Dziesięć lat nauczania, pielęgnowania lub służenia społeczności powinno mieć znaczenie, jeśli chodzi o wybaczenie pożyczki studenckiej. Dla tysięcy pracowników sektora publicznego ta dekada poświęceń miała zakończyć się wraz z unicestwieniem pozostałego salda federalnych pożyczek studenckich w ramach programu stworzonego przez Kongres w 2007 roku.
Jednak niedawna zmiana polityki Departamentu Edukacji spowodowała zmianę obliczeń kwoty, jaką będziesz winien, aby osiągnąć ten cel. Aktualizacja przyszła po cichu, pogrzebana w zmienionych suwakach reguł, a wiele z 88 000 osób, których bezpośrednio dotyczy, nie zostało jeszcze poinformowanych, co to oznacza dla ich finansów.
Jeśli ubiegasz się o umorzenie pożyczki na świadczenie usług publicznych i skorzystałeś z opcji wykupu, aby zamknąć lukę w płatnościach, liczba podana w następnym liście ofertowym może być dwa lub trzy razy wyższa niż planowałeś.
Zmieniła się formuła wykupu, a cenę płacą pożyczkobiorcy
Program wykupu PSLF pozwala pożyczkobiorcom, którzy nie spłacili płatności w trakcie odroczenia lub wyrozumiałości, wykupić te miesiące z mocą wsteczną, płacąc kwotę ryczałtową. Każdy zakupiony miesiąc wlicza się do 120 kwalifikujących się płatności wymaganych do pełnego umorzenia pożyczki w ramach programu.
Plan SAVE obliczał miesięczne płatności w oparciu o zaledwie 5% uznaniowego dochodu w przypadku pożyczek licencjackich i 10% w przypadku pożyczek dla absolwentów, co czyni go najtańszą opcją spłaty dla pożyczkobiorców federalnych.
Departament Edukacji nie będzie już stosować tego wzoru do obliczeń wykupu, nawet w przypadku pożyczkobiorców, którzy zostali mimowolnie objęci umową wyrozumiałości SAVE, gdy sądy zablokowały plan w 2024 r.
„To już kolejny przypadek, gdy indywidualny pożyczkobiorca zostaje złapany w sam środek polityki. Kredytobiorcy, którzy przeszli na plan spłat SAVE, wykazali się wyrozumiałością przez prawie dwa lata, zalegając z płatnościami podczas kłótni polityków” – Drew Powers (założyciel Powers Financial Group LLC, zarejestrowany doradca inwestycyjny)
Kwoty wykupu będą teraz obliczane przy użyciu planu spłaty opartego na dochodach, który obejmuje 10% uznaniowego dochodu lub 15% w przypadku pożyczkobiorców ze starszymi pożyczkami. Według Student Loan Sherpa pożyczkobiorca, który byłby winien około 4300 dolarów w ramach formuły SAVE, może teraz zapłacić rachunek w wysokości blisko 12 800 dolarów w ramach IBR.
Ponad 88 000 pożyczkobiorców utknęło w pułapce rosnących zaległości
Ta zmiana zasad następuje w najgorszym możliwym momencie dla pożyczkobiorców, którzy już od miesięcy czekają, aż departament rozpatrzy ich wnioski. Z danych sądu federalnego podanych przez CNBC wynika, że ponad 88 000 pożyczkobiorców oczekuje na rozpatrzenie wniosków o wykup, a liczba ta stale rośnie od połowy 2024 r.
Według Departamentu Edukacji Stanów Zjednoczonych w grudniu 2025 r. około 7,2 mln pożyczkobiorców było nadal objętych planem SAVE. Wiele z nich pozostaje w zawieszeniu administracyjnym od lipca 2024 r., nie mogąc dokonać kwalifikujących się płatności ani uzyskać kredytu na umorzenie.
Niektórzy pożyczkobiorcy złożyli wniosek o wykup ponad rok temu i do tej pory nie otrzymali odpowiedzi z departamentu. „W tej chwili nikt w naszym zespole nie widział pomyślnej realizacji wniosku o wykup” – powiedziała CNBC Carolina Rodríguez, dyrektor programu pomocy konsumentom w zakresie długów edukacyjnych w Nowym Jorku.
Ponad 88 000 pożyczkobiorców boryka się z rosnącymi zaległościami w spłacie, podczas gdy miliony osób objętych programem SAVE pozostają w zawieszeniu bez postępu i ulgi.
Iryna Imago/Getty Images
Wyższe koszty wykupu mogą sprawić, że umorzenie pożyczki będzie całkowicie poza zasięgiem
Zasadniczy problem jest prosty, ale finansowo wyniszczający dla pożyczkobiorców, którzy zarabiają skromne pensje w służbie publicznej. Kiedy plan SAVE był podstawą do obliczeń wykupu, kwoty ryczałtowe były akceptowalne dla większości nauczycieli, pielęgniarek i pracowników rządowych.
Zmiana obliczenia na IBR może podwoić lub potroić całkowitą kwotę, którą musisz zapłacić z góry za utracone miesiące, aby zaliczyć je do przebaczenia. Klient EDCAP byłby winien około 30 000 dolarów płatności w ramach planu IBR, w zależności od swoich dochodów, co uniemożliwiłoby finansowo wykup.
Więcej finansów osobistych:
Emeryci, którzy przestrzegają zasady 4%, pozostawiają tysiące na stole. Fidelity twierdzi, że polisa na 500 dolarów może chronić cały Twój majątek netto. 4 strategie Roth firmy Fidelity mogą zaoszczędzić Twojej rodzinie fortunę podatkową.
„Dokonywanie wysokich płatności może prawdopodobnie uniemożliwić ludziom skorzystanie z wykupu lub konieczność sięgania do oszczędności, a nawet pożyczania od rodziny lub przyjaciół, aby za to zapłacić” – Rodriguez powiedział CNBC. Wielu z tych pożyczkobiorców wybrało niżej płatne kariery szczególnie ze względu na obietnicę, że saldo ich kredytów studenckich zostanie ostatecznie umorzone po dziesięciu latach.
Nauczyciele, pracownicy socjalni i pielęgniarki akceptowali obniżone wynagrodzenie przez całą karierę w zamian za ewentualną redukcję długów. Podniesienie kosztów wykupu podważa podstawowe porozumienie, które w ogóle wprowadziło je do służby publicznej.
Nowe ograniczenia kwalifikowalności zwiększają niepewność wśród pracowników sektora publicznego
Kongres utworzył PSLF w 2007 roku, a administracja Trumpa nie ma uprawnień, aby całkowicie wyeliminować program. Zgodnie z Federal Student Aid, pozostałe saldo federalnej pożyczki studenckiej zostaje spłacone po dokonaniu 120 kwalifikowanych miesięcznych płatności podczas pracy w pełnym wymiarze godzin dla kwalifikującej się agencji rządowej lub pracodawcy non-profit.
Ostateczne przepisy opublikowane 30 października 2025 r. zaczną obowiązywać 1 lipca 2026 r. i przyznają departamentowi uprawnienia do dyskwalifikacji pracodawców, którzy mają „istotnie niezgodny z prawem cel”. Według NPR liczne pozwy złożone przez prokuratorów generalnych stanowych i Amerykańską Federację Nauczycieli kwestionują te zmiany.
Upadek planu SAVE zmusza kredytobiorców do wyboru droższych opcji spłaty
Zakończenie planu SAVE jest tłem dla każdego wyzwania, przed którym stoisz obecnie jako pożyczkobiorca. Federalny sąd apelacyjny oficjalnie zablokował plan w marcu 2026 r., a Departament Edukacji nakazał wszystkim 7,5 milionom zarejestrowanych pożyczkobiorców wycofanie się i wybranie nowego planu spłat w ciągu 90 dni od otrzymania powiadomienia od osoby obsługującej.
Jeśli w tym okresie nie wybierzesz nowego planu, zostaniesz automatycznie zarejestrowany w Standardowym Planie Płatności lub w nowym Wielopoziomowym Planie Standardowym. Nowy Plan pomocy w płatnościach (RAP) rozpoczyna się 1 lipca i szacuje płatności od 1% do 10% Twojego skorygowanego dochodu brutto, z możliwością umorzenia po 30 latach.
Kroki, które należy podjąć przed ostatecznym terminem 1 lipca Zmień kształt swoich opcji
Ponieważ zbliża się ostateczny termin, niezwykle ważne jest podjęcie właściwych kroków już teraz.
Kluczowe działania dla pożyczkobiorców ubiegających się o PSL Zaloguj się już dziś na StudentAid.gov i na stronie internetowej swojego podmiotu obsługującego pożyczki: Sprawdź, czy liczba płatności, status zaświadczenia o zatrudnieniu i dane kontaktowe są aktualne i dokładne przed datą przejścia 1 lipca. Natychmiast wyjdź z planu SAVE: każdy miesiąc, w którym pozostajesz w SAVE forbearance, to miesiąc, w którym nie otrzymasz środków na poczet 120 kwalifikujących się płatności, a straconego czasu nie można automatycznie nadrobić. Poproś o wykup, nawet jeśli koszty są wyższe: „Chociaż oferty odkupu będą teraz prawdopodobnie droższe, nie zaszkodzi poprosić o nie i mieć wybór” – powiedział CNBC ekspert ds. szkolnictwa wyższego Mark Kantrowitz. Porównaj koszty wykupu z bieżącymi płatnościami miesięcznymi: Jeśli obliczone miesięczne płatności w ramach kwalifikowanego planu są niższe niż ryczałtowa kwota wykupu, regularne płatności do kwoty 120 mogą z czasem zaoszczędzić tysiące dolarów. Jeśli planujesz, skonsoliduj swoje pożyczki przed 1 lipca 2026 r.: Konsolidacja po tej dacie wyklucza Cię z dotychczasowych planów opartych na dochodach, takich jak IBR, PAYE i ICR, pozostawiając RAP jako jedyną opcję opartą na dochodach. Rozważ odroczenie, jeśli płatności są obecnie niedostępne: odroczenie w przypadku bezrobocia i trudności może zapewnić tymczasową ulgę podczas oceny swojej strategii bez wykolejania harmonogramu umorzenia. Konkluzja dla pożyczkobiorców liczących na umorzenie pożyczki na świadczenie usług publicznych
PSLF nie zniknie, ale droga do przebaczenia staje się droższa i niepewna wraz z każdą zmianą polityki Departamentu Edukacji. Jeśli pracowałeś w służbie publicznej i liczyłeś na ten program, najgorsze, co możesz zrobić, to czekać na jasność, która może nigdy nie nadejść.
„Ostatnie kilka lat było najbardziej chaotyczne w branży pożyczek studenckich, co utrudniło sytuację pożyczkobiorcom” – powiedziała Mirror Indy Betsy Mayotte, prezes Instytutu Doradców ds. Pożyczek Studenckich. Jej organizacja non-profit oferuje bezpłatne wskazówki pod adresem tisla@freestudentloanadvice.org dla pożyczkobiorców podejmujących decyzje o spłacie.
Zasłużyłeś na lata służby i zasługujesz na jasną drogę do obiecanej ulgi. Przejrzyj swoje konta, poznaj nową strukturę kosztów wykupu i przejmij kontrolę nad swoją strategią płatności przed 1 lipca.
Powiązane: Nadeszła największa zmiana w pożyczkach studenckich od 45 lat
