Źródło obrazu: Getty Images
Fundusz Akcji i Udziałów ISA to świetny sposób na osiągnięcie znaczącego drugiego dochodu na emeryturze. Posiadanie udziałów w jednym z tych efektywnych podatkowo instrumentów może zaoszczędzić inwestorom fortunę w postaci zysków kapitałowych i podatków od dywidend.
Oszczędności te można wykorzystać do kontynuowania inwestycji, przyspieszając efekt łączenia i pomagając inwestorom szybciej budować bogactwo. Co więcej, emeryci mogą wypłacić pieniądze bez konieczności płacenia ani centa podatku dochodowego na rzecz HMRC.
Wreszcie, dzięki hojnemu rocznemu limitowi składek w wysokości 20 000 funtów, inwestorzy mają duże możliwości rozwijania swoich portfeli. Tylko około 7% posiadaczy Cash ISA oraz Stocks and Shares ISA wykorzystuje swój pełny roczny przydział.
Pytanie brzmi: ile potrzeba jednego z tych produktów, aby osiągnąć zdrowy dochód pasywny na emeryturę?
Należy pamiętać, że traktowanie podatkowe zależy od indywidualnej sytuacji każdego klienta i może ulec zmianie w przyszłości. Treść tego artykułu ma charakter wyłącznie informacyjny. Nie jest to porada podatkowa ani nie stanowi ona żadnego rodzaju porady podatkowej. Czytelnicy są odpowiedzialni za przeprowadzenie własnego badania due diligence i uzyskanie profesjonalnej porady przed podjęciem jakichkolwiek decyzji inwestycyjnych.
Docelowy dochód w wysokości 35 000 funtów
Nie ma na to jednej odpowiedzi. Każdy z nas ma inną sytuację finansową i aspiracje. To, co dla niektórych może być hojną kwotą, dla innych może wydawać się dość skromne.
To powiedziawszy, uważam, że dochód ISA w wysokości 35 000 funtów to rozsądna suma, do której należy dążyć. W połączeniu z emeryturą państwową mogłoby to zapewnić w ciągu 30 lat całkowity roczny dochód w wysokości nieco ponad 60 000 funtów.
Obliczenie to opiera się na obecnej pełnej emeryturze wynoszącej 11 973 funtów, która rośnie co roku o 2,5% – co stanowi minimalną roczną stopę wzrostu w ramach tak zwanego systemu Triple Lock.*
Aby wygenerować dochód w wysokości 35 000 funtów z funduszu akcji i udziałów ISA, inwestor potrzebowałby funduszu emerytalnego w wysokości 875 000 funtów. Zakłada to 4% roczną stopę wypłat, która może zapewnić niezawodny dochód na całe życie.
* Potrójna blokada gwarantuje, że emerytura państwowa będzie rosnąć o stopę wzrostu dochodów, inflację cen towarów i usług konsumenckich (CPI) lub o 2,5%, w zależności od tego, która wartość jest wyższa.
Inwestuj mądrze
Portfel o wartości 875 000 funtów to zdecydowanie dużo gotówki. Aby to osiągnąć, inwestor musi mieć solidną strategię inwestycyjną i zobowiązanie do regularnego wpłacania składek.
Ale moim zdaniem ISA tej wielkości jest bardzo prawdopodobny. Ulgi podatkowe i wpływ, który opisałem, ułatwiają powiększanie bogactwa w miarę upływu czasu. Do tego dochodzą potężne długoterminowe zyski, jakie zazwyczaj generują globalne inwestycje w akcje.
W ciągu ostatnich kilku dekad inwestorzy na giełdzie odnotowali średni roczny zwrot na poziomie około 8–10%. Wierzę, że zdywersyfikowany portfel pozwalający na rozłożenie ryzyka i wykorzystanie różnorodnych możliwości wzrostu i dochodu ma kluczowe znaczenie dla osiągnięcia tego celu.
Można to osiągnąć poprzez zakup pojedynczych akcji, trustów inwestycyjnych lub funduszy zawierających koszyki różnych akcji. Wielu inwestorów (w tym ja) robi jedno i drugie. Jednym z funduszy, które obecnie posiadam, jest Xtrackers World Momentum ETF (LSE:XDEM), który posiada pozycje w około 350 różnych spółkach.
Fundusz koncentruje się na akcjach spółek o dużej i średniej kapitalizacji, charakteryzujących się wysokim potencjałem wzrostu i silną dynamiką cen. To strategia, która się opłaciła: od października 2015 r. ETF osiąga średnioroczny zwrot na poziomie 13,7%. Wynika to częściowo z dużego portfela wysokiej jakości akcji amerykańskich spółek, takich jak Nvidia, Visa, Palantir i Broadcom.
Prawdą jest, że 60% udział akcji z Wall Street stwarza większe ryzyko koncentracji niż fundusze o większej globalnej różnorodności. Jednak, jak widzieliśmy, może również generować zdumiewające zyski dzięki trwałej sile amerykańskiego rynku akcji.
