Doradcy finansowi często znajdują się na pierwszej linii frontu w obliczu błędów Medicare popełnianych przez ich klientów. Zbyt często zapisanie się do Medicare jest traktowane jako jednorazowa formalność, a nie długoterminowa decyzja dotycząca ubezpieczenia finansowego i zdrowotnego.
Wielu emerytów nie zdaje sobie sprawy, że najpoważniejsze koszty związane z tymi decyzjami często pojawiają się wiele lat później. Kiedy zdrowie się pogarsza, a potrzeby medyczne rosną, opcje mogą już się zawęzić lub zniknąć.
Decyzje dotyczące opieki zdrowotnej podjęte szybko lub bez wskazówek mogą mieć trwałe konsekwencje. Kary za późną rejestrację, ograniczenia zakresu ubezpieczenia i utratę elastyczności są często nieodwracalne, co sprawia, że Medicare jest kluczową decyzją w zakresie planowania emerytalnego, a nie polem do zaznaczenia.
Według doradców lekarstwem jest zapobieganie poprzez planowanie.
„Konsekwentny wniosek jest taki, że opcje Medicare to długoterminowe decyzje dotyczące planowania, a nie jednorazowe zadania administracyjne” – powiedział Nathan Sebesta, certyfikowany planista finansowy w Access Wealth Strategies. „Wiele z najbardziej kosztownych konsekwencji pojawia się wiele lat później, kiedy możliwości zmiany kursu są ograniczone lub nie są już dostępne”.
Joon Um, certyfikowany doradca finansowy w Secure Tax & Accounting, podziela tę opinię, mówiąc, że opcje Medicare mogą wydawać się rutynowe w momencie rejestracji, ale często funkcjonują jako długoterminowe zobowiązania, gdy zaczynają obowiązywać kary związane z dochodami, zasady gwarantowania ubezpieczenia lub dopłaty do składek.
Aby zidentyfikować decyzje dotyczące Medicare, których osoby starsze często żałują – rzeczy, które chcieliby wiedzieć, zanim będzie za późno – poprosiłem certyfikowanych planistów finansowych, którzy są członkami Stowarzyszenia Planowania Finansowego, o podzielenie się przykładami swoich praktyk. Ich celem było wyciągnięcie na światło dzienne wniosków, które mogłyby pomóc przyszłym osobom zapisanym do Medicare uniknąć kosztownych błędów.
Oto, co powiedzieli.
Planiści finansowi dzielą się tym, czego klienci najbardziej żałują w ramach Medicare i wyjaśniają, dlaczego prawdziwe koszty często ujawniają się dopiero po latach, gdy opcje są ograniczone.
Zdjęcie: FG Trade Latin w serwisie Getty Images
Opóźnienie rejestracji w Medicare Część B
Jednym z najczęstszych błędów Medicare, jakie widzi Sebesta, jest opóźnianie zapisów do Medicare Część B.
„Pracowałem z parą po 60. roku życia, która przeszła na emeryturę i założyłem, że ich ubezpieczenie ulegnie automatycznej zmianie” – powiedział. „Nie zdawali sobie sprawy, że ośmiomiesięczny Specjalny Okres Zapisów rozpoczął się już w momencie wygaśnięcia ubezpieczenia pracodawcy. Przegapili ten okres, groziła im stała kara za spóźnienie w ramach Części B oraz tymczasowa przerwa w ubezpieczeniu”.
Sebesta stwierdziła, że ostatecznie przywrócono ubezpieczenie, ale wyższa składka ma charakter stały.
Tytułem wyjaśnienia, Medicare nakłada karę za spóźnioną rejestrację w ramach Części B w wysokości 10% standardowej składki za każdy pełny 12-miesięczny okres, w którym dana osoba opóźnia rejestrację po uzyskaniu uprawnień. Kara ta ma zastosowanie tak długo, jak dana osoba posiada ubezpieczenie w ramach Części B.
Kara ma zazwyczaj zastosowanie, gdy ktoś nie posiada kwalifikowanego ubezpieczenia, takiego jak aktywne ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę, i opuszcza początkowy okres rejestracji. Można tego uniknąć, zapisując się w Specjalnym Okresie Zapisów dla osób, które nadal pracują i są objęte ubezpieczeniem z tytułu zatrudnienia (lub których małżonek jest). W ograniczonych przypadkach beneficjenci mogą odwołać się, jeśli potrafią udokumentować inne wiarygodne ubezpieczenie.
Medicare.gov podaje następujący przykład: Jeśli odczekasz dwa pełne lata, czyli 24 miesiące, aby zapisać się do Części B i nie kwalifikujesz się do Specjalnego Okresu Rejestracji, będziesz winien karę w wysokości 20%, która odzwierciedla dwa opuszczone 12-miesięczne okresy.
W roku 2026 będzie to wyglądać następująco: • Składka standardowa Część B: 202,90 USD • Kara za spóźnioną rejestrację (20%): 40,58 USD
To daje całkowitą miesięczną składkę za część B wynoszącą 243,48 USD, po zaokrągleniu do 243,50 USD. Kara jest wliczona w miesięczną składkę i trwa dożywotnio.
W przypadku Sebesty nieporozumienie dotyczyło czasu. Para nie zdawała sobie sprawy, że ośmiomiesięczny Specjalny Okres Zapisów rozpoczyna się w momencie zakończenia ubezpieczenia pracodawcy, a nie w momencie zakończenia COBRA lub ubezpieczenia emerytalnego. Po zamknięciu okna nie było możliwości cofnięcia kary.
Zakładając, że pracodawca objęty ubezpieczeniem współmałżonka pozwala uniknąć kar
Niektóre starsze osoby zakładają, że objęcie planem zdrowotnym pracującego współmałżonka automatycznie chroni je przed karami Medicare, w tym karą za spóźnienie w ramach Części B.
Często nie rozumieją, że nie wszystkie plany sponsorowane przez pracodawcę liczą się jako wiarygodne ubezpieczenie dla celów Medicare, szczególnie w przypadku mniejszych pracodawców zatrudniających mniej niż 20 pracowników.
„Klienci czasami zakładają, że ubezpieczenie pracodawcy ich współmałżonka się liczy, ale później odkrywają, że tak nie jest” – powiedziała Um. „Rezultatem są stałe kary i luki w ubezpieczeniu, których tak naprawdę nie da się naprawić”.
Jeśli plan nie kwalifikuje się jako ubezpieczenie uznawane, klienci mogą nieświadomie opóźnić rejestrację w ramach Części B, co może skutkować karami dożywotnimi i tymczasowymi przerwami w ubezpieczeniu. W większości przypadków, jak twierdzą doradcy, po wykryciu błędu nie ma ratunku lub jest go niewiele.
Wybierając Medicare Advantage opieramy się przede wszystkim na niskich składkach
Wielu klientów wybiera plany Medicare Advantage ze względu na niskie składki lub ich brak oraz dodatkowe świadczenia, nie rozumiejąc w pełni zalet i wad.
Doradcy twierdzą, że kompromisy te często obejmują wąską sieć dostawców, wymogi dotyczące uprzedniej zgody i zmniejszoną elastyczność w miarę wzrostu potrzeb zdrowotnych.
„Kilku klientów po 60. roku życia wybrało plany Advantage z niskimi opłatami lub bez nich, nie rozumiejąc w pełni ograniczeń sieci ani zasad wcześniejszej autoryzacji” – stwierdziła Sebesta.
„Wiele lat później, w miarę wzrostu potrzeb medycznych, firma chciała wrócić do Original Medicare i dodać polisę Medigap. Ponieważ wykraczali poza okres gwarantowanej emisji, stanęli przed oceną lekarską. Niektórym odmówiono ubezpieczenia lub zaoferowano polisy po znacznie wyższych kosztach. Nie było kompletnego środka zaradczego, a pierwotna decyzja ograniczała przyszłą elastyczność”.
Doradcy twierdzą, że gdy stan zdrowia się pogorszy, a gwarantowana ochrona przed emisją nie będzie już dostępna, często nie ma możliwości całkowitego cofnięcia tego wyboru.
Brak okna gwarantowanego wydania Medigap
Powiązanym i szeroko rozpowszechnionym błędnym przekonaniem jest przekonanie, że beneficjenci Medicare mogą zawsze wykupić polisę Medigap później, bez żadnych pytań zdrowotnych, jeśli ich potrzeby ulegną zmianie.
Wielu nie rozumie, że gwarantowane przez Medigap prawa do emisji są ograniczone, zazwyczaj do początkowego okresu rejestracji, kiedy po raz pierwszy rejestrujesz się w Medicare Części A i B. Poza tym okresem ubezpieczyciele zazwyczaj wymagają ubezpieczenia medycznego, co może skutkować wyższymi składkami lub całkowitą odmową ubezpieczenia.
Wanda DiMare, niezależna konsultantka ds. świadczeń Medicare w Wandacare, stwierdziła, że często słyszy, jak klienci zakładali, że w przypadku choroby będą mogli przejść na suplement później. W rzeczywistości, powiedział, gwarantowana ochrona emisji ma zazwyczaj zastosowanie tylko przez pierwsze 12 miesięcy po zapisaniu się do Części A i B.
Sebesta powiedziała, że nieporozumienia często ujawniają się po latach, szczególnie wśród klientów, którzy początkowo wybrali Medicare Advantage. Kiedy ci klienci próbują następnie wrócić do Original Medicare i dodać polisę Medigap, wielu zostaje uwięzionych w ubezpieczeniu, powiedział, z ograniczonymi opcjami lub bez nich.
Um powiedziała, że klienci często są zaskoczeni, gdy dowiadują się, że powrót do Original Medicare z polisą Medigap nie jest gwarantowany, gdy wystąpią problemy zdrowotne.
Doradcy twierdzą, że po zamknięciu okna gwarantowanej emisji konsekwencje są często trwałe.
Niedocenianie ekspozycji na IRMAA
Innym błędem Medicare, który często widzą doradcy, jest niedoszacowanie narażenia na dopłaty do składek zależnych od dochodów, znane jako IRMAA.
Sebesta powiedziała, że te niespodzianki często wynikają z dużych konwersji Roth lub innych zdarzeń związanych z dochodami, o których klienci nie wiedzą, że będą miały wpływ na ich składki na Medicare w przyszłych latach. W jednym przypadku, powiedział, klient po 70. roku życia przeprowadził znaczną konwersję w firmie Roth, nie rozumiejąc, że w następnym roku spowoduje to wyższe składki w ramach części B i części D.
Podwyżka spowodowała nieoczekiwane obciążenie przepływu środków pieniężnych na emeryturze, stwierdził Sebesta. Chociaż przyszłe konwersje zostały zmniejszone, a apelacja pomogła w późniejszych latach, początkowej dopłaty nie można było cofnąć.
Um powiedział, że widzi ten sam schemat wśród klientów, którzy doświadczają jednorazowych skoków dochodów, w tym dużych konwersji Roth lub zysków kapitałowych. W niektórych przypadkach można się odwołać – dodał, ale ostatecznie wielu klientów musi ponieść wyższe koszty.
Konkluzja, stwierdzili doradcy, jest taka, że IRMAA nie stanowi teoretycznego ryzyka. Gdy zaczną obowiązywać wyższe składki, wpływ będzie realny i często nieodwracalny, co potwierdza, że składki Medicare są ściśle powiązane z decyzjami dotyczącymi planowania podatkowego podjętymi wiele lat wcześniej.
Powiązane: Dave Ramsey, AARP podnosi alarm w sprawie Medicare
