Według danych popularnego rynku nieruchomości Zillow, obecna średnia stopa refinansowania 30-letniego kredytu mieszkaniowego o stałym oprocentowaniu wynosi 6,35%. Jeśli jesteś właścicielem domu do wynajęcia i chcesz refinansować swój kredyt hipoteczny po niższej stopie procentowej lub być może skorzystać z kapitału własnego, czytaj dalej, aby zobaczyć średnie oprocentowanie refinansowania dla różnych rodzajów pożyczek i warunków. Tutaj możesz także zobaczyć raport z poprzedniego dnia.
Aktualne dane dotyczące stóp refinansowania
Należy pamiętać, że magazyn Fortune dokonał przeglądu najnowszych danych Zillow dostępnych do 17 listopada.
Jak działa refinansowanie kredytu hipotecznego
Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na zastąpieniu istniejącego kredytu hipotecznego nowym. Podobnie jak w przypadku początkowego wniosku o kredyt hipoteczny, musisz złożyć wniosek i spełnić kryteria pożyczkodawcy, w tym profil kredytowy, weryfikację dochodów, stosunek długu do dochodu (DTI) i inne.
Proces ten zwykle skutkuje niewielkim pogorszeniem Twojej zdolności kredytowej w wyniku szeroko zakrojonego dochodzenia i istnieje ryzyko odmowy, jeśli nie spełnisz wymagań pożyczkodawcy.
Co dzieje się z oprocentowaniem kredytów hipotecznych na obecnym rynku?
Niektórzy obserwatorzy spodziewali się spadku stóp procentowych kredytów hipotecznych w następstwie obniżek stopy funduszy federalnych dokonanych pod koniec ubiegłego roku przez Rezerwę Federalną. Jednakże oprocentowanie kredytów hipotecznych w całym kraju utrzymywało się w pobliżu poziomu 7% dla 30-letnich kredytów o stałym oprocentowaniu.
Chociaż pod koniec lutego stopy procentowe nieznacznie spadły, zbliżając się do 6,5%, pozostają znacznie wyższe od najniższych poziomów z czasów pandemii w przedziale 2% i 3%. Według raportu Redfin w trzecim kwartale 2024 r. 82,8% właścicieli domów zaciągniętych na kredyt hipoteczny miało oprocentowanie poniżej 6%. Oznacza to, że znaczna część właścicieli domów utknęła, nie chce lub nie może się przeprowadzić lub refinansować po tak wysokich stawkach jak obecnie.
Mimo to właściciele domów odczuli pewną ulgę na przełomie sierpnia i września 2025 r., kiedy oprocentowanie kredytów hipotecznych zaczęło spadać przed posiedzeniem Rezerwy Federalnej w dniach 16–17 września. Spadły one do najniższego poziomu nienotowanego od prawie roku, a Rezerwa Federalna dokonała długo oczekiwanej obniżki stopy funduszy federalnych o ćwierć punktu procentowego. Na październikowym posiedzeniu bank centralny dokonał drugiej obniżki stóp procentowych w tej samej kwocie.
Sprawdź nasze codzienne raporty cenowe
Kiedy refinansowanie kredytu hipotecznego może mieć sens
Refinansowanie nie jest bezpłatne, dlatego przed złożeniem wniosku o refinansowanie należy rozważyć koszty.
Jedną z wskazówek, którą często słyszysz, jest to, że refinansowanie ma sens, jeśli możesz zablokować stopę procentową o jeden punkt procentowy niższą od bieżącej stopy. Na przykład, jeśli masz pożyczkę na poziomie 7%, refinansowanie, gdy możesz uzyskać stawkę 6%, może być mądrym posunięciem pozwalającym zaoszczędzić na odsetkach przez cały okres trwania pożyczki.
Możesz także rozważyć refinansowanie w formie wypłaty, aby wykorzystać kapitał własny domu, który zazwyczaj wymaga co najmniej 20% kapitału własnego domu. Właściciele domów mają znaczną elastyczność w zakresie wykorzystania środków pieniężnych z takiego refinansowania w dowolny sposób, ponieważ generalnie nie ma żadnych ograniczeń co do tego, co można zrobić z częścią gotówkową refinansowania w postaci wypłaty. Możesz na przykład zainwestować te środki, wykorzystać je na pokrycie zaliczki na dom wakacyjny lub wynajmowaną nieruchomość lub spłacić zadłużenie na karcie kredytowej.
Refinansowanie może również pozwolić na zmianę okresu kredytu. Na przykład ktoś pierwotnie zaciągnął kredyt hipoteczny na 15 lat, ale stwierdził, że jego budżet jest napięty i może skorzystać z przejścia na okres 30 lat za niższą miesięczną ratę.
Refinansowanie może być sposobem na zmianę rodzaju pożyczki, na przykład przejście z pożyczki FHA na pożyczkę konwencjonalną, aby pozbyć się wymogu dożywotniego ubezpieczenia kredytu hipotecznego (MIP) w przypadku pożyczki FHA lub z kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej (ARM) na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu.
Koszty refinansowania kredytu hipotecznego
Refinansowanie wiąże się z kosztami zamknięcia, które zazwyczaj wahają się od 2% do 6% kwoty kredytu. Na przykład za pożyczkę w wysokości 300 000 USD możesz zapłacić od 6 000 do 18 000 USD. Niektóre typowe koszty obejmują:
Opłaty za udzielenie pożyczki przez pożyczkodawcę. Opłaty za wycenę. Wyszukiwanie tytułu i opłaty za ubezpieczenie. Opłaty za wniosek o pożyczkę. Opłaty za ankiety. Opłaty adwokackie (jeśli są wymagane w Twoim stanie). Opłaty za nagranie. Kary za przedpłatę (jeśli mają zastosowanie do Twojej bieżącej pożyczki). Różne rodzaje refinansowania kredytów hipotecznych
Istnieje wiele różnych kredytów refinansowych hipotecznych, a ten odpowiedni dla Twoich potrzeb będzie zależał od Twoich celów i rodzaju aktualnie posiadanego kredytu hipotecznego. Poniżej znajduje się kilka typowych opcji refinansowania:
Refinansowanie według stawki i okresu: Jest to prawdopodobnie najpopularniejszy rodzaj refinansowania. Pozwala obniżyć oprocentowanie i/lub zmienić okres pożyczki. Pamiętaj, że jeśli zdecydujesz się na krótszy okres, choć zazwyczaj zapewnia to niższą stopę procentową i znaczne oszczędności w odsetkach w ciągu całego życia, utkniesz z wyższymi miesięcznymi spłatami kredytu hipotecznego. Refinansowanie w formie wypłaty: Refinansowanie w formie wypłaty wykorzystuje kapitał własny w Twoim domu, zastępując istniejące saldo kredytu nowym, większym i wypłacając różnicę. Możesz wykorzystać te pieniądze na wiele różnych celów, w tym na remont domu, konsolidację zadłużenia o wysokim oprocentowaniu lub inne cele finansowe. Refinansowanie bez kosztów zamknięcia: W przypadku tego rodzaju refinansowania pożyczkodawca pokrywa koszty zamknięcia w zamian za nałożenie wyższej stopy procentowej. Jeśli nie masz środków pieniężnych na opłacenie kosztów zamknięcia i możesz skorzystać z refinansowania, warto rozważyć tę opcję. Uprość refinansowanie: te refis są przeznaczone dla istniejących pożyczkobiorców z FHA, VA i USDA i zazwyczaj obejmują mniej dokumentacji oraz oferują prostszy proces składania wniosków i zatwierdzania. Refinansowaj u obecnego pożyczkodawcy zamiast u nowego
Nie musisz refinansować u swojego pierwotnego pożyczkodawcy, a rozglądanie się może pomóc Ci znaleźć najniższą dostępną stopę procentową i być może najlepszą obsługę.
Jednak Twój obecny pożyczkodawca może oferować zachęty, takie jak rezygnacja z kosztów zamknięcia, jeśli pozostaniesz u niego. Dlatego warto przynajmniej poruszyć tę kwestię u obecnego pożyczkodawcy.
Pamiętaj też, że jeśli Fannie Mae lub Freddie Mac zakupiły Twój kredyt hipoteczny, możesz kwalifikować się do programów takich jak Refi Now i Refi Could.
Fortune Brainstorm AI powraca do San Francisco w dniach 8–9 grudnia, aby zgromadzić najmądrzejszych ludzi, jakich znamy – technologów, przedsiębiorców, kadrę kierowniczą z listy Fortune Global 500, inwestorów, decydentów i błyskotliwe umysły pomiędzy nimi – aby zbadać i odpowiedzieć na najpilniejsze pytania dotyczące sztucznej inteligencji w kolejnym kluczowym momencie. Zarejestruj się tutaj.
