Elon Musk od lat mówił o przekształceniu X (starego Twittera) w superaplikację finansową. W kwietniu wreszcie dotrzyma tej obietnicy.
10 marca Musk zamieścił na X pojedynczy wiersz: „Wczesny publiczny dostęp do X Money zostanie uruchomiony w przyszłym miesiącu”. Było krótkie, jak to zwykle bywa w jego zapowiedziach, ale trudno przecenić implikacje.
Po raz pierwszy 600 milionów użytkowników X miesięcznie będzie mogło wysyłać pieniądze, zarabiać odsetki i wydawać pieniądze za pomocą karty debetowej bez konieczności opuszczania aplikacji.
Po tej wiadomości akcje Visa (V) wzrosły o 1,2 procent do 312 dolarów, co odzwierciedla rolę firmy jako szkieletu płatniczego X Money. PayPal (PYPL) spadł o 0,8 procent, co jest niewielkim, ale wymownym sygnałem tego, jak Wall Street ocenia zagrożenie konkurencyjne.
Wprowadza na rynek X Money z linią produktów wykraczającą daleko poza Venmo
Wydanie kwietniowe nie będzie uproszczoną wersją beta. Według PYMNTS na rynek wchodzi X Money z przelewami peer-to-peer obsługiwanymi przez Visa Direct, portfelem cyfrowym oraz fizycznymi i wirtualnymi kartami debetowymi z 1% zwrotem gotówki. Użytkownicy mogą również łączyć konta bankowe w celu dokonywania wpłat bezpośrednich i płatności za rachunki.
Cechą, która przyciąga najwięcej uwagi jest wydajność. X Money zaoferuje do 6 procent RRSO od sald za pośrednictwem banków partnerskich ubezpieczonych przez FDIC, w tym Cross River Bank. Kurs ten pobija praktycznie wszystkie tradycyjne konta oszczędnościowe w USA i jest konkurencyjny w stosunku do najlepszych funduszy rynku pieniężnego.
Więcej spółek technologicznych:
Morgan Stanley wyznacza oszałamiającą cenę docelową za Micron po wydarzeniu Problem z chipami Nvidii w Chinach nie jest tym, co większość inwestorów sądzi, że obliczenia kwantowe generują ruch o wartości 110 milionów dolarów, którego nikt się nie spodziewał
Współpraca z Visa umożliwia „bezpieczne i natychmiastowe finansowanie” portfela X Wallet z transferami P2P w czasie rzeczywistym powiązanymi z kartą debetową użytkownika, wyjaśniła dyrektor generalna X, Linda Yaccarino.
CoinDesk zauważa, że 6-procentowa stopa zwrotu jest już pod kontrolą regulacyjną, podczas gdy Kongres debatuje nad ustawą CLARITY regulującą produkty generujące zysk od instytucji niebankowych.
Co X Money wprowadza na rynek w kwietniu: Przelewy peer-to-peer za pośrednictwem Visa Direct z rozliczeniem w czasie rzeczywistym Cyfrowy portfel z bezpośrednimi wpłatami i opłacaniem rachunków Wirtualne i fizyczne karty debetowe z 1% zwrotu gotówki Do 6% RRSO od salda w bankach partnerskich ubezpieczonych przez FDIC Ubezpieczenie depozytów FDIC do 250 000 dolarów za pośrednictwem Cross River Bank Zero opłat za transakcje zagraniczne Prace regulacyjne oddzielają wprowadzenie X Money od wcześniejszych obietnic Muska
To, co wyróżnia tę chwilę, to infrastruktura cicho zmontowana za nią. X uzyskał licencje na przesyłanie pieniędzy w ponad 40 stanach USA i w Dystrykcie Kolumbii, co stanowi ślad prawny, którego budowanie w poszczególnych stanach zajęło lata.
Istnieje zauważalna luka. Nowy Jork, jeden z największych rynków finansowych w kraju, nie znajduje się jeszcze wśród autoryzowanych jurysdykcji. Urzędnicy stanowi wcześniej wzywali Departament Usług Finansowych, aby nie autoryzował platformy, powołując się na obawy związane z innymi rolami Muska. X pracuje nad wypełnieniem tej luki przed szerszą wersją.
Współpraca z Visa to coś więcej niż tylko zapewnianie możliwości płatności. Zapewnia X zintegrowane ramy zgodności i dostęp do możliwości Visa Direct wynoszącej 65 miliardów transakcji rocznie. Dla platformy próbującej budować zaufanie do usług finansowych to partnerstwo ma taką samą wagę jak sama technologia.
Dogecoin poszybował w górę po wiadomościach, ale X Money był wyłącznie fiatem w chwili premiery
Żadne ujawnienie Muska nie pojawia się bez reakcji Dogecoina i tym razem nie było inaczej.
DOGE wzrósł aż o 8 procent, po czym oddał większość tych zysków, zgodnie ze schematem powtarzającym się wielokrotnie od 2021 r.: wszelkie oznaki aktywności płatniczej na X są odczytywane przez pryzmat kryptograficzny.
Rzeczywistość, przynajmniej w kwietniu, jest bardziej ugruntowana. Szef produktu X Nikita Bier potwierdził w lutym, że wszelkie narzędzia kryptograficzne na platformie będą wyświetlać jedynie dane rynkowe i przekierowywać użytkowników na zewnętrzne giełdy. W momencie uruchomienia X Money nie będzie przeprowadzać transakcji ani działać jako pośrednik.
Integracja kryptowalut, w tym możliwa obsługa bitcoinów, Ethereum i Dogecoin, jest planowana na później w 2026 r. Produkt, który pojawi się w kwietniu, to dopracowany konkurent z branży fintech, bliżej Venmo z warstwą społecznościową niż portfel kryptograficzny, którego niektórzy oczekiwali.
X Money zaoferuje cyfrowy portfel z bezpośrednimi wpłatami i opłacaniem rachunków.
Na sprzedaż/Getty Images
Twórcy skorzystają z X Money w takim samym stopniu, jak zwykli użytkownicy
Uruchomienie płatności jest skierowane nie tylko do konsumentów. Musk opisał X Money jako podstawę bezproblemowych płatności dla twórców, z subskrypcjami Super Follows, wskazówkami i superpodziękowaniami typu In-Stream, a wszystko to gotowe do przejścia przez nowy portfel. Ta warstwa ekonomiczna twórcy już generuje na platformie szacunkową roczną stopę uruchomienia na poziomie 5 miliardów dolarów.
Dla twórców apel jest prosty. Zamiast czekać na cykle płatności powiązane z zewnętrznymi procesorami, X Money został zaprojektowany tak, aby wysyłać zarobki bezpośrednio do portfela w czasie rzeczywistym.
Eliminuje to punkt tarcia, który od dawna frustrował niezależnych twórców zarabiających na swoich odbiorcach na platformach społecznościowych.
Szerszy plan działania rozciąga się dalej. Narzędzia inwestycyjne, pożyczki i możliwości dostępu do kryptowalut planowane są na późniejsze etapy w 2026 r., a rynek komercyjny i ekspansja międzynarodowa planowana jest na koniec roku.
To model WeChat, na który wielokrotnie wskazywał Musk: aplikacja do przesyłania wiadomości, multimediów, płatności, zakupów i inwestowania, wszystko w jednym miejscu.
PayPal, Venmo i aplikacja gotówkowa nagle stają w obliczu 600-milionowego rywala w X Money
Przewaga skali, jaką X wnosi do tej walki, jest trudna do porównania. PayPal ma około 430 milionów użytkowników. Venmo ma około 90 milionów. Aplikacja Cash ma około 57 milionów aktywów. X pojawia się z 600 milionami użytkowników miesięcznie od pierwszego dnia, bez konieczności pozyskiwania ani jednego nowego klienta w celu generowania efektów sieciowych.
Wprowadzenie produktu na rynek jest również ostrzejsze niż to, co oferują obecnie tradycyjni operatorzy: zerowe opłaty za transakcje zagraniczne, 6-procentowy zysk, przelewy P2P w czasie rzeczywistym i zwrot gotówki przy każdym przelewie. Analitycy śledzący premierę zauważają, że struktura opłat promocyjnych nie będzie trwała wiecznie, ale strategia jest jasna: wypracuj nawyk, zanim zacznie obowiązywać marża.
W przypadku Muska ta historia sięga ponad 25 lat. Założył X.com w 1999 r. z ambicją stworzenia superaplikacji finansowej, zanim połączył się z Confinity i ostatecznie stał się PayPalem.
X Money jest pod wieloma względami produktem, który zawsze chciałeś zbudować. To, czy ostatecznie tak się stanie, zależy od wykonania i jest to jedyna zmienna, której nie może zagwarantować żadna licencja regulacyjna.
Powiązane: XAI Elona Muska ujawnia innowacyjny projekt o wartości 200 miliardów dolarów
