Komentarz wydawcy: Daniel Kline omówił kredyty subprime i ich wpływ na gospodarkę od kryzysu w branży mieszkaniowej w 2008 roku.
Kiedy w 2008 r. załamanie się branży nieruchomości, duża część winy spadła na kredytodawców subprime, którzy udzielali pożyczek, których klienci nie byli w stanie spłacić, gdy gospodarka zaczęła się załamywać. Doprowadziło to do dużej liczby przejęć i zamknięcia wielu z tych pożyczkodawców.
Były szef Rezerwy Federalnej Ben Bernanke rozmawiał z CNBC o wpływie rosnących cen domów i braku dostępnych kredytów na konsumentów w 2008 roku.
Kiedy niższa przystępność cenowa w końcu zaczęła odbijać się na popycie nabywców domów, a co za tym idzie na cenach domów, kredytobiorcy nie mogli już polegać na wzroście cen domów w celu budowania kapitału własnego; W rezultacie nie byli w stanie refinansować i byli zamknięci w swoich kontraktach ARM typu subprime” – powiedział.
Kredyty hipoteczne o regulowanej stopie procentowej (ARM) dostosowują stopy procentowe, sprawiając, że niegdyś niedroga pożyczka nie jest już opłacalna dla konsumenta.
„Wielu z tych pożyczkobiorców miało trudności z dokonaniem płatności nawet przy początkowej stopie procentowej, nie mówiąc już o wyższej stopie późniejszej korekty. W rezultacie, jak już zauważyłem, nastąpił wzrost liczby zaległości i przejęć, co będzie miało niekorzystne skutki dla społeczności i całej gospodarki, a także dla samych pożyczkobiorców” – dodał.
Był to splot okoliczności, które zatonęły na rynku mieszkaniowym, pozostawiając wiele osób z uszkodzonymi kredytami i brakiem miejsca do życia. Obecnie podobny zestaw warunków rynkowych wpłynął na rynek kredytów samochodowych subprime, a jeden z liderów branży, Tricolor Holdings, złożył we wrześniu wniosek o upadłość na podstawie rozdziału 7.
Dlaczego potrzebne są kredyty samochodowe subprime
Nikt nie musi kupować domu. Możesz wynająć. Niektórzy ludzie mogą mieszkać z rodziną, a inni mogą dzielić czynsz z większą liczbą osób, niż powinna tam mieszkać.
Nie wszystkie z tych sytuacji są optymalne, ale są pewne opcje.
Większość Amerykanów spoza dużych miast korzysta z samochodów, aby przemieszczać się, chodzić do szkoły i zaspokajać codzienne potrzeby. Według Investopedia, choć kredyty subprime mają wyższe oprocentowanie i opłaty, często stanowią jedyną opcję dla kredytobiorców z ograniczoną historią kredytową.
Posiadanie samochodu jest niezbędne do pracy i uczestnictwa w życiu gospodarczym.
„Ponieważ w przypadku tych gospodarstw domowych wskaźniki posiadania domów i uczęszczania na studia są niższe, kredyt samochodowy jest często największą pożyczką, jaką kiedykolwiek zaciągnie gospodarstwo domowe LMI i może stanowić jego główne połączenie z rynkami finansowymi” – podaje Bank Rezerw Federalnych w Chicago.
Samochody dosłownie pomagają ludziom zarabiać na życie.
„Samochody są ważnym źródłem bogactwa i zapewniają znaczne korzyści gospodarcze, a jednocześnie są największym źródłem zadłużenia gospodarstw domowych o niskich i średnich dochodach” – podaje Rezerwa Federalna.
Kredyty subprime to jedyne pożyczki dla niektórych Amerykanów
Duża liczba Amerykanów korzysta z kredytów samochodowych typu subprime.
„Kredyty subprime stanowiły 16,7% wszystkich kredytów samochodowych w drugim kwartale (2 kwartale) 2024 r.” – wynika z raportu Experian dotyczącego stanu rynku finansów samochodowych.
„Według Fitch Ratings odsetek kredytobiorców subprime (tych z oceną kredytową poniżej 670), którzy zalegają z kredytami samochodowymi co najmniej 60 dni, podwoił się od 2021 r. do 6,43%. To gorszy wynik niż podczas trzech ostatnich recesji: podczas pandemii Covid-19, Wielkiej Recesji czy kryzysu internetowego” – podało w październiku CNN.
Upadek Tricolor może utrudnić większej liczbie Amerykanów uzyskanie kredytu na zakup samochodu.
Upadek Tricolor może zmniejszyć dostęp Amerykanów do kredytów samochodowych.
Shutterstock
Upadek Tricolor Holdings uderza w gospodarstwa domowe LMI
„Tricolor Holdings, główny gracz skupiający się na pożyczkobiorcach pochodzenia latynoskiego i imigrantów, złożył wniosek o likwidację z zobowiązaniami o wartości ponad 1 miliarda dolarów po załamaniu się własnego modelu biznesowego z powodu rosnących zaległości i zaostrzonych warunków finansowania” – donosi dziennik „The Daily Review” w serwisie Newsbreak.
Ta porażka, która nastąpiła tuż po upadku innych pożyczkodawców znajdujących się w trudnej sytuacji, zasygnalizowała, że połączenie pożyczkobiorców wysokiego ryzyka i drogiego kapitału staje się coraz bardziej kruche, dodał serwis.
Więcej bankructw:
Akta kluczowych firm zajmujących się częściami samochodowymi i usługami w związku z upadłością na podstawie rozdziału 11. Kluczowe marki turystyczne składają wniosek o upadłość na podstawie rozdziału 11. Firma zajmująca się pojazdami autonomicznymi składa wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 11. 35-letnia firma konsumencka składa wniosek o upadłość na podstawie rozdziału 11.
Konsumentom o niskich dochodach dało to mniej możliwości, a na niektórych rynkach żadnych możliwości w zakresie kredytów samochodowych. Osoby posiadające pożyczki dotknięte upadłością Tricolor na podstawie rozdziału 7 ryzykują teraz, że ich pożyczki wpadną w ręce firm skłonnych do agresywnego egzekwowania warunków, co może doprowadzić do odzyskania pożyczek.
„Financial Times” stwierdził, że ogłoszenie upadłości Tricolor „rodzi pytania o kondycję” sektora finansów samochodowych.
Jak podaje „The Week”, ta firma z Teksasu była „szybko rozwijającym się pożyczkodawcą”, którego wielkość wzrosła czterokrotnie w ostatnich latach i udzielała większości swoich pożyczek latynoskim imigrantom o niskich dochodach oraz innym „kredytobiorcom z ograniczoną historią kredytową”.
Według The Dallas News Tricolor Holdings, fakty dotyczące upadłości na podstawie rozdziału 7, Tricolor Holdings, pożyczkodawca samochodów typu subprime i dealer samochodów używanych z siedzibą w Dallas, złożył wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 7 we wrześniu 2025 r. Założyciel i dyrektor generalny Daniel Chu oraz inni członkowie kadry kierowniczej zostali oskarżeni na szczeblu federalnym o oszustwo w związku z rzekomym fałszowaniem danych kredytowych i oferowaniem podwójnych gwarancji wielu pożyczkodawcom, podało ABC News. Największe banki, w tym JPMorgan Chase, Fifth Third i Barclays, stoją w obliczu setek milionów potencjalnych strat, co zachwiało zaufaniem do części rynków kredytów samochodowych i prywatnych kredytów subprime, dodał KBB.com. Według Auto Remarketing bezpośrednie złożenie wniosku likwidacyjnego Tricolor na podstawie rozdziału 7 jest niezwykłe jak na firmę tej wielkości. Według The Dallas News po złożeniu wniosku Tricolor Holdings nagle zamknęła około 60 sklepów detalicznych i zwolniła około 1000 pracowników. Firma pozostawiła 100 000 kredytów samochodowych i 10 000 pojazdów do likwidacji pod nadzorem powierniczym – udostępnił Evenflo. Jak podaje Justice.gov, dwóch byłych dyrektorów, w tym dyrektor finansowy, przyznało się do winy i współpracuje przy dochodzeniach federalnych. Dodatkowe źródło: Upadek PacerMonitor Tricolor miał głębsze konsekwencje
„Oczywiście, jeśli wydarzy się coś takiego, jeśli w tej dziedzinie dojdzie do oszustwa, tym osobom będzie trudniej uzyskać kredyt samochodowy” – powiedział Click 2 Houston prokurator Jay Clayton.
Upadek Tricolor Holdings przyczynił się do utrudnienia części Amerykanów uzyskania kredytu samochodowego.
„Dane Rezerwy Federalnej pokazują, że banki po cichu redefiniują swoje granice. Według badania opinii starszych urzędników ds. pożyczek, które śledzi zachowania kredytowe głównych amerykańskich banków, coraz więcej pożyczkodawców zaostrza standardy kredytowe dla nabywców samochodów o wysokim ryzyku kredytowym i podnosi minimalne zaliczki wymagane do zakwalifikowania się do kredytu” – podało Reynolds Center for Business Journalism.
Może to wywołać niebezpieczny efekt domina wśród najbardziej potrzebujących.
„Większy zakres kredytów może oznaczać utratę narzędzia umożliwiającego pracę. Kiedy pożyczkodawcy się wycofują, efekt domina uderza najbardziej w osoby, których środki utrzymania polegają na pojazdach” – dodała witryna biznesowa.
Powiązane: „Koniec pewnej ery: ukochana restauracja zostaje zamknięta po 140 latach
