Miliony Amerykanów oszczędzających i inwestujących na emeryturę aktywnie szukają sposobów na maksymalizację swoich pieniędzy.
Z mojego doświadczenia, z lat raportowania o tym, jak ludzie angażują się w to ćwiczenie, wynika, że osoby, dla których priorytetem są plany 401(k) i indywidualne konta emerytalne (IRA), szukają sposobu na rozwój swoich interesów finansowych, aby móc żyć zgodnie ze swoimi marzeniami po zakończeniu kariery zawodowej.
Firma świadcząca usługi finansowe Fidelity Investments ostrzega Amerykanów przed niektórymi kluczowymi wymogami, o których powinny wiedzieć osoby planujące przejść na emeryturę, szczególnie w zakresie wypłat z kont.
„Tradycyjne konta IRA i 401(k) przed opodatkowaniem wymagają, abyś zaczął wypłacać pieniądze z konta, niezależnie od tego, czy ich potrzebujesz, czy nie, po ukończeniu 73. roku życia (75 lat w 2033 r.)” – napisała Fidelity.
„Osoby, które nadal pracują dla firmy sponsorującej ich 401(k), mogą opóźnić wypłaty 401(k) do czasu, aż przestaną pracować, z jednym wyjątkiem: jeśli posiadasz 5% lub więcej udziałów w firmie, będziesz zobowiązany do przyjmowania RMD zgodnie z harmonogramem w wyznaczonym wieku”.
Wymagane minimalne wypłaty (RMD) to minimalne kwoty, które należy wypłacić z kont emerytalnych każdego roku.
Jest kilka punktów do rozważenia.
„Możesz wypłacić kwotę większą niż wymagana minimalna” – wyjaśnia Urząd Skarbowy (IRS). „Twoje wypłaty są wliczane do dochodu podlegającego opodatkowaniu, z wyjątkiem części, która została już opodatkowana (twoja podstawa) lub która może zostać otrzymana bez podatku (np. kwalifikowane wypłaty z wyznaczonych kont Roth).”
Fidelity wyjaśnia różnice między 401 (k) a IRA
Zarówno 401(k), jak i IRA są kontami emerytalnymi z ulgą podatkową, ale różnią się sposobem dostępu do nich, kwotą, jaką dana osoba może wpłacić oraz poziomem kontroli nad inwestycjami.
Certyfikat 401(k) jest dostępny wyłącznie za pośrednictwem pracodawcy i zazwyczaj pozwala na znacznie wyższe składki, często z odpowiednimi funduszami, które mogą znacznie zwiększyć oszczędności, chociaż opcje inwestycyjne są ograniczone do menu planu.
Konto IRA to konto indywidualne, które może otworzyć każda osoba posiadająca dochód, oferujące szerokie możliwości inwestycyjne, ale niższe roczne limity składek i brak dopasowania do pracodawcy.
Więcej na temat finansów osobistych:
Zillow przewiduje dużą zmianę w zakresie kredytów hipotecznych na amerykańskim rynku mieszkaniowym AARP podnosi alarm w związku z poważnym problemem w zakresie ubezpieczeń społecznych Dave Ramsey bez ogródek ostrzega Amerykanów o planach 401(k)
Obydwa są dostępne w wersji tradycyjnej i Roth, oba zapewniają korzyści podatkowe i oba są przeznaczone do długoterminowych oszczędności emerytalnych, ale IRA oferują większą elastyczność w przypadku niektórych wypłat bez kar, podczas gdy 401(k) są bardziej restrykcyjne.
„Należy pamiętać, że wpłaty ze wszystkich tradycyjnych kont IRA i Roth IRA są sumowane i to samo można powiedzieć o wpłatach ze wszystkich wyznaczonych kont tradycyjnych lub Roth 401(k)” – napisała Fidelity.
„Na przykład, jeśli masz 2 tradycyjne konta IRA i 1 konto Roth IRA, maksymalna kwota, jaką możesz wpłacić na wszystkie 3 konta IRA w 2026 r., to 7500 dolarów, jeśli nie ukończyłeś 50 lat. Innymi słowy, Twój limit składek dotyczy wszystkich kont IRA, a nie limitu na konto.”
Limity składek na podstawie ustawy 401(k) w 2026 r. Standardowy limit składek na podstawie ustawy 401(k) wzrósł do 24 500 USD w 2026 r., co stanowi wzrost o 1000 USD w porównaniu z 2025 r. Osoby w wieku od 50 do 59 lat lub w wieku 64 lat lub starsze mogą dodać wpłatę uzupełniającą w wysokości 8000 USD w 2026 r., podnosząc ich łączną dopuszczalną składkę do 401(k) 32 500 dolarów. Pracownicy w wieku od 60 do 63 lat mogą w roku 2026 wpłacić kwotę uzupełniającą w wysokości 11 250 dolarów, co oznacza, że ich łączna możliwa składka w ramach 401(k) wyniesie 35 750 dolarów, jeśli ich plan dopuszcza ten zwiększony limit. (Źródło: Fidelity Investments) Limity składek na IRA w 2026 r. Limit składek na IRA wzrósł do 7500 dolarów w 2026 r. dla osób poniżej 50. roku życia. Limit nadrabiania zaległości w IRA dla osób w wieku 50 lat i starszych wzrasta do 8600 dolarów w 2026 r., ustalając całkowitą dopuszczalną składkę na IRA na poziomie 8600 dolarów rocznie. (Źródło: Inwestycje Fidelity)
Fidelity podnosi świadomość na temat kluczowych czynników związanych z kontem emerytalnym.
Shutterstocka
Fidelity koncentruje się na limitach dochodów Roth IRA
„Kwota, którą zarabiasz każdego roku, może określić, ile możesz wpłacić na konto Roth IRA lub jaką część swoich składek na tradycyjne konto IRA możesz odliczyć każdego roku od dochodu podlegającego opodatkowaniu” – napisała Fidelity.
Limit dochodu umożliwiający wpłatę pełnej składki na konto Roth IRA w 2026 r. wynosi mniej niż 153 000 dolarów w przypadku osób samotnych i mniej niż 242 000 dolarów w przypadku małżeństw składających wspólne wnioski. 242 000 dolarów i 252 000 dolarów w 2026 roku również może wnieść częściową kwotę. Indywidualni podatnicy z MAGI wynoszącym 168 000 USD lub więcej w 2026 r. nie kwalifikują się do wpłacania składek na konto Roth IRA. Osoby składające wniosek wspólnie z MAGI w wysokości 252 000 USD lub więcej w 2026 r. również nie są uprawnione do wpłacania składek na konto Roth IRA. Osoby, które w 2026 roku przekroczą limity dochodów Roth IRA, nadal mogą wpłacać składki na tradycyjne konto IRA, niezależnie od swoich dochodów. (Źródło: Inwestycje Fidelity)
Powiązane: AARP ostrzega Amerykanów przed ważnym problemem zabezpieczenia społecznego
