Kluczowe wnioski:
Dave Ramsey i Mark Cuban to popularni eksperci finansowi po sześćdziesiątce, którzy zbudowali ogromne fortuny i naśladowców. Chociaż Ramsey i Kubańczyk różnią się doświadczeniem zawodowym i powiązaniami politycznymi, obaj zachęcają swoich fanów do przestrzegania kilku ważnych wskazówek finansowych. Obydwaj eksperci radzą unikać kart kredytowych, budować fundusz awaryjny i spłacać przed inwestycją wszelkie zadłużenie niehipoteczne.
Dave Ramsey i Mark Cuban z pewnością różnią się między sobą. Ramsey jest konserwatywnym ewangelikalnym chrześcijaninem, który poparł ostatnią kandydaturę prezydenta Donalda Trumpa na urząd prezydenta, podczas gdy Kubańczyk, który jest Żydem, ale określa siebie jako „niezbyt religijną”, przekazuje darowizny politykom Demokratów i Republikanów, ale w dużej mierze wspiera Demokratów, w tym Hillary Clinton, Joe Bidena i Kamalę Harris.
Ramsey zajmował się nieruchomościami, a Kubańczyk rozpoczął karierę w branży oprogramowania. Obecność Ramseya w mediach obejmuje wiele bestsellerowych książek, a także jego wieloletnią codzienną audycję radiową i wideo, która łączy praktyczne porady finansowe z odrobiną nowoczesnej ewangelizacji.
Z drugiej strony kariera medialna Kubańczyka obejmuje 14-letni staż w roli wschodzącego inwestora, czyli „rekina” w popularnym reality show Shark Tank stacji ABC, a także występ w innym popularnym reality show ABC „Dancing with the Stars”.
Ramsey i Kubańczyk mają różne ścieżki kariery i znajdują się po różnych stronach spektrum politycznego, ale jeśli chodzi o finanse osobiste, zgadzają się w trzech ważnych kwestiach.
gage skidmore, CC-by-Sa-3.0 przez Wikimedia Commons
Pomimo różnic, oboje mają też coś wspólnego. Oznacza to, że oboje są uważani za ekspertów finansowych i nie bez powodu: majątek Ramseya w wieku 65 lat szacuje się na 200 milionów dolarów, a 67-letni Kubańczyk ma majątek na oszałamiające 6 miliardów dolarów. Obaj też się znają, a Kubańczyk pojawił się nawet w programie Dave Ramsey Show, aby porozmawiać o pieniądzach.
Przeciętni ludzie zwracają się do Ramseya i Kubańczyka po porady dotyczące oszczędzania, wydawania pieniędzy, budowania bogactwa, wyjścia z długów i innych typowych aspektów finansów osobistych. Biorąc to pod uwagę, ich bazy fanów nie pokrywają się zbytnio.
Oto trzy najważniejsze wskazówki finansowe, co do których są zgodni, a które stresują ich fanów:
1. Nie używaj kart kredytowych
Chociaż z kart kredytowych można z pewnością korzystać w sposób odpowiedzialny, rzeczywistość jest taka, że bardzo niewielu osobom, które z nich korzystają, udaje się uniknąć ciągłych nadmiernych wydatków, utrzymywania salda i naliczania odsetek. W rezultacie większość użytkowników kart kredytowych zostaje z pulą długów, która rośnie tak szybko (dzięki magii odsetek składanych), że przekracza ich zdolność do spłaty.
Z tego powodu zarówno Dave Ramsey, jak i Mark Cuban uważają, że karty kredytowe są zbyt ryzykownym sposobem na wydawanie pieniędzy dla przeciętnego człowieka i w większości przypadków należy ich za wszelką cenę unikać.
Oto, co każdy z dwóch ekspertów finansowych powiedział na ten temat na przestrzeni lat:
@ramsey.solutions
„Jeśli używasz kart kredytowych, nie chcesz być bogaty”. — @Mark Cuban #creditcard #debt #moneytips #moneytok #moneymindset
♬ oryginalny dźwięk – Najlepsze rozwiązania Ramsey Mark Cuban Cytaty na temat kart kredytowych „Potnij swoje karty kredytowe. Jeśli używasz karty kredytowej, nie chcesz być bogaty. Pierwszy krok do wzbogacenia się wymaga dyscypliny. Jeśli naprawdę chcesz być bogaty, musisz znaleźć dyscyplinę, prawda?” (Maverick Blog Post, 2008) „Karty kredytowe to najgorsza inwestycja, jakiej możesz dokonać… Powinienem spłacać karty co 30 dni”. (Wywiad dla Business Insider, 2014) „Ludzie pytają mnie, gdzie jest najlepsze miejsce do inwestowania… najlepszym miejscem do inwestowania jest spłata wszystkich kart kredytowych i spalenie ich. Jeśli płacisz odsetki w wysokości 15% lub 20%, jeśli je płacisz, właśnie zarobiłeś 15% lub 20%. (Przemawiając w The Dave Ramsey Show, 2014) „Od mojego taty: Nie używaj kart kredytowych”. (Zawarty artykuł, 2017) „Najtrudniejszą lekcją, jaką wyciągnąłem, było to, że moje karty kredytowe zostały zniszczone. Pobierałem opłatę i myślałem, że uda mi się to spłacić, a potem nie mogłem. Nie jestem w stanie powiedzieć, ile kart kredytowych podarłem… Korzystanie z karty kredytowej jest w porządku, jeśli spłacisz ją na koniec miesiąca. Pamiętaj tylko, że 18%, 20% lub 30%, które spłacasz w ramach zadłużenia na karcie kredytowej, będzie cię kosztować znacznie więcej niż mógłbyś to zrobić w dowolnym innym miejscu. (Money Interview, 2017) Najlepsze cytaty Dave’a Ramseya na temat kart kredytowych „Dług jest tak zakorzeniony w naszej kulturze, że większość Amerykanów nie wyobraża sobie nawet samochodu bez spłaty, domu bez kredytu hipotecznego, studenta bez pożyczki i kredytu bez karty”. (The Total Money Makeover, 2003) „Dług nie jest narzędziem; to metoda wzbogacania banków, a nie ciebie. Kredytobiorca jest w rzeczywistości niewolnikiem pożyczkodawcy”. (The Total Money Makeover, 2003) „Karty kredytowe to opcja krótkoterminowa, która tylko naraża Cię na późniejszą porażkę. Będziesz musiał je spłacić i to teraz, z odsetkami w wysokości 22%!” (Wywiad biznesowy Fox, 2022) „Banki zarabiają na ludziach takich jak Ty i ja, którzy padli ofiarą ich ofert pożyczek i kart kredytowych. Pozbądź się kart kredytowych TERAZ, aby nie korzystać z nich w chwili słabości”. (Fox Business Interview, 2022) „To całkiem niedawno, że jest tak powszechne, że jest po prostu niezbędne do życia, a nie jest. Nie mam kart kredytowych; nie mam ich od trzydziestu kilku lat”. (Wywiad z Tuckerem Carlsonem, 2025) 2. Zbuduj fundusz awaryjny
Kultywowanie oszczędności w celu pokrycia nieoczekiwanych jednorazowych kosztów to jedna z najczęstszych rad udzielanych przez ekspertów finansowych, w tym Kubańczyka i Ramseya. Niezależnie od tego, czy jest to nagła, ale kluczowa naprawa samochodu, niespodziewana wizyta w przychodni, czy też coś zupełnie innego, nieoczekiwane koszty mogą szybko wpędzić osobę lub rodzinę w długi, zwłaszcza jeśli Twój budżet obejmuje tylko rachunki i inne przewidywane wydatki stałe.
Trzymając fundusz awaryjny oddzielnie od istniejących rachunków oszczędnościowych lub inwestycyjnych, masz pewność, że będziesz w stanie pokryć okazjonalne jednorazowe wydatki bez zalegania z rachunkami, zaciągania długów na kartach kredytowych lub korzystania z rachunków maklerskich lub emerytalnych.
@daveramsey
7 małych kroków to sprawdzony plan krok po kroku pozwalający przejąć kontrolę nad swoimi pieniędzmi i budować bogactwo. Najpierw zaoszczędź 1000 dolarów jako początkowy fundusz awaryjny. Następnie wyeliminuj wszystkie długi z wyjątkiem domu. Gdy pozbędziesz się długów, stwórz wydatki na okres od 3 do 6 miesięcy. Stamtąd będziesz inwestować, oszczędzać na studia i wcześniej spłacać dom, abyś mógł żyć i dawać jak nikt inny. Postępuj zgodnie z tym planem, a zmienisz swoje życie na zawsze. #daveramsey #moneytok #moneyadvice
♬ oryginalny dźwięk – Dave Ramsey – Dave Ramsey
Utrzymywanie funduszu awaryjnego jest dla Dave’a Ramseya tak ważne, że uczynił z niego pierwszy krok swojego programu „małych kroków”, siedmiostopniowego planu działania prowadzącego do wolności finansowej, który stanowi kamień węgielny jego najpopularniejszych programów sukcesu finansowego. Ramsey radzi, aby każdy, nawet ten zadłużony lub mający ograniczone zasoby, rozpoczął swoją drogę do odpowiedzialności finansowej od odłożenia 1000 dolarów. Po kroku 2 w procesie Ramseya (spłacie całego długu z wyjątkiem kredytu hipotecznego) przejdź do kroku 3: powiększania funduszu awaryjnego o wartości 1000 dolarów, aż będzie zaopatrzony w oszczędności wystarczające na pokrycie kosztów utrzymania od trzech do sześciu miesięcy.
Kubańczyk podkreśla także znaczenie odkładania części pieniędzy na nieprzewidziane wydarzenia. Radzi, aby każdy oszczędzał równowartość sześciu miesięcy swoich dochodów, przypominając swoim zwolennikom, że zatrudnienie nigdy nie jest gwarantowane. W filmie dla Vanity Fair z 2017 roku Cuban namawiał swoich fanów, aby „oszczędzili sześć miesięcy swoich dochodów. Jeśli w pewnym momencie nie lubisz swojej pracy, zostaniesz zwolniony, musisz się przeprowadzić lub coś pójdzie nie tak, wiesz, będziesz potrzebować co najmniej sześciu miesięcy dochodów”.
Gdy pandemia Covid-19 wstrząsnęła rynkiem pracy do fundamentów w 2020 r., Kubańczyk zrewidował tę liczbę i obecnie błaga pracowników, aby zrobili wszystko, co w ich mocy, aby zaoszczędzić cały roczny dochód i przygotować się na nieoczekiwane okoliczności na niepewnym rynku pracy.
3. Nie inwestuj, dopóki nie spłacisz swojego długu
Choć wiele osób zadłużonych ma pokusę zainwestowania części swoich dochodów przed spłatą wszystkiego, co są winne (prawdopodobnie w nadziei, że wysokie zyski pozwolą im później spłacić dług), zarówno Dave Ramsey, jak i Mark Cuban zgadzają się, że zwykle nie jest to dobry pomysł.
Po pierwsze, zadłużenie konsumenckie jest zazwyczaj oprocentowane dość wysoko. Według Investopedii, która śledzi oprocentowanie popularnych kart kredytowych, w sierpniu 2025 r. średnie oprocentowanie kart kredytowych wyniosło prawie 24%. Tymczasem indeks S&P 500, który śledzi 500 największych spółek notowanych na amerykańskich giełdach, wykazał średnią złożoną roczną stopę wzrostu wynoszącą zaledwie 11,02%.
Bardzo niewielu inwestorów (nawet profesjonalnych) jest w stanie pobić rynkowe zyski, wybierając pojedyncze akcje, zatem dla większości pracowników inwestowanie w fundusz indeksowy śledzący rynek jest najbezpieczniejszym rozwiązaniem, a koszt alternatywny takiego działania przy zadłużeniu o wysokim oprocentowaniu jest ogromny.
Jak to ujął Ramsey Solutions: „Inwestowanie w długach to gra o sumie zerowej. Wszelkie pieniądze, które zarobisz na inwestycjach, są praktycznie negowane przez odsetki, które jesteś zmuszony zapłacić od swojego długu. Te inwestycje nie pomogą ci zwiększyć majątku netto, jeśli masz stos długów, który ciągle przechyla szalę w drugą stronę”. Ramsey posuwa się nawet tak daleko, że zaleca likwidację wszelkich istniejących inwestycji (z wyjątkiem kont emerytalnych), aby szybciej spłacić swój dług: „Jeśli masz pieniądze w inwestycjach innych niż emerytalne, czas przeznaczyć je wszystkie na swój dług”.
Nic dziwnego, że Kubańczyk się zgadza. W wywiadzie dla Kitco News z 2018 roku zapewniał swoich słuchaczy, że spłata zadłużenia jest inwestycją samą w sobie. Zapytany przez gospodarza Daniellę Cambone o najbezpieczniejsze inwestycje Kubańczyk odpowiedział: „Najlepszą inwestycją, jaką możesz poczynić, jest spłata kart kredytowych i spłata wszelkich zaciągniętych długów. Jeśli masz pożyczkę studencką z oprocentowaniem 7%, jeśli spłacisz tę pożyczkę, otrzymasz 7%, to twój natychmiastowy zwrot, co jest o wiele bezpieczniejsze niż wybieranie akcji, próbowanie wybierania nieruchomości czy cokolwiek innego”.
na wynos
Proszę bardzo: trzy najważniejsze wskazówki finansowe, których zwolennikami są dwie najbardziej wpływowe finansowo osoby w kraju.
Pomimo różnic w pochodzeniu zawodowym i powiązaniach politycznych Ramsey i Kubańczyk twierdzą, że powinni ograniczyć karty kredytowe, oszczędzać znaczną ilość gotówki na wypadek sytuacji awaryjnych i spłacać swój dług (niehipoteczny), zanim spróbują zwiększyć swoje oszczędności za pomocą instrumentów inwestycyjnych.
