Miliony federalnych pożyczkobiorców pożyczek studenckich mogą wkrótce stanąć w obliczu wyższych miesięcznych płatności i mniejszej ochrony płatności.
Departament Edukacji zaproponował gruntowne zmiany w ramach zasady Reimagine and Improve Student Education (RISE). Jeśli zostaną sfinalizowane, zmiany wyeliminują pożyczki Graduate PLUS, ograniczą możliwości spłaty Parent PLUS i zaostrzą zasady odroczenia.
Kredytobiorcy-rodzice mogą utracić dostęp do spłaty opartej na dochodach już w lipcu. Absolwenci będą musieli zmierzyć się z rygorystycznymi limitami zaciągania pożyczek począwszy od 2026 r. Kredytobiorcy zapisani do planu SAVE mogą być zmuszeni do zmiany harmonogramu spłat w ciągu następnego roku.
W przypadku gospodarstw domowych z długami studenckimi nie jest to teoretyczne, powiedziała w wywiadzie Becca Craig, doradca majątkowy w Focus Financial Wealth. Wpływa na to, co możesz pożyczyć, co musisz spłacić i na to, jak elastyczna będzie Twoja pożyczka w trudnych sytuacjach finansowych.
Poniżej znajduje się zapis tego wywiadu, zredagowany dla przejrzystości i zwięzłości.
Kredytobiorcy powinni zapoznać się z proponowanymi przez Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych zasadami dotyczącymi kredytów studenckich.
Pang Yuhao na Unsplash
Proponowane zmiany w federalnych pożyczkach studenckich, których nie należy ignorować
Robert Powell: Departament Edukacji opublikował niedawno proponowane zasady, które mogą znacząco wpłynąć na federalne pożyczki studenckie. Kredytobiorcy nie powinni ich ignorować.
Aby wyjaśnić, co może się zmieniać, dlaczego ma to znaczenie i jakie kroki powinni rozważyć pożyczkobiorcy, Becca Craig, doradca majątkowy w Focus Partners Wealth. Becca, witaj.
Becca Craig: Dziękuję bardzo, że mnie gościsz, Bob. Cieszę się, że tu jestem.
Jaka jest propozycja RISE?
Robert Powell: Zanim przejdziemy do szczegółów, czy możesz nakryć do stołu? Proponowane zasady są powiązane z tak zwaną ustawą RISE lub zasadami RISE.
Becca Craig: Tak. Z pożyczkami studenckimi zawsze dużo się dzieje, ale kredytobiorcy, zarówno obecni, jak i przyszli, powinni teraz zwrócić uwagę na proponowaną zasadę RISE, która oznacza Reimagining and Improving Student Education.
Warto też przeczytać
Emeryci mogą chcieć przywrócić równowagę w miarę poszerzania się rynków i wzrostu zmienności. Dlaczego „śniadanie” z ubezpieczenia społecznego to zły cel Sekret 83 250 dolarów, który każdy indywidualny przedsiębiorca musi poznać do 2026 r. Błędy w Medicare Seniorzy chcieliby wiedzieć, zanim Elon Musk każe przestać oszczędzać na emeryturę: eksperci nazywają to „bzdura” Świadczenia z zabezpieczenia społecznego mogą spaść o 7% w 2032 r.
Przeszedł on przez komisję i jest teraz otwarty na publiczne uwagi. Kiedy to okno się zamknie, przyjrzymy się ostatecznym przepisom. Na razie propozycja ta służy jako barometr tego, w jakim kierunku zmierza Departament Edukacji.
Daje pożyczkobiorcom możliwość planowania z wyprzedzeniem, niezależnie od tego, czy spłacają teraz pożyczki, czy rozważają zaciągnięcie nowych pożyczek dla siebie lub osoby na utrzymaniu.
Pożyczki i spłata oparta na dochodach dla rodziców PLUS
Robert Powell: Jedna z kluczowych zmian dotyczy pożyczek Parent PLUS. Co się tam dzieje?
Becca Craig: Proponowana zasada ma prawie 100 stron. Jednak jedno z najważniejszych postanowień dotyczy obecnych pożyczkobiorców korzystających z federalnych pożyczek Parent PLUS.
O pożyczkę Parent PLUS składa rodzic w imieniu osoby pozostającej na jej utrzymaniu. Historycznie rzecz biorąc, pożyczki te charakteryzowały się wyższym oprocentowaniem i mniej korzystnymi opcjami spłaty.
Zgodnie z propozycją pożyczkobiorcy Parent PLUS nie będą już kwalifikować się do planów spłat opartych na dochodach.
To coś bardzo ważnego.
Dla wielu kredytobiorców, szczególnie emerytów o stałych dochodach, utrata dostępu do spłaty uzależnionej od dochodów może oznaczać podwojenie lub nawet potrojenie ich miesięcznych płatności. Bez IDR nie przestrzegaliby Standardowego Planu Płatności.
Kredytobiorcy, którzy konsolidują swoje pożyczki Parent PLUS w Pożyczkę Konsolidacyjną Bezpośrednią przed datą wejścia w życie, mogą zachować dostęp do opcji spłaty opartych na dochodach. Konsolidacja trwa zwykle od czterech do sześciu tygodni.
Robert Powell: I to nadal jest pożyczka federalna, a nie prywatne refinansowanie?
Becca Craig: Jasne. Konsolidacja jest całkowicie niezależna od refinansowania. Refinansowanie przenosi pożyczkę federalną na rynek prywatny. Konsolidacja utrzymuje pożyczkę w systemie federalnym.
Pożyczki dla absolwentów PLUS wyeliminowane dla nowych pożyczkobiorców
Robert Powell: A co z pożyczkami Graduate PLUS?
Becca Craig: Propozycja wyeliminowałaby pożyczki Graduate PLUS dla nowych pożyczkobiorców od 1 lipca 2026 r.
Zamiast tego zaciąganie pożyczek byłoby ograniczone w ramach programu pożyczki bezpośredniej ze ścisłymi limitami rocznymi i dożywotnimi.
Absolwenci mieliby roczny limit w wysokości 20 500 dolarów i dożywotni limit w wysokości 100 000 dolarów. Studenci profesjonalni, na przykład studenci medycyny lub prawa, musieliby zapłacić roczny limit w wysokości 50 000 dolarów i dożywotni limit w wysokości 200 000 dolarów.
Programy magisterskie i zawodowe mogą być niezwykle kosztowne. Historycznie rzecz biorąc, program Graduate PLUS pokrywał pełne koszty uczestnictwa poza inną pomocą.
Bez tego wielu pożyczkobiorców może być zmuszonych do skorzystania z pożyczek prywatnych, wsparcia pracodawcy, pomocy rodzinnej lub tańszych opcji programu.
Nowa definicja „studenta zawodowego”
Propozycja wprowadza także węższą definicję „studenta zawodowego”, ograniczając wyższe limity pożyczkowe do 11 wyznaczonych programów studiów zawodowych.
Jeśli w nowej definicji program nie zostanie zaklasyfikowany jako profesjonalny, studenci mogą mieć niższe limity zadłużenia.
Klasyfikacja ta może znacząco wpłynąć na wysokość dostępnych funduszy federalnych i to, czy konieczne będą pożyczki prywatne.
Odwrócenie planu SAVE
Robert Powell: Wielu pożyczkobiorców zapisanych do planu SAVE zastanawia się, co będzie dalej.
Becca Craig: To pytanie, które wszyscy sobie zadają.
SAVE został zaprojektowany jako bardziej hojny plan spłaty oparty na dochodach, z niższymi płatnościami i dopłatą do oprocentowania. Jednak napotkało to wyzwania prawne i obecnie zostało odwrócone.
Kredytobiorcy korzystający obecnie z SAVE będą musieli wybrać inny plan spłaty.
Opcje nadal dostępne obejmują:
Spłata oparta na dochodach (IBR) Spłata oparta na dochodach (ICR) Pay As You Earn (PAYE), chociaż jest to wycofywane
Dyskutowany jest także przyszły plan RAP, ale kredytobiorcy nie mogą go jeszcze wybrać.
Moja rada: zaloguj się na StudentAid.gov, przejrzyj swoje pożyczki i skorzystaj z kalkulatorów płatności. Porównaj swoje opcje już teraz, zamiast czekać na potencjalne opóźnienia lub opóźnienia w świadczeniu usług.
Siatki zabezpieczające można naciągnąć
Robert Powell: Propozycja dotyczy również opcji odroczenia i wyrozumiałości. Co powinien wiedzieć kredytobiorca?
Becca Craig: W przypadku pożyczek wypłaconych 1 lipca 2027 r. lub później propozycja wyeliminowałaby odroczenia spłaty ze względu na bezrobocie i trudności gospodarcze. Ograniczyłoby to również niektóre wyrozumiałości do dziewięciu miesięcy w okresie 24 miesięcy.
To ważne, ponieważ planowanie pożyczki nie polega tylko na tym, aby wszystko było dobrze. Są to zwolnienia, choroby, opieka, spowolnienie biznesu – wydarzenia z życia wzięte.
Kredytobiorcy mogą również otrzymać podzielone uprawnienia, jeśli mają pożyczki z różnych okresów.
Planowanie jest niezbędne
Robert Powell: Jaki jest ostateczny wniosek?
Becca Craig: Kredytobiorcy powinni patrzeć na cały swój obraz finansowy.
Zbuduj lub wzmocnij swoje oszczędności awaryjne. Zapoznaj się z opcjami płatności. I, jeśli to konieczne, współpracuj ze specjalistą finansowym, który rozumie planowanie kredytów studenckich.
Propozycja ta przenosi większą odpowiedzialność na rodziny i kredytobiorców w zakresie finansowania i planowania szkolnictwa wyższego. Oznacza to ocenę wartości stopnia naukowego, kosztów programu i długoterminowych konsekwencji płatności.
Istnieją również certyfikowani specjaliści ds. pożyczek studenckich, którzy specjalizują się we włączaniu planowania spłat do szerszego planu finansowego.
Nie musisz poruszać się po tym samotnie.
Powiązane: Łatwiejszy sposób na przeniesienie domu bez spadku
