Jest jeszcze czas na osiągnięcie atrakcyjnych zysków dzięki certyfikatowi depozytowemu, ale nie zwlekaj. W następstwie trzech obniżek stóp procentowych przez Rezerwę Federalną w 2024 r. stawki CD gwałtownie spadły. W dużej mierze ustabilizowały się one w pierwszej połowie 2025 r., kiedy Rezerwa Federalna tymczasowo zawiesiła dalsze zmiany stóp procentowych, ale zaczęły spadać w świetle obniżek stóp procentowych banku centralnego we wrześniu i październiku oraz możliwości kolejnej w grudniu.
Najbardziej lukratywne stawki CD obecnie dostępne oferują do 4,20% RRSO. Finansując certyfikat teraz, możesz potencjalnie utrzymać te wysokie stawki przez wiele lat. Ponieważ rynki przewidują możliwość dalszego obniżenia stopy funduszy federalnych przez Rezerwę Federalną pod koniec roku, każde opóźnienie może skutkować stratą.
Najlepsze dzisiejsze ceny płyt CD: Zarób do 4,20% RRSO
Bread Savings oferuje najwyższą stawkę CD wynoszącą 4,20% w przypadku sześciomiesięcznej płyty CD. Newtek Bank oferuje również sześciomiesięczne CD z RRSO 4,20%, ale wymaga wyższego minimalnego depozytu. Fortune śledzi najwyższe stawki oferowane przez główne amerykańskie instytucje finansowe, aby pomóc czytelnikom uzyskać najlepszy możliwy zwrot z inwestycji w płyty CD. Oto najwyższe dostępne stawki CD:
za wskazówkę
Szukasz najlepszej płyty CD, która spełni Twoje potrzeby inwestycyjne? Zobacz stawki najlepszych instytucji:–Wells Fargo–Capital One–Chase–Bank of America–Discover Bank–Northern Bank Direct–Ally Bank–Newtek Bank–Popular Direct–Citibank–Sallie Mae Bank
Porównaj stawki z głównymi bankami krajowymi
Wiele z wymienionych instytucji może nie być Ci znanych, ponieważ certyfikaty depozytowe zazwyczaj nie generują samodzielnie znaczących przychodów dla głównych instytucji finansowych.
Uznane banki, takie jak Chase, PNC i US Bank, traktują priorytetowo przyciąganie klientów za pomocą bardziej lukratywnych produktów, takich jak pożyczki i karty kredytowe, a nie płyt CD. W związku z tym oprocentowanie płyt CD oferowanych przez te banki jest zazwyczaj niższe w porównaniu do tych dostępnych w mniejszych bankach regionalnych czy instytucjach internetowych. Dodatkowo zapewnienie konkurencyjnego oprocentowania w tych większych bankach może wymagać otwarcia dodatkowych rachunków depozytowych lub spełnienia wyższych minimalnych wymogów depozytowych.
Wiadomości o stawkach CD 2025
Inwestorzy powinni zrozumieć, że oprocentowanie certyfikatów depozytowych (CD) zmienia się zgodnie z decyzjami Rezerwy Federalnej dotyczącymi polityki pieniężnej. Kiedy stopa funduszy federalnych rośnie lub spada, podążają za nią stawki CD. Dla inwestorów CD istotne jest śledzenie zmian w polityce banku centralnego, aby skutecznie planować potencjalne korekty stóp procentowych.
Stopa funduszy federalnych wynosi obecnie od 3,75% do 4,00% po posiedzeniu Federalnego Komitetu Otwartego Rynku (FOMC), który odbył się w dniach 28–29 października i podjął decyzję o obniżce o ćwierć punktu procentowego. Nastąpiło to po pierwszej obniżce stóp funduszy federalnych w 2025 r., która miała miejsce we wrześniu.
W 2024 roku Rezerwa Federalna trzykrotnie obniżyła stopy procentowe, pozostawiając w grudniu stopę funduszy federalnych w przedziale 4,25%-4,50%. Bank centralny obniżył stopy procentowe, gdy inflacja zaczęła spadać po gwałtownym wzroście związanym z pandemią. Obniżki stóp miały na celu wsparcie amerykańskiej gospodarki tańszymi pożyczkami, co obniżyło stawki CD z najwyższych poziomów obserwowanych w poprzednich latach.
Do bardzo wysokich rentowności CD w latach 2022 i 2023 przyczyniła się seria podwyżek stóp procentowych Rezerwy Federalnej, która trwała dwa lata. Od marca 2022 r. do lipca 2023 r. FOMC podniósł stopę funduszy federalnych 11 razy, podnosząc ją z zera do 5,25–5,50%. Bank centralny podejmował działania, aby powstrzymać inflację, która osiągnęła najwyższy poziom nienotowany od lat 80. XX w., wynikającą z poważnych zakłóceń gospodarczych spowodowanych pandemią Covid-19.
Kiedy na wrześniowym posiedzeniu Rezerwa Federalna dokonała pierwszej obniżki stóp procentowych w 2025 r., zaczęły pojawiać się oznaki ich spadku. Mogą one spaść jeszcze bardziej, jeśli Rezerwa Federalna ponownie obniży stopy procentowe na grudniowym posiedzeniu. Następne posiedzenie FOMC zaplanowano na 9-10 grudnia.
Chociaż obecne stawki CD są obecnie niższe, nadal nie są zbyt odległe od ostatnich maksimów. Inwestorzy nadal mają wiele możliwości uzyskania korzystnych stóp procentowych na płytach CD zarówno w krótkim, jak i długim terminie. Inwestując większą kwotę jednorazową na swoje konto CD, możesz skorzystać ze znacznej akumulacji odsetek.
Sprawdź nasze codzienne raporty cenowe
Historyczne stawki CD
Na początku lat 80. stawki CD wzrosły do dwucyfrowego poziomu, co stanowi wyraźny kontrast w porównaniu z obecnymi niższymi stawkami. Jednak w 2019 r. RRSO 5-letniej płyty CD przekroczyła 3,00%.
W ostatnich latach doświadczyliśmy okresu rosnących stóp procentowych, a najlepsze oferty w 2024 r. sięgały 5,00% RRSO dla 1-rocznych płyt CD. Te RRSO zaczynają się obecnie stabilizować i w 2025 r. nie widzimy już wielu stóp powyżej tego progu.
Jak uzyskać dobrą stawkę CD
Określenie, co stanowi „dobry” kurs CD, wymaga znalezienia równowagi pomiędzy zablokowaniem najwyższej dostępnej stawki a chęcią utrzymania środków zablokowanych przez określony czas.
Na przykład wybór płyty CD z RRSO 5,00% na pięć lat może nie być idealnym rozwiązaniem, jeśli spodziewasz się, że będziesz potrzebować dostępu do swoich środków wcześniej lub jeśli stopy procentowe wzrosną, co może zmniejszyć Twoje całkowite zyski. Powszechnie uważa się, że stawki wyższe od średniej krajowej są korzystne.
Porównanie stawek w różnych bankach jest niezbędne, aby znaleźć najlepszą opcję dostosowaną do Twoich konkretnych celów finansowych. Do kluczowych czynników, które należy wziąć pod uwagę przy porównywaniu płyt CD, należą:
Długość okresu: upewnij się, że jest on zgodny z Twoimi celami oszczędnościowymi i ramami czasowymi. RRSO: Wyższe stawki są zazwyczaj oferowane na dłuższe okresy. Minimalny depozyt: Sprawdź, czy możesz osiągnąć wymagane saldo początkowe. Kary: Zapoznaj się z kosztami związanymi z wycofaniem się przed terminem zapadalności. Ubezpieczenie depozytów: Potwierdź, że bank jest ubezpieczony przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) lub Krajową Administrację Unii Kredytowych (NCUA) w celu ochrony depozytów.
Ponadto banki internetowe zazwyczaj oferują wyższe stopy procentowe, ale należy pamiętać o minimalnych wymaganiach dotyczących salda i powiązanych opłatach. Wybranie banku zamiast brokera może czasami pomóc uniknąć niepotrzebnych opłat.
Znajdź oferty banków internetowych
Banki internetowe i firmy fintech oferują zazwyczaj bardziej konkurencyjne stawki w porównaniu do banków krajowych. Duże instytucje finansowe czerpią dochody głównie z odsetek od pożyczek, opłat i inwestycji w papiery wartościowe.
Tymczasem mniejsze banki i internetowe firmy fintech przyciągają klientów, oferując konkurencyjne RRSO na kontach depozytowych. Ponadto banki internetowe zazwyczaj działają przy niższych kosztach ogólnych, co pozwala im oferować lepsze stawki swoim klientom.
Skonfiguruj drabinkę CD
Drabiny CD przemawiają do oszczędzających, którzy preferują elastyczność bez angażowania środków na długie okresy czasu. Dywersyfikując oszczędności na płytach CD o różnych terminach zapadalności, można zrównoważyć krótkoterminową przystępność cenową z wyższymi długoterminowymi stopami procentowymi.
Na przykład zacznij od zainwestowania 3000 USD w trzypoziomowe płyty CD (okres 1 roku, 2 lat i 3 lat). W miarę dojrzewania każdej płyty CD środki ponownie inwestuj w nową 3-letnią płytę CD. Takie podejście umożliwia roczny dostęp do Twoich środków, jednocześnie korzystając z wyższych odsetek naliczonych w dłuższych okresach.
Rodzaje świadectw depozytowych
Istnieje kilka rodzajów płyt CD zaprojektowanych w celu zaspokojenia różnych potrzeb finansowych:
Płyty CD będące przedmiotem obrotu są kupowane i sprzedawane za pośrednictwem rachunków maklerskich, a nie bezpośrednio od banków lub spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych. Często oferują wyższe RRSO, ponieważ są emitowane przez banki, a następnie sprzedawane domy maklerskie. Płyty CD z możliwością wykupienia posiadają funkcję, która umożliwia instytucji wydającej zakończenie ważności płyty CD przed datą zapadalności. W przypadku skorzystania z tej opcji inwestorzy otrzymują kwotę główną i naliczone odsetki do dnia zakupu. Płyty CD typu Step-up umożliwiają ubieganie się o wyższą RRSO, jeśli stopy procentowe wzrosną po otwarciu konta. Zwykle można dostosować szybkość raz lub dwa razy w ciągu życia płyty CD. Płyty CD wolne od kary nie pobierają kar za wcześniejsze wypłaty przed terminem zapadalności. Ten typ jest mniej powszechny i może oferować niższe RRSO w porównaniu z tradycyjnymi płytami CD. Płyty Jumbo CD wymagają znacznego minimalnego depozytu, często zaczynającego się od 100 000 dolarów lub więcej. Zazwyczaj oferują wyższe RRSO niż standardowe płyty CD. Płyty CD o zmiennym oprocentowaniu mają RRSO, które zmienia się w odpowiedzi na bieżące stopy procentowe. Te płyty CD niosą ze sobą większe ryzyko niż tradycyjne płyty CD, ponieważ obniżenie stóp procentowych przed terminem zapadalności może skutkować niższą rentownością.
Seria dziennych stawek płyt CD stworzona przez byłą redaktorkę magazynu Fortune, Cassie Bottorff. To wydanie zostało zaktualizowane przez redaktora Evergreen Content, Glena Luke’a Flanagana.
Fortune Brainstorm AI powraca do San Francisco w dniach 8–9 grudnia, aby zgromadzić najmądrzejszych ludzi, jakich znamy – technologów, przedsiębiorców, kadrę kierowniczą z listy Fortune Global 500, inwestorów, decydentów i błyskotliwe umysły pomiędzy nimi – aby zbadać i odpowiedzieć na najpilniejsze pytania dotyczące sztucznej inteligencji w kolejnym kluczowym momencie. Zarejestruj się tutaj.
