Gdy amerykańscy właściciele domów zbliżają się do emerytury, przygotowania często przenoszą się z celów zawodowych na zapewnienie komfortu, stabilności i spokoju finansowego.
Wiele osób zaczyna od oceny stanu kredytu hipotecznego: priorytetem staje się spłata lub zmniejszenie kwoty kredytu w celu zmniejszenia kosztów mieszkania. Mniejszy, łatwiejszy w zarządzaniu dom może zmniejszyć wydatki na media, utrzymanie i podatki od nieruchomości, uwalniając dochody na opiekę zdrowotną lub wypoczynek.
Opieka zdrowotna staje się kolejnym ważnym celem. Ludzie zaczynają planować opcje Medicare i ubezpieczenie na opiekę długoterminową. Oszczędności na bezpieczeństwie fizycznym odgrywają również rolę w zapewnieniu niezależności, w tym na instalowaniu uchwytów prysznicowych i innego sprzętu medycznego.
Gotowość finansowa domu wykracza poza kredyty hipoteczne. Emeryci często przeznaczają budżet na rosnące podatki od nieruchomości, składki ubezpieczeniowe i nieoczekiwane naprawy.
Powiązane: Dave Ramsey podnosi alarm w Medicare Nationwide
Niektórzy rozważają odwrócone kredyty hipoteczne jako źródło finansowania emerytury, chociaż wymagają one dokładnego rozważenia, jak wyjaśnia Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast Stanów Zjednoczonych.
I jest to temat, na temat którego autor bestsellerów zajmujących się finansami osobistymi i gospodarz radia Dave Ramsey ma zdecydowane zdanie.
„Myślisz o zaciągnięciu odwróconej hipoteki?” – zapytał Ramsey. „Zły pomysł. Odwrócona hipoteka wydaje się dobrym planem; w końcu kto nie chciałby, aby wymarzona emerytura była w całości finansowana z domu! Ale prawda jest taka: odwrócona hipoteka to główne oszustwo”.
Dave Ramsey wyjaśnia odwrócone kredyty hipoteczne
Właściciele domów w wieku 62 lat i starsi mogą pozyskać kapitał własny w swoim domu poprzez odwróconą hipotekę, zamieniając część tego kapitału na gotówkę bez konieczności jego sprzedaży.
Płatności napływają do pożyczkobiorcy, a nie od niego, a dług staje się wymagalny w momencie sprzedaży nieruchomości, wyprowadzki właściciela lub śmierci – wyjaśnia Ramsey.
Kwalifikowalność zależy od wieku co najmniej 62 lat, spłaty domu lub znacznego kapitału własnego i zamieszkania w tej nieruchomości jako głównego miejsca zamieszkania.
Ramsey zauważa, że saldo tych pożyczek stale rośnie z powodu akumulacji odsetek, co z czasem powoduje utratę kapitału. Podkreśla również, że opłaty i koszty zamknięcia mogą być wysokie oraz że pożyczkobiorcy nadal są odpowiedzialni za uiszczenie podatków, ubezpieczenia i utrzymania domu.
Według Krajowego Centrum Prawa Konsumenckiego (NCLC) obecnie w całym kraju niespłaconych jest około 480 000 odwróconych kredytów hipotecznych. Oczekuje się, że liczba ta będzie rosnąć wraz ze starzeniem się pokolenia wyżu demograficznego.
„Program został zaprojektowany, aby umożliwić starszym właścicielom domów zaciąganie pożyczek pod zastaw własnego domu bez ryzyka przemieszczenia, ale odwrócona hipoteka kończy się wykluczeniem znacznie częściej, niż powinno” – napisała NCLC.
Ramsey ma problem z odwróconą hipoteką.
Shutterstock
Ramsey nazywa odwróconą hipotekę „drapieżną”
Ubieganie się o odwróconą hipotekę przebiega podobnie jak w przypadku standardowego kredytu hipotecznego: składasz wniosek, a następnie czekasz na decyzję pożyczkodawcy.
Oprócz spełnienia podstawowych zasad kwalifikowalności pożyczkodawcy sprawdzają również sytuację finansową wnioskodawcy, aby potwierdzić, że jest on w stanie dotrzymać bieżących obowiązków, takich jak podatki od nieruchomości i ubezpieczenie.
Więcej o kredytach hipotecznych, rynku nieruchomości:
Zillow podnosi alarm w sprawie oprocentowania kredytów hipotecznych i rynku mieszkaniowegoBerkshire Hathaway HomeServices przewiduje poprawę na rynku mieszkaniowymRedfin wysyła zdecydowany komunikat w sprawie oprocentowania kredytów hipotecznych
Podobnie jak w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego, sam dom służy jako zabezpieczenie. Ostatecznie niespełnienie wymogów kredytu może skutkować utratą nieruchomości.
„Czy możemy przez chwilę porozmawiać o tym, jakie to ryzykowne? Dlaczego miałbyś chcieć na starość ryzykować utratę domu, najcenniejszej rzeczy, jaką posiadasz?” – zapytał Ramsey.
„Odwrócona hipoteka to nic innego jak drapieżny program mający na celu wykorzystanie Ciebie” – napisał Ramsey.
Zapłać odwróconą hipotekę
Firmy oferujące odwrócone kredyty hipoteczne podkreślają fakt, że osoby je zaciągające nie mają żadnych miesięcznych opłat.
„To prawda. Ale pamiętajcie” – napisał Ramsey. „Nadal mówimy tutaj o pożyczce. Być może nie będziesz musiał dokonywać miesięcznych płatności, ale ostatecznie będziesz musiał spłacić pożyczkodawcy”.
Jak kredytodawcy z odwróconą hipoteką odzyskują swoje pieniądze
Właściciele domów z odwróconą hipoteką muszą w dalszym ciągu płacić podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domu i inne wydatki związane z mieszkaniem, dopóki w nim mieszkają, napisała Ramsey. Poza tym:
Żadne płatności nie są należne firmie hipotecznej, dopóki właściciel zamieszkuje nieruchomość i wywiązuje się z tych obowiązków. Saldo odwróconej hipoteki jest należne w całości w przypadku trwałego opuszczenia miejsca zamieszkania przez właściciela w wyniku przeprowadzki lub śmierci. Za spłatę pożyczki odpowiadają pozostali przy życiu członkowie rodziny, chyba że zdecydują się oddać dom pożyczkodawcy. Odsetki od odwróconej hipoteki zaczynają naliczać się od chwili zaciągnięcia kredytu i trwają do momentu jego spłaty. Odwrócona hipoteka obejmuje dodatkowe koszty, takie jak opłaty i koszty zamknięcia.
Zwolennicy odwróconych kredytów hipotecznych przedstawiają je jako opcję finansowania dla starszych właścicieli domów, którzy mają znaczny kapitał własny, ale ograniczone przepływy pieniężne.
Pożyczki zapewniają dostęp do środków bez konieczności sprzedaży nieruchomości, oferują emerytom dodatkową płynność, elastyczne sposoby otrzymywania pieniędzy oraz możliwość pozostania w domu podczas pokrywania wydatków.
Powiązane: Zillow podnosi czerwoną flagę w sprawie oprocentowania mieszkań i kredytów hipotecznych
