W ciągu ponad 30 lat reportażu i publikacji w dziennikarstwie finansowym spotkałem się z jedną ważną radą, co do której zgadzają się autorzy i eksperci ds. finansów osobistych: nie polegaj wyłącznie na ubezpieczeniach społecznych, jeśli chodzi o dochody emerytalne.
Średnia miesięczna pensja z Ubezpieczeń Społecznych często się zmienia.
„Na przykład szacunkowa średnia miesięczna emerytura z Ubezpieczeń Społecznych za styczeń 2026 r. wynosi 2071 dolarów” – wyjaśniła Administracja Ubezpieczeń Społecznych (SSA).
Powiązane: AARP i SSA ostrzegają emerytów przed dalszymi obniżkami świadczeń
Wziąłem tę liczbę i pomnożyłem ją przez 12, aby obliczyć łączny roczny dochód z Ubezpieczeń Społecznych w wysokości 24 852 dolarów.
Według Departamentu Zdrowia i Opieki Społecznej poziom ubóstwa w Stanach Zjednoczonych dla dwuosobowego gospodarstwa domowego wynosi 21 640 dolarów. Zatem średnie roczne świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych wynosi zaledwie 3212 dolarów (około 12,9%) powyżej granicy ubóstwa.
Zdając sobie sprawę, że Ubezpieczenie Społeczne nie zapewni im wymarzonego stylu życia emerytalnego, amerykańscy pracownicy często szukają możliwości oszczędzania i inwestycji, które pomogą im osiągnąć dochód emerytalny, który sprawia, że Ubezpieczenie Społeczne stanowi jedynie niewielką część ich finansów po zakończeniu kariery zawodowej.
„Uczynienie ubezpieczenia społecznego głównym składnikiem planu emerytalnego? To przepis na katastrofę” – napisał autor bestsellerów zajmujących się finansami osobistymi Dave Ramsey.
Ramsey i AARP (grupa rzeczników starszych Amerykanów) wyjaśniają ważne szczegóły popularnej i często skutecznej strategii korzystania z planów 401(k) i Indywidualnych Kont Emerytalnych (IRA), aby wygodnie przejść na emeryturę.
Shutterstock
Dave Ramsey zaleca plany 401 (k).
401(k) to program sponsorowany przez pracodawcę, którego celem jest pomoc pracownikom w gromadzeniu oszczędności na przyszłość.
Wybierasz, jaką część swojej wypłaty chcesz wpłacać (stała kwota w dolarach lub procent Twojej wypłaty), a ta część jest automatycznie odliczana i umieszczana na Twoim koncie emerytalnym.
„Według badania National Millionaire Study 8 na 10 milionerów zbudowało swój majątek dzięki planowi 401(k) swojej firmy” – napisał Ramsey. „Jeśli ci wszyscy ludzie wykorzystali stary, nudny plan 401(k), aby zostać milionerami, ty też możesz to zrobić!”
Zalety korzystania z limitów składek 401(k) wzrosną w 2026 r., umożliwiając wpłatę roczną składek na kwotę do 24 500 USD na rzecz funduszu 401(k). Osoby w wieku 50 lat i starsze mogą przekazać dodatkowe 8 000 dolarów, co daje całkowity możliwy wkład do 32 500 dolarów. (Źródło: Internal Revenue Service) Wielu pracodawców oferuje dopasowane składki, które mogą skutecznie podwoić część składek aż do limitu dopasowania. Dopasowanie jest opcjonalne dla pracodawców, ale jeśli jest dostępne, zapewnia natychmiastowy i znaczący wzrost Twoich oszczędności. (Źródło: Ramsey Solutions) Tradycyjne składki na podstawie ustawy 401(k) opłacane są z dolarów przed opodatkowaniem, co zmniejsza Twój roczny dochód podlegający opodatkowaniu i może zmniejszyć kwotę, którą jesteś winien przy składaniu zeznań podatkowych. (Źródło: Internal Revenue Service) Wszystkie środki, które wpłacasz na konto 401(k), należą do Ciebie i możesz przenieść swoje saldo na konto IRA, jeśli zmienisz pracę lub Twój pracodawca zakończy działalność. (Źródło: Ramsey Solutions) AARP wyjaśnia zalety Roth IRA
Wielu doradców preferuje konta Roth IRA, ponieważ oferują one korzyści w postaci wolnych od podatku wypłat na emeryturze. To atrakcyjna korzyść.
Mimo to, jeśli zgromadziłeś znaczne oszczędności w tradycyjnym 401(k), warto zatrzymać się, zanim przeniesiesz te pieniądze na Roth. Przyszłe zwolnienie z podatku wiąże się z natychmiastowymi kosztami: po konwersji możesz zapłacić znaczny podatek.
„Nie musi to koniecznie oznaczać, że powinieneś porzucić nawrócenie Rotha. Upewnij się tylko, że rozumiesz niebezpieczeństwa i potrafisz sobie z nimi poradzić” – napisało AARP.
Więcej na temat finansów osobistych:
Zillow przewiduje dużą zmianę w zakresie kredytów hipotecznych na amerykańskim rynku mieszkaniowym AARP podnosi alarm w związku z poważnym problemem w zakresie ubezpieczeń społecznych Dave Ramsey bez ogródek ostrzega Amerykanów o planach 401(k)
Roth IRA korzysta z pieniędzy, od których zapłaciłeś już podatki, więc jeśli wypłacisz środki w późniejszym życiu, wypłaty te będą wolne od podatku i kar, o ile masz co najmniej 59 lat i konto jest otwarte przez pięć lat.
W przeciwieństwie do tradycyjnego konta IRA, nie musisz zaczynać pobierania minimalnych wypłat w wieku 73 lat, dzięki czemu Twoje saldo będzie rosło bez zakłóceń.
„A jeśli zostawisz aktywa swoim dzieciom, będą one mogły dokonywać wypłat wolnych od podatku, pod warunkiem że wyczerpią konto w ciągu 10 lat” – napisało AARP.
AARP wyjaśnia wady przejścia z 401 (k) na Roth-IRA. Musisz płacić podatek dochodowy od wszelkich dolarów przed opodatkowaniem, które przeliczasz na konto Roth, co może sprawić, że strategia będzie kosztowna. Ogólnie rzecz biorąc, lepiej jest płacić podatek ze środków spoza kwoty 401 (k), ponieważ wykorzystanie środków z samego konta zmniejsza saldo dostępne na przyszły rozwój wolny od podatku. Duża konwersja może zwiększyć Twój dochód podlegający opodatkowaniu na tyle, że wskoczysz do wyższego progu podatkowego, zwiększając stawkę podatku stosowaną do Twoich pozostałych zarobków. Konwersja na Roth zwiększa skorygowany dochód brutto (AGI), co może prowadzić do wyższych składek Medicare Part B. W 2026 r. standardowa miesięczna składka Medicare Part B wynosi 202,90 USD, ale osoby z AGI powyżej 109 000 USD i pary powyżej 218 000 USD mogą płacić od 284,10 do 689,90 USD miesięcznie. Dodatkowa opłata Medicare dla osób o wysokich dochodach opiera się zazwyczaj na zeznaniu podatkowym sprzed dwóch lat, co oznacza, że dzisiejsza konwersja może zwiększyć Twoje składki w przyszłym roku bez wcześniejszego powiadomienia. Wyższy AGI z powodu konwersji Roth zwiększa również szansę, że niektóre Twoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych będą podlegać opodatkowaniu. IRS ustala podatki na Ubezpieczenie Społeczne na podstawie „dochodu tymczasowego”, który obejmuje Twoje AGI, wszelkie odsetki zwolnione z podatku i połowę Twoich świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych. 25 000 i 34 000 dolarów w przypadku osób składających wnioski pojedynczo lub 32 000 i 44 000 dolarów w przypadku osób składających wnioski wspólnie, do 50 procent świadczeń może podlegać opodatkowaniu. Jeżeli tymczasowy dochód przekracza 34 000 dolarów w przypadku osób fizycznych lub 44 000 dolarów w przypadku par, do 85 procent świadczeń może podlegać opodatkowaniu. Wypłaty z 401(k) użyte w konwersji Roth wliczają się do tych progów dochodu i mogą zwiększyć podlegającą opodatkowaniu część Twoich świadczeń.
(Źródło: AARP)
Powiązane: Dave Ramsey bez ogródek ostrzega Amerykanów przed planami 401(k).
