Według danych dostępnych w firmie Optimal Blue zajmującej się danymi hipotecznymi, średnia stopa procentowa 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu w USA wynosi 6,277%. To o około jeden punkt bazowy mniej niż w raporcie z poprzedniego dnia i około 2 punkty bazowe więcej niż tydzień temu. Czytaj dalej, aby porównać średnie stawki dla różnych rodzajów kredytów hipotecznych konwencjonalnych i kredytów hipotecznych wspieranych przez rząd i sprawdzić, czy stawki wzrosły, czy spadły.
Aktualne dane dotyczące oprocentowania kredytów hipotecznych:
Należy zauważyć, że magazyn Fortune dokonał przeglądu najnowszych dostępnych danych Optimal Blue 9 października i dane te odzwierciedlają zablokowane kredyty hipoteczne na dzień 8 października.
Co dzieje się z oprocentowaniem kredytów hipotecznych na obecnym rynku?
Jeśli wydaje się, że oprocentowanie 30-letnich kredytów hipotecznych przez dłuższy czas utrzymywało się na granicy 7%, to dzieje się tak dlatego, że zasadniczo tak było. Wielu obserwatorów przewidywało, że stopy ulegną osłabieniu, gdy Rezerwa Federalna zacznie w zeszłym roku obniżać stopę funduszy federalnych, nie nastąpił jednak trwały spadek oprocentowania kredytów hipotecznych. Jak wynika z danych Freddie Mac, w styczniu 2025 r. średnie oprocentowanie 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu przekroczyło 7% po raz pierwszy od maja ubiegłego roku. To duży skok w porównaniu ze średnim najniższym poziomem w historii wynoszącym 2,65% odnotowanym w styczniu 2021 r.
Eksperci są zgodni, że jeśli nie dojdzie do kolejnego poważnego kryzysu, za naszego życia oprocentowanie kredytów hipotecznych nie będzie wynosić od 2% do 3%. A biorąc pod uwagę trudne perspektywy gospodarcze, w miarę jak prezydent Donald Trump prowadzi politykę obejmującą cła i deportacje, niektórzy obserwatorzy obawiają się, że rynek pracy może się skurczyć, a inflacja może powrócić. W tym kontekście amerykańscy nabywcy domów od dawna borykają się z wysokim oprocentowaniem kredytów hipotecznych, chociaż niektórzy znaleźli opcje ułatwiające zakup, takie jak negocjowanie obniżek stawek z firmą budowlaną przy zakupie nowo wybudowanej nieruchomości.
Jednak nabywcy i właściciele domów chcący refinansować w końcu odczuli pewną ulgę pod koniec sierpnia i na początku września 2025 r. W tym czasie oprocentowanie kredytów hipotecznych zaczęło zauważalnie spadać przed posiedzeniem Rezerwy Federalnej w dniach 16–17 września. Podczas tego posiedzenia bank centralny ogłosił długo oczekiwaną obniżkę stóp procentowych o ćwierć punktu procentowego. W kalendarzu na ten rok zaplanowano jeszcze dwa posiedzenia Rezerwy Federalnej, co oznacza, że możliwe są dalsze obniżki stóp procentowych.
Jak uzyskać najlepszą możliwą ratę kredytu hipotecznego
Chociaż warunki ekonomiczne są poza Twoją kontrolą, Twój profil finansowy jako wnioskodawcy ma również istotny wpływ na oferowaną ratę kredytu hipotecznego. Mając to na uwadze, spróbuj wykonać następujące czynności:
Upewnij się, że masz doskonały kredyt. Minimalna ocena kredytowa dla konwencjonalnego kredytu hipotecznego wynosi zazwyczaj 620 (w przypadku pożyczek FHA możesz zakwalifikować się z wynikiem 580 lub wynikiem zaledwie 500 z 10% zaliczką). Jeśli jednak masz nadzieję na niską stopę procentową, która może potencjalnie zaoszczędzić pięć lub nawet sześć cyfr odsetek przez cały okres trwania pożyczki, będziesz potrzebować znacznie wyższego wyniku. Na przykład pożyczkodawca Blue Water Mortgage zauważa, że wynik 740 lub wyższy jest uważany za najwyższy poziom w kontekście wniosków o kredyt hipoteczny. Utrzymanie niskiego wskaźnika zadłużenia do dochodów (DTI). Możesz obliczyć DTI, dzieląc miesięczne spłaty zadłużenia przez miesięczny dochód brutto, a następnie mnożąc przez 100. Na przykład osoba z miesięcznym dochodem w wysokości 3000 USD i miesięcznymi spłatami zadłużenia wynoszącymi 750 USD ma DTI wynoszące 25%. Ubiegając się o kredyt hipoteczny, zazwyczaj najlepiej jest mieć DTI na poziomie 36% lub mniej, chociaż możesz uzyskać zgodę na DTI do 43%. Uzyskaj wstępną kwalifikację u wielu pożyczkodawców. Rozważ wypróbowanie połączenia dużych banków, lokalnych spółdzielczych kas pożyczkowych i pożyczkodawców internetowych i porównaj oferty. Ponadto nawiązanie kontaktu z doradcami ds. pożyczek z kilku różnych instytucji może pomóc Ci ocenić, czego szukasz u pożyczkodawcy i który z nich najlepiej spełni Twoje potrzeby. Upewnij się tylko, że porównujesz stawki, robisz to konsekwentnie: jeśli jedno oszacowanie obejmuje zakup punktów rabatowych dla kredytów hipotecznych, a inne nie, ważne jest, aby zdawać sobie sprawę, że obniżenie stawki za punkty wiąże się z kosztami początkowymi.
Sprawdź nasze codzienne raporty cenowe
Historyczny wykres oprocentowania kredytów hipotecznych
Ważnym kontekstem dyskusji na temat wysokich stóp procentowych kredytów hipotecznych jest to, że obecne stopy wynoszące około 7% wydają się wysokie, biorąc pod uwagę niedawne wspomnienia stóp wynoszących od 2% do 3%. Wskaźniki te były możliwe dzięki bezprecedensowym działaniom rządu mającym na celu zapobieżenie recesji w obliczu globalnej pandemii.
Jednak w bardziej typowych warunkach gospodarczych eksperci są zgodni, że ponowne wystąpienie tak wyjątkowo niskich stóp procentowych jest mało prawdopodobne. Historycznie rzecz biorąc, stopy bliskie 7% nie są niezwykle wysokie.
Rozważmy wykres z Rezerwy Federalnej St. Louis (FRED), który przedstawia dane Freddiego Maca dotyczące przeciętnego 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu. Od lat 70. do 90. XX w. wskaźniki te były mniej więcej normą, ze znaczącym szczytem na początku lat 80. W rzeczywistości we wrześniu, październiku i listopadzie 1981 r. oprocentowanie kredytów hipotecznych przekroczyło 18%.
Jednak ta perspektywa historyczna nie zapewnia większego komfortu właścicielom domów, którzy chcą się przeprowadzić, ale wpadają w pułapkę jedynej w życiu niskiej stopy procentowej. Tego typu sytuacje są dość powszechne na dzisiejszym rynku, a niskie wskaźniki z czasów pandemii uniemożliwiają właścicielom domów wprowadzanie się do domów, do których w przeciwnym razie zostaliby nazwani „złotymi kajdankami”.
Czynniki wpływające na oprocentowanie kredytów hipotecznych
Gospodarka amerykańska może być głównym czynnikiem wpływającym na oprocentowanie kredytów hipotecznych. Kiedy pożyczkodawcy obawiają się inflacji, mogą podnieść stopy, aby chronić swoje długoterminowe zyski.
Kolejnym ważnym czynnikiem jest dług publiczny. Kiedy rząd musi pożyczyć duże kwoty, aby pokryć swoje wydatki, może to spowodować wzrost stóp procentowych.
Kluczowy jest także popyt na kredyty hipoteczne. Jeśli mniej osób zaciągnie pożyczki, pożyczkodawcy mogliby obniżyć stawki, aby przyciągnąć biznes. Jeśli jednak na pożyczki będzie duży popyt, mogą podnieść stopy, aby pokryć swoje koszty.
Dodatkowo pewną rolę odgrywają działania Rezerwy Federalnej. Rezerwa Federalna może wpływać na oprocentowanie kredytów hipotecznych i innych produktów finansowych poprzez zmianę stopy funduszy federalnych i zarządzanie swoim bilansem.
Stopa funduszy federalnych cieszy się dużym zainteresowaniem mediów. Kiedy się zmienia, oprocentowanie kredytów hipotecznych zwykle zachowuje się tak samo. Pamiętaj jednak, że Rezerwa Federalna nie ustala bezpośrednio stóp procentowych kredytów hipotecznych i nie zawsze zmieniają się one w doskonałej synchronizacji ze stopą funduszy federalnych.
Być może najważniejsze jest to, że Rezerwa Federalna wpływa na stopy procentowe poprzez swój bilans. W trudnych czasach możesz kupować aktywa, takie jak papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką (MBS), aby pobudzić gospodarkę.
Jednak ostatnio Rezerwa Federalna ogranicza swój bilans i decyduje się nie zastępować aktywów w miarę ich zapadalności. To zwykle powoduje wzrost stóp procentowych. Tak więc, chociaż wszyscy skupiają się na obniżkach lub podwyżkach stopy funduszy federalnych, to, co bank centralny zrobi ze swoim bilansem, może mieć jeszcze większe znaczenie dla oprocentowania kredytów hipotecznych.
Dlaczego warto porównywać oprocentowanie kredytów hipotecznych
Porównywanie oprocentowania różnych rodzajów pożyczek i rozglądanie się za wieloma pożyczkodawcami to niezbędne kroki w celu uzyskania najlepszego kredytu hipotecznego w Twojej sytuacji.
Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest doskonała, wybór konwencjonalnego kredytu hipotecznego może być dla Ciebie właściwą opcją. Jeśli jednak Twój wynik jest niższy niż 600, pożyczka FHA może zapewnić Ci szansę, której nie zapewniłaby konwencjonalna pożyczka.
Jeśli chodzi o sprawdzanie opcji w różnych bankach, spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych i pożyczkodawcach internetowych, może to mieć znaczący wpływ na całkowite koszty. Badania Freddiego Maca wskazują, że na rynku o wysokich stopach procentowych nabywcy domów mogą zaoszczędzić od 600 do 1200 dolarów rocznie, ubiegając się o kredyty hipoteczne u wielu pożyczkodawców.
Fortune Global Forum powraca w dniach 26–27 października 2025 r. w Riyadzie. Dyrektorzy generalni i światowi liderzy spotkają się na dynamicznym wydarzeniu dostępnym wyłącznie na zaproszenie, które ukształtuje przyszłość biznesu. Poproś o zaproszenie.
