Według danych dostępnych w firmie Optimal Blue zajmującej się danymi hipotecznymi, średnia stopa procentowa 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu w USA wynosi 6,218%. To o około 4 punkty bazowe mniej niż w raporcie z poprzedniego dnia roboczego i o około 7 punktów bazowych mniej niż tydzień temu. Czytaj dalej, aby porównać średnie stawki dla różnych rodzajów kredytów hipotecznych konwencjonalnych i kredytów hipotecznych wspieranych przez rząd i sprawdzić, czy stawki wzrosły, czy spadły.
Aktualne dane dotyczące oprocentowania kredytów hipotecznych:
Należy zauważyć, że magazyn Fortune dokonał przeglądu najnowszych dostępnych danych Optimal Blue 15 października i liczby te odzwierciedlają zablokowane kredyty hipoteczne na dzień 14 października.
Co dzieje się z oprocentowaniem kredytów hipotecznych na obecnym rynku?
Jeśli wydaje się, że oprocentowanie 30-letnich kredytów hipotecznych od zawsze utrzymuje się na granicy 7%, to wrażenie nie jest dalekie od prawdy. Wielu obserwatorów rynku spodziewało się spadku stóp procentowych, gdy Rezerwa Federalna zaczęła obniżać stopę funduszy federalnych we wrześniu ubiegłego roku, ale nadzieja ta się nie spełniła. Przed posiedzeniem Rezerwy Federalnej we wrześniu 2024 r. nastąpił krótki spadek, ale potem stopy szybko wzrosły.
Według danych Freddiego Maca w styczniu 2025 r. średnia stopa 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu przekroczyła 7% po raz pierwszy od maja ubiegłego roku. To znacznie więcej niż średni rekordowo niski poziom 2,65% odnotowany w styczniu 2021 r., kiedy rząd w dalszym ciągu próbował pobudzić gospodarkę i zapobiec recesji wywołanej pandemią.
O ile nie dojdzie do kolejnej katastrofy, eksperci są zgodni co do tego, że za naszego życia nie zobaczymy oprocentowania kredytów hipotecznych na poziomie 2–3%. Ponieważ prezydent Donald Trump prowadzi politykę obejmującą cła i deportacje, niektórzy analitycy od dawna obawiali się, że rynek pracy może się zacieśnić, a inflacja może ponownie wzrosnąć. W tym kontekście amerykańscy nabywcy domów od pewnego czasu borykają się z wysokim oprocentowaniem kredytów hipotecznych, chociaż niektórzy znaleźli sposoby, aby uczynić swój zakup bardziej przystępnym cenowo, na przykład negocjując z firmą budowlaną obniżki stawek przy zakupie nowych domów w budowie.
Potencjalni nabywcy domów odczuli pewną ulgę pod koniec sierpnia i na początku września 2025 r. W tym czasie oprocentowanie kredytów hipotecznych wykazywało zauważalną tendencję spadkową, spadając bliżej 6% (w przypadku zgodnych 30-letnich kredytów o stałym oprocentowaniu) niż od prawie roku.
Spadek ten nastąpił w dużej mierze w oczekiwaniu na posiedzenie Rezerwy Federalnej w dniach 16–17 września, kiedy rynki oczekiwały pierwszej obniżki stóp funduszy federalnych w 2025 r. Bank centralny spełnił oczekiwania, obniżając swoją stopę referencyjną o ćwierć punktu procentowego.
Jak uzyskać najlepszą możliwą ratę kredytu hipotecznego
Chociaż warunki ekonomiczne są poza Twoją kontrolą, Twój profil finansowy jako wnioskodawcy ma również duży wpływ na oferowaną niską ratę kredytu hipotecznego. Mając to na uwadze, staraj się wykonać następujące czynności:
Upewnij się, że Twój kredyt jest w doskonałej kondycji. Minimalna ocena kredytowa umożliwiająca uzyskanie konwencjonalnego kredytu hipotecznego wynosi zazwyczaj 620 (w przypadku pożyczek FHA możesz zakwalifikować się z wynikiem 580 lub wynikiem tak niskim jak 500 i 10% zaliczką). Jeśli jednak masz nadzieję uzyskać niską stopę procentową, która potencjalnie może zaoszczędzić pięć lub nawet sześć cyfr odsetek przez cały okres trwania pożyczki, będziesz potrzebować nieco wyższego wyniku. Na przykład pożyczkodawca Blue Water Mortgage zauważa, że wynik co najmniej 740 jest uważany za najwyższy poziom. Utrzymuj niski wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI). Możesz obliczyć DTI, dzieląc miesięczne spłaty zadłużenia przez miesięczny dochód brutto, a następnie mnożąc przez 100. Na przykład osoba z miesięcznym dochodem w wysokości 3000 USD i miesięcznymi spłatami zadłużenia wynoszącymi 750 USD ma DTI wynoszące 25%. Ogólnie rzecz biorąc, starając się o kredyt hipoteczny, najlepiej jest mieć DTI na poziomie 36% lub mniej, chociaż możesz zostać zatwierdzony z DTI do 43%. Uzyskaj wstępną kwalifikację u wielu pożyczkodawców. Możesz wypróbować kombinację dużych banków, lokalnych spółdzielczych kas pożyczkowych i pożyczkodawców internetowych i porównać oferty. Ponadto nawiązanie kontaktu z doradcami ds. pożyczek z kilku różnych instytucji może pomóc Ci ocenić, czego szukasz u pożyczkodawcy i który z nich najlepiej spełni Twoje potrzeby. Upewnij się tylko, że porównując stawki, robisz to w sposób przybliżony: jeśli jedno oszacowanie opiera się na zakupie punktów rabatowych na kredyt hipoteczny, a inne nie, ważne jest, aby zrozumieć, że obniżenie stawki za punkty wiąże się z kosztami początkowymi.
Sprawdź nasze codzienne raporty cenowe
Historyczny wykres oprocentowania kredytów hipotecznych
Ważnym kontekstem debaty na temat wysokich stóp procentowych kredytów hipotecznych jest to, że obecne stopy w przedziale 7% wydają się wysokie, biorąc pod uwagę niedawne wspomnienia stóp w przedziale 2% do 3%. Takie stawki były możliwe, ponieważ rząd federalny podjął praktycznie bezprecedensowe kroki, aby powstrzymać recesję w czasie, gdy kraj walczył z globalną pandemią.
Jednak w bardziej typowych warunkach gospodarczych eksperci są zgodni, że jest mało prawdopodobne, że ponownie zobaczymy tak dramatycznie niskie stopy procentowe. Historycznie rzecz biorąc, stopy bliskie 7% nie są nienormalnie wysokie.
Rozważmy wykres z Rezerwy Federalnej St. Louis (FRED), który przedstawia dane Freddiego Maca dotyczące przeciętnego 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu. Od lat 70. do 90. XX w. wskaźniki te były mniej więcej normą, a na początku lat 80. XX w. nastąpił ogromny wzrost. W rzeczywistości we wrześniu, październiku i listopadzie 1981 r. oprocentowanie kredytów hipotecznych wynosiło ponad 18%.
Mimo to ten kontekst historyczny nie stanowi pocieszenia dla właścicieli domów, którzy chcą się przeprowadzić, ale wpadają w pułapkę jedynej w życiu niskiej stopy procentowej. Tego typu sytuacje są tak powszechne na dzisiejszym rynku, że niskie wskaźniki z czasów pandemii, które utrzymują właścicieli domów w domach, gdy w przeciwnym razie musieliby się przeprowadzić, nazywane są „złotymi kajdankami”.
Czynniki wpływające na oprocentowanie kredytów hipotecznych
Stan gospodarki amerykańskiej może być czynnikiem mającym największy wpływ na oprocentowanie kredytów hipotecznych. Jeśli kredytodawcy obawiają się inflacji, mogą podnieść stopy, aby chronić swoje przyszłe zyski. A dług publiczny jest kolejnym ważnym czynnikiem. Kiedy rząd musi pożyczyć duże sumy pieniędzy na pokrycie swoich wydatków, może to spowodować wzrost stóp procentowych.
Istotną rolę odgrywa także popyt na kredyty hipoteczne. Jeżeli nie ma wielu konsumentów poszukujących pożyczek, pożyczkodawcy mogą obniżyć stawki, aby przyciągnąć pożyczkobiorców. Jeśli jednak popyt będzie wysoki, mogą podnieść stopy, aby pokryć koszty obsługi większej liczby kredytów.
Istotne są także działania Rezerwy Federalnej. Rezerwa Federalna może wpływać na oprocentowanie kredytów hipotecznych, dostosowując stopę funduszy federalnych i zarządzając swoim bilansem.
Ten pierwszy czynnik, czyli stopa funduszy federalnych, jest szeroko omawiany w mediach. Kiedy Rezerwa Federalna je podnosi lub obniża, często podążają za nimi oprocentowanie kredytów hipotecznych. Należy jednak pamiętać, że Rezerwa Federalna nie ustala bezpośrednio stóp procentowych kredytów hipotecznych i nie zawsze pozostają one w doskonałej równowadze ze stopą funduszy federalnych.
Rezerwa Federalna poprzez swój bilans wpływa również na oprocentowanie długoterminowych produktów finansowych, takich jak kredyty hipoteczne. W czasie pogorszenia koniunktury gospodarczej bank centralny może kupować aktywa, takie jak papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką (MBS), aby zasilić gospodarkę.
Jednak ostatnio Rezerwa Federalna ogranicza swój bilans, pozwalając aktywom dojrzeć bez kupowania nowych. To zwykle powoduje wzrost stóp procentowych. Tak więc, podczas gdy wszyscy obserwują decyzje funduszy federalnych w sprawie stóp procentowych, to, co Fed zrobi ze swoim bilansem, może mieć jeszcze większe znaczenie dla oprocentowania kredytów hipotecznych.
Dlaczego warto porównywać oprocentowanie kredytów hipotecznych
Porównywanie oprocentowania różnych rodzajów pożyczek i rozglądanie się za różnymi pożyczkodawcami to ważne kroki w uzyskaniu najlepszego kredytu hipotecznego w Twojej sytuacji.
Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest w doskonałej kondycji, najlepszym rozwiązaniem może być dla Ciebie konwencjonalny kredyt hipoteczny. Jeśli jednak Twój wynik jest niższy niż 600, pożyczka FHA może dać ci szansę, której nie może zapewnić konwencjonalna pożyczka.
Jeśli chodzi o porównywanie cen w różnych bankach, spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych i pożyczkodawcach internetowych, może to mieć wymierną różnicę w wysokości płatności. Badania Freddiego Maca pokazują, że na rynku o wysokich stopach procentowych nabywcy domów mogą zaoszczędzić od 600 do 1200 dolarów rocznie, ubiegając się o kredyty hipoteczne u wielu pożyczkodawców.
Fortune Global Forum powraca w dniach 26–27 października 2025 r. w Riyadzie. Dyrektorzy generalni i światowi liderzy spotkają się na dynamicznym wydarzeniu dostępnym wyłącznie na zaproszenie, które ukształtuje przyszłość biznesu. Poproś o zaproszenie.
