Jak od lat informuję o osobistych problemach finansowych Amerykanów, sponsorowane przez pracodawcę plany 401(k) stanowią istotną część oszczędności emerytalnych.
Jest to szczególnie ważne, biorąc pod uwagę, że według Administracji Ubezpieczeń Społecznych (SSA) średnia miesięczna emerytura z Ubezpieczeń Społecznych wynosi zaledwie 2071 dolarów.
Dla większości ludzi to nie wystarczy, aby po zakończeniu kariery zawodowej utrzymać pożądany styl życia.
Jednak AARP (grupa wspierająca osoby w wieku 50 lat i starsze) oraz firma świadcząca usługi finansowe Fidelity ostrzegają Amerykanów, że istnieje kilka ważnych szczegółów planu 401(k), o których należy pamiętać.
Po pierwsze, wcześniejsze wycofanie się ma konsekwencje.
„Chociaż istnieją sposoby uzyskania dostępu do funduszy 401(k) przed przejściem na emeryturę, może to wiązać się z pewnymi kosztami” – napisała Fidelity. „Obejmuje to podatki, kary za wcześniejsze wycofanie środków i utratę potencjalnego wzrostu na koncie z ulgą podatkową”.
„Kiedy wycofasz się z 401(k) przed ukończeniem 59½ roku życia, możesz być zobowiązany do zapłaty zwykłego podatku dochodowego plus 10% kary, co oznacza, że możesz stracić od 25 do 35 procent kwoty, którą wypłacisz” – powiedział Marc Russell z BetterWallet, według AARP.
„Tłumaczenie: wypłata 20 000 dolarów może przynieść jedynie 12 000–14 000 dolarów po opodatkowaniu i karach” – dodało AARP.
Fidelity opisuje wady modelu 401(k)
Wszystkie rachunki inwestycyjne wymagają rozważenia. Oprócz kar za wcześniejsze wycofanie, Fidelity wymienia kilka innych:
Tradycyjne przepisy 401(k) wymagają minimalnych wypłat począwszy od 73. roku życia, nawet jeśli właściciel konta nie potrzebuje pieniędzy, a wypłaty te liczą się jako dochód podlegający opodatkowaniu, co może wepchnąć kogoś do wyższego progu podatkowego. Roth 401(k)s nie wymaga minimalnych wypłat, dzięki czemu pieniądze mogą nadal rosnąć bez podatku, bez wymaganych wypłat. Roczne limity składek mają zastosowanie do planów 401 (k), ograniczając, ile dana osoba może zaoszczędzić każdego roku, podczas gdy zwykłe rachunki maklerskie nie obejmują żadnych składek. limity, mimo że brakuje im takich samych korzyści podatkowych. Wszystkie rachunki inwestycyjne obarczone są ryzykiem rynkowym, co oznacza, że wartość inwestycji może spaść, chociaż w przeszłości indeks S&P 500 generował średni roczny zwrot na poziomie około 10%, przy założeniu, że wyniki z przeszłości nie gwarantują wyników w przyszłości. opłaty administracyjne i związane z prowadzeniem dokumentacji, oprócz podstawowych wydatków inwestycyjnych, które mogą obniżyć ogólny zwrot.
(Źródło: Wierność)
AARP wyjaśnia dylemat 401 (k), przed którym stoi wielu Amerykanów
Jedną z pokus, na jaką napotykają amerykańscy pracownicy posiadający plany 401(k), jest wykorzystanie pieniędzy zaoszczędzonych na koncie emerytalnym na spłatę uciążliwego zadłużenia na karcie kredytowej.
„Patrzysz na wyciąg 401(k) i widzisz solidne saldo. Potem patrzysz na rachunek swojej karty kredytowej i widzisz, że suma odsetek wynosi ponad 20 procent” – napisała AARP. „Możesz ulec pokusie, by pomyśleć: dlaczego nie wykorzystać części tych oszczędności na spłatę długów?”
Więcej na temat finansów osobistych:
Zillow przewiduje dużą zmianę w zakresie kredytów hipotecznych na amerykańskim rynku mieszkaniowym AARP podnosi alarm w związku z poważnym problemem w zakresie ubezpieczeń społecznych Dave Ramsey bez ogródek ostrzega Amerykanów o planach 401(k)
Chociaż AARP uznaje, że korzystanie z oszczędności emerytalnych w celu spłaty zadłużenia na karcie kredytowej jest często niewskazane, organizacja sugeruje również, że są chwile, kiedy pożyczka 401 (k) może mieć sens.
„Pożyczanie od 401(k) zasadniczo różni się od brania wypłaty” – napisało AARP. „Zamiast stale okradać swoje oszczędności, pożyczasz pieniądze i spłacasz je wraz z odsetkami na własne konto”.
„Nie ma żadnych kar podatkowych ani kontroli zdolności kredytowej, a odsetki trafiają do Ciebie, a nie do banku”.
Chociaż plany 401(k) są istotnym składnikiem oszczędności emerytalnych Amerykanów, ważne jest, aby obywatele byli świadomi kilku kluczowych faktów.
Shutterstock
AARP opisuje scenariusz pożyczki 401 (k).
Według AARP jest to sytuacja, którą należy wziąć pod uwagę, myśląc o pożyczkach 401(k).
Posiadanie zadłużenia na karcie kredytowej w wysokości 20 000 dolarów przy oprocentowaniu 21% prowadzi do bardzo powolnej spłaty przy płatnościach minimalnych w wysokości około 400 dolarów miesięcznie, wydłużając okres spłaty do ponad dziesięciu lat. W tym horyzoncie płatności całkowity koszt odsetek przekroczy 29 000 USD, co oznacza, że zapłacisz więcej odsetek niż pierwotne saldo. Pożyczka 401 (k) pozwala pożyczyć do 50% przyznanego salda lub 50 000 USD, w zależności od tego, która wartość jest mniejsza, zgodnie z zasadami IRS. Oprocentowanie pożyczki 401 (k) to zazwyczaj stopa podstawowa plus jeden lub dwa punkty procentowe, co czyni ją znacznie niższą niż typowe stawki kart kredytowych. Pożyczenie 20 000 USD z pożyczki 401 (k) przy stopie procentowej 7,75% i spłata jej w ciągu pięciu lat skutkuje miesięczną ratą na poziomie blisko 400 USD. Całkowite odsetki zapłacone w ciągu tego pięcioletniego okresu wyniosłyby około 4200 dolarów, a każdy dolar tych odsetek jest wpłacany z powrotem na Twoje własne konto emerytalne, zamiast trafiać do pożyczkodawcy.
(Źródło: AARP)
Powiązane: Dave Ramsey podnosi alarm w sprawie ubezpieczeń społecznych i planów 401(k).
