Jeśli zbliżasz się do emerytury, istnieje duża szansa, że ktoś próbował sprzedać ci rentę zmienną w ramach konta IRA lub 401(k), zwykle opisaną w języku o „gwarantowanym” 5% lub 6% dochodzie przez całe życie.
Suze Orman ma prostą odpowiedź na ten argument.
W niedawno wydanym pełnym odcinku „The Suze Orman Show” powiedziała widzom, że „od pierwszego dnia nie podobały jej się renty zmienne”, zwłaszcza gdy doradcy chcą je wkupić na konta emerytalne z już odroczonym podatkiem.
Wyjaśnił, w jaki sposób te produkty są sprzedawane, co właściwie obejmują gwarancje i dlaczego jego zdaniem jest to jedno z najdroższych „zabaw w bezpieczeństwo”, na jakie można poczynić ze swoimi pieniędzmi emerytalnymi.
Suze Orman twierdzi, że ten błąd na emeryturze może go wyczerpać. Środek emerytalny, którego Suze Orman chce, abyś unikał
Główną troską Ormana nie jest istnienie rent zmiennych. Jest to konkretny środek polegający na pobraniu środków emerytalnych przed opodatkowaniem i przeniesieniu ich do jednej z tych umów ubezpieczeniowych.
W tym odcinku opisał typowy schemat: inwestorom w wieku 50 i 60 lat mówi się, że „nigdy nie będą mogli otrzymać mniej, niż pierwotnie włożyli”, obiecując 5–6% dochodu i udziału w rynku. Przypomniał widzom, że renty zmienne to umowy z firmami ubezpieczeniowymi, które inwestują Twoje pieniądze w subkonta przypominające fundusze inwestycyjne, których wartość rośnie i spada.
Powiązane: Dave Ramsey bez ogródek ostrzega Amerykanów przed planami 401(k).
„Umowa gwarantuje wypłatę kwoty odpowiadającej wartości umowy w chwili Twojej śmierci lub co najmniej 100% kwoty, którą wpisałeś w umowie” – powiedział Orman, wyjaśniając, że ochrona jest powiązana ze świadczeniem z tytułu śmierci beneficjenta, a nie z dziennym minimalnym poziomem konta.
Następnie dodał zdanie, które stało się jego krótką krytyką produktu.
„Nigdy nie dostaniesz mniej, niż pierwotnie włożyłeś. To prawda, ale aby to była prawda, musisz umrzeć” – powiedział widzom.
Renty zmienne: odroczenie podwójnego podatku, opłaty w świecie rzeczywistym
Druga część ostrzeżenia Ormana o rentach zmiennych dotyczy podatków i opłat.
Tradycyjne konto IRA lub 401 (k) już pozwala na zwiększenie inwestycji z tytułu odroczonego podatku do czasu wycofania pieniędzy na emeryturę. Renty zmienne oferują własne odroczenie podatku, a zarobki są opodatkowane jak zwykły dochód w momencie wypłaty.
„Nie ma sensu umieszczać inwestycji z odroczonym podatkiem w wehikule z odroczonym podatkiem” – stwierdził Orman w programie, argumentując, że struktura ta zwiększa koszty bez dodawania korzyści podatkowych, jeśli jest stosowana w ramach IRA lub 401 (k).
W odcinku podcastu „Suze School” z 2024 r. zatytułowanego „Understanding Variable Annuities” stwierdził, że opłata za śmiertelność w przypadku gwarancji świadczenia na wypadek śmierci wynosi zazwyczaj od 1,2% do 1,5% rocznie, zanim inwestorzy będą mogli sfinansować dodatkowe koszty i wydatki.
Powiązane: Surowa prawda Dave’a Ramseya o jedynej prawdziwej sztuczce umożliwiającej spłatę długu
Komisja Papierów Wartościowych i Giełd zamieszcza podobny komentarz w swoim biuletynie dla inwestorów na temat rent zmiennych, zauważając, że odroczenie podatku jest kluczowym elementem, ale „korzyści z odroczenia podatku przewyższą koszty” tylko wtedy, gdy produkt będzie inwestycją długoterminową i dokładnie rozważy opłaty.
W swoim podcaście Orman porównał tę strukturę do tanich funduszy inwestycyjnych i funduszy ETF, stwierdzając, że inwestorzy długoterminowi często radzą sobie lepiej w przypadku prostych, zdywersyfikowanych portfeli niż w przypadku umów wymagających wysokich opłat.
Doradcy finansowi oferują zachęty sprzedażowe za polecanie rent dożywotnich
Orman skupił się także na zachętach stojących za zaleceniem inwestowania w renty zmienne.
W telewizyjnym odcinku powiedział widzom, że doradcy sprzedający renty zmienne często zarabiają prowizję w wysokości „4, 5, 6, 7%” od pieniędzy, które wpłacają do umowy. Dodał, że wielu doradców jest „na wagę złota”, ale stwierdził, że zalecenie ulokowania pieniędzy z konta emerytalnego na rentę zmienną jest oznaką, że mogłeś nie znaleźć żadnego z tych planistów.
Planiści płatności od lat przedstawiają podobne argumenty.
Więcej finansów osobistych:
Dlaczego sprzedaż dziecku domu za dolara może przynieść odwrotny skutek Elon Musk twierdzi, że nadchodzi „powszechny wysoki dochód” FTC, 21 stanów pozywa Ubera w związku z „podejrzanymi” płatnościami za subskrypcję Nowa odważna obietnica podatkowa Trumpa sprawia, że rodziny zadają duże pytanie SoFi Bank zmienia produkt subskrypcyjny i wprowadza na rynek nową kartę kredytową
W kolumnie zatytułowanej „9 powodów, dla których należy unikać rent zmiennych” opublikowanej w „Forbes”, planista finansowy Allan Roth napisał, że produkty te „zaprojektowano w jednym celu… przyniesienia korzyści doradcy finansowemu, który sprzedaje te renty zmienne”, zwracając uwagę na wysokie opłaty i złożone funkcje, które są trudne do oceny przez klientów.
Według Yahoo Finance Suze Orman sprawdziła numery rozmówców w swoim podcaście „Women and Money”. Ustaliła, że korzystanie z renty o zmiennej wysokości wysokich opłat przez cały okres wykupu może kosztować więcej w postaci bieżących opłat kwartalnych niż zapłata kary za wypowiedzenie i wcześniejsze wyjście z umowy.
Orman zalecał wówczas rezygnację z renty i przekierowanie środków na prostsze inwestycje, kierując się tą samą logiką, którą zastosował w swoim programie.
Jak Orman chce, żebyś inwestował
Orman nie mówi ci, żebyś unikał inwestowania. Mówi Ci, żebyś bardzo wybiórczo dobierał opakowania, których używasz. W odcinku wymienił rodzaje inwestycji, które preferuje na kontach emerytalnych większości stałych inwestorów.
Pojedyncze akcje wypłacające niezawodne dywidendy dla osób, które nie boją się ryzyka związanego z akcjami i chcą odrobić pracę domową. Fundusze notowane na giełdzie, które śledzą szerokie indeksy lub koszyki nastawione na dywidendy, przy niskich kosztach bieżących. Ubezpieczone certyfikaty depozytowe i oszczędnościowe na pieniądze, które muszą pozostać bardzo bezpieczne lub zostaną wydane w krótkim okresie. Skromna część złota lub podobnych zabezpieczeń, jeśli pasuje to do Twojego profilu ryzyka i planu długoterminowego.
W swoim odcinku „Renty na kontach emerytalnych: nie sądzę” wyjaśnił swoje wnioski w ten sposób: „Posiadanie zmiennej renty dożywotniej na koncie emerytalnym nie ma absolutnie żadnego sensu i jego zdaniem inwestorzy są „znacznie lepsi” z wykorzystania tych kont do prostych zdywersyfikowanych funduszy.
Organy regulacyjne popierają część tej logiki. Jeśli inwestujesz już w ramach planu z ulgą podatkową, takiego jak 401(k) lub IRA, „nie uzyskasz żadnej dodatkowej korzyści podatkowej z tytułu renty zmiennej” – zauważają strony internetowe SEC i Investor.gov.
Przypominamy, że wszelkie świadczenia muszą wynikać z cech ubezpieczeniowych umowy, a nie z Twojej sytuacji podatkowej.
Zadaj te pytania przed przyjęciem propozycji renty od doradcy
Jeśli doradca poprosi Cię o podpisanie dokumentów renty zmiennej z IRA lub pieniędzmi 401 (k), Orman będzie chciał, abyś spowolnił rozmowę. Oto pytania, do których skutecznie namawia widzów i słuchaczy, opierając się na jej ostatnim odcinku telewizyjnym i podcastach:
Czy te pieniądze znajdują się już na koncie z odroczonym podatkiem, takim jak tradycyjne konto IRA, Roth IRA lub 401(k)? Jeśli tak, co dokładnie dodaje renta oprócz warstw opłat i ograniczeń? Jaki jest całkowity roczny koszt, obejmujący opłaty za śmierć i wydatki, opłaty administracyjne i wydatki funduszu bazowego, wyrażony jako pojedynczy procent i kwota w dolarach? Jak długi jest okres rezygnacji i jakie są opłaty za kapitulację w przypadku konieczności wcześniejszego wyjścia? Jak duża jest opłata początkowa za Twoje pieniądze?
W jednym z odcinków rozmowy telefonicznej Orman powiedziała trzydziestokilkuletniej widzce, którą namawiano do zainwestowania około 50 000 dolarów emerytury w rentę o zmiennym odroczeniu z gwarantowanym 5% świadczeniem o minimalnym dochodzie, że powinna „znaleźć (samą) nowego doradcę finansowego”.
Powtórzył: „Żartujesz sobie?” reakcja. z którego często korzysta, gdy pojawiają się oferty rent zmiennych, a następnie przypomniał widzom, że w ramach konta IRA można kupować fundusze notowane na giełdzie, obligacje korporacyjne i akcje wypłacające dywidendę bez konieczności płacenia za skomplikowane pakiety ubezpieczeniowe.
Według Ormana prawdziwym błędem emerytalnym jest to, że nie posiada akcji, nie pragnie dochodu, a nawet nie bierze pod uwagę produktów, które generują dochód przez całe życie.
Błędem jest pozwolenie, aby potrzeba bezpieczeństwa popchnęła Cię do podpisania trudnej do zrozumienia umowy z wysokimi opłatami, która znajduje się na koncie, które już zapewnia podstawową korzyść, jaką produkt ma zapewniać.
W tym przypadku rada Ormana polega zarówno na mówieniu „nie”, jak i na tym, co kupisz w następnej kolejności.
Powiązane: Dave Ramsey bez ogródek ostrzega przed twarzą wielkiego wiceamerykanina
