Miliony amerykańskich pracowników planujących przejść na emeryturę rozumieją, że wypłaty z Ubezpieczeń Społecznych nie wystarczą, aby uzyskać dochód po zakończeniu kariery zawodowej.
Według Administracji Ubezpieczeń Społecznych (SSA), pod koniec roku 2025, średnie miesięczne świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych wynosi około 2000 dolarów. Odpowiada to zaledwie około 24 000 dolarów rocznie, czyli nieco powyżej poziomu ubóstwa wynoszącego 21 150 dolarów w przypadku dwuosobowego gospodarstwa domowego, pisze amerykański Departament Zdrowia i Opieki Społecznej.
Powiązane: AARP podnosi czerwoną flagę w sprawie ubezpieczeń społecznych i opieki zdrowotnej
Pracownicy uważają sponsorowane przez pracodawcę plany 401(k) i Indywidualne Konta Emerytalne (IRA) za źródła dochodu emerytalnego, na które warto oszczędzać.
„Tradycyjne konto IRA to osobisty plan oszczędnościowy objęty ulgą podatkową, w ramach którego składki można odliczyć od podatku” – podaje Internal Revenue Service (IRS). „Roth IRA to osobisty plan oszczędnościowy z ulgą podatkową, w ramach którego składek nie można odliczyć, ale kwalifikowane wypłaty mogą być wolne od podatku”.
Autor bestsellerów zajmujących się finansami osobistymi, Dave Ramsey, omawia zarówno plany 401(k), jak i konta IRA, aby pomóc Amerykanom zrozumieć, co warto o nich wiedzieć.
„Twój 401(k) i Roth IRA to dwa z najpotężniejszych narzędzi, których możesz użyć do oszczędzania na emeryturę” – napisał Ramsey.
Dave Ramsey wyjaśnia podstawy 401 (k), Roth IRA
Obydwa narzędzia oszczędzania emerytalnego są skutecznym sposobem na przygotowanie się do życia po pracy.
„Roth IRA to konto, które pozwala co roku odkładać określoną kwotę na emeryturę. Jednak to, co sprawia, że Roth IRA jest jedną z najlepszych opcji oszczędzania na emeryturę, to fakt, że obejmuje rozwój wolny od podatku i wypłaty wolne od podatku po przejściu na emeryturę” – twierdzi Ramsey.
Więcej na temat finansów osobistych:
Dave Ramsey ostrzega Amerykanów przed krytycznym błędem, którego Medicare powinno unikać. Autor finansów wysyła mocny sygnał na temat kosztów mieszkaniowych. Scott Galloway wyjaśnia swoje poglądy na temat emerytur i zabezpieczenia społecznego.
„401(k) to plan oszczędności emerytalnych sponsorowany przez pracodawcę. W przypadku tradycyjnego 401(k) pracownicy decydują, jaką część swoich wypłat mają automatycznie inwestować na swoim koncie” – kontynuuje. „Pieniądze, które wpłacasz, podlegają odroczeniu podatku, co oznacza, że nie będziesz płacić podatku dochodowego od tych pieniędzy… jeszcze”.
„Ale za kilka lat, kiedy przejdziesz na emeryturę i zaczniesz wycofywać się z oszczędności 401 (k), wypłaty te będą podlegać opodatkowaniu według dowolnej stawki podatku dochodowego, jaka będzie obowiązywać w momencie ich wypłaty”.
Dave Ramsey przedstawia korzyści płynące z Roth IRA Szersze opcje inwestycyjne: Roth IRA nie jest ograniczana przez pracodawcę ani administratora planu, zapewniając dostęp do tysięcy funduszy inwestycyjnych. Większa elastyczność oznacza większą kontrolę nad sposobem inwestowania, podkreślił Ramsey. Niezależnie od Twojej pracy: Możesz otworzyć Roth IRA, kiedy tylko chcesz, niezależnie od tego, gdzie pracujesz. Twoje konto pozostaje przy Tobie, co eliminuje problemy związane z zarządzaniem wieloma starymi planami w miejscu pracy. Ciągłe wpłaty: Według IRS możesz wpłacać składki na konto Roth IRA po ukończeniu 70½ roku życia. Brak wymaganych wypłat: Roth IRA nie wymagają wypłaty w określonym wieku, co pozwala na dalszy wzrost oszczędności, o ile utrzymujesz konto. Opcja IRA dla małżonków: Pary małżeńskie mogą finansować Roth IRA dla niepracującego małżonka. Pracujący małżonek może wpłacać składki na oba konta, w przeciwieństwie do artykułu 401 (k), który pozwala na wpłaty wyłącznie od pracownika uczestniczącego w programie. Dave Ramsey wyjaśnia przepis 401(k) dotyczący oszczędności emerytalnych. Jeśli Twój pracodawca pokrywa Twoje składki (a większość tak robi), natychmiast otrzymasz 100% zwrotu z części pieniędzy, które zainwestujesz w 401(k). „To darmowe pieniądze. Weź je!” Ramsey napisał. Wzrost z odroczeniem podatku oznacza, że Twoje pieniądze rosną szybciej. Składki przed opodatkowaniem zmniejszają dochód podlegający opodatkowaniu, dzięki czemu łatwiej jest inwestować więcej. Możesz zainwestować do 24 500 USD w 2026 r. (a jeśli Twój współmałżonek ma dokument 401(k), możesz również zainwestować tę kwotę). Według IRS, jeśli masz 50 lat lub więcej, limit składek wzrasta do 32 500 dolarów rocznie, aby pomóc Ci nadrobić zaległości. Ramsey wyjaśnia transfery 401 (k) na konto IRA
Przeniesienie emerytury 401(k) umożliwia przeniesienie pieniędzy z funduszu 401(k) byłego pracodawcy na konto IRA lub plan emerytalny nowego miejsca pracy.
Ponieważ przeniesione środki nie są traktowane jako składki na konto IRA, przeniesiona kwota nie wlicza się do rocznego limitu wpłat na konto IRA. Możesz przerzucić dowolne saldo i wykonać dowolną liczbę przeniesień 401(k) w ciągu roku.
„Jeśli więc masz tysiące dolarów na kilkunastu (lub więcej) kontach 401(k) z poprzednich prac, możesz bez problemu przerzucić każdy grosz z każdego z tych kont na konto IRA”. Ramsey wyjaśnił.
Powiązane: Dave Ramsey ostrzega Amerykanów przed planami Ubezpieczeń Społecznych i 401(k).
