Jeffrey Snyder z Broadcast Retirement Network omawia wzrost długoterminowego zadłużenia na kartach kredytowych z Tedem Rossmanem z Bankrate.
Jeffrey Snyder, nadawcza sieć emerytalna
Ted, szczęśliwego nowego roku. Miło cię widzieć dziś rano.
Ted Rossman, stopa bankowa
Wspaniale być tutaj. Dziękuję.
Jeffrey Snyder, nadawcza sieć emerytalna
Przez lata rozmawialiśmy o zadłużeniu na kartach kredytowych. Spodziewałem się, że ludzie zrobią duże postępy w spłacie tego długu, ale wygląda na to, że długoterminowe zadłużenie na kartach kredytowych w rzeczywistości wzrosło.
Ted Rossman, stopa bankowa
Tak właśnie jest. Wiele z nich mówi o skumulowanym efekcie inflacji. Lata wyższych cen, wyższych stóp procentowych.
Obecnie 61% osób zadłużonych na kartach kredytowych ma je od co najmniej roku. To o 8 punktów procentowych więcej niż rok temu. To dość duży skok w ciągu jednego roku i w dużej mierze ma to związek z skumulowanym efektem.
Wiele osób ograniczyło swoje oszczędności. Popadli w długi. Trudniej jest spłacić ten dług przy oprocentowaniu średnio zbliżonym do 20%.
Narasta samoistnie i stanowi stały problem dla milionów gospodarstw domowych.
Jeffrey Snyder, nadawcza sieć emerytalna
I to jest trudne. Kiedy już zacznie się go budować, będzie jak skała staczająca się po wzgórzu. Nie wiem, jakiej innej analogii użyć, do domina.
Ciągle się gromadzi i gromadzi. A te, skoro jest to dług niezabezpieczony, to mówimy o dwucyfrowych stopach procentowych, prawda? Mam na myśli, że mówimy tutaj o nastolatkach.
Ted Rossman, stopa bankowa
Tak właśnie jest. Średnia wynosi 19,7, ale wiele osób płaci 25%, 30%, czasem nawet więcej, szczególnie jeśli mają niższą zdolność kredytową. Należy pamiętać, że wiele osób zaciąga dług na karcie kredytowej ze względów praktycznych.
Zadłużenie na karcie kredytowej cieszy się dużym piętnem, co moim zdaniem jest niefortunne, ponieważ prawda jest taka, że zadłużenie wpędzają zwykle względy praktyczne. Przyczyną numer jeden jest wydatek awaryjny. Jakiś nieoczekiwany rachunek za leczenie, naprawa domu, naprawa samochodu, coś w tym stylu.
Drugim najważniejszym powodem są codzienne wydatki. Widzimy, że w ostatnich latach wysokie ceny żywności dały się we znaki. Opieka nad dziećmi, wszystko.
I naprawdę jest to nagromadzone w wielu ludziach. Zatem zadłużenie na karcie kredytowej to jedna z tych rzeczy, w którą łatwo wpaść i niestety trudno się z niej wydostać.
Jeffrey Snyder, nadawcza sieć emerytalna
Jak więc ograniczyć to zachowanie? To znaczy, nie możesz, no wiesz, jak zatrzymać i odwrócić ten trend? Więc jeśli jestem osobą, oglądam program i mówię: „Hej, to ja”.
Mógłby to być Jeff Snyder, ale hej, to ja. Muszę wszystko kontrolować. Gdzie zaczynasz?
Ted Rossman, stopa bankowa
Moją ulubioną wskazówką jest uzyskanie karty kredytowej z transferem salda 0%. Oznacza to więc otwarcie nowej karty kredytowej, z długą promocją 0%, przeniesienie zadłużenia na tę kartę i mocne zaatakowanie jej. Staraj się nie dodawać żadnych nowych zakupów.
Nie kop głębiej, jeśli możesz pomóc. Po prostu weź ten dług. Według TransUnion średnie zadłużenie na karcie kredytowej wynosi około 6500 dolarów.
Jeśli więc przeniesiesz to na kartę z przedłużonym okresem 0%, niektóre z nich wystarczą nawet do 24 miesięcy. Przychodzi mi na myśl Tarcza amerykańskiego banku wizowego. Jeśli zamrozisz saldo 6500 USD i zapłacisz 24 równe raty, otrzymasz mniej niż 300 USD miesięcznie bez odsetek.
To sprawia, że wydaje się to o wiele bardziej osiągalne niż próba zgarnięcia tych 6500 dolarów na raz. Więc to byłby mój ulubiony pomysł. Zdobądź kartę transferu salda 0%.
Naprawdę używaj go jako wiatru tylnego. Jeśli nie masz dobrego kredytu lub masz dużo długów, na przykład 10 000 dolarów lub więcej, współpracuj z renomowanym doradcą kredytowym non-profit. Ktoś taki jak Money Management International lub Greenpath.
Mogą negocjować niższe stawki, być może nawet około 7% w ciągu czterech lub pięciu lat. Mogą Ci również bardzo pomóc.
Jeffrey Snyder, nadawcza sieć emerytalna
Tak, naprawdę ważne wskazówki. Myślę, że to bardziej kwestia psychologiczna. Po prostu idę, po prostu to zrobię.
To znaczy, nie wystarczy powiedzieć: nie idę do Starbucksa. To znaczy, oczywiście, możesz ograniczyć niektóre swoje zachowania, ale niektóre rzeczy, które musisz kupić, musisz kupić. Potrzebujesz jedzenia, potrzebujesz schronienia.
Jeśli masz dzieci, musisz je nakarmić, musisz je nakarmić i kupić im ubrania. Czy zatem wystarczy mieć w głowie obraz, jak zacząć to robić?
Ted Rossman, stopa bankowa
Zdecydowanie musisz zacząć. Nasza ankieta rozczarowała mnie, ponieważ mniej niż połowa osób zadłużonych na kartach kredytowych ma plan je spłacić. Jedna na pięć osób uważa, że nigdy nie wyjdzie z zadłużenia na karcie kredytowej.
Z długów można wyjść, ale trzeba być aktywnym uczestnikiem. Nie można po prostu dokonać płatności minimalnych. Wróćmy do przykładu średniego zadłużenia wynoszącego 6500 dolarów.
Jeśli dokonasz minimalnych płatności przy średnim oprocentowaniu około 20%, będziesz zadłużony na 18 lat i zapłacisz ponad 9 000 dolarów odsetek. To po prostu nie jest odpowiednia opcja. Naprawdę musisz znaleźć sposób, aby przeznaczyć więcej na swój dług.
Wiem, że to nie jest łatwe, ale są rzeczy, które możesz zrobić. Oprócz transferu salda i podejścia doradcy kredytowego non-profit możesz zrobić coś dodatkowego. Możesz sprzedać rzeczy, których nie potrzebujesz.
Mógłbyś zmniejszyć swoje wydatki. Nie musisz robić tych rzeczy wiecznie, ale nawet w ciągu sześciu miesięcy czy roku możesz odczuć naprawdę znaczny postęp. Innymi słowy, trudno jest budować bogactwo, jeśli co miesiąc wysyłasz wystawcy karty kredytowej wszystkie odsetki.
Naprawdę musisz potraktować to jako priorytet, przejść na drugą stronę. I wtedy karty kredytowe mogą Ci się przydać. Kiedy jesteś wolny od długów, możesz korzystać z nagród, wygody i wszystkich tych zabezpieczeń kupujących.
To po prostu bardzo drogi sposób finansowania.
Jeffrey Snyder, nadawcza sieć emerytalna
A także aspekty zdrowia psychicznego. Ted, to zabrzmi jak deja vu. Ale pamiętam, że w zeszłym roku rzeczywiście tym razem rozmawialiśmy o ograniczeniu stóp procentowych kart kredytowych.
Temat powrócił ponownie, tym razem dlatego, że prezydent Stanów Zjednoczonych, prezydent Trump, chce ograniczyć stopy procentowe do 10%. Już była odmowa. Chcę poznać twoją reakcję na tę zwykłą sugestię.
Ted Rossman, stopa bankowa
Nie sądzę, że to dojdzie do skutku. To bardzo ciekawa propozycja, bo to zupełnie inna część spektrum politycznego niż ta, z którą zwykle ma do czynienia prezydent. To raczej coś, co pokochaliby Bernie Sanders i Elizabeth Warren.
Z pozoru brzmi to nieźle, prawda? Niższe stawki kart kredytowych. To zwycięstwo dla wszystkich.
Niestety, istnieją znaczące niezamierzone konsekwencje. Limit stóp procentowych na poziomie 10% byłby po prostu nieopłacalny dla banków. Musieliby znacznie ograniczyć dostęp do kredytów i nagród.
Stowarzyszenie Missouri Bankers Association spekuluje, że nawet 90% ludzi może w związku z tym utracić dostęp do kredytu, zwłaszcza osoby z niższą oceną kredytową. Niestety, granica ta jest zbyt niska. To nie tak, że chcę ludzi zadłużonych na kartach kredytowych.
Tak jak powiedziałem, istnieją sposoby, aby karty działały dla Ciebie, płacąc w całości, otrzymując kartę transferową z saldem 0% i tym podobne. Obawiam się tylko, że jeśli to ograniczenie zostanie wprowadzone, naprawdę zaszkodzi wielu osobom, które ma chronić. W tego typu hipotetycznym scenariuszu wiele osób utraciłoby dostęp do kredytu.
A potem co? Czy zwracają się ku chwilówkom lub innym naprawdę kosztownym alternatywom? Karty kredytowe są niezbędnym narzędziem.
Chcemy tylko mieć pewność, że mądrze z nich korzystamy.
Jeffrey Snyder, nadawcza sieć emerytalna
Tak, prawdopodobnie nie chcesz iść do mafii, ponieważ pobiera ona bardzo wysokie odsetki. Istnieją również konsekwencje, jeśli nie zapłacisz poważnie. Ted, odbyliśmy dziś rano wspaniałą rozmowę.
Jakie są najważniejsze wnioski? Poświęć chwilę. Pozostała około minuta.
Poświęć ten czas na podsumowanie niektórych kluczowych wniosków z dzisiejszego poranka.
Ted Rossman, stopa bankowa
Zadłużenie na kartach kredytowych to stały problem milionów amerykańskich gospodarstw domowych. Połowa posiadaczy kart ma miesięczne zadłużenie. Sześciu na 10 zadłużonych ma je od co najmniej roku.
Średnia stopa procentowa nadal kształtuje się na poziomie blisko 20%. Zadłużenie na karcie kredytowej to zadłużenie, które powinno być traktowane priorytetowo. Kiedy pomyślimy o całym spektrum, całej hierarchii zadłużenia gospodarstw domowych, zadłużenie na kartach kredytowych to takie, w którym chcesz zapłacić znacznie więcej niż minimum.
Oczywiście, mając wszystkie swoje obowiązki, chcesz być na bieżąco. Ale stawki kart kredytowych są 3, 4, 5 razy, a czasem nawet więcej niż w przypadku innych produktów. Zamiast więc wysyłać dodatkowe pieniądze na kredyt samochodowy, studencki czy hipoteczny, zapłać tam minimum, ale zapłać znacznie więcej niż minimum na karcie kredytowej.
Tak naprawdę najlepszym sposobem korzystania z kart kredytowych jest spłata ich w całości i sprawienie, aby pracowały dla Ciebie, a nie przeciwko Tobie.
Jeffrey Snyder, nadawcza sieć emerytalna
Tak, konsekwencje są dalekosiężne w czasie. Ted, zawsze miło cię widzieć. Dziękujemy, że do nas dołączyłeś.
Mamy nadzieję, że wkrótce będziemy mogli Cię gościć z powrotem. Moja przyjemność. Dziękuję
