Większość Amerykanów wie, że powinni więcej oszczędzać na emeryturę. Większość tego nie robi.
W 2025 r. te same kosztowne schematy powtarzały się na milionach kont. Utrzymanie ustalonych z góry stawek składek. Płatność podczas zmiany pracy. Ignorowanie zasad, które mogłyby zaoszczędzić tysiące dolarów na podatkach.
Dane z Vanguard i AARP mówią jasno. Postęp jest zauważalny, ale powolny. Błędy, które wciąż są popełniane, są na tyle kosztowne, że mogą zmienić wyniki emerytalne na dziesięciolecia.
Pozostaniemy przy domyślnej stawce składki
Automatyczne zapisy to jedno z największych zwycięstw w dziedzinie oszczędzania na emeryturę. Automatyczne włączenie pracowników do planu podniosło wskaźniki uczestnictwa do rekordowego poziomu. Jednak automatyczna rejestracja wiąże się z problemem: domyślna stawka jest często zbyt niska.
Według tego samego badania Vanguard w 2025 r. 62% planów z automatyczną rejestracją nie uwzględniało pracowników o 4% lub więcej. Brzmi obiecująco. Jednak większość składek pracodawców wymaga 6% składek, aby odblokować pełne świadczenie. Pracownicy zapisani do programu 3% lub 4% i przebywający w nim zostawiają darmowe pieniądze w każdym okresie rozliczeniowym.
Więcej finansów osobistych:
Emeryci, którzy przestrzegają zasady 4%, pozostawiają tysiące na stole. Fidelity twierdzi, że polisa na 500 dolarów może chronić cały Twój majątek netto. 4 strategie Roth firmy Fidelity mogą zaoszczędzić Twojej rodzinie fortunę podatkową.
Rozwiązanie jest proste, ale łatwo je przeoczyć. Zaloguj się do swojego planu, znajdź stawkę składki i zwiększ ją. Nawet 1% lub 2% zwiększa znacznie związki w ciągu 20-30 lat kariery.
Vanguard zaleca dążenie do łącznej stawki składek pracownika i pracodawcy na poziomie od 12% do 15%. Tylko połowa uczestników osiąga ten próg.
Powiązane: AARP ostrzega Amerykanów przed poważnym problemem 401(k).
Wypłacaj pieniądze przy zmianie pracy
Zmiana pracy to jedna z najczęstszych przyczyn błędów w oszczędzaniu na emeryturę. Pracownicy traktują saldo 401(k) jako nieoczekiwany zysk, kiedy odchodzą, a pokusa wypłaty gotówki jest realna.
AARP wielokrotnie ostrzegał przed tym wzorcem. Według ostatnich badań około 41% pracowników odchodzi z pracy uszczupla swoje konta emerytalne. To, co wygląda na krótkoterminowy zastrzyk gotówki, zamienia się w długoterminowy niedobór emerytur.
Matematyka jest nieubłagana. Saldo 20 000 dolarów w wieku 40 lat, jeśli pozostanie nietknięte i wzrośnie o 7%, w wieku 65 lat wyniesie ponad 108 000 dolarów.
Wycofanie się oznacza zapłacenie podatku dochodowego od pełnej kwoty plus 10% kary za wcześniejsze wycofanie się dla osób poniżej 59. roku życia. Otrzymana kwota netto jest znacznie niższa niż kwota pokazywana na ekranie.
Właściwym posunięciem jest bezpośrednia reinwestycja. Przeniesienie środków bezpośrednio ze starego 401(k) do planu nowego pracodawcy lub konta IRA pozwala całkowicie uniknąć podatków i kar.
Słowo klucz jest bezpośrednie. Pieniądze nigdy nie powinny przechodzić przez Twoje ręce. Jeśli tak, masz 60 dni na ponowne złożenie depozytu, w przeciwnym razie IRS potraktuje to jako dystrybucję.
Z drugiej strony konta IRA z wysokimi opłatami po cichu zmniejszają zyski. Opłata roczna w wysokości 1% od salda wynoszącego 100 000 USD przez 30 lat skutkuje dziesiątkami tysięcy dolarów mniej na emeryturze w porównaniu z tanią alternatywą w postaci funduszu indeksowego. Wybór miejsca odnowienia jest równie ważny jak decyzja o odnowieniu.
Popełnienie małego błędu może zaszkodzić Twojej emeryturze.
Proste obrazy/obrazy Getty
Ignoruj składki na zwrot kosztów po 50
Pracownicy powyżej 50. roku życia mają dostęp do składek wyrównawczych, z których większość nie korzysta. W 2025 r. standardowy limit 401 (k) wynosił 23 500 dolarów. Pracownicy w wieku 50 lat i starsi mogliby doliczyć dodatkowe 7500 dolarów, co daje łącznie 31 000 dolarów.
Pracownicy w wieku od 60 do 63 lat kwalifikują się do jeszcze większego superodzyskiwania w ramach SECURE 2.0, co daje łączną kwotę 34 750 dolarów. Jednak według Vanguard tylko 16% kwalifikujących się uczestników w wieku powyżej 50 lat skorzystało z wpłat wyrównawczych w 2024 r. W przypadku pracowników, którzy rozpoczęli pracę z opóźnieniem, dopłaty te mogą znacznie zmniejszyć różnicę.
Co naprawdę pokazały dane za rok 2025
W liczbach jest naprawdę dobra wiadomość. Ale kontekst ma znaczenie:
Salda kont osiągnęły rekordową wysokość. Średnie saldo Vanguard 401(k) osiągnęło poziom 167 960 USD na koniec 2025 r., co oznacza wzrost o 13% rok do roku. Więcej pracowników zwiększyło swoje składki. Rekordowe 45% uczestników Vanguard zwiększyło swoje stawki odroczenia w 2025 r., dobrowolnie lub w drodze automatycznego podwyżki. Pojawiły się przypadki wypłat w trudnych warunkach. W 2025 r. 6% uczestników wycofało się z powodu trudności, w porównaniu z 5% w roku poprzednim. Proces samocertyfikacji SECURE 2.0 ułatwił to, co prawdopodobnie przyczyniło się do wzrostu. Średnie ukrywają rzeczywiste dysproporcje. Średnie saldo jest znacznie niższe od średniego. Młodsi pracownicy i osoby, które często zmieniają pracę, często mają znacznie mniej oszczędności, niż sugerują główne dane.
Presja budżetowa, z jaką borykało się w ostatnich latach wielu pracowników, utrudniała utrzymanie obranego kursu. Prawdziwymi przeszkodami są rosnące koszty, niestabilność zatrudnienia i konkurujące priorytety.
Jednak dane konsekwentnie pokazują, że pracownicy, którzy pozostają przy swoich planach, unikają wcześniejszych wypłat i otrzymują pełne wynagrodzenie od pracodawcy, na emeryturze radzą sobie znacznie lepiej. Błędy z 2025 r. można naprawić. Większość zaczyna od jednej decyzji: zaloguj się i sprawdź wysokość składki.
Powiązane: Zaskakujący powód, dla którego pracownicy wcześniej realizują plany 401 (k).
