Poniżej znajduje się transkrypcja zredagowana dla przejrzystości rozmowy pomiędzy Robertem Powellem i Jae Oh, autorem książki Maximize Your Medicare, na temat otwartego okresu zapisów na rok 2026 w ramach planów ubezpieczenia zdrowotnego w ramach ustawy Affordable Care Act.
Robert Powell: Otwarta rejestracja do planów ubezpieczenia zdrowotnego na rok 2026 w ramach ustawy Affordable Care Act (ACA) rozpoczyna się 1 listopada 2025 r. Okres ten zazwyczaj trwa do 15 stycznia 2026 r., chociaż w przypadku poszczególnych giełd stanowych mogą obowiązywać inne terminy. Ważne jest, aby sprawdzić czas lokalny, ponieważ może się on różnić.
O tym, co powinni wiedzieć konsumenci, chce porozmawiać z nami Jae Oh, autorka książki Maximize Your Medicare. Jae, witaj.
Jae Oh: Znowu zaczynamy, Bob. Dziękuję za zaproszenie.
Robert Powell: Właściwie to zaczynamy jeszcze raz. Od czego powinniśmy zacząć?
Zmiany w ustawie o przystępnej cenie utrudniają tegoroczną rekrutację na studia otwarte.
Shutterstock_1924162349
Opcje planu i jak wybierać mądrze
Jae Oh: Cóż, opisałeś już wiele podstaw. Zasadą krajową jest, że otwarta rejestracja rozpoczyna się 1 listopada, a podgląd planów można teraz zobaczyć na stronie Healthcare.gov.
Aby zakwalifikować się do ulgi podatkowej Advance Premium Tax Credit (APTC), często zwanej dotacją, musisz spełnić określone kryteria dochodowe oparte na federalnym poziomie ubóstwa (FPL), wielkości gospodarstwa domowego i wieku. Jeśli zarabiasz mniej niż 150% FPL, kwalifikujesz się do APTC.
Ale prawdziwa złożoność kryje się pod powierzchnią. Liczba dostępnych planów gwałtownie wzrosła: ponad 100 w miastach takich jak Atlanta i Tampa. Prawdziwą pracą jest wybranie tego odpowiedniego dla Twoich potrzeb zdrowotnych, preferencji sieciowych i budżetu.
Jak działają poziomy metali ACA
Robert Powell: Zacznijmy od podstaw: brązu, srebra, złota i platyny. Plany brązowe są najtańsze, plany platynowe są najdroższe. Co ludzie powinni wiedzieć o tych progach i ich interakcji z ulgami podatkowymi?
Więcej opieki zdrowotnej: jak sztuczna inteligencja może monitorować zdrowie mózgu i wykrywać demencję Ubezpieczyciele zdrowotni podejmują na wczesnym etapie duży ruch, który nie spodoba się starszym Amerykanom Jak zawieszenie działalności rządu wpływa na zabezpieczenie społeczne i opiekę zdrowotną
Jae Oh: Te „metalowe” poziomy to po prostu kategorie używane przez CMS do grupowania planów na podstawie kwoty pokrywanych przez nie kosztów opieki zdrowotnej. Brąz pokrywa najmniej, a platyna pokrywa najwięcej.
Ale nie zakładaj, że platyna jest zawsze lepsza. Sieć i dostęp do dostawcy mają znacznie większe znaczenie. Nie chcesz wybierać planu platynowego tylko po to, aby dowiedzieć się, że twój lekarz go nie zaakceptuje, zwłaszcza jeśli tańszy plan brązowy zadziałałby równie dobrze.
Jeśli kwalifikujesz się do APTC, niektóre srebrne plany obejmują również niższe odliczenia i maksymalne kwoty z własnej kieszeni, co czyni je dobrą opcją. Niuanse mogą mieć duże znaczenie finansowe.
HMO, PPO czy EPO: jaka jest różnica?
Robert Powell: Kiedy mówisz o sieciach, zazwyczaj mamy na myśli plany HMO, PPO i EPO, prawda?
Jae Oh: Dokładnie. I stało się to skomplikowane. W wielu obszarach PPO nie są nawet dostępne.
Zarówno HMO, jak i EPO wymagają wybrania lekarza podstawowej opieki zdrowotnej, który będzie koordynował Twoją opiekę i skieruje Cię do specjalistów. Różnice między HMO i EPO są subtelne, ale najważniejszą rzeczą jest upewnienie się, że zarówno lekarz pierwszego kontaktu, jak i specjaliści, którym ufasz, działają w sieci.
Zmiany w zakresie ulgi podatkowej na zaliczkę
Robert Powell: Wspomniałeś wcześniej, że APTC będzie nadal dostępny dla osób poniżej 150% FPL. Ale ulepszona wersja wygasa w tym roku. Czy to prawda?
Jae Oh: Zgadza się. W rzeczywistości, gdy Twój dochód przekroczy 150% FPL, Twoja ulga podatkowa drastycznie spada. Wcześniej ulepszone APTC rozszerzyło dotacje do 400% FPL. Oznaczało to, że nawet gospodarstwa domowe o wyższych dochodach (na przykład para zarabiająca 100 000 dolarów) nadal otrzymywały pomoc.
Jednak teraz, w przypadku braku działań legislacyjnych, korzyści te znikną. Może to być duży szok dla osób przechodzących na wcześniejszą emeryturę, które korzystają z wypłat z IRA lub 401 (k) w celu sfinansowania swoich wydatków życiowych, ponieważ wypłaty te liczą się jako dochód podlegający opodatkowaniu i dochód ten bezpośrednio wpływa na ich uprawnienia do dotacji.
Podwyżki składek i kogo to dotyczy
Robert Powell: Istnieją obawy dotyczące gwałtownych podwyżek składek. Co widzisz do tej pory?
Jae Oh: Właściwie tego się spodziewałem: znacznych wzrostów. Najbardziej dotknięte będą pary z klasy średniej w wieku od 50 do 60 lat, które muszą wykupić ubezpieczenie przed Medicare.
Mówimy o rocznej składce wynoszącej 20 000 USD lub więcej w przypadku niektórych gospodarstw domowych. Jest to ogromne obciążenie dla ludzi wygodnych, ale niezbyt bogatych.
Planowanie nadchodzących zmian w ACA
Robert Powell: Zatem niektórych konsumentów może spotkać przykra niespodzianka.
Jae Oh: Tak, ale jest jeszcze czas na planowanie. Osoby fizyczne mogą strategicznie zarządzać przepływami pieniężnymi, korzystając z niepodlegających opodatkowaniu źródeł dochodu w 2026 r., aby zachować jak najwięcej swojego APTC.
Płatności w czasie podatkowym i bardziej rygorystyczne zasady weryfikacji
Robert Powell: KFF niedawno ostrzegł, że niektórzy członkowie mogą być winni więcej w momencie rozliczenia podatkowego ze względu na sposób działania ulgi. Myśli?
Jae Oh: Tak, to możliwe. W przeszłości, jeśli otrzymałeś z góry zbyt wiele ulg podatkowych, musiałeś spłacić tylko maksymalną kwotę. Ta czapka zniknęła.
Ponadto zaostrzono standardy weryfikacji. Aby zachować swoje środki, abonenci będą musieli potwierdzić swoje dochody w krótszych okresach. Rząd rozprawia się z zamierzonymi i niezamierzonymi błędami.
Kompromisy pomiędzy składkami i odliczeniami
Robert Powell: KFF zauważył również, że wyższe składki mogą skłonić konsumentów do tańszych planów brązowych lub planów katastroficznych z wyższymi odliczeniami.
Jae Oh: Zgadza się i nie jest to nowość. Niższe składki zazwyczaj oznaczają wyższe maksymalne koszty własne.
Niektórzy wiedzą, że każdego roku osiągną maksimum z własnej kieszeni, dlatego warto obliczyć całkowity roczny koszt: 12 miesięcy składek plus maksimum z własnej kieszeni.
Jeśli jesteś zdrowy, plan o niższej składce może mieć większy sens. Jeśli jednak potrzebujesz dużo ostrożności, przygotuj się na wysokie odliczenia.
Rejestracja na koniec roku dla konsumentów o niskich dochodach
Robert Powell: Kolejna zmiana: konsumenci o niskich dochodach nie mogą już rejestrować się przez cały rok. PRAWDA?
Jae Oh: Jasne. Wcześniej osoby, które osiągnęły poziom FPL poniżej 150%, mogły zapisać się w dowolnym momencie. To zakończyło się w zeszłym roku. Teraz każdy musi zapisać się w zwykłym okresie otwartej rejestracji.
Cięcia w finansowaniu Navigatora
Robert Powell: A co z finansowaniem nawigatorów, grantami, które pomagają organizacjom non-profit i grupom społecznym pomagać konsumentom? Rozumiem, że zostało ono znacznie zmniejszone.
Jae Oh: Tak, do 90%. Niektórzy wolontariusze społeczni mogą nadal pomagać, ale dostępnych jest mniej zasobów. Utrudni to osobom, zwłaszcza tym, dla których ubezpieczenie zdrowotne jest już mylące, uzyskanie wskazówek.
Wyzwania sądowe ACA, opóźnienia regulacyjne
Robert Powell: KFF wspomniał także, że sąd federalny zablokował niektóre planowane zmiany regulacyjne. Czy może to mieć wpływ na osoby zapisane w 2026 r.?
Jae Oh: Mało prawdopodobne. Nawet jeśli sądy ostatecznie staną po stronie administracji, przewoźnicy ustalili już plany i ceny na 2026 rok. Rzadko zdarza się, aby zmiany obowiązywały z mocą wsteczną po przyjęciu wniosków.
Szerszy obraz: podatki i opieka zdrowotna są ze sobą powiązane
Robert Powell: Dużo omówiliśmy. Czy jest coś, co przeoczyliśmy lub coś, co warto ponownie podkreślić?
Jae Oh: Tak. W tym roku bardziej niż kiedykolwiek ludzie zdają sobie sprawę, jak powiązane są podatki i koszty opieki zdrowotnej. Twój dochód podlegający opodatkowaniu ma bezpośredni wpływ na wysokość składek na ubezpieczenie zdrowotne. To nie są odrębne kwestie: są ze sobą powiązane.
Gospodarstwa domowe, które planują całościowo, uwzględniając łącznie podatki, opiekę zdrowotną i dochody, będą na znacznie silniejszej pozycji.
Jasna strona: możliwości oznaczają inteligentne planowanie
Robert Powell: Jasne, to nie są silosy. Są one ze sobą powiązane, często z bolesnymi konsekwencjami dla tych, którzy o tym zapominają.
Jae Oh: Dokładnie. Ale nie chcę, żeby zabrzmiało to zbyt negatywnie. Przy właściwym planowaniu te same połączenia mogą otworzyć drzwi. Na przykład ostrożne zarządzanie dochodami i podatkami może umożliwić wcześniejszą emeryturę.
Robert Powell: To prawda. Przed ACA jedną z największych barier utrudniających wcześniejsze przejście na emeryturę było pytanie: „Jak będzie mnie stać na ubezpieczenie zdrowotne przed Medicare?” ACTA to zmieniło.
Jae Oh: Udało się i chociaż wymaga to pracy, jest to całkowicie możliwe przy dobrym planowaniu.
Powiązane: Otwarta rejestracja do Medicare 2026: co możesz zrobić teraz
