Ciepła pogoda przez cały rok, gra w golfa i relaks z wnukami to od dawna kwintesencja amerykańskiego marzenia o emeryturze. Choć dla wielu Amerykanów jest to wciąż poza zasięgiem, większość nadal spodziewa się wygodnej emerytury po ponad 40 latach pracy.
Ale jak dokładnie wygląda idealna emerytura dla Amerykanów? Według opublikowanego w tym tygodniu raportu Northwestern Mutual Amerykanie uważają, że na komfortową emeryturę potrzebują 1,5 miliona dolarów. Oznacza to wzrost o 200 000 dolarów w porównaniu z ubiegłym rokiem, co pokazuje, że rośnie szybciej, niż większość pracowników jest w stanie zaoszczędzić.
Badanie, oparte na ankiecie przeprowadzonej wśród 4375 dorosłych, wykazało, że inflacja, dłuższa średnia długość życia i rosnący niepokój o przyszłość Ubezpieczeń Społecznych podnoszą idealną wysokość emerytury.
„Nowa «magiczna liczba» odzwierciedla zbieżność czynników, od utrzymującej się inflacji i wyższej średniej długości życia po niepewność co do przyszłości zabezpieczenia społecznego” – stwierdził w oświadczeniu John Roberts, dyrektor terenowy Northwestern Mutual. „Emerytura staje się coraz bardziej złożona, a Amerykanie w odpowiedzi na to stawiają wyższe oczekiwania co do tego, czego będą potrzebować”.
Rozbieżność oczekiwań i rzeczywistości
Problem z oszczędzaniem na emeryturę nie polega tylko na tym, że cel jest wysoki. Faktem jest, że większości Amerykanów jest bardzo daleko od osiągnięcia tego celu.
Dane Rezerwy Federalnej pokazują, że mediana oszczędności emerytalnych Amerykanów w wieku od 55 do 64 lat wynosi zaledwie 185 000 dolarów, a w przypadku osób w wieku od 65 do 72 lat zaledwie 200 000 dolarów. Według danych Northwestern Mutual to zaledwie około 13% tego, czego Amerykanie uważają za potrzebną do wygodnej emerytury.
Dyrektor generalny BlackRock, Larry Fink, również otwarcie mówił o tym, jak nieprzygotowana jest większość Amerykanów na emeryturę.
BlackRock, największa na świecie firma zarządzająca aktywami, zarządzająca aktywami o wartości 14 bilionów dolarów, przeprowadziła ankietę wśród 1000 zarejestrowanych wyborców i zapytała ich, ile będą potrzebować, aby wygodnie przejść na emeryturę, a średnia odpowiedź wyniosła około 2,1 miliona dolarów, czyli nawet więcej niż wykazało badanie Northwestern Mutual.
„To dużo. Więcej, niż się spodziewałem” – napisał Fink w liście do akcjonariuszy w 2025 r. I „prawie nikt nawet nie jest blisko”, biorąc pod uwagę, że 62% respondentów miało mniej niż 150 000 dolarów zaoszczędzonych na emeryturę (czyli tylko około 7% tego, co ich zdaniem jest potrzebne do wygodnej emerytury).
Czy uda się dotrzeć do 1,46 mln dolarów?
Dla większości Amerykanów osiągnięcie emerytury w wysokości 1,46 miliona dolarów będzie w dużej mierze zależeć od tego, kiedy zaczną oszczędzać.
Firma Northwestern Mutual przeprowadziła za nas obliczenia: zakładając roczny zwrot z inwestycji na poziomie 7%, pracownik pozostający 35 lat przed emeryturą musi zaoszczędzić około 385 dolarów miesięcznie, aby osiągnąć 1,46 miliona dolarów. Jeśli jednak poczekasz do zaledwie 15 lat po przejściu na emeryturę, miesięczna kwota oszczędności musiałaby wzrosnąć do ponad 4600 dolarów.
Obliczenia są jeszcze bardziej rygorystyczne, jeśli weźmie się pod uwagę, że według Krajowego Biura Badań Ekonomicznych 33% pracowników sektora prywatnego nie ma dostępu do sponsorowanego przez pracodawcę konta emerytalnego, takiego jak 401(k). Dodatkowo 74% pokolenia Z, millenialsów i pokolenia
Jak wynika z raportu Goldman Sachs 2025 Retirement Survey & Insights, problem ten nie przeminie.
„Długoterminowa rzeczywistość związana z zarządzaniem konkurującymi priorytetami finansowymi pozostaje ciągłym wyzwaniem dla znacznej części siły roboczej, zwłaszcza tych na wcześniejszym etapie kariery zawodowej” – twierdzi Goldman Sachs.
Dla pewności: „Średnie są interesujące, (ale) kwota, którą naprawdę musisz zaoszczędzić, zależy od Ciebie” – twierdzi Northwestern Mutual. „Twoje potrzeby będą uzależnione od tego, ile może kosztować Twoja emerytura”. Sugerują omówienie z doradcą finansowym tego, co chcesz robić na emeryturze, kiedy planujesz przejść na emeryturę i jak długo będziesz przewidywał długość życia.
Ubezpieczenie społeczne nie jest już siecią bezpieczeństwa, jaką było kiedyś
Oprócz tego, że Amerykanie muszą martwić się o oszczędzanie wystarczającej ilości pieniędzy na emeryturę za pośrednictwem konta 401(k) lub innych rachunków oszczędnościowych, pojawia się również zagrożenie dla Ubezpieczeń Społecznych. Według nowego raportu opracowanego przez firmę Penn Wharton Budget Model fundusz powierniczy na ubezpieczenie emerytalne i osoby pozostałe przy życiu jest na dobrej drodze do wyczerpania się w 2032 r., czyli zaledwie za sześć lat. Według Komisji Odpowiedzialnego Budżetu Federalnego bez działań Kongresu odbiorcy mogliby stanąć w obliczu cięć w płatnościach sięgających nawet 24%.
Średnia emerytura z Ubezpieczeń Społecznych wzrosła do około 2071 dolarów miesięcznie w 2026 r., po korekcie kosztów utrzymania o 2,8%. To znacząca różnica, ale niewystarczająca, aby zniwelować siedmiocyfrową lukę w oszczędnościach.
Eksperci twierdzą również, że szerszy amerykański system emerytalny zapewnia jedynie kategorię C+, przy utrzymujących się lukach w zakresie ubezpieczenia, adekwatności oszczędności i ochrony długowieczności.
„Stany Zjednoczone znajdują się pośrodku światowych rankingów, podczas gdy kraje takie jak Australia przodują w grupie” – napisał w marcowym komentarzu dla „Fortune” Chris Mahoney, globalny lider ds. emerytur w firmie Mercer. „Bez reform więcej Amerykanów ryzykuje przejściem na emeryturę bez wystarczających dochodów i narzędzi pozwalających uzyskać dostęp do zaoszczędzonych zasobów”.
