Większość amerykańskich pracowników jest świadoma (i większość specjalistów ds. finansów się z tym zgadza), że plany 401(k) i Indywidualne Konta Emerytalne (IRA) są ważnymi narzędziami oszczędzania na emeryturę.
W swojej wieloletniej pracy związanej z finansami osobistymi niestety znalazłem dowody na to, że osoby, które w zbyt dużym stopniu polegają na miesięcznych kontrolach Ubezpieczenia Społecznego w zakresie dochodów emerytalnych, stwierdzają, że nie wystarczą one do utrzymania oczekiwanego stylu życia.
Zarówno gospodarz radia Dave Ramsey, jak i AARP, organizacja non-profit działająca na rzecz Amerykanów po 50. roku życia, należą do ekspertów, którzy zdecydowanie zalecają korzystanie z planów 401(k) i IRA.
Ale stanowczo ostrzegają też Amerykanów oszczędzających na przyszłość przed pewnymi problemami, których należy unikać na kontach emerytalnych.
„Jeśli do tej pory nie jest to jasne, bardzo podoba nam się ustawa 401(k) dotycząca inwestowania emerytalnego” – napisał Ramsey. „Ale niezależnie od tego, jak dobre jest coś, nie zawsze samo w sobie wystarczy”.
Według Ramseya 401(k) może nie wystarczyć, jeśli menu inwestycyjne planu jest słabe, opłaty są wysokie lub opcja Roth nie jest dostępna. Może być również niewystarczający, jeśli struktura planu uniemożliwia osiągnięcie docelowej kwoty 15% całkowitych oszczędności poprzez sam przepis 401 (k) (praktyka zalecana przez Ramseya).
„Większość firm współpracuje z firmą brokerską w celu zarządzania planami 401(k) swoich pracowników” – wyjaśnił Ramsey. „Firmy te zazwyczaj oferują ograniczony wybór opcji inwestycyjnych, przede wszystkim fundusze inwestycyjne, fundusze indeksowe i fundusze z datą docelową”.
„Możesz spojrzeć na swoje opcje i rozczarować się” – kontynuował. „W takim przypadku wybierz najlepsze dostępne opcje i inwestuj do końca. Następnie zainwestuj w Roth IRA, gdzie masz większą kontrolę.
Dave Ramsey poleca Roth IRA z planami 401 (k).
Roth IRA to indywidualne konto emerytalne, które umożliwia budowanie długoterminowych oszczędności niezależnie od pracodawcy. Działa jako osobisty instrument inwestycyjny, dając im pełną kontrolę nad wkładami i opcjami inwestycyjnymi.
„Najlepszym narzędziem, za pomocą którego możesz zainwestować więcej niż 401 (k), jest Roth IRA” – napisał Ramsey. „W naszym National Millionaire Study przeprowadziliśmy ankietę wśród ponad 10 000 milionerów. Zdecydowana większość (74%) stwierdziła, że inwestowała poza zakładowym planem emerytalnym. To nie jest sytuacja albo-albo, to jedno i drugie”.
Więcej na temat finansów osobistych:
Zillow przewiduje dużą zmianę w zakresie kredytów hipotecznych na amerykańskim rynku mieszkaniowym AARP podnosi alarm w związku z poważnym problemem w zakresie ubezpieczeń społecznych Dave Ramsey bez ogródek ostrzega Amerykanów o planach 401(k)
Roth IRA, podobnie jak Roth 401 (k), korzysta z dolarów po opodatkowaniu, więc nie ma początkowego odliczenia, ale kompromisem jest wzrost wolny od podatku i wolne od podatku wypłaty na emeryturze.
Należy jednak pamiętać, że ich roczne limity są znacznie niższe niż w przypadku 401(k)s i pozwalają na wypłatę do 7500 dolarów w 2026 r. lub 8600 dolarów dla osób w wieku 50 lat i starszych.
Dlaczego Roth IRA i 401 (k) dobrze ze sobą współpracują
Roth IRA to dobre narzędzia oszczędzania emerytalnego, które można łączyć z planami 401 (k). Oto kilka powodów, jak wyjaśnia Ramsey:
Roth IRA uzupełnia 401 (k), ponieważ jego wzrost wolny od podatku i wypłaty wolne od podatku mogą zwiększyć kwotę, którą ktoś ostatecznie zatrzyma na emeryturze. Zwiększa elastyczność, umożliwiając inwestorom wybór spośród szerokiej gamy funduszy inwestycyjnych, ułatwiając znajdowanie wyższych zysków i dywersyfikację w ramach różnych typów funduszy. Cechy te mogą wydawać się niewielkie na papierze, ale w ciągu dziesięcioleci mogą znacznie zwiększyć wielkość portfela emerytalnego. Wybór pomiędzy tradycyjnym 401(k) a Roth 401(k) to ważna decyzja, ponieważ oba konta mają te same limity składek i dopasowanie pracodawcy, ale znacznie różnią się pod względem opodatkowania składek, zysków z inwestycji i wypłat. (Źródło: Ramsey Solutions) AARP ostrzega pracowników przed planami 401(k) w przypadku zmiany pracy
Według AARP prawie sześciu na dziesięciu amerykańskich pracowników ma dostęp do planu 401(k) za pośrednictwem swojego pracodawcy, a osoby zmieniające pracę zazwyczaj mają do wyboru trzy możliwości.
Mogą przenieść stare saldo na inne konto emerytalne, wypłacić je i ponieść podatek oraz 10-procentową karę, jeśli nie ukończyli 59½ roku życia, lub po prostu pozostawić pieniądze w planie poprzedniego pracodawcy.
„Znaczna liczba wybiera opcję trzecią” – napisało AARP. „Według Capitalize, firmy ułatwiającej przenoszenie kont emerytalnych, Amerykanie pozostawili u poprzednich pracodawców prawie 30 milionów kont 401(k) o wartości około 1,65 biliona dolarów” – napisało AARP.
Dave Ramsey i AARP wyjaśniają błędy, których należy unikać w przypadku planów 401 (k) i IRA.
Shutterstock
AARP wyjaśnia sześć powodów, dla których nie należy pozostawiać planu 401 (k).
Zmiana pracy bez zabrania ze sobą pieniędzy zarobionych w ramach formularza 401(k) wiąże się z ryzykiem. AARP opisuje niektóre z nich:
Możesz zapomnieć o koncie. Łatwo stracić kontrolę nad starymi planami pracy, zwłaszcza jeśli nie sprawdzałeś salda lub nie logowałeś się przez lata. Utrata dostępu do portali lub kontaktów administratora może utrudnić zlokalizowanie konta lub aktualizację beneficjentów w przypadku zmiany okoliczności życiowych. Możesz ograniczać swoje opcje inwestycyjne Plany zakładowe często oferują ograniczony zestaw funduszy inwestycyjnych, podczas gdy indywidualne konta emerytalne zazwyczaj oferują znacznie szersze menu inwestycji. Więcej opcji pozwala na lepszą dywersyfikację i możliwość dostosowania portfela do osobistej tolerancji ryzyka i celów długoterminowych. Może to utrudnić Ci życie. Pozostawienie wielu planów w związku ze zmianą pracy może spowodować powstanie rozproszonej ścieżki kont, które będą trudniejsze do monitorowania i zarządzania. Konsolidacja sald na jednym koncie może uprościć prowadzenie dokumentacji i ułatwić ocenę, czy Twoje oszczędności emerytalne są na dobrej drodze. Możesz zapomnieć o wzięciu RMD Wymagane minimalne wypłaty w wieku 73 lat muszą odzwierciedlać całkowite saldo na wszystkich podlegających opodatkowaniu kontach emerytalnych, więc zapomniany plan może wypaczyć obliczenia. Brak RMD lub niewystarczające wycofanie RMD może skutkować znaczną karą podatkową, która staje się bardziej prawdopodobna w przypadku rozproszenia kont. Możesz stracić kontrolę nad kontem. Po odejściu z pracy zazwyczaj tracisz dostęp do wsparcia w zarządzaniu planem i wszystkie decyzje musisz podejmować samodzielnie. Zmiany korporacyjne, takie jak fuzje, zamknięcia lub bankructwa, mogą mieć wpływ na sposób administrowania planem i mogą skutkować działaniami, których nie wybrałeś, takimi jak wymuszone wypłaty lub transfery. Możesz płacić więcej w opłatach. Każdy plan miejsca pracy pobiera własny zestaw opłat administracyjnych i inwestycyjnych, co oznacza, że posiadanie wielu kont może skutkować wyższymi kosztami całkowitymi. Mniejsze salda mogą podlegać wymaganym podziałom lub wymuszonym rolowaniu, a samodzielne przeniesienie pieniędzy wiąże się z ryzykiem kar podatkowych, jeśli nie zostanie zakończone w wymaganym terminie. (Źródło: AARP)
Powiązane: Fidelity podnosi alarm w sprawie 401 (k) i IRA
