Przez lata moich reportaży na temat osobistych problemów finansowych Amerykanów często wspominałem o ważnym zastrzeżeniu dotyczącym planów 401(k) i Indywidualnych Kont Emerytalnych (IRA).
Obejmuje to 10% federalną karę pieniężną, powszechnie naliczaną jako dodatek do zwykłego podatku dochodowego od wypłat dokonywanych z tych kont.
Firma świadcząca usługi finansowe Fidelity podkreśla ten fakt, rozważając wybór tradycyjnego konta emerytalnego lub konta emerytalnego Roth. Firma podkreśla, że przy podejmowaniu tej decyzji należy już na początku wziąć pod uwagę pewne czynniki.
„Czy będziesz potrzebować dostępu do funduszy przed ukończeniem 59 i pół roku życia?” Wierność pyta. „Chociaż powinieneś starać się utrzymać swoje oszczędności emerytalne, czasami życie rzuca wyzwanie”.
„Składki Roth IRA, w tym te przeniesione z Roth 401 (k), można uzyskać w dowolnym momencie bez podatku i kar” – dodała Fidelity. „Jeśli wypłacisz więcej niż wynosi Twoja składka, możesz podlegać podatkom i karom”.
Inną kwestią jest to, że konta Roth IRA nie podlegają wymaganym minimalnym wypłatom (RMD), więc pieniądze mogą pozostać zainwestowane tak długo, jak chcą, i nadal rosnąć bez podatku przez całą emeryturę.
Natomiast tradycyjne konta IRA i 401(k) muszą rozpocząć dystrybucję środków po ukończeniu 73. roku życia.
Fidelity wyjaśnia tradycyjne konta 401 (k), IRA i Roth
Plany emerytalne, takie jak 401 (k), 403 (b) i IRA, mają wiele podobieństw. Każda z nich oferuje korzyści podatkowe, które mogą pomóc w zwiększeniu oszczędności, albo z odroczeniem podatku, albo bez podatku.
Główna różnica między kontem tradycyjnym a wersją Roth sprowadza się do tego, w jaki sposób i kiedy pieniądze są opodatkowane.
Więcej na temat finansów osobistych:
Zillow przewiduje dużą zmianę w zakresie kredytów hipotecznych na amerykańskim rynku mieszkaniowym AARP podnosi alarm w związku z poważnym problemem w zakresie ubezpieczeń społecznych Dave Ramsey bez ogródek ostrzega Amerykanów o planach 401(k)
„W przypadku konta tradycyjnego Twoje składki są zazwyczaj przed opodatkowaniem (401(k)) lub podlegają odliczeniu od podatku w przypadku konta IRA” – napisała Fidelity. „Zazwyczaj zmniejszają Twój dochód podlegający opodatkowaniu, a co za tym idzie, zmniejszają kwotę podatku w roku, w którym je pobierasz. Z drugiej strony, zazwyczaj będziesz płacić podatek dochodowy od wszelkich pieniędzy, które wypłacisz z konta 401 (k), 403 (b) lub tradycyjnego konta IRA na emeryturze.
„Konto Rotha to przeciwieństwo” – kontynuowała Fidelity. „Składki opłacane są z pieniędzy, które zostały już opodatkowane (twoje składki nie zmniejszają dochodu podlegającego opodatkowaniu) i generalnie nie musisz płacić podatków, gdy wypłacasz pieniądze na emeryturze”.
AARP ostrzega przed odruchowymi decyzjami na podstawie art. 401(k).
Niedawne tendencje spadkowe wartości akcji sprawiają, że niektórzy Amerykanie denerwują się swoimi inwestycjami, ale grupa zajmująca się emeryturami AARP podnosi czerwoną flagę dla osób zaniepokojonych swoimi planami 401(k).
Sam Stovall, główny strateg inwestycyjny w CFRA Research, stwierdził, że spadki na giełdach od 5% do 9,9% zwykle odrabiają straty w ciągu około sześciu tygodni. Korekty od 10% do 19,9% są odzyskiwane w niecałe cztery miesiące.
„Na wynos: nie podejmuj odruchowych decyzji dotyczących kredytu 401(k), gdy rynek się załamuje” – napisało AARP. „Zachowaj spokój i skup się na swoich wpłatach. Badania pokazują, że może to nie brzmieć zbyt ekscytująco, ale ogólnie rzecz biorąc, jest to najlepszy sposób na trwałe bogactwo”.
Fidelity pokazuje zaskakujący przykład portfela akcji
AARP opisuje hipotetyczny portfel akcji, który Fidelity wykorzystał do zilustrowania znaczenia inwestycji długoterminowych.
Fidelity stworzyło model, w jaki sposób inwestycja o wartości 10 000 dolarów dokonana w 1980 r. wzrosłaby do roku 2022. Inwestor, który pozostawałby w pełni zainwestowany przez cały ten okres, odnotowałby wzrost salda do około 1082 mln dolarów. Pominięcie zaledwie pięciu najsilniejszych dni rynkowych spowodowałoby zmniejszenie ostatecznej wartości do 671 051 USD. Pominięcie 10 najlepszych dni spowodowałoby dalsze zmniejszenie łącznej kwoty do 483 336 USD. w dni o najwyższej wydajności na koncie pozostałoby jedynie 173 695 USD.
(Źródło: AARP)
„Aby utrzymać kurs w niespokojnych czasach, musisz trzymać swój instynkt na wodzy i stawiać pewne bariery” – napisało AARP.
Fidelity i AARP ostrzegają Amerykanów przed karami związanymi z wcześniejszą rezygnacją z planów emerytalnych.
Shutterstock
AARP twierdzi, że akcje nie powinny być jedynym aktywem
Jeśli 401(k) danej osoby jest w 100% inwestowany w akcje, jest bardziej prawdopodobne, że wpadnie w panikę podczas bessy.
„Jednym ze sposobów uniknięcia takiej reakcji emocjonalnej jest właściwa alokacja aktywów i rozłożenie portfela na różne klasy aktywów” – sugeruje AARP.
„Miej w swoim portfelu pewne stabilne rzeczy, takie jak certyfikaty depozytowe, gotówka i obligacje” – powiedział Rob Williams, dyrektor zarządzający ds. planowania finansowego w Schwab Center for Financial Research.
„(Zdywersyfikowany portfel) zapewni poduszkę, dzięki czemu będziesz mieć trochę pieniędzy, których wartość nie będzie tak bardzo wahać się” – dodał Williams. „Ta wiedza zapobiegnie ekstremalnym reakcjom”.
Spadki na rynku nigdy nie są przyjemne dla inwestorów, którzy już są na rynku, ale perspektywy zmieniają się w zależności od zajmowanej pozycji. Dla osób, które chcą zainwestować nowe pieniądze, kryzysy mogą stworzyć atrakcyjne możliwości zakupów.
„Krótkoterminowe problemy mogą stanowić okazję do zakupu” – powiedział Dan Egan, dyrektor ds. finansów behawioralnych w platformie inwestycyjnej Betterment. „To dobry moment na wystawienie rzeczy na sprzedaż”.
„Na krótką metę sytuacja jest przerażająca” – dodał. „Ale właściwie to dobry moment, aby wykorzystać panikę innych ludzi”.
Powiązane: Jean Chatzky wysyła Amerykanom mocny komunikat w sprawie planów 401(k) i IRA
