października. Są to przykładowe współczynniki dostarczone przez instytucje. Każdy z nich opiera się na konkretnych założeniach dotyczących profilu kredytowego i lokalizacji hipotetycznego kredytobiorcy. Szacunki mogą obejmować założenie dotyczące punktów rabatowych kredytu hipotecznego. Jeśli zdecydujesz się aplikować, pamiętaj, że stawka, którą otrzymasz, może różnić się od przykładowych stawek pokazanych tutaj.
Bank of America 7/6 ARMU.US. Bank 7/6 ARM Zillow Home Loans 7/6 ARM Stopa procentowa 5,625% 5,750% 5,875% RRSO 6,438% 6,463% 6,531%
7/6 ARM to taki, który ma stałą stawkę przez siedem lat, a następnie okresy dostosowawcze co sześć miesięcy.
Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu a kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu
W amerykańskich gospodarstwach domowych dominują kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, stanowiące około 92% wszystkich kredytów hipotecznych. W przeciwieństwie do kredytów hipotecznych o regulowanym oprocentowaniu (ARM), które umożliwiają zmianę stóp procentowych po początkowym okresie, pożyczki o stałym oprocentowaniu zapewniają spójność przez cały okres obowiązywania, co prawdopodobnie wyjaśnia ich popularność.
To powiedziawszy, ARM mogą być korzystne w określonych okolicznościach. Około 8% pożyczkobiorców wybiera je ze względu na wyjątkowe korzyści.
Kiedy możesz rozważyć kredyt hipoteczny z regulowaną stopą procentową
Trzy grupy nabywców domów mogą zwykle odnieść korzyści z rozważenia ARM:
Właściciele domów, którzy zamierzają się wkrótce przeprowadzić: Jeśli są pewni, że przeprowadzą się za kilka lat, być może dlatego, że jest to dom na start, ARM może pozwolić im cieszyć się niską stawką początkową bez martwienia się o przyszłe korekty. Inwestorzy w nieruchomości: Właściciele domów kupujący nieruchomość na wynajem lub nabywcy domów zamierzający szybko sprzedać nieruchomość mogą korzystać z ARM z zamiarem dostosowania miesięcznego czynszu w przypadku wzrostu stóp procentowych lub sprzedaży przed rozpoczęciem okresu dostosowawczego. Kupujący w środowiskach o wysokim oprocentowaniu: W czasach wysokich stóp procentowych ARM mogą czasami oferować niższe stawki w okresie wprowadzającym i możliwość ulgi w późniejszym terminie, jeśli warunki rynkowe się poprawią. Jak działają kredyty hipoteczne z regulowaną stopą procentową
ARM zaczynają się od wstępnej stałej stopy procentowej, która często trwa trzy, pięć, siedem lub 10 lat, zanim pożyczka wejdzie w okresy dostosowawcze. Stopień zmian stawki w okresie dostosowawczym może zależeć od wielu czynników, w tym:
Benchmarki takie jak SOFR: Stawka ARM jest zwykle powiązana z benchmarkiem, zwykle SOFR. Ten konkretny punkt odniesienia odzwierciedla koszt, jaki ponoszą banki, aby pożyczyć pieniądze w ciągu jednego dnia. Departament Skarbu USA publikuje aktualizację każdego ranka. Marże: Kredytodawcy dodają stałe marże do benchmarku, aby określić stawkę ARM. Często mogą one wynosić od 2% do 3,5%. Limity: Limity dostosowawcze ograniczają wysokość stóp, które mogą wzrosnąć w określonych odstępach czasu lub w czasie. Możesz usłyszeć o początkowych limitach dostosowawczych, kolejnych limitach i limitach na całe życie.
Typowe formaty ARM obejmują struktury 5/1 (stawka wprowadzająca trwająca pięć lat, po której następują coroczne korekty) i 10/6 (10-letni okres wprowadzający, a następnie korekty co sześć miesięcy). Inne konstrukcje dostępne na rynku to ARM 3/1, ARM 7/1 i ARM 10/1.
Dowiedz się więcej: Dlaczego gwarantowana stopa finansowania jednodniowego może być ważna dla Twojego kredytu hipotecznego.
Sprawdź nasze codzienne raporty cenowe
Refinansowanie ARM do kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu
Życie się dzieje. Plany się zmieniają. Jeśli okaże się, że będziesz w domu startowym dłużej niż się spodziewałeś i początkowo otrzymałeś ARM, możesz zdecydować się na refinansowanie pożyczką o stałym oprocentowaniu.
Po pierwsze, wiedz, że nie jesteś sam. Dużej części właścicieli domów z pokolenia Millenialsów i pokolenia Z nie stać na modernizację i pozostają przy swoich domach startowych.
Aby refinansować kredyt hipoteczny z ARM na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, proces jest mniej więcej taki sam, jak refinansowanie z jednego kredytu o stałym oprocentowaniu na inny. Będziesz rozglądać się za wieloma pożyczkodawcami, dostarczysz niezbędne dokumenty aplikacyjne, aby udowodnić, że Twój profil kredytowy i dochód spełniają wymagania pożyczkodawcy, a następnie wykorzystasz nową pożyczkę, aby w całości spłacić starą.
Plusy i minusy kredytów hipotecznych z regulowaną stopą procentową
Współpracuj z zaufanym doradcą kredytowym, aby mieć pewność, że wybierzesz najlepszy rodzaj kredytu hipotecznego dla swoich potrzeb. Na początek oto kilka podstawowych czynników, które należy wziąć pod uwagę przy ocenie, czy ARM jest dla Ciebie odpowiedni.
Zalety Prawdopodobnie niższa stopa początkowa w porównaniu do pożyczek o stałym oprocentowaniu. Potencjalnie łatwiejsze standardy kwalifikacyjne dla części pożyczkobiorców. Możliwość oszczędzania w przypadku poprawy warunków rynkowych i spadku stóp procentowych. Wady Płatności mogą wzrosnąć po rozpoczęciu dostosowań. Porównywanie ofert jest bardziej złożone niż w przypadku zwykłych pożyczek o stałym oprocentowaniu. Właściciele domów stają w obliczu większej nieprzewidywalności niż w przypadku pożyczki o stałym oprocentowaniu.
