Często dyskutowanym pytaniem jest, czy Amerykanie oszczędzający i inwestujący na emeryturę powinni wpłacać składki na tradycyjne konto IRA czy Roth IRA.
Z mojego wieloletniego doświadczenia w pisaniu o finansach osobistych i oszczędnościach emerytalnych odkryłem, że wielu ekspertów, w tym były redaktor finansowy programu „Today” w NBC i współzałożyciel HerMoney, Jean Chatzky, wydaje się opowiadać za opcją Rotha.
Chatzky ujawnia swoje preferencje, oferując czytelnikom wyjaśnienie na temat backdoorów IRA, które obejmują osoby o wyższych dochodach (tych, których dochody przekraczają limity Roth IRA) wpłacające pieniądze na tradycyjne konta IRA, a następnie przekształcające je w Roth IRA.
Powiązane: AARP bije na alarm dla amerykańskich pracowników dzięki planom 401 (k), IRA
Chatzky ostrzega swoich czytelników przed płaceniem podatków w tym procesie.
„Umowa jest taka, że konwertując aktywa z tradycyjnego konta IRA na konto Roth IRA, musisz zapłacić podatek od kwoty, którą w danym momencie przeliczasz” – napisał Chatzky w HerMoney. „Tak więc ogólnie rzecz biorąc, rada nie jest taka, aby konwertować, jeśli nie masz pieniędzy poza kontem IRA, aby móc zapłacić te podatki”.
„Nie chcesz brać pieniędzy z raju podatkowego i używać ich do płacenia podatków” – kontynuował. „To może, w zależności od Twojego progu podatkowego, kosztować ponad 30% każdego dolara”.
– Nie można tego zrobić w ten sposób.
Jean Chatzky wyjaśnia rolę stawek podatkowych dla Roth IRA
Chatzky wymienia ogólne stawki podatkowe jako kolejną kwestię braną pod uwagę przy korzystaniu z backdoora IRA.
„Kiedy decydujemy się na tradycyjne konto IRA zamiast Roth IRA, dzieje się tak zazwyczaj dlatego, że uważamy, że w przyszłości nasza stawka podatku spadnie” – napisał Chatzky. „Kiedy wybieramy Rotha zamiast tradycyjnego, dzieje się tak zwykle dlatego, że uważamy, że nasza stawka podatkowa jest obecnie niższa i wzrośnie w przyszłości”.
„Zamierzamy płacić najniższe możliwe podatki”.
Chatzky dalej bada wpływ przyszłych podwyżek podatków na Roth IRA.
„Jeśli wierzysz, że podatki ogólnie wzrosną w przyszłości (a muszę przyznać, że osobiście jestem tego zdania), to posiadanie przynajmniej części aktywów na koncie Roth będzie korzystne” – wyjaśnił Chatzky. „Inną zaletą Rotha, szczególnie w przypadku osób o wysokich dochodach, jest to, że nigdy nie trzeba wypłacać pieniędzy”.
„Możesz przekazać te pieniądze przyszłym pokoleniom swojej rodziny, nie płacąc od nich podatków” – napisał. „Jeśli więc myślisz o tym, oznacza to, że konwersja Roth IRA backdoorem również byłaby dobrym pomysłem”.
Więcej na temat finansów osobistych:
Zillow przewiduje dużą zmianę w zakresie kredytów hipotecznych na amerykańskim rynku mieszkaniowym AARP podnosi alarm w związku z poważnym problemem w zakresie ubezpieczeń społecznych Dave Ramsey bez ogródek ostrzega Amerykanów o planach 401(k)
Chatzky oferuje łatwy krok do rozpoczęcia planowania backdoora Roth IRA.
„Ja bym przyjrzał się waszemu menu tradycyjnych kont IRA i strategicznie je przewalutował w oparciu o waszą sytuację finansową i zdolność do płacenia w tym czasie podatków z dochodów, które nie są odkładane na kontach emerytalnych” – napisał.
Jean Chatzky wyjaśnia złożoność konwersji tradycyjnego konta IRA na konto Roth IRA.
Źródło obrazu: Towfiqu Barbhuiya na Unsplash
Limity składek na rok 2026 dla 401(k) i IRA
Ponieważ samo ubezpieczenie społeczne nigdy nie miało na celu pokrycia całej kwoty dochodu emerytalnego danej osoby, sponsorowane przez pracodawcę plany 401(k) i IRA są niezbędnymi narzędziami zapewniającymi życie po karierze. Dlatego zrozumienie limitów wkładu jest niezwykle ważne.
401(k) Limity składek na rok 2026 Roczny limit składek pracowniczych na rok 2026 wzrasta do 24 500 dolarów w porównaniu z 23 500 dolarów na rok 2025, umożliwiając pracownikom większe oszczędzanie w ramach planów pracodawcy. Standardowa składka wyrównawcza dla pracowników w wieku 50 lat i starszych wzrasta do 8 000 dolarów do 2026 r. w porównaniu z 7500 dolarów w 2025 r. Pracownicy w wieku 50 lat i starsi mogą wpłacić łącznie kwotę 32 500 dolarów w 2026 r., dodając limit podstawowy i kwotę nadrobienia. Pracownicy w wieku od 60 do 63 lat nadal kwalifikują się do wyższego limitu odzyskania wynoszącego 11 250 USD w 2026 r., co pozostaje powyżej standardowej kwoty zwrotu wynoszącej 8 000 USD.
(Źródło: Urząd Skarbowy)
Limity składek na IRA na rok 2026 Roczny limit składek na IRA wzrasta do 7500 dolarów na rok 2026 z 7000 dolarów, co daje oszczędzającym nieco wyższy limit oszczędności emerytalnych z ulgą podatkową. Wpłata na konto IRA dla osób w wieku 50 lat i starszych wzrośnie do 1100 dolarów do 2026 r. z 1000 dolarów, co odzwierciedla korektę kosztów utrzymania dodaną na mocy ustawy SECURE Act 2.0.
(Źródło: Urząd Skarbowy)
Powiązane: Jean Chatzky wysyła Amerykanom mocny komunikat w sprawie planów 401(k) i IRA
