Większość ludzi dożywa sześćdziesiątki z mocnymi poglądami na temat pieniędzy, jednak jeden temat wciąż niemal za każdym razem zaskakuje nawet najbardziej wykształcone osoby. Błąd ten pogłębia się przez dziesięciolecia przechodzenia na emeryturę i często kosztuje dziesiątki tysięcy dolarów, zanim emeryt w pełni zda sobie z tego sprawę.
Nowy przewodnik Charlesa Schwaba przedstawia opcje Medicare, z którymi ostatecznie spotka się większość przyszłych emerytów, a szczegóły zasługują na szczególną uwagę. Program jest niezbędny dla wszystkich amerykańskich emerytów, ale zawiera istotne luki, które mogą uszczuplić Twoje oszczędności, jeśli zignorujesz jego strukturę.
Schwab chce, aby przyszli emeryci zrozumieli: co jest najważniejsze i jakie ruchy mogą wykonać, zanim ukończą sześćdziesiąt pięć lat. Poniższy praktyczny przewodnik pomoże Ci uniknąć pułapek finansowych, które karzą Amerykanów, którzy rejestrują się w niewłaściwym czasie lub miejscu.
Rzeczywistość Medicare Schwab chce, aby wszyscy Amerykanie stanęli twarzą w twarz
Medicare stanowi kluczową ochronę zdrowotną dla emerytów, ale program ma znaczne luki, które zmuszają większość gospodarstw domowych do planowania wydatków z własnej kieszeni, wyjaśnia Schwab. Oryginalne Medicare nie ma maksymalnego limitu wydatków z własnej kieszeni, co oznacza, że koszty opieki zdrowotnej mogą rosnąć w nieskończoność w ciągu roku ciężkiej choroby bez żadnego wbudowanego limitu maksymalnego.
„Większość ludzi nie rozumie, że wydatki bieżące mogą być znaczne, gdy zachorują, co zwykle ma miejsce później, na emeryturze. Nikt o tym nie myśli, dopóki nie trafią do kieszeni”. powiedziała Carolyn McClanahan, MD, CFP, Life Planning Partners.
Usługi poza Medicare obejmują rutynową opiekę stomatologiczną, wzrokową i słuchową, a także większość leków na receptę i opcje opieki długoterminowej dla starszych Amerykanów.
Luki te zmuszają Cię do wykupienia dodatkowego ubezpieczenia, wyboru alternatywnego planu lub dopłaty różnicy z osobistych oszczędności przez pozostałą część emerytury. Schwab wskazuje na dwie główne strategie, które mogą pomóc emerytom zmaksymalizować zakres ubezpieczenia i ograniczyć wydatki na opiekę medyczną w nadchodzących dziesięcioleciach.
Dlaczego cztery części Medicare są ważne dla Twojego portfela
Każda z czterech części Medicare obejmuje różne usługi, a zrozumienie struktury pomaga uniknąć najbardziej kosztownych niedopasowań przez całe lata emerytalne.
Wyjaśnienie części Medicare. Część A obejmuje hospitalizacje i zasadniczo nie wiąże się z żadną składką, jeśli Ty lub Twój współmałżonek płaciliście podatki Medicare przez co najmniej dziesięć lat pracy. Część B obejmuje opiekę ambulatoryjną i profilaktyczną, pobierając miesięczne składki uzależnione od dochodu od 202,90 dolarów i roczny udział własny w wysokości 283 dolarów w 2026 roku, zauważa Schwab. Część C, znana jako Medicare Advantage, łączy części A, B i często D w prywatny plan, który często obejmuje świadczenia stomatologiczne i okulistyczne. Część D obejmuje leki na receptę zatwierdzone przez Medicare z własnymi składkami i maksymalnym odliczeniem w wysokości 615 USD w 2026 r. Polisy Medigap od prywatnych ubezpieczycieli obejmują odliczenia, współpłatności i współubezpieczenie w ramach Original Medicare, z dostępnymi 10 standardowymi planami oznaczonymi od A do N.
Schwab grupuje te części w dwie realne strategie, ale znajomość elementów składowych ułatwia podejmowanie większych decyzji z pewnością.
Medicare obejmuje pobyty w szpitalu, opiekę ambulatoryjną i profilaktyczną, Medicare Advantage oraz leki na receptę zatwierdzone przez Medicare, pomagając uniknąć kosztownych przerw w opiece zdrowotnej na emeryturze.
MoMo Productions/Getty Images
Kroki Medicare Schwab twierdzi, że powinni podjąć przyszli emeryci
Przewodnik Schwaba wskazuje przyszłym emerytom kilka konkretnych działań, które mogą obniżyć koszty w ciągu całego życia i zapobiec najczęstszym błędom popełnianym przez Amerykanów podczas rejestracji.
Kroki ustalania priorytetów Dowiedz się o czterech częściach Medicare i zdecyduj, czy Oryginalne Medicare plus Medigap jest lepiej dopasowane do Twojej sytuacji niż łączony plan Medicare Advantage. Zarejestruj się podczas początkowego siedmiomiesięcznego okresu rejestracji, który obejmuje trzy miesiące przed miesiącem Twoich 65. urodzin, ten miesiąc i trzy miesiące po nim. Emeryt zaleca zapisanie się na trzy miesiące przed miesiącem urodzin, tak aby ubezpieczenie rozpoczynało się pierwszego dnia miesiąca urodzin. Kup polisę Medigap w ciągu sześciu miesięcy od zarejestrowania się w Części B, ponieważ ten okres gwarantuje Ci akceptację dowolnego wybranego planu. Zarejestruj się w terminie, aby wykupić ubezpieczenie w ramach Części D. Medicare.gov wyjaśnia, że kara za spóźnioną rejestrację w ramach Części D wynosi 1% podstawowej składki krajowej beneficjenta (38,99 USD w 2026 r.) za miesiąc nieobjęty ubezpieczeniem, doliczana na całe życie. ci, którzy zarabiają więcej. Co roku przeglądaj swój plan Medicare podczas jesiennej rejestracji otwartej od 15 października do 7 grudnia, kiedy koszty i sieci mogą ulec zmianie bez powiadomienia.
Każdy ruch, który oferuje przewodnik Schwaba, opiera się na ostatnim, a pominięcie któregokolwiek z nich może spowodować, że pieniądze pozostaną na stole na emeryturze.
Jakie będą Twoje koszty Medicare w 2026 roku
Wydatki na ubezpieczenie zdrowotne mogą szybko się sumować, jeśli uwzględnisz składki, odliczenia i współpłacenia, szczególnie jeśli nie docenisz wpływu dochodu na każdą pozycję na rachunku. Schwab zauważa, że pojedynczy pobyt w szpitalu w ramach części A podlega odliczeniu w wysokości 1736 dolarów w 2026 r., przy czym dzienne dopłaty w wysokości 434 dolarów zaczynają obowiązywać po sześćdziesiątym dniu.
Składki w części B zaczynają się od 202,90 dolarów miesięcznie i wzrastają do 689,90 dolarów dla osób samotnych, które zarabiają ponad 500 000 dolarów zgodnie z przepisami dotyczącymi dochodów IRMAA – twierdzi firma. Według CMS ubezpieczenie na leki w części D wynosi średnio około 34,50 dolarów miesięcznie oprócz innych składek.
Maksymalne odliczenie w ramach Części D wynosi 615 USD w 2026 r., a całkowite wydatki własne na leki na receptę są ograniczone do 2100 USD dzięki zmianom w ustawie o ograniczaniu inflacji. 65-letnia niepaląca kobieta z Chicago mogła płacić od 122 do 355 dolarów miesięcznie za polisę Medigap Plan G, jak ilustruje przykład Schwaba, przy bardzo zróżnicowanym zakresie ubezpieczenia.
Więcej Medicare/Medicaid:
AARP podnosi czerwoną flagę dotyczącą zabezpieczenia społecznego i MedicareJeśli Twój plan Medicare został anulowany, zrób to terazAARP wyjaśnia, że wkrótce nastąpi nowa, ważna zmiana w Medicare
Medicare Advantage planuje średnio 14 dolarów miesięcznie w 2026 roku oprócz składek z Części B, chociaż wiele reklamuje składki tak niskie, jak 0 dolarów miesięcznie. AARP potwierdza, że plany te ograniczają roczne wydatki bieżące do 9 250 dolarów na usługi wewnątrz sieci i 13 900 dolarów na łączne usługi wewnątrz sieci i poza siecią.
Oryginalne Medicare nie ma takiego limitu, więc rok poważnej choroby może doprowadzić do bankructwa gospodarstwa domowego bez odpowiedniego dodatkowego ubezpieczenia, Schwab wyraźnie ostrzega. Kara za spóźnioną rejestrację w Części B dodaje 10% do Twojej miesięcznej składki za każdy pełny rok opóźnienia w ubezpieczeniu i obowiązuje przez całe życie.
Kara z Części D działa inaczej: pomnóż 1% krajowej składki podstawowej za każdy naliczony nieobjęty ubezpieczeniem miesiąc, aby uzyskać 38,99 USD miesięcznie w 2026 r., wyjaśnia przewodnik. Kary te istnieją, ponieważ Medicare wymaga szerokiej puli ryzyka, a opóźnianie rejestracji bez wiarygodnego ubezpieczenia w miejscu pracy jest kosztownym błędem dla każdego emeryta.
Powiązane: Schwab obnaża fatalny błąd w wydatkach na emeryturę
