Kluczowe punktyBerkshire Hathaway doradza kupującym w zakresie warunków płatności, zestawienia PITI i przepisów ubezpieczeniowych (MIP/PMI). Oprocentowanie kredytów hipotecznych stabilizuje się w dolnym przedziale 6%; 30-letni FRM na poziomie 6,27%. Posiadanie domu wiąże się z ukrytymi kosztami: podwyższonymi podatkami, opłatami stowarzyszeniowymi właścicieli domów, ubezpieczeniem, opłatami za media i kosztami utrzymania.
11 grudnia Bank Rezerw Federalnych w St. Louis podał stałą stopę procentową dla 30-letnich kredytów hipotecznych na poziomie 6,22%.
Liczby te wskazują na oznaki stabilności w niskim przedziale 6%, co stanowi zauważalną poprawę (choć nie w zakresie, jaki chcieliby sobie wyobrazić właściciele domów i nabywcy) w porównaniu ze stawkami, które były wcześniej bardziej pożądane.
Berkshire Hathaway HomeServices należąca do Warrena Buffetta ma ostrzeżenie dla nabywców domów przed wejściem w nowy rok.
„Pierwsza spłata kredytu hipotecznego przypada na pierwszy dzień miesiąca po pełnym miesiącu posiadania domu” – napisał Berkshire Hathaway. „Więc jeśli zamkniesz 18 stycznia, Twoja pierwsza płatność będzie wymagalna 1 marca”.
Firma kieruje się wieloma ważnymi względami, które nabywcy domów powinni zrozumieć.
Udany zakup nieruchomości wymaga zrozumienia kwoty głównej, odsetek, podatków i ubezpieczeń (PITI). – Źródło: Shutterstock
Berkshire Hathaway Warrena Buffeta ma ostrzeżenie dla nabywców domów
Niektóre podstawowe elementy standardowej spłaty kredytu hipotecznego dla nabywcy domu są kluczem do udanego zakupu nieruchomości.
Biuro Ochrony Finansów Konsumentów opisuje PITI (kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie) jako cztery podstawowe elementy miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego.
„Twoje płatności główne i odsetkowe zostaną przeznaczone na spłatę pożyczki” – napisał CFPT. „Kwoty pokrywające podatek od nieruchomości i ubezpieczenie domu mogą zostać przekazane na rachunek powierniczy, jeśli jest to wymagane lub zdecydujesz się go mieć, w celu pokrycia podatku od nieruchomości i płatności z tytułu ubezpieczenia właściciela domu, gdy staną się należne”.
Więcej o kredytach hipotecznych, rynku nieruchomości:
Berkshire Hathaway wyjaśnia głęboką różnicę dla kupujących domy pomiędzy uzyskaniem kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu a kredytem hipotecznym o zmiennym oprocentowaniu.
„Płatność składa się zazwyczaj z PITI: kwoty głównej, odsetek, podatków i ubezpieczenia, jak opisano w dokumencie zawierającym informacje końcowe, które otrzymałeś na trzy dni przed zamknięciem” – napisał Berkshire Hathaway HomeServices.
„Jeśli masz kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, kapitał i odsetki (P&I) będą spójne, ale jeśli masz regulowaną stopę procentową, Twoje zyski i koszty mogą zmieniać się nawet od sześciu miesięcy do roku po krótkim okresie stałego oprocentowania wynoszącym około pięciu miesięcy”.
Berkshire Hathaway zwraca uwagę na MIP i PMI W przypadku pożyczek Federal Housing Administration (FHA), jeśli wpłacisz zaliczkę w wysokości 3,5%, Twoja miesięczna płatność będzie obejmować składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP) przez cały okres pożyczki. Jeśli odłożysz co najmniej 10% pożyczki FHA, MIP jest nadal wymagana, ale można ją anulować po 11 latach. Pożyczki konwencjonalne korzystają z prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego (PMI), które ma inną strukturę. PMI zazwyczaj obejmuje koszt początkowy w wysokości około 1,75% kwoty kredytu plus miesięczną składkę w wysokości od 0,15% do 0,75%. Dokładny koszt PMI zależy od takich czynników, jak wielkość kredytu, okres kredytowania i stosunek kredytu do wartości. Jeśli Twoja zaliczka jest mniejsza niż 20%, wymagany jest PMI, ale można go wyeliminować po osiągnięciu 22% kapitału własnego. Możesz ubiegać się o wcześniejszą eliminację PMI, mając 20% kapitału własnego, osiągniętego poprzez regularne płatności, dopłaty lub wzrost wartości domu. Ani MIP, ani PMI nie rosną przez cały okres trwania pożyczki. Opóźnione płatności mogą opóźnić usunięcie PMI, dodać opłaty za zwłokę i negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. Berkshire Hathaway opisuje ukryte koszty posiadania domu
Według Berkshire Hathaway HomeServices posiadanie domu wiąże się z kilkoma ukrytymi kosztami, które często rosną z czasem, wykraczając poza podstawową spłatę kredytu hipotecznego.
Według amerykańskiego Biura Podatków i Przychodów podatki od nieruchomości opierają się na wartości domu i zmieniają się w zależności od warunków rynkowych. Stawki różnią się w zależności od miasta, hrabstwa lub stanu i zależą od świadczonych usług. W niektórych jurysdykcjach stosuje się wskaźniki lub pułapy oceny, aby ograniczyć podwyżki, natomiast ponowne oceny co kilka lat mogą zresetować wartości. Częstym zaskoczeniem jest to, że podatki przeliczane są na podstawie ceny zakupu, często wyższej niż wcześniejsza wycena sprzedawcy. Opłaty od stowarzyszeń właścicieli domów (HOA) lub mieszkań pobierane są okresowo w celu utrzymania standardów i udogodnień społeczności, wyjaśnia Berkshire Hathaway HomeServices. Im więcej atrakcji oferuje okolica, takich jak baseny, szlaki lub kluby, tym wyższe będą stawki. Chociaż opłaty te mogą czasami zostać zdeponowane w hipotece, nieoczekiwanie mogą zostać nałożone specjalne oceny w celu pokrycia napraw lub ulepszeń. Kredytodawcy często wymagają ubezpieczenia właścicieli domów, które jest wliczone w miesięczne płatności depozytowe. Na składki wpływają takie czynniki, jak lokalizacja, stan nieruchomości, historia kredytowa, wielkość odliczenia i opcje ubezpieczenia. Wzrost kosztów wynika z trudnych warunków pogodowych, inflacji i wydatków budowlanych. Ubezpieczyciele mogą również dostosować polisy, usuwając niektóre zabezpieczenia, narażając właścicieli domów na większe ryzyko i koszty. Rachunki za energię elektryczną, gaz i wodę znacznie wzrosły ze względu na niestabilność klimatu, problemy z łańcuchem dostaw i zwiększone zapotrzebowanie na energię. Przestarzałe urządzenia i słaba izolacja mogą dodatkowo zawyżać koszty. Osoby przeprowadzkowe mogą być zaskoczone brakiem rabatów kubaturowych dostępnych dla dużych kompleksów. Konserwacja i naprawy to kolejna warstwa wydatków. Rutynowe usługi, takie jak pielęgnacja trawników czy odśnieżanie, zwiększają miesięczne wydatki, podczas gdy główne wymiany, takie jak dachy, systemy HVAC lub urządzenia, mogą kosztować tysiące dolarów. Inspekcje pomagają przewidzieć te potrzeby, ale nadal mogą pojawić się nieoczekiwane problemy, takie jak pleśń lub uszkodzenie fundamentów. O autorach
Jeffrey Quiggle jest redaktorem i reporterem TheStreet z 30-letnim doświadczeniem w mediach cyfrowych. Pisze o finansach osobistych, nieruchomościach, oszczędnościach emerytalnych, 401 (k), ubezpieczeniach społecznych, opiece zdrowotnej, inwestowaniu, biznesie i liniach lotniczych. Wcześniej zajmował różne stanowiska dziennikarskie i merytoryczne w firmach Microsoft Bing, Windows i MSN, magazynie The American Prospect oraz na Uniwersytecie Harvarda.
Dana Sullivan Kilroy jest pisarką i redaktorką od ponad 25 lat. W TheStreet zajmuje się podróżami, handlem detalicznym, technologią i rozrywką w Las Vegas. Jej prace ukazywały się w The New York Times, Real Simple, Self, Outside, BabyCenter, Everyday Health i WebMD. Dana posiada tytuł magistra dziennikarstwa uzyskany na Uniwersytecie Nevada w Reno oraz tytuł licencjata z literatury angielskiej uzyskany na Uniwersytecie Kalifornijskim w Los Angeles. Mieszka w Nevadzie i można się z nią skontaktować pod adresem e-mail: c-dsullivankilroy@thearenagroup.net
