Twoje 401(k) po cichu robi za Ciebie jedną z dwóch rzeczy: buduje oczekiwaną emeryturę lub jej nie osiąga. Większość pracowników zapisuje się do planu emerytalnego swojego pracodawcy w trakcie wdrażania, wybiera stawkę składki i nigdy więcej o tym nie myśli.
Zespół Better Money Habits z Bank of America opublikował przewodnik zawierający 10 pytań oddzielających świadomych oszczędzających od tych korzystających z autopilota. Jak podaje Fidelity Investments, średnie saldo planu 401(k) wzrosło o 11 procent w 2025 r. do 146 100 dolarów na prawie 25 milionach rachunków.
Ten nagłówek wydaje się zachęcający, dopóki nie uświadomisz sobie, że większość uczestników nigdy nie realizuje swoich planów w maksymalnym stopniu ani nie rejestruje pełnego dopasowania pracodawcy. Oto, co Bank of America chce, abyś sprawdził na temat swojego planu emerytalnego przed upływem kolejnego kwartału.
Dopasowanie 401(k) Twojego pracodawcy może być największą podwyżką, jaką kiedykolwiek otrzymałeś
Najcenniejszą cechą każdego planu 401 (k) jest dopasowanie pracodawcy i zaskakująca liczba pracowników nie wykorzystuje pełnej dostępnej kwoty. Wytyczne Bank of America podkreślają, że struktury dopasowań są bardzo zróżnicowane, od dopasowań dolara za dolara po dopasowania częściowe z wkładem 50 centów za dolara.
„To kompromis. Podatki płacisz z góry lub wypłacasz pieniądze” – powiedział Kiplingerowi Rob Williams, dyrektor zarządzający ds. planowania finansowego w Schwab Center for Financial Research.
Średnie dopasowanie pracodawców w 2026 r. wynosi od 4% do 6% wynagrodzenia, przy czym najczęstszą strukturą jest dopasowanie 50% składek do 6% wynagrodzenia, jak wynika z danych Bureau of Labor Statistics. Przy wynagrodzeniu wynoszącym 75 000 dolarów wpłata pełnych 6% w ramach tej formuły dopasowującej dodaje 2250 dolarów składek pracodawcy rocznie.
Według badania Financial Engines cytowanego przez CNBC około jeden na czterech kwalifikujących się pracowników nie wnosi wystarczającego wkładu, aby otrzymać pełne wynagrodzenie od pracodawcy, tracąc średnio 1336 dolarów rocznie. W ciągu 30-letniej kariery przy stopie złożonej wynoszącej 7% ten nieodebrany dodatek urósł do ponad 130 000 dolarów utraconego majątku emerytalnego.
2026 401(k) Limity składek pozwalają chronić Twoje dochody przed podatkami
IRS zwiększył roczny limit odroczeń w ramach planu 401(k) dla pracowników do 24 500 dolarów na rok 2026, w porównaniu z 23 500 dolarów w roku poprzednim, agencja potwierdziła w zawiadomieniu 2025-67. Pracownicy w wieku 50 lat i starsi mogą wpłacić dodatkowe 8 000 dolarów w ramach składek uzupełniających, podnosząc ich roczny limit składek do 32 500 dolarów.
Ustawa SECURE 2.0 zapewniła także superodnowę finansową pracownikom w wieku od 60 do 63 lat, umożliwiając im wpłatę 11 250 dolarów zamiast standardowych 8 000 dolarów, co daje łącznie 35 750 dolarów, potwierdził IRS. Łączny limit składek pracownika i pracodawcy wzrósł do 72 000 dolarów na rok.
Według raportu Vanguard How America Saves tylko około 14% uczestników planu wpłaca maksymalną kwotę IRS w danym roku. Nawet 1% wzrost stopy odroczenia, stosowany konsekwentnie przez dziesięciolecia, generuje znaczny wzrost poprzez składanie.
Wyższe limity w planie 401(k) w 2026 r. oznaczają większą siłę ochrony podatkowej, ale większość inwestorów nadal nie rozważa kwestii długoterminowego kapitalizacji.
Willie B. Thomas/Getty Images
Wybór pomiędzy Roth 401(k) a tradycyjnym 401(k) kształtuje Twoją przyszłość podatkową
Bank of America podkreśla opcję Roth 401(k) jako jedną z najbardziej niewykorzystanych funkcji planów emerytalnych sponsorowanych przez pracodawcę. W przypadku tradycyjnego planu 401(k) wpłacasz dolary przed opodatkowaniem i zmniejszasz dzisiaj swój dochód podlegający opodatkowaniu, ale płacisz podatek dochodowy od każdej wypłaty na emeryturze.
Roth 401(k) odwraca to równanie, przyjmując teraz składki po opodatkowaniu i dokonując wypłat wolnych od podatku później. Twój wybór między nimi powinien zależeć od tego, czy po przejściu na emeryturę i rozpoczęciu zarabiania spodziewasz się wyższego, czy niższego progu podatkowego.
Więcej finansów osobistych:
Fidelity ma ostrzeżenie dla każdego, kto zostawił dokument 401(k) w poprzedniej pracy. Living Trusts: co robią i kto ich potrzebuje . Fidelity podnosi alarm w sprawie 401 (k) s, IRA.
Młodsi pracownicy na początku swojej kariery często korzystają ze składek Roth, ponieważ ich bieżąca stawka podatkowa jest zazwyczaj niższa niż będzie później. Podział składek pomiędzy obie opcje może zapewnić elastyczność i zdywersyfikować ekspozycję podatkową na różnych etapach przejścia na emeryturę.
Istotna zmiana na rok 2026 będzie miała bezpośredni wpływ na osoby o wyższych dochodach. Jeśli Twoje zarobki FICA w poprzednim roku przekroczyły 150 000 dolarów, wszystkie składki wyrównawcze muszą teraz być oznaczone jako Roth, zgodnie z wymogami SECURE 2.0. Jeżeli Twój plan pracodawcy nie oferuje jeszcze opcji Roth, w tym roku nie będziesz mógł opłacać żadnych składek uzupełniających.
Jak najszybciej skontaktuj się z działem zasobów ludzkich, aby potwierdzić dostępność planu Roth. Konta Roth 401(k) są również zwolnione z wymaganych minimalnych wypłat przez cały okres życia pierwotnego właściciela, co daje większą kontrolę nad wypłatami.
Automatyczna rejestracja 401(k) pomaga, ale stawka domyślna nie wystarczy
Bank of America zauważa w swoim przewodniku, że coraz większa liczba firm automatycznie rejestruje nowych pracowników w swoich planach 401(k) po zatrudnieniu. Problem w tym, że większość pracodawców ustala domyślną stawkę składki na poziomie zaledwie 3% lub 4% Twojego wynagrodzenia brutto, czyli znacznie poniżej rekomendacji ekspertów.
Większość specjalistów finansowych, w tym tych z Fidelity, zaleca całkowitą stopę oszczędności na poziomie 15% dochodu brutto, łącząc Twoje składki z dopasowaniem pracodawcy. Jak podaje Fidelity, średnia stawka składek pracowniczych w 2025 r. wyniosła 9,5%, a dopasowanie pracodawcy dodało 4,7%, co daje łączną stopę oszczędności na poziomie 14,2%.
Zapytaj administratora planu, czy Twój pracodawca oferuje automatyczną eskalację – funkcję, która zwiększa stawkę składki o 1% każdego roku. Dane Vanguard wykazały, że w 2024 r. stawka składki wynosząca 29% uczestników wzrosła automatycznie dzięki funkcji eskalacji.
Włączenie tej opcji sprawi, że Twoja stopa oszczędności będzie rosła wraz z dochodami, bez konieczności ręcznego wprowadzania zmian.
To, co zrobisz ze swoim 401(k), określa twoją wolność
Lista kontrolna Bank of America w mniejszym stopniu przypomina zestaw instrukcji, a bardziej przypomnienie, aby być na bieżąco z ewolucją Twojego 401(k) w czasie. Poziomy składek, dopasowanie pracodawcy, traktowanie podatkowe i ustawienia planu domyślnego wpływają na wyniki w sposób, który łatwo przeoczyć, ale trudno go później skorygować.
Dane pokazują, jak małe, powtarzające się luki mogą na przestrzeni dziesięcioleci przerodzić się w znaczące różnice. Zamiast wymagać ciągłego monitorowania, szerszym rozwiązaniem jest od czasu do czasu przeglądanie tych elementów i zrozumienie, co dzieje się pod powierzchnią.
Powiązane: Bank of America ujawnia ukryte wady swojego zaufania
