Trudno się nie zirytować za każdym razem, gdy widzę nagłówek lub post w mediach społecznościowych w stylu „10 rzeczy, na które marnujesz pieniądze”, tylko po to, by w poście wymienić drobne zakupy, takie jak latte lub wyjście na kolację, jako powody, dla których nie jesteś jeszcze milionerem.
Jako osoba, która przez dekadę zajmowała się różnymi tematami związanymi z finansami osobistymi, nauczyłem się, że budowanie bogactwa jest znacznie bardziej skomplikowane.
Kiedy więc zobaczyłem na Instagramie post Ramita Sethiego, autora bestsellera „Nauczę cię, jak być bogatym”, zatytułowany „20 rzeczy, które według Ramita są całkowitą stratą pieniędzy”, byłem sceptyczny.
Dopóki nie przeczytałem poniższego stwierdzenia w nawiasie: „I nie, to nie jest twoja poranna kawa”.
OK, teraz zwróciłem uwagę.
Lista Sethiego skupiała się na powszechnych i często droższych pozycjach, od niepotrzebnych przedłużonych gwarancji po drogie karty kredytowe z rzadko używanymi programami nagród. Jako dziennikarz zajmujący się nieruchomościami poczułem się zachęcony, gdy przeczytałem numer 13 na Twojej liście:
„Traktuj swój główny dom jako inwestycję. Często jest to wybór stylu życia, a nie aktywa o wysokiej stopie zwrotu”.
Posiadanie domu jest ważną częścią amerykańskiego snu, ponieważ idealnie pomaga w budowaniu bogactwa. Dlaczego więc Sethi ostrzega przed traktowaniem domu jako inwestycji?
Twój główny dom ma wartość, ale nie jest inwestycją
Członkowie rodziny, agenci nieruchomości i dziennikarze zajmujący się nieruchomościami będą poetycko opowiadać o tym, że zakup domu to dobra inwestycja, ponieważ buduje kapitał własny. W przeciwieństwie do płatności czynszu, spłaty kredytu hipotecznego pomagają nabyć własność składnika aktywów.
To wszystko może być prawdą, ale nie oznacza to, że powinieneś traktować swój główny dom przede wszystkim jako „aktywo o wysokiej wydajności”, jak to ujął Sethi.
„Mówię moim klientom, aby myśleli o swoim głównym miejscu zamieszkania jak o użyteczności, a nie o inwestycji” – powiedział TheStreet Eric Roberge, założyciel i dyrektor generalny firmy doradztwa finansowego Beyond Your Hammock.
„Tak, Twój dom ma prawdziwą wartość (stabilność, bezpieczeństwo i ochrona przed rosnącymi czynszami w czasie), ale istnieje istotna różnica między czymś, co ma wartość, a czymś, co przynosi zwrot”.
Powiązane: Redfin ujawnia, dlaczego teraz jest właściwy czas na refinansowanie kredytu hipotecznego
Roberge wyjaśnił, że domy z biegiem czasu zyskują na wartości, ale w tych latach rośnie także inflacja. Jeśli wziąć pod uwagę inflację, realna rentowność domu jednorodzinnego wynosi tylko około 1% i to przed uwzględnieniem kosztów utrzymania i kosztów zamknięcia przy zakupie i sprzedaży nieruchomości.
Wskaźniki wzrostu cen domów, takie jak indeks cen domów Case-Shillera, nie uwzględniają tego rodzaju kosztów w swoich raportach, powiedział. Pokazują jedynie zmiany cen domów w czasie.
Wszystko to nie oznacza, że zakup domu jest złą decyzją finansową, o ile możesz sobie pozwolić na bieżące wydatki. „Ci, którzy przekonują się do zakupu większego i droższego domu, bo «to dobra inwestycja», wpadają w kłopoty” – powiedział Roberge.
Kiedy Sethi powiedział, żeby nie traktować swojego głównego domu jako inwestycji, sprecyzował, że nie jest to aktywo o wysokiej stopie zwrotu. Choć może to być prawdą, nie oznacza to, że zakup domu to ogólnie rzecz biorąc strata pieniędzy.
Autor bestsellerów Ramit Sethi (po prawej) ostrzega przed traktowaniem domu jako najlepszej inwestycji.
Hrabina/Getty Images
Kupno domu może nadal być mądrą decyzją finansową
Traktowanie domu jako „inwestycji” może być błędem finansowym, ale zakup domu niekoniecznie jest ogólnie błędem finansowym.
„To nie jest zamierzona inwestycja o wysokiej stopie zwrotu ani o szybkim zysku jak akcje” – Kathleen Myers, agentka nieruchomości w RE/MAX Equity Group w Portland w stanie Oregon.
„To wybór dotyczący stylu życia. Ale z czasem buduje kapitał, pozwala na zakup droższego aktywa przy stosunkowo niewielkiej wpłacie własnej i może oferować znaczne korzyści podatkowe. To zarówno miejsce do życia, jak i długoterminowy fundament finansowy, a nie marnotrawstwo”.
Traktowanie domu jako inwestycji, która przy sprzedaży przyniesie wysoki zwrot, prawdopodobnie nie jest realistyczną strategią. Posiadanie domu wiąże się jednak z korzyściami finansowymi. Jak zauważył Myers, możesz odliczyć od podatków określone wydatki związane z posiadaniem domu, pod warunkiem, że wyszczególnisz swoje odliczenia zamiast korzystać ze standardowego odliczenia.
Więcej na temat własności domów i rynku nieruchomości:
Redfin ujawnia poważną zmianę na rynku mieszkaniowym Oprocentowanie kredytów hipotecznych rośnie przez 3 kolejne tygodnieFannie Mae przewiduje zmiany w oprocentowaniu kredytów hipotecznych i rynku mieszkaniowym
Na przykład, według IRS, żonaci właściciele domów, którzy wspólnie składają podatki, mogą odliczyć odsetki zapłacone od pierwszych 750 000 dolarów kwoty głównej kredytu hipotecznego. (Jeśli jesteś w związku małżeńskim i składasz oddzielnie wniosek, odliczysz pierwsze 375 000 dolarów swojego kapitału własnego). Możesz także kwalifikować się do odliczeń z tytułu podatku od nieruchomości i określonych ulepszeń domu.
I chociaż inflacja może uniemożliwić Twojemu domowi osiągnięcie tego samego rodzaju zwrotu, co inne inwestycje, Twoja nieruchomość może nadal zyskiwać na wartości. Możesz wykorzystać ten kapitał, aby uzyskać pożyczkę pod zastaw domu, linię kredytową pod zastaw domu (HELOC) lub refinansowanie w formie wypłaty. Następnie wykorzystaj te fundusze, aby opłacić wszystko, od projektów renowacji domów po czesne i konsolidację zadłużenia.
Nie, Twój osobisty dom nie jest „inwestycją”. Ale nadal oferuje korzyści finansowe.
Czy zakup domu pasuje do Twojego stylu życia?
Sethi uważał, że jego główny dom to „wybór stylu życia”, a nie inwestycja. Skąd więc wiesz, czy zakup domu pasuje do Twojego obecnego stylu życia? Oto kilka pytań, które warto sobie zadać.
Czy spodziewasz się pozostać w tym samym miejscu przez co najmniej kilka lat? Jeśli planujesz wkrótce przeprowadzić się, aby rozpocząć nową pracę lub być bliżej rodziny, prawdopodobnie stracisz pieniądze tylko na zaliczce i kosztach zamknięcia przed sprzedażą. Chcesz być swoim własnym właścicielem? Jeśli nie chcesz tracić czasu ani pieniędzy na naprawy domu, możesz kontynuować wynajem. Czy masz pewność zatrudnienia? Oczywiście zdarzają się nieoczekiwane zwolnienia i zawieszenia. Ale ogólnie rzecz biorąc, powinieneś kupować dom tylko wtedy, gdy czujesz się komfortowo w swojej pracy i nie spodziewasz się relokacji w najbliższej przyszłości.
Powiązane: Jak posiedzenie Rezerwy Federalnej wpływa na oprocentowanie kredytów hipotecznych i rynek mieszkaniowy
