Niezależnie od tego, czy jest to roczna opłata, jaką muszą uiścić użytkownicy kart kredytowych, czy też opłaty manipulacyjne, które muszą uiścić sprzedawcy, wydawcy kart kredytowych, tacy jak Visa i Mastercard, zarabiają pieniądze we wszystkich kierunkach.
Wielu konsumentów i przedsiębiorców uważa, że model biznesowy wydawców kart kredytowych jest niesprawiedliwy. Teraz, po dwudziestu latach batalii sądowej, Visa i Mastercard zgodziły się zapłacić 38 miliardów dolarów w ramach uregulowania roszczeń gigantów kartowych o zawyżenie opłat za przetwarzanie kart kredytowych pobieranych od sprzedawców.
Największe grupy detaliczne twierdzą, że nowa umowa nadal nie jest wystarczająca.
Zmieniona umowa, ogłoszona w poniedziałek 10 listopada, ma na celu zakończenie wieloletnich postępowań antymonopolowych i zastąpienie mniejszej ugody o wartości 30 miliardów dolarów, którą sędzia federalny odrzucił w 2024 r. jako „nieistotną”.
Opłaty „za machnięcie”, znane również jako opłaty „interchange”, to opłaty, które sprzedawcy płacą bankom za każdym razem, gdy klient przeciąga kartę Visa lub Mastercard.
Według Krajowej Federacji Detalistów (NRF) koszty te, które w zeszłym roku stanowiły średnio 2,35% każdej transakcji, w 2024 r. wyniosły rekordową kwotę 111,2 miliarda dolarów, czyli czterokrotnie więcej niż w 2009 r.
Na mocy nowej umowy Visa i Mastercard obniżą opłaty za przelewy bankowe o 0,1 punktu procentowego w ciągu pięciu lat. Ponadto ograniczą standardową stawkę wymiany dla transakcji konsumenckich kartami kredytowymi do 1,25% przez następne osiem lat, co oznacza szacunkową redukcję o 25% w porównaniu z poprzednimi typowymi stawkami, podał Reuters.
Sprzedawcy zyskają także prawo wyboru, które karty akceptują i będą mogli naliczać dopłaty w wysokości do 3% w przypadku płatności kartami kredytowymi.
„Należy to pozytywnie ocenić (inwestorzy Visa i Mastercard) i jest ono znacznie poniżej oczekiwań. Oznacza jedynie nieco większe wycofanie niż pierwotna umowa (2024)” – stwierdzili analitycy Jefferies w American Banker.
Visa stwierdziła, że transakcja zapewnia znaczną ulgę sprzedawcom różnej wielkości, natomiast Mastercard stwierdziła, że największe korzyści odniosą mniejsi sprzedawcy detaliczni.
Visa i Mastercard zaproponowały ugodę w wysokości 38 miliardów dolarów w związku z opłatami za karty kredytowe sprzedawców.
Shutterstocka
Grupy konsumentów sceptyczne wobec proponowanej umowy
Jednak wiele grup branżowych, w tym NRF i Koalicja na rzecz Płatności Kupców, sprzeciwia się porozumieniu, argumentując, że nie rozwiązuje ono podstawowego problemu rosnących kosztów kart.
„Nie można nagle powiedzieć więcej niż 80% klientów kart, że nie będziesz akceptować ich kart” – powiedziała agencji Reuters główna prawniczka NRF Stephanie Martz. „Wiele interesów zostałoby straconych”.
„To trzecia próba rozwiązania tej sprawy, a branża kart po prostu tego nie rozumie lub po prostu się tym nie przejmuje” – dodał Martz w oświadczeniu NRF.
„Po raz kolejny ta propozycja jest tylko pozorem i pozbawiona treści. Obniżenie opłat za przelewy bankowe nie wystarczy, a zmiana zasady honorowania wszystkich kart nic nie da. Jeśli sądy nie będą w stanie tego naprawić, nadszedł czas, aby Kongres podjął działania”.
Sędzia okręgowy USA Margo Brodie z Brooklynu będzie musiała zatwierdzić porozumienie. Brodie odrzucił w zeszłym roku poprzednią wersję 30 miliardów dolarów, twierdząc, że proponowana ulga nie odpowiada skali rzekomych naruszeń prawa antymonopolowego Visa i Mastercard.
Sędzia Brodie skrytykował poprzednią umowę za pozostawienie opłat „wyższych niż w przypadku braku naruszeń” i utrzymanie kontrowersyjnej zasady „honoruj wszystkie karty”, która zmusza sprzedawców do akceptowania wszystkich produktów Visa lub Mastercard albo nie akceptowania ich wcale.
W swoim orzeczeniu z 2024 r. sędzia Brodie stwierdziła, że proponowana ugoda „zapewnia ograniczone zadośćuczynienie pieniężne i nakaz sądowy w porównaniu z siłą powództwa powodów i rzekomymi znaczącymi odszkodowaniami”.
Więcej na temat finansów osobistych:
Dave Ramsey ostrzega Amerykanów przed krytycznym błędem, którego Medicare powinno unikać. Autor finansów wysyła mocny sygnał na temat kosztów mieszkaniowych. Scott Galloway wyjaśnia swoje poglądy na temat emerytur i zabezpieczenia społecznego.
Podkreślił, że ulga „jest mało prawdopodobna, aby znacząco zmieniła strukturę branży kart płatniczych” i zauważył, że kluczowe praktyki (takie jak zasada „Szanuj wszystkie karty”) pozostały niezmienione, osłabiając w ten sposób wartość transakcji dla akceptantów.
Wyraźnie stwierdziła, że oskarżeni – Visa Inc. i Mastercard Incorporated – „mogliby znieść znacznie wyższy wyrok”, wskazując, że sąd uznał, że ugoda była zbyt skromna w stosunku do zarzucanej szkody.
Nowa propozycja usuwa część tych ograniczeń, umożliwiając sprzedawcom rezygnację z droższych kart komercyjnych i lojalnościowych, jednocześnie akceptując karty podstawowe.
Reformy kart kredytowych mogą odblokować konkurencję
Jak wynika z raportu Reuters, dwóch ekonomistów zatrudnionych przez powodów handlowych – laureat Nagrody Nobla Joseph Stiglitz i profesor Uniwersytetu Waszyngtońskiego Keith Leffler – powiedziało sądowi, że reformy mogą zaoszczędzić handlowcom 38 miliardów dolarów do 2031 roku, a łącznie aż do 224 miliardów dolarów, poprzez zmniejszenie „spirali wzrostowej” opłat i zwiększenie konkurencji na rynku.
Sprzedawcy od dawna argumentują, że Visa i Mastercard działają na zasadzie duopolu, wykorzystując reguły sieciowe do tłumienia konkurencji ze strony systemów płatności oferujących niższe opłaty i portfele cyfrowe.
Powiązane: Karta Disney Visa oferuje 3 wspaniałe korzyści przez ograniczony czas
Chociaż Visa i Mastercard nie przyznały się do wykroczeń, obie firmy dążą do zakończenia sporu prawnego, który toczył się między różnymi administracjami i systemami regulacyjnymi.
Po ogłoszeniu akcje spółki niewiele się zmieniły.
Największa bitwa o opłaty za karty kredytowe
Opłaty za wymianę są bolączką zarówno sprzedawców detalicznych, jak i prawodawców. Opłaty finansują nagrody związane z kartami kredytowymi i programy ochrony przed oszustwami, ale zwiększają także koszty sprzedawców, które często są przenoszone na konsumentów w postaci wyższych cen.
Koalicja amerykańskich senatorów pod przewodnictwem Dicka Durbina (ze stanu Illinois) i Rogera Marshalla (ze stanu Illinois) w dalszym ciągu forsuje przepisy wymagające większej konkurencji w przetwarzaniu kart. Wprowadzona w 2023 r. dwupartyjna ustawa o konkurencji kart kredytowych ma na celu wymuszenie na dużych bankach umożliwienia obsługi co najmniej dwóch niepowiązanych sieci na każdej karcie, w tym jednej poza systemem Visa-Mastercard.
Sprzedawcy detaliczni twierdzą, że nowe prawo pozwoliłoby zaoszczędzić miliardy rocznie i obniżyć koszty dla małych firm. Visa i Mastercard twierdzą, że propozycja zaszkodziłaby zapobieganiu oszustwom i zagroziłaby prywatności konsumentów.
Opłaty za karty kredytowe w USA to duży biznes 111,2 miliarda dolarów: szacunkowa wartość opłat za machnięcie zapłaconych przez sprzedawców w USA w 2024 r. 2,0–2,5%: typowa stawka opłaty Interchange za transakcję kartą przed proponowaną obniżką w ramach umowy Limit 1,25%: najwyższa stawka opłat za standardowe karty konsumenckie w ramach proponowanej umowy przez osiem lat 30 miliardów dolarów: wartość poprzedniej propozycji umowy, która została odrzucona w 2024 r. Źródło: Reuters
Sędzia Brodie ustali teraz, czy ugoda w wysokości 38 miliardów dolarów stanowi odpowiednią rekompensatę dla handlowców i promuje uczciwą konkurencję. Jeśli zostanie przyjęte, będzie to jedno z największych orzeczeń antymonopolowych w historii Stanów Zjednoczonych.
Jeśli sędzia odrzuci najnowszą ofertę ugody, Visa i Mastercard mogą stanąć w obliczu nowego sporu, a Kongres może ostatecznie wkroczyć, aby bezpośrednio uregulować opłaty za przelewy bankowe.
Powiązane: Amerykańscy posiadacze kart kredytowych wydali w październiku znacznie mniej na ten luksus
