W dzisiejszym świecie coraz więcej osób powyżej 65. roku życia kontynuuje pracę. Medicare, program ubezpieczenia zdrowotnego przeznaczony dla starszych Amerykanów i osób niepełnosprawnych, może być skomplikowany nawet w normalnych okolicznościach. Gdy do równania dodamy dochód uzyskany, sytuacja może się nieco bardziej skomplikować.
Istnieje kilka powodów, dla których wiele osób w wieku 65 lat i więcej kontynuuje pracę. Mogą one obejmować:
Potrzebują dochodów z pracy. Z możliwością pobierania świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych czekają do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego (FRA). Pełny wiek emerytalny wynosi 66 lat i 10 miesięcy dla osób urodzonych w 1959 r. i 67 lat dla osób urodzonych w 1960 r. lub później. Dłuższa długość życia sprawia, że łatwiej jest pracować dłużej. Lubią pracę i koleżeństwo swoich współpracowników.
Niezależnie od powodów, jeśli masz 65 lat lub więcej i pracujesz, należy rozważyć pewne kwestie dotyczące Medicare.
Czy jesteś objęty planem ubezpieczenia zdrowotnego swojego pracodawcy?
Jeśli jesteś objęty planem swojego pracodawcy, masz opcje do rozważenia. Móc:
Wybierz ubezpieczenie pracodawcy i opóźnij Medicare. Zrezygnuj z ubezpieczenia pracodawcy i wybierz Medicare. Posiadaj jednoczesne ubezpieczenie pracodawcy i Medicare.
Ta ostatnia opcja może być kosztowna, ponieważ w tym przypadku ubezpieczenie pracodawcy będzie ubezpieczeniem podstawowym, a ubezpieczenie Medicare zacznie obowiązywać dopiero wtedy, gdy pracodawca nie pokryje żadnych opłat.
Powszechną strategią jest zapisanie się do Medicare Part A, które jest bezpłatne, dopóki jesteś objęty planem pracodawcy, a następnie zaczekanie z zapisaniem się do Medicare Part B do czasu, gdy nie będziesz już objęty planem pracodawcy.
Jeśli Twój pracodawca zatrudnia mniej niż 20 pracowników, Twoje ubezpieczenie ma zazwyczaj drugorzędne znaczenie w stosunku do Medicare, dlatego też pełne zapisanie się do Medicare jest zazwyczaj wymagane w wieku 65 lat w początkowym okresie zapisów, który trwa trzy miesiące przed miesiącem, w którym kończysz 65 lat, trzy miesiące później i obejmuje miesiąc Twoich urodzin.
COBRA i świadczenia zdrowotne na emeryturze
Jeśli jesteś objęty ubezpieczeniem COBRA od poprzedniego pracodawcy lub masz ubezpieczenie emerytalne od poprzedniego pracodawcy, będziesz musiał zapisać się do Medicare po ukończeniu 65 lat. Obydwa rodzaje ubezpieczenia są uważane za drugorzędne w stosunku do Medicare.
Typowa sytuacja, w której ktoś może być objęty COBRA lub planem opieki zdrowotnej dla emerytów i nadal pracować, może wynikać z odejścia z pracodawcy, a następnie przejścia na samozatrudnienie.
HSA
Jeśli wpłacasz składki na konto oszczędnościowe (HSA) za pośrednictwem planu pracodawcy lub własnego HSA, powinieneś poważnie rozważyć zaprzestanie wpłacania tych składek co najmniej sześć miesięcy przed ukończeniem 65. roku życia. Powodem jest to, że po zarejestrowaniu się w jakiejkolwiek części Medicare nie możesz wpłacać składek na HSA.
Wiele osób zapisuje się do Części A w wieku 65 lat, nawet jeśli nadal są objęte planem pracodawcy. Część A jest bezpłatna. Jednakże ubezpieczenie w ramach Części A jest często przeterminowane o sześć miesięcy, stąd powód, aby zaprzestać opłacania składek na HSA na sześć miesięcy przed zapisaniem się do Części A.
Pieniądze znajdujące się już na koncie HSA będą dostępne w każdej chwili i pomogą w pokryciu kosztów leczenia.
Pokrycie planu lekowego
Kryteriami decydującymi o tym, czy musisz zapisać się do planu leków na receptę Medicare (Część D), jest to, czy jesteś objęty tym, co Medicare uważa za „wiarygodny” plan leków. Jeśli jesteś objęty większym planem zdrowotnym pracodawcy, Twoje ubezpieczenie lekowe prawdopodobnie zostanie uznane za wiarygodne. Jeśli masz 65 lat, najlepiej skontaktować się z dostawcą planu, aby ustalić, czy plan spełnia kryteria wiarygodności.
Jeśli nie jesteś objęty planem lub jeśli plan nie zostanie uznany za wiarygodny, masz 62 dni od chwili utraty ubezpieczenia lekowego na zarejestrowanie się w planie leków na receptę zgodnym z Medicare lub uzyskanie ubezpieczenia w ramach planu Medicare Advantage. Nieuzyskanie tego ubezpieczenia w odpowiednim czasie będzie skutkować karami, które będą obowiązywać dożywotnio i będą narastać w formie wyższych składek.
Zapisanie się do Medicare w czasie pracy może być skomplikowane, ale korzystne.
Zdjęcie: Primestock/Shutterstock
Medicare IRMAA
Miesięczna kwota korekty zależna od dochodu (IRMAA(I) to dodatkowa opłata za składkę Medicare, która ma zastosowanie do beneficjentów Medicare, których dochód przekracza określony poziom. IRMAA ma zastosowanie do dochodu z poprzednich dwóch lat podatkowych i ma zastosowanie do składek Medicare Part B i D.
Dochody z pracy mogą z łatwością spowodować naliczenie dodatkowej opłaty IRMAA. W niektórych przypadkach, jeśli Twoja sytuacja uległa drastycznej zmianie, możesz mieć możliwość odwołania się od dopłaty IRMAA.
Ponieważ coraz więcej osób pracuje dłużej, kwestia ubezpieczenia Medicare podczas pracy będzie nadal dominować. Pamiętaj, aby dokładnie przyjrzeć się swojej sytuacji w zakresie ubezpieczenia zdrowotnego, aby móc podjąć najlepsze dla siebie decyzje, począwszy od 65 roku życia.
Powiązane: Medicare kontra HSA: kosztowny błąd, którego należy unikać w wieku 65 lat
