Wygaśnięcie ulepszonych ulg podatkowych na składki z końcem 2025 r. zmieni kształt rynku ustawy o niedrogiej opiece zdrowotnej w 2026 r., przy czym wyższe składki będą miały wpływ na gospodarstwa domowe i wymuszają trudne decyzje dotyczące zakresu ubezpieczenia.
Chociaż decydentom nie udało się rozszerzyć dotacji, ich rzeczywisty wpływ staje się jasny, twierdzi Jae Oh, autorka książki Maximize Your Medicare. Konsumenci płacą więcej, dostosowując zakres ubezpieczenia, a w niektórych przypadkach całkowicie rezygnując z systemu.
Ale dane pokazują także coś nieoczekiwanego, powiedział Oh w wywiadzie.
Liczba zapisów spadła o około 2 miliony osób, znacznie poniżej poprzednich prognoz, które sugerowały, że straty mogą sięgnąć 10 milionów.
Ta luka podkreśla kluczową rzeczywistość. Nawet gdy koszty rosną, wiele gospodarstw domowych nadal uważa ubezpieczenie zdrowotne za niezbędne.
Poniżej znajduje się zapis wywiadu z Oh, zredagowany dla przejrzystości i zwięzłości.
Robert Powell: Mamy nowy rok, a to oznacza obawy, czy ludzie przystąpią do ustawy Affordable Care Act, biorąc pod uwagę, że zwiększona ulga podatkowa na składki wygasła z końcem 2025 r. Co to oznacza dla gospodarstw domowych? Jesteśmy tu z Jae Oh, CFP, autorem książki Maximize Your Medicare, aby omówić sytuację z ACA. Jae, witaj.
Jae Oh: Bob, dziękuję za ponowne zaproszenie.
Liczba zapisów spada, ale mniej niż oczekiwano
Powell: Od czego powinniśmy zacząć?
Aha: Obecnie widzimy pierwsze statystyki dotyczące ustawy o przystępnej cenie w 2026 r. Jak już wspomnieliśmy wcześniej, ulepszona ulga podatkowa na składki wygasła z końcem 2025 r. i nie podjęto żadnego rozwiązania. Oznacza to, że weszły w życie wyższe składki i gospodarstwa domowe to odczuwają.
Zaskoczyło mnie to, że liczba zapisów spadła o około 2 miliony osób. Właściwie to nie wydawało mi się to dużo. Spodziewałbym się wyższej liczby.
Powell: Jeśli dobrze pamiętam, niektóre prognozy sugerują, że nawet 10 milionów osób może nie zapisać się ponownie ze względu na wyższe składki.
Och: Być może na tych pokazach doszło do histerii. Ale dwie rzeczy wyróżniają się.
Po pierwsze, ludzie przyzwyczaili się do ACA. W przypadku osób z wcześniej istniejącymi schorzeniami lub osób o niższych zmodyfikowanych skorygowanych dochodach brutto system zapewnia efekt stabilizujący. Nawet w przypadku wad, takich jak złożoność rozliczeń i problemy z siecią, gospodarstwa domowe doceniają jego wartość.
Jae Oh, zmaksymalizuj swoje Medicare
Konsumenci wybierają tańsze ubezpieczenie
Po drugie, wydaje się, że ludzie dostosowują swój zasięg, zamiast go całkowicie porzucać. Wiele osób wybiera słabsze plany, aby zachować pewien poziom ochrony.
Na przykład zdrowy 29-latek może nie potrzebować planu platynowego. Rzadko odwiedzają lekarza, ale nadal chcą ochrony przed katastrofalnymi zdarzeniami. Ten kompromis ma sens dla wielu gospodarstw domowych.
To powiedziawszy, wyższe składki (czasami od 20 000 do 30 000 dolarów rocznie) są realne dla niektórych osób i w niektórych miejscach. Wszystkie te czynniki mogą występować jednocześnie.
Ubezpieczenie zdrowotne jako podstawowy wydatek gospodarstwa domowego
Powell: Wydatki na opiekę zdrowotną stanowią istotną część budżetu rodzinnego. Jeśli coś pójdzie nie tak, koszt braku ubezpieczenia może być znacznie wyższy niż składka.
Och: To zależy od gospodarstwa domowego. Jedną z zalet ACA jest to, że resetuje się co roku. Osoba może wybrać tańszy plan na jeden rok, a następnie rozszerzyć zakres ubezpieczenia w następnym roku, jeśli zmienią się okoliczności, na przykład podczas planowania rodziny.
Ta elastyczność nie jest powszechnie rozumiana.
Opcje dla tych, którzy zrezygnowali z ubezpieczenia
Powell: Jakiej rady udzieliłbyś około 2 milionom ludzi, którzy zrezygnowali z planów ACA?
Aha: Jedną z głównych zmian jest to, że organy regulacyjne nie nakładają już rygorystycznych ograniczeń na krótkoterminowe odnawianie ubezpieczenia zdrowotnego. Dzięki temu niektórzy konsumenci mogą zachować cieńszą warstwę krycia przez dłuższy czas.
Ponadto istnieją odrębne polisy (takie jak ubezpieczenie tylko na raka lub udar), które mogą pomóc gospodarstwom domowym o ograniczonych możliwościach finansowych.
Opcje te nie są idealne, ale mogą zapewnić pewien poziom ochrony.
Znaczenie zrozumienia zasięgu
Powell: Gdzie konsumenci powinni udać się po pomoc: Healthcare.gov czy doradca?
Och: Jestem stronniczy, ale myślę, że ludzie potrzebują jasnych wyjaśnień. Wielu nie rozumie, jak działa ubezpieczenie. Niektórzy oczekują natychmiastowych rabatów, zamiast zrozumienia struktury ubezpieczenia.
Jeśli zaczniesz od błędnych założeń, ustawisz błędne oczekiwania. To prowadzi do frustracji.
Konsumenci powinni zacząć od jasnego zrozumienia działania planów, a następnie ocenić, który z nich odpowiada ich budżetowi i potrzebom gospodarstwa domowego.
Perspektywy polityczne pozostają niepewne
Powell: Czy widzisz jakąkolwiek szansę na powrót zwiększonej ulgi podatkowej na składki po okresie śródokresowym?
Och: Trudno dostrzec tę ścieżkę. Zwiększony kredyt był popularny, ale nie jest jasne, czy mógłby zostać ponownie zatwierdzony (i pokonać opór regulacyjny). Nie liczyłbym na to.
Złożoność systemu w dalszym ciągu powoduje niepewność
Powell: Czy jest coś jeszcze, co powinniśmy podkreślić?
Och: Nagłówki gazet będą nadal informować o sporach sieciowych i zmianach zasięgu.
Na przykład w stanie Michigan istniały obawy, że główny ubezpieczyciel i duży system opieki zdrowotnej rozdzielą się. To wywołało panikę. Ale w większości przypadków spory te są rozwiązywane, ponieważ obie strony muszą służyć ludności.
System jest skomplikowany i ta złożoność może być niepokojąca dla konsumentów.
Powiązane: Millenialsi to pokolenie o najmniejszej ochronie ubezpieczeniowej
