Jeśli jesteś typem nabywcy domu, który jest skłonny poradzić sobie z odrobiną niepewności w zamian za szansę uzyskania niskiego oprocentowania, kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu może być dla Ciebie odpowiedni. Mogą to być szczególnie dobre opcje dla osób kupujących domy, które planują wynająć lub sprzedać nieruchomość inwestycyjną lub które wiedzą, że zamierzają się przeprowadzić przed zakończeniem wstępnego okresu kredytu o stałym oprocentowaniu.
Czytaj dalej, a omówimy, jak działają ARMy, rozważymy, kiedy warto je rozważyć zamiast znacznie bardziej powszechnego kredytu mieszkaniowego o stałym oprocentowaniu, i przyjrzymy się stawkom ARM od niektórych z najlepszych pożyczkodawców.
Raport stawek ARM z poprzedniego dnia roboczego możesz zobaczyć tutaj.
Oprocentowanie kredytów hipotecznych ARM u najlepszych pożyczkodawców
Fortune dokonało przeglądu najnowszych danych dostępnych do 11 listopada. Są to przykładowe współczynniki dostarczone przez instytucje. Każdy z nich opiera się na konkretnych założeniach dotyczących profilu kredytowego i lokalizacji hipotetycznego kredytobiorcy. Szacunki mogą obejmować założenie dotyczące punktów rabatowych kredytu hipotecznego. Jeśli zdecydujesz się aplikować, pamiętaj, że stawka, którą otrzymasz, może różnić się od przykładowych stawek pokazanych tutaj.
Bank of America 7/6 ARMU.US. Bank 7/6 ARM Zillow Home Loans 7/6 ARM Stopa procentowa 5,750% 6,000% 6,125% RRSO 6,523% 6,588% 6,677% Stopa procentowa 5,750% 6,000% 6,125% RRSO 6,523% 6,588% 6,677%
7/6 ARM to taki, który ma stałą stawkę przez siedem lat, a następnie okresy dostosowawcze co sześć miesięcy.
Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu a kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu
Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu stanowią około 92% wszystkich kredytów hipotecznych w amerykańskich gospodarstwach domowych. W przeciwieństwie do ARM, gdzie stopy procentowe mogą rosnąć lub spadać po początkowym ustalonym okresie, kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu gwarantuje tę samą stopę przez cały okres pożyczki. Ta spójność nadaje im wyraźny urok.
Są jednak sytuacje, w których warto rozważyć ARM. Około 8% pożyczkobiorców wybiera te pożyczki, ponieważ dostrzega wyjątkowe zalety.
Kiedy możesz rozważyć kredyt hipoteczny z regulowaną stopą procentową
Trzy typy kupujących zazwyczaj uważają ARM za korzystne:
Kupujący dom po raz pierwszy: Jeśli planujesz przeprowadzkę w ciągu kilku lat, ARM może pozwolić Ci wykorzystać niską stopę początkową bez martwienia się o przyszłe korekty, ponieważ zamierzasz sprzedać dom przed zakończeniem okresu blokady. Inwestorzy: Inwestorzy w nieruchomości, którzy chcą odwrócić lub wynająć dom, mogą skorzystać z ARM, aby zminimalizować koszty początkowe, a następnie sprzedać nieruchomość lub dostosować kwotę wynajmu w przypadku zmiany stawek. Kupujący w obliczu rynków o wysokim oprocentowaniu: w okresach wysokich stóp procentowych ARM mogą oferować niższe koszty początkowe, a nawet mogą zapewnić ulgę później, jeśli warunki rynkowe się poprawią. Jak działają kredyty hipoteczne z regulowaną stopą procentową
ARM zazwyczaj charakteryzują się niską, stałą stopą procentową na z góry określony okres (np. trzy, pięć, siedem lub 10 lat), po którym następują okresy dostosowawcze. Czynniki wpływające na stawki ARM podczas korekt obejmują:
Benchmarki: stawki ARM są często powiązane z benchmarkami, takimi jak SOFR. Departament Skarbu USA publikuje codziennie zaktualizowany wskaźnik SOFR odzwierciedlający koszty jednodniowe, jakie ponoszą banki w przypadku pożyczania gotówki. Marże: Kredytodawcy dodają marże (stałe wartości procentowe) do punktów odniesienia przy obliczaniu ostatecznej stawki ARM. Często mogą wynosić od 2% do 3,5%. Limity: limity stóp procentowych zwiększają się w określonych odstępach czasu lub przez cały okres pożyczki (np. początkowe limity korygujące, kolejne limity).
W większości przypadków ARM będą pożyczkami na 30 lat. Popularne struktury ARM obejmują odpowiednio 5/1 i 10/6, czyli stopę stałą na pięć lat, a następnie korekty roczne oraz stopę stałą na 10 lat i okresy dostosowawcze co sześć miesięcy. Istnieją również ARM 3/1, ARM 7/1 i ARM 10/1.
Dowiedz się więcej: Dlaczego gwarantowana stopa finansowania jednodniowego może być ważna dla Twojego kredytu hipotecznego.
Sprawdź nasze codzienne raporty cenowe
Refinansowanie ARM do kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu
Jeśli Twoje plany ulegną zmianie, prawdopodobnie możesz zdecydować się na refinansowanie kredytem hipotecznym o stałym oprocentowaniu. Załóżmy na przykład, że decydujesz się zostać w domu dłużej, niż początkowo planowałeś.
Nie jesteś sam, jeśli znajdziesz się w takiej sytuacji, ponieważ wielu właścicieli domów z pokolenia Millenialsów i pokolenia Z nie może sobie pozwolić na modernizację i zadowalają się swoimi domami startowymi.
Podobnie jak refinansowanie z jednej pożyczki o stałym oprocentowaniu na drugą (często wykonywane w celu uzyskania lepszej stopy procentowej lub lewarowania kapitału), refinansowanie z ARM na pożyczkę o stałym oprocentowaniu wymaga rozglądania się za pożyczkodawcami, dostarczania dokumentacji potwierdzającej spełnienie ich wymagań i spłatę istniejącego kredytu hipotecznego.
Plusy i minusy kredytów hipotecznych z regulowaną stopą procentową
ARM mają zalety i wady, które należy rozważyć przed złożeniem wniosku o tego typu kredyt hipoteczny. Współpraca z zaufanym doradcą ds. pożyczek może pomóc Ci ustalić, czy jest to naprawdę odpowiedni rodzaj pożyczki dla Ciebie. Oto kilka podstaw, które warto wziąć pod uwagę.
ZaletySzansa na niższą opłatę z góry. W ustalonym okresie wstępnym ARM może zaoferować niższą stopę procentową niż w przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu. Potencjał łatwiejszego oceniania. Niektórzy kredytobiorcy mogą uznać, że mają większe szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu niż kredytu o stałym oprocentowaniu. Możliwe oszczędności w przyszłości. Nie jest to gwarantowane, ale jeśli stawki rynkowe spadną w okresach dostosowawczych, Twoja miesięczna płatność może odpowiednio się zmniejszyć. WadyMożliwość zwiększenia płatności. Pamiętaj, że okresy dostosowawcze zależą od tego, co dzieje się na rynku. Tak jak istnieje ryzyko, że Twoja stawka, a co za tym idzie i Twoja miesięczna rata, spadną, może się zdarzyć sytuacja odwrotna. Ceny trudno porównać. Złożone warunki mogą sprawić, że zakup dobrego oprocentowania na ARM będzie trudniejszy niż w przypadku powszechnych rodzajów kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu. Mniejsza przewidywalność. Po zaciągnięciu kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu jesteś zablokowany na tej stopie tak długo, jak długo będziesz mieć pożyczkę. Może to zapewnić nieco większą stabilność w zakresie miesięcznych płatności (chociaż nadal możesz napotkać zmiany w takich kwestiach, jak ubezpieczenie domu lub składki HOA). W przypadku ARM potrzebny jest pewien poziom tolerancji ryzyka. Fortune Brainstorm AI powraca do San Francisco w dniach 8–9 grudnia, aby zgromadzić najmądrzejszych ludzi, jakich znamy – technologów, przedsiębiorców, kadrę kierowniczą z listy Fortune Global 500, inwestorów, decydentów i błyskotliwe umysły pomiędzy nimi – aby zbadać i odpowiedzieć na najpilniejsze pytania dotyczące sztucznej inteligencji w kolejnym kluczowym momencie. Zarejestruj się tutaj.
