Tanyapong Thamavaranukupt, współprezes tajlandzkiego fintech Ascend Money, postrzega wzorce wydatków (takie jak subskrypcje czasopism czy rachunki za telefon komórkowy) jako oznakę zdolności kredytowej, szczególnie na rynkach takich jak Azja Południowo-Wschodnia, które charakteryzują się dużą liczbą niedobankowanych populacji i słabo rozwiniętymi instytucjami finansowymi.
„Podejmując decyzje kredytowe, nie opieramy się na tradycyjnych danych” – powiedział Fortune. Zamiast tego usługa pożyczkowa Ascend Money, Ascend Nano, opiera się na danych z cyfrowego portfela firmy, usługi służącej do przechowywania i przeprowadzania transakcji pieniężnych oraz dokonywania płatności. „Możemy zobaczyć, jakiego rodzaju transakcji dokonują użytkownicy, gdzie wykorzystują pieniądze i jakiego telefonu używają” – wyjaśnia.
Może to stworzyć profil ryzyka klienta, który nie jest oparty na tradycyjnych dowodach, takich jak sprawozdania finansowe, listy płac lub ocena agencji kredytowej. Weźmy na przykład prenumeratę magazynu: Tanyapong sugeruje, że użytkownik regularnie czytający publikację może być nieco bardziej wykształcony, a zatem może mieć wyższe dochody i dlatego może być bezpieczniejszą osobą, której Ascend będzie mógł pożyczać pieniądze.
Tanyapong szacuje, że około 20 milionów Tajów z ponad 70-milionowej populacji powinno mieć dostęp do pożyczki. Jednak formalne banki w kraju udzielają pożyczek jedynie około 5 milionom klientów. Oznacza to, że około 15 milionów Tajów nie ma dostępu do finansowania, nawet jeśli jest wypłacalna. „Nie dzieje się tak dlatego, że nie mają kwalifikacji” – mówi Tanyapong. „To po prostu dlatego, że tradycyjni gracze… używają dokładnie tego samego modelu, który był tam przez ostatnie 30 lat”.
Mikro i małe firmy często nie posiadają sprawozdań finansowych, przez co nie mogą przekonać banków do zaoferowania im kredytu. Wielu tradycyjnych pożyczkodawców korzysta również z biur informacji kredytowej, które nie obsługują wielu osób nieposiadających konta bankowego, ponownie odmawiając im dostępu do finansowania.
Jeśli banki nie zainterweniują, zrobią to rekiny pożyczkowe.
Dostęp finansowy jest problemem regionalnym. Według szacunków Centrum Inwestowania i Praktyki Wpływu w 2021 r. około 225 milionów ludzi w Azji Południowo-Wschodniej nie miało dostępu do formalnego konta bankowego. Około 350 milionów nie miało dostępu do formalnego finansowania. Ponadto na Forum Finansowania MŚP w 2018 r. oszacowano, że ponad połowa MŚP w regionie nie miała dostępu do finansowania.
Ci, którzy potrzebują pieniędzy, zwracają się do nieformalnych lichwiarzy, którzy mogą pobierać wygórowane stopy procentowe. Tanyapong twierdzi, że nanopożyczki Ascend Money mogą pomóc ludziom wydostać się z nieformalnego rynku pożyczkowego, na którym lichwiarze mogą pobierać do 20% odsetek miesięcznie. (Dla porównania Ascend Nano ładuje zaledwie 2%).
Ascend nie jest jedyną firmą w Azji Południowo-Wschodniej śledzącą dane klientów w celu tworzenia profili ryzyka. Grab, superaplikacja odnosząca największe sukcesy w Azji Południowo-Wschodniej, próbowała wykorzystać dane uzyskane z usług transportu pasażerskiego i GrabPay do oceny zdolności kredytowej. Inne platformy regionalne, takie jak GCash z Filipin i Momo z Wietnamu, również wykorzystują dane zebrane ze swoich portfeli cyfrowych, aby pomóc użytkownikom w udzielaniu pożyczek.
Ascend Money to fintechowa gałąź tajlandzkiej CP Group, dużego konglomeratu zajmującego się handlem detalicznym, rolnictwem i produkcją. Ascend zaczynał od płatności i przekazów pieniężnych, ale niskie marże zmusiły firmę do rozszerzenia działalności na inne usługi finansowe. Ascend Nano była jedną z pierwszych inicjatyw firmy polegającą na zapewnieniu „nanofinansowania” – małych pożyczek, które mogą kosztować zaledwie 20 dolarów – konsumentom i małym firmom w Tajlandii.
Działalność Ascend Money w zakresie zapewniania finansowania nieposiadającej i niedobankowanej populacji Tajlandii pomogła tej firmie z branży fintech znaleźć się na liście „Change the World” magazynu Fortune w 2025 r., która wyróżnia firmy radzące sobie dobrze dzięki swoim modelom biznesowym.
Powiązania Ascend Nano z szerszą grupą CP pomagają jej także w pozyskiwaniu nowych klientów. Tanyapong zauważa, że wielu jego klientów, szczególnie tych prowadzących małe stragany uliczne, kupuje produkty hurtowo od większego konglomeratu. „Na podstawie ich historii zakupów możemy przyznać im linię kredytową na zakupy w CP Makro (hurtowni typu cash-and-carry Grupy CP)” – wyjaśnia, a następnie dodaje, że klientom udało się rozwinąć swoją działalność nawet dwukrotnie przekraczając kapitał obrotowy.
Tanyapong spędził 15 lat w tajlandzkiej branży finansowej, m.in. w GE Capital (Tajlandia) i KrungSri Ayudhya Bank. Następnie kierował bankowością detaliczną w Krungthai Bank, jednej z najwyżej notowanych tajskich firm w rankingu 500 Azji Południowo-Wschodniej, zajmując 57. miejsce. Dołączył do Ascend Money jako współprezes tej spółki w 2016 roku.
Pożyczki na małą skalę to rynek konkurencyjny. Według raportu firm Bain, Temasek i Google z 2025 r. najlepsze 5% usług obejmuje połowę użytkowników w regionie. Resztę obsługuje „długi ogon mniejszych, bardziej agresywnych aplikacji” na rynkach o dużym zapotrzebowaniu na „szybki kredyt”. Połowa tych usług jest zamykana w ciągu dwóch lat.
Ascend rozważa także inne „nano” wersje usług finansowych, w tym ubezpieczenia i inwestycje. „Często okazuje się, że nasi klienci nie mają nawet ubezpieczenia” – mówi Tanyapong. „Mamy ponad dziesięć milionów kierowców motocykli i zawsze zdarzają im się wypadki”.
